Уже почти месяц белорусские банки по-новому оценивают платежеспособность тех, кто хочет взять кредит. Правила игры изменил Нацбанк. И сделали это потому, что наши граждане стали слишком часто брать взаймы на различные покупки. FINANCE.TUT.BY разобрался, что изменилось и попытался понять, стало ли сложнее оформить кредит.
фото с сайта: pixabay.com
По новым правилам банки должны рассчитывать для клиентов коэффициент долговой нагрузки.
Например, платежи по кредитам на потребительские нужды не должны превышать 40% от среднемесячного дохода клиента. При этом банки могут самостоятельно решать, какие конкретно доходы учитывать при рассмотрении заявки. Это могут быть не только зарплаты, но и проценты по вкладам, доходы от сдачи в аренду квартиры, доходы от ведения личного подсобного хозяйства и другие.
Но, как и раньше, смотреть будут не только на зарплату.
— Платежеспособность клиента определяется по целому набору параметров, — напоминают в Банке Москва-Минск. — Прежде всего, это размер дохода клиента, наличие действующих кредитов, не менее трех месяцев трудового стажа на последнем месте работы. Мы также обязательно убедимся в отсутствии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Ее банки увидят при обращении в бюро кредитных историй.
Если с формальными признаками все хорошо, данные о клиенте начинает анализировать скоринговая система.
— Это программа, которая по специальным алгоритмам оценит имеющиеся сведения о кредитополучателе. Она также учитывает накопленную у банка статистику по проблемной задолженности и может с определенной долей вероятности спрогнозировать надежность кредитополучателя.
Кстати, банкиры на основе своих данных составили и портрет типичного кредитополучателя: это женщина средних лет, которая живет в городе. Но речь в данном случае про потребительские кредиты. С авто, например, ситуация другая — там типичный получатель уже мужского пола.
Введенный коэффициент долговой нагрузки не означает, что без справки о зарплате теперь не стоит даже подходить к банку.
— Нововведения регулятора справок о доходах не касаются, — объясняют специалисты. — Банки самостоятельно решают, когда ее у клиента попросить, а когда можно выдать кредит без нее. Подтверждение доходов не потребуется, если сумма кредита небольшая. Например, в Банке Москва-Минск при обращении за кредитом до 5 000 рублей документы о зарплате не понадобятся.
Коэффициент долговой нагрузки на практике оказался довольно гибким. В некоторых случаях на кредит не стоит рассчитывать даже, если на его погашение будет уходить четверть вашей зарплаты.
Допустим, вы хотите одолжить 2500 рублей на 5 лет. Как подсчитали специалисты Банка Москва-Минск, зарабатывать в этом случае нужно не менее 297 рублей. Такой суммы будет достаточно только, если у вас нет других кредитов, а также иждивенцев (например, несовершеннолетних детей). Платить при этом придется чуть больше 60 рублей в месяц — это всего лишь около 20 процентов от дохода. Как видим, такой кредит могут не дать, даже если платежи по нему будут составлять всего 30 процентов от дохода, а о 40 процентах, прописанных в новых правилах регулятора, и речи не идет.
Не все так однозначно. Если подходить к вопросу с точки зрения математики, получается: белорус со средней зарплатой (а это чуть больше 920 рублей), может одолжить у банка максимум 15 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составит при этом 368 рублей. Но это не значит, что банк не даст такому клиенту, например, 16 тысяч рублей.
Как пояснили в Нацбанке, банки по-прежнему смогут выдавать кредиты, платежи по которым будут больше 40% от дохода клиента в месяц. Главное условие — чтобы такие потребительские кредиты не превышали 10% от всего портфеля потребительских кредитов банка. Словом, в каждом конкретном случае банк будет учитывать множество обстоятельств.
Вовсе нет. Как и в случае с потребительскими кредитами, банки смогут действовать гибко.
Суммы кредита на недвижимость по новым правилам не должны превышать 90% от стоимости приобретаемого жилья.
Есть оговорка: кредиты с превышением не должны превышать 10% от общего кредитного пакета банка на недвижимость. Так что хорошим клиентам банк однозначно пойдет на встречу и одолжит нужную сумму.
Выбрать подходящий кредит в банках Беларуси:
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Часто они ограничивают минимальный и максимальный возраст для получения займа, ставят условия о необходимости регистрации в регионе присутствия банка, а также указывают на минимально допустимый уровень зарплаты и трудовой стаж на последнем месте работы. Поэтому при анализе документов анкетные данные заемщика сопоставляют на предмет соответствия требованиям банка. 4 Справка 2-НДФЛ — это основной документ, который подтверждает наличие доходов и их соответствие установленному уровню. Она проверяется с точки зрения правильного заполнения всех полей, соответствия унифицированной форме, наличия печати организации. Узнать о подлинности справки и достоверности информации в ней банк может только по тем заемщикам, которые являются его зарплатными клиентами. В этом случае банку известен размер их ежемесячных поступлений на текущий счет.
Видео: Итог Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Потенциальных клиентов проверяют:
В погоне за клиентами банки закрывают глаза на многие вещи.
Так что если отказал один банк, другой воспользуется случаем и выдаст необходимую сумму, даже если у клиента испорчена кредитная история или имеется судимость. Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики.
Ведь банк о нем ничего не знает. Рекомендуем первый кредит оформлять на небольшую сумму по скоринговой программе.
Если вы имеете постоянную работу и приличную зарплату, то необходимо предоставить справку о доходах. Для того, чтобы вам выдали такую справку, желательно иметь стаж на последнем рабочем месте, не меньше 6 месяцев, в некоторых случаях 3-4 месяцев. Если ваш работодатель, фирма незнакомая для банка, то банк будет проверять эту фирму. Если у вас на работе, большая часть зарплаты выплачивается тайком в конверте, а только небольшая часть облагается налогом, то банк для вас закрыт.
Справка должна отображать доходы за прошедший год и обязательно за последние месяцы текущего года. Если кто-то хочет подделать эту справку, работая на большом предприятии, то обман может легко раскрыться.
Проверяют следующие данные:
- Банкротство фирмы
- Арест имущества
- Уплата налогов
- Отчисления в пенсионный фонд
- Отчисления в другие фонды
Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки. Проверка заемщика по базам:
Андеррайтинг Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.
Но вот проверить справку 2-НДФЛ на соответствие в налоговой кредитный инспектор не может. Такая информация относится к числу конфиденциальной, и налоговая не имеет право ее разглашать. Поэтому многие банки идут на хитрость и запрашивают дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Это может быть загранпаспорт с отметкой о выезде заграницу за последние полгода; выписка из текущего счета в другом банке; документы, подтверждающие право собственности на дорогостоящее имущество. 5
Особо тщательно проверяется трудовая книжка заемщика. На ее основе рассчитывается общий трудовой стаж работника, а также время работы на последнем месте (в большинстве банков требуется наличие стажа на последнем месте не менее полугода).
Специалисты банка смотрят на случаи проблемных увольнений (не по собственному желанию), а также на то, как часто заемщик меняет место работы.
- дополнительного документа, удостоверяющего личность;
- копии трудовой книжки;
- справки о доходах.
Если заемщик предоставит полный пакет документов, которые не вызовут вопросов, то, скорее всего, проверка будет упрощенной. Так, при небольших суммах, сотрудники банков могут обойтись без звонков на работу. Если речь об ипотеке, то необходимо приготовить расширенный пакет документов и запастись терпением, так как проверяют банки при выдаче ипотечного кредита тщательно и долго.
Место работы, имеет особое значение, если вы решили взять кредит в банке. Особенно, если вы имеете непрерывный стаж. Иногда это даже более весомый факт, чем размер заработной платы. И, конечно, это правильно. Банк уверен, что получит свои деньги обратно, и к тому же с процентами, именно с того человека, который постоянно и долго работает на одном и том же месте. Единственными ограничениями для постоянно работающего человека, может быть – около пенсионный возраст и маленький месячный доход.
Доход рассматривают за три последних месяца. Естественно, если такой клиент при огромном стаже будет иметь очень маленькую зарплату, то навряд ли банк осмелится дать ему в кредит деньги. Человек, который имеет крупные, но случайные доходы, менее надёжен в выплатах.
Банки стараются с такими даже не связываться.
- Справка об отсутствии выплат заемщиком.
То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей. Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно.
- Проверка документов на подлинность.
- Справки о доходах.
Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.
- Сверка копий с оригиналами.
В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.
На основе всех произведенных ответов производится так называемый скоринг-тест. Все ответы дублируются в специальную программу, которая присваивает каждому ответу определенное количество баллов.
Если клиент набрал ниже порогового уровня – ему отказывают. Если выше – автоматически одобряют. Также установлен коридор – если скоринг-тест показал промежуточный вариант, то кредитоспособность оценивается вручную сотрудниками службы безопасности.
Вот уже десять лет Нацбанк хранит кредитные истории белорусов: сколько денег каждый из них взял в долг у банков, когда, как возвращал… А с 2015 года в них появилась еще и специальная скоринговая оценка. Она подытоживает всю вашу кредитную историю, сравнивает ее с другими и выставляет оценку от А1 (идеально) до E3 (очень плохо).
Как система решает, кому какой балл поставить?
В основе лежат математические формулы, а при расчетах в данном случае учитываются только данные кредитной истории. У многих банков тоже есть свои скоринговые модели, где факторов может быть больше: семейное положение, профессия, образование… Если в конкретном банке хуже всего возвращают кредиты заемщики с тремя детьми, средним образованием и стажем работы на последнем месте менее полугода, то следующему такому клиенту кредит там просто не дадут. Но в Кредитном регистре Нацбанка таких критериев нет. Помимо данных о предыдущих кредитах в оценку входят еще три пункта — возраст, пол и место жительства.
— На деле мы учитываем только возраст и место жительства. Выяснилось, что мужчины и женщины совершенно одинаково возвращают кредиты, — комментирует Виктор Пленкин. — Если говорить о возрасте, то хуже всего долги выплачивают люди до 25 лет. Они не всегда адекватно оценивают свою финансовую ситуацию и готовы брать кредиты на любых условиях, чтобы, скажем, купить последнюю модель телефона. Лучшим заемщикам 30 — 40 лет, они находятся на пике карьеры. Если же говорить о месте жительства, то более высокие оценки будут у жителей крупных городов. Связано это с материальным положением.
Я проверил свою оценку, а у меня всего лишь В3! Почему так мало?
На самом деле это не мало, в переводе на пятибаллку — что-то вроде 4 с плюсом.
— Оценки уровня А и В — это прекрасные заемщики. Не нужно стремиться к идеальному баллу. Если честно, то у меня самого никогда не было оценки А1 (пять с плюсом), — признается Виктор Пленкин. — Балл С — это тоже неплохо, но банки будут рассматривать вашу кандидатуру более пристально. А вот с оценкой Е кредит почти наверняка не дадут.
Если у меня плохая оценка, не стоит даже пытаться идти за кредитом?
— Точку отсечения каждый кредитор выбирает, исходя из своей кредитной политики в данный момент, — поясняет Виктор Пленкин.
Иными словами, если в одном банке вам отказали, попытайте счастья в другом, где к низким оценкам могут отнестись лояльнее.
Что может занизить скоринговый балл?
В первую очередь — просрочки. Задержались с платежом по кредиту — оценка поползла вниз.
— Скоринговая модель Кредитного регистра относится к просрочкам лояльнее многих банков. Банк видит, что у человека три года назад была просрочка на пять дней — и ставит на нем крест. Но это было давно и на небольшой срок, наша модель это учитывает. Хуже всего на балл влияют просрочки за последний год, — рассказывает Виктор Пленкин.
Второй момент — структура кредитного портфеля: сколько у вас кредитов и каких.
— У человека может не быть просрочек, но при этом он закредитован. Если за последний год у него было четыре-пять кредитов, то еще один давать не стоит, — объясняет эксперт. — Влияет и качество кредита: потребительские считаются более рискованными, на недвижимость — менее. Поэтому если вы брали много потребительских кредитов, это в глазах системы тоже минус.
И третье — отсутствие кредитной истории (вы вообще никогда не брали кредитов) или скоринговой оценки (вы не брали их в последние пять лет).
— Такой человек для банка — кот в мешке. Это не означает, что банк его не прокредитует, но, возможно, проверит пристальнее, — комментирует Виктор Пленкин.
А еще оценка снижается, если кредитную историю запрашивали слишком часто. Но почему?
Вы сами можете изучать свою кредитную историю хоть каждый день. Но если к ней часто обращаются банки, микрофинансовые организации или другие пользователи, скоринговая модель снижает вам балл.
— Если человек за короткий промежуток времени побывал в нескольких кредитных заведениях, вероятность просрочки велика . Статистика говорит, что с тем, кому позарез нужен кредит, что-то не так, — комментирует эксперт. — Но иногда и банки мониторят кредитные истории заемщиков. Скажем, вы пришли в банк за кредитом и дали согласие на доступ к своей кредитной истории. Это согласие действует три месяца. Если в это время вы заключили с банком договор, то оно будет действовать в течение всего его срока, и банк может периодически проверять, как у вас дела. В итоге скоринговая оценка портится, хотя сам клиент не виноват.
У меня есть карточка рассрочки, но я ничего по ней не покупаю. Учтут ли ее в оценке?
Да. И это касается не только карт рассрочки, но и овердрафта или кредиток.
— Когда человек оформляет карту рассрочки, скоринг автоматически считает, что у него есть кредит на определенную сумму. Вы можете ей не пользоваться, но информация в кредитной истории присутствует. И если вы просрочили платеж по карте рассрочки, то отметка об этом тоже появится, — говорит Виктор Пленкин.
Я собрался брать крупный кредит, а у меня оценка D2. Ее можно как-нибудь исправить?
— Во-первых, закройте все карты рассрочки и карты с овердрафтом, если вы ими не пользуетесь. Во-вторых, если есть действующие кредиты, не допускайте по ним просрочек, — перечисляет Виктор Пленкин. — В-третьих, пока не пытайтесь получать другие кредиты. И в-четвертых, иногда достаточно просто немного подождать. Оценка не дается раз и навсегда, а все ключевые факторы имеют привязку ко времени. Уже через полгода они не будут иметь такого влияния, и оценка улучшится.
БУДЬ В КУРСЕ!
Как узнать свою скоринговую оценку?
Она указывается в кредитной истории, а ее каждый человек раз в год может посмотреть бесплатно (второй и последующий запросы стоят 2 руб. 74 коп.). Рассказываем, как сделать это онлайн.
Шаг 1.
Шаг 2.
Шаг 3.