Кредитный менеджер – это одна из самых востребованных специальностей на банковском рынке, и сегодня в статье мы расскажем:
• Что собой представляет профессия кредитного менеджера
• Какие требования выдвигаются к кредитным менеджерам
• В чем особенности работы таких сотрудников
Одно из главных направлений работы любого банка – это кредитование, и основная ответственность ложится на кредитного менеджера. В разных банках кредитный менеджер может называться по-разному: кредитный специалист, кредитный инспектор и т.д.
Кредитный менеджер – это специалист, работающий в офисе банка или на удаленных точках продажи. В его обязанности входит привлечение и консультация клиентов по вопросам кредитования, а также оформление всех необходимых документов.
Кредитный специалист должен ориентироваться в кредитной политике банка, в предлагаемых банком продуктах и уметь подобрать оптимальную для заемщика программу, а также оценивать благонадежность потенциального клиента и отвечать за принятые решения.
В круг обязанностей кредитного специалиста входит:
• предоставление клиентам информации обо всех существующих программах кредитования и подбор самого подходящего для заемщика варианта;
• расчет суммы кредита и размера ежемесячных платежей;
• прием заявления на получение кредита и проверка документов;
• оценка рисков и присвоение заемщику соответствующего рейтинга благонадежности;
• передача пакета документов в банк;
• подготовка всей необходимой документации и подписание кредитного договора;
Кредитный инспектор должен обладать психологическими навыками, чтобы предварительно оценить потенциального заемщика и предупредить возможные мошенничества. Особенно это касается специалистов, работающих на удаленных точках и выдающих кредиты в магазинах. Поэтому банки часто посылают своих сотрудников на психологические курсы или проводят тренинги.
К соискателям на вакансии кредитного менеджера выдвигаются жесткие личностные требования: стрессоустойчивость, ответственность, психологические навыки, коммуникабельность, внимательность, эмоциональная стабильность.
Работа по специальности кредитного менеджера требует высшего экономического образования (банки идут на встречу и студентам старших курсов институтов). Чаще всего опыт работы не требуется.
Каждый банк проводит стажировку сотрудников, в течение которой знакомит их со спецификой работы и программным обеспечением, которое существенно отличается в зависимости от банка. Даже если сотрудник приходит из другого банка и у него есть опыт работы, ему все равно необходимо пройти обучение, потому что принципы работы банков часто оказываются противоположными.
Кредитная сфера позволяет сделать быстрый старт в карьере, не обладая опытом работы и специальными навыками. Первая ступень – это работа на удаленных точках продаж и оформление потребительских кредитов. К таким специалистам выдвигаются самые мягкие требования. Часто на работу принимают студентов старших курсов экономических ВУЗов и выпускников без опыта работы.
Следующая ступень – это переход с удаленной точки в отделение банка. В некоторых банках существует разделение менеджеров по видам кредитования. Одни из них занимаются выдачей ипотеки, другие автокредитованием, а третьи потребительскими кредитами. Это позволяет специалисту изучить все нюансы работы и привлекать большее число заемщиков без потери качества работы.
Однако большинство банков считает такое разделение неэффективным и предпочитает универсальных сотрудников, которые могут предложить клиенту не только оформление кредита, но и депозитные, а также карточные продукты.
Успешно работая в отделе розничного кредитования, сотрудник может продвигаться по карьерной лестнице в двух направлениях. Первый вариант – это переход на обслуживание VIP клиентов. К работе с данной категорией заемщиков привлекают самых опытных специалистов. Немаловажное значение имеет способность общаться с людьми и сглаживать конфликты.
Оклад у менеджеров, обслуживающих VIP клиентов, на порядок выше, чем у других сотрудников, а объем выдаваемых кредитов значительно больше. К тому же, проблемной задолженности в VIP секторе практически не бывает.
Второй вариант – это переход в отдел по работе с юридическими лицами. Из отдела кредитования юридических лиц возможно повышение до должности кредитного эксперта, который занимается анализом финансирования строительных или производственных объектов.
Самые высокие ступени продвижения для кредитного менеджера – это руководитель отдела кредитования, а впоследствии начальник отделения банка. С одной стороны, эти должности приносят высокий доход и расширяют полномочия, но с другой – карьерный рост на этом прекращается.
Дальнейшее продвижение возможно при переходе сотрудника в головной офис банка, где возможности роста практически неограниченны: начальник кредитного подразделения, руководитель управления розничного бизнеса.
Возможен и альтернативный вариант. Часто кредитные специалисты уходят в брокерские, лизинговые, факторинговые компании. Специфика работы кредитного брокера заключается в высокой зависимости от результатов собственной работы. Это объясняется тем, что зарплату составляет процент от сделки.
Если брокер не приносит достаточное количество заказов для компании, то становится ненужным. Но при высокой прибыли брокер получает высокий доход. Такая работа подходит специалистам с большим опытом работы, хорошим понимание кредитного рынка и знанием всех нюансов работы.
Практически во всех банках кредитным менеджерам устанавливается персональный план по объему кредитов. План зависит от специализации сотрудника. В банках существует разная система поощрений за выполнение плана. Бывает, что выплачивается премия, которая рассчитывается тоже от объема кредитов, или бонусы. Иногда бывает, что невыполнение минимального плана приводит к штрафам и вычетам из зарплаты сотрудника.
Однако выполнение плана часто зависит не только от кредитного менеджера, но и от политики банка. Трудно перевыполнить план, если условия кредитования неконкурентоспособны по сравнению с предложениями остальных банков. В таком случае штрафование сотрудников приводит к оттоку хороших специалистов.
В основном кредитные менеджеры ищут работу не по размеру номинальной зарплаты, а по соотношению всех совокупных факторов, состоящих из условий труда, оплаты и кадровой политики банка.
Часто из проблемы выполнения планов вытекает проблема оценки благонадежности клиента. Стремясь выполнить план и получить премию, кредитный менеджер может не обращать должного внимания на оценку клиента.
Когда у одного менеджера встречается много проблемных кредитов, то им начинает интересоваться служба безопасности банка. Это объясняется тем, что при выдаче кредитов разработана четкая процедура, и банки уверены, что при неукоснительном выполнении инструкции проблемной задолженности можно избежать. Если у менеджера много кредитов с невыполненными обязательствами, значит, он не справляется со своими обязанностями.
Специфика работы кредитного менеджера заключается в увеличении объема кредитов с минимальным количеством проблемной задолженности.
При устройстве на работу кредитным менеджером требования невысокие, а отсутствие опыта работы – не помеха. Одновременно данная специальность позволяет сделать стремительную карьеру на перспективном банковском рынке. Чем выше сотрудник поднимается по карьерной лестнице, тем более высокие требования к нему предъявляются.
Чтобы достигнуть успехов, необходимо хорошо чувствовать кредитный рынок, уметь общаться с заемщиками, четко определять их потребности и обладать навыками психолога. Кроме этого, надо иметь высокую работоспособность и стрессоустойчивость.
Для заемщика кредитный менеджер олицетворяет банк и формирует репутацию кредитного заведения. Для банка кредитный менеджер является одним из важных звеньев работы всего механизма. Это звено не может быть слабым, потому что ослабит всю систему, а работа банка окажется под угрозой. Поэтому лучшие менеджеры имеют возможность сделать быструю карьеру, а те, кто не обладает необходимыми навыками, постепенно уходят.
- Какие должны быть навыки у менеджера по кредитованию
- Как составить резюме менеджера
- Как привлекать клиентов на кредит
Считается, что должность менеджера по кредитованию не требует каких-либо особых навыков, и получить ее может практически любой человек с высшим или даже средним профессиональным образованием. Но на деле в различных банках требования к кандидату на эту вакансию могут значительно отличаться и быть весьма высоки. Так же, как и профессиональные обязанности человека, занимающего должность менеджера по кредитованию, в разных организациях могут быть различными.
В любом случае, суть деятельности этого специалиста сводится к тому, что он оказывает помощь клиентам в вопросах получения кредита, проводит консультирование и осуществляет в ряде случаев оформление кредитной документации.
И, конечно, преимущества при устройстве на должность кредитного менеджера будут у кандидатов, обладающих рядом определенных профессиональных и личностных качеств.
Неплохо, если кандидат на эту должность имеет высшее образование в экономической сфере, владеет основами финансового и экономического анализа, имеет знания, непосредственно связанные с вопросами кредитования. Опыт работы в данной отрасли также будет дополнительным плюсом.
Принятый на должность менеджера по кредитованию уже в первые недели своей трудовой деятельности должен продемонстрировать умение осуществлять проекты с целью привлечения кредитов, составлять бизнес-планы расчетов инвестирования.
По истечении нескольких месяцев специалист должен продемонстрировать умение правильно оформлять договоры кредитования, а также осуществлять их сопровождение, отслеживать расходы кредитных средств, их обеспечение, а также грамотно составлять аналитические отчеты по результатам своей деятельности.
К важным профессиональным качествам менеджера по кредитованию относятся умение осуществлять обзор и анализ расходов, а также способность предлагать возможные пути снижения этих расходов.
Менеджер по страхованию должен быть в курсе финансового положения рынка, систематически отслеживать изменения нормативной и законодательной базы.
Работа кредитного менеджера – это, прежде всего, работа с людьми, поэтому для занимающего такую должность общение не должно быть проблемой. Кроме профессиональной грамотности, такой специалист должен в полной мере обладать приемами и навыками эффективного общения, быть доброжелательным и внимательным не только к оформлению документов, но и к нуждам клиентов.
Личное обаяние, стрессоустойчивость, владение приемами регуляции своего психического состояния также важны для работы на этой должности.
И, конечно, менеджер по кредитованию – это член коллектива, и умение работать в команде, соблюдать субординацию, подчиняться требованиям организации, в которой он трудится, также важны для его успешной работы.
Совсем недавно на рынке вакансий появились объявления о
поиске менеджеров по займам. Кто эти люди и чем они занимаются. В чем их отличие от банковского служащего, что менеджер должен знать и чем обладать.
Уже по названию данной статьи понятно, что в данной специальности есть прямая параллель с кредитным специалистом банка. Отчасти это так и есть. В сущности- менеджер по займам является специалистом микрофинансовой организации, который в соответствии с разработанными данной организацией правилами,
производит оценку клиента, проводит первичную беседу и сбор документов будущего заемщика. Практически этим же занимается кредитный специалист банка, но есть
существенные различия.
Работа менеджера по займам более ответственна и интересна.
Судите сами..
Задача кредитного специалиста банка провести консультацию по видам предоставляемых банком кредитов. Довести до клиента условия кредита, перечислить необходимые документы и в случае его согласия- оформить
формализованные бланки заявки на кредит. Далее кредитный специалист прикладывает собранную информацию о клиенте в виде копий справок и трудовой
книжки и отправляет все эти документы в кредитный комитет банка. При вынесении решения кредитного комитета
кредитный специалист сообщает о принятом решении и при положительном исходе – приглашает на оформление кредитного договора. На этом фактически работа
специалиста закончена. Дальнейшая судьба клиента его не интересует и результат договора кредитования его не волнует.
Задача же менеджера по займам более обширна. Как правило
большинство микрофинансовых организаций возлагают на менеджера по займам в той или иной степени –элементы рекламной компании.
В этом заинтересованы и сами менеджеры, потому как все они получают заработную плату в зависимости от полученного дохода по микрозаймам, выданным
ими , а так же бывают бонусы за привлечение новых клиентов.
Менеджеров по займам обучают вести беседу с клиентом не
столько официальным тоном, сколько доверительным. Связано это с тем, что очень многие компании возлагают на менеджеров по займам обязанности первичной оценки
благонадежности клиента. Менеджер по займам должен помимо стандартного набора анкетных вопросов, произвести внешнюю оценку клиента, манеру его поведения,
задать несколько специфических вопросов, которые могут помочь выявить мошеннические намерения обратившегося. Такая позиция микрофинансовых организаций связана
прежде всего с желанием выжить в условиях конкурентного рынка финансовых услуг.
Ведь если специалист кредитного отдела банка не вправе отступать от правил банка и подходит к работе с клиентом используя стандарты и строгие правила (результат политики центрального банка), то задачей микрофинансовой организации- извлечение дохода. А следовательно, не имея жестких рамок как у банков- организация может сделать отступление в своих правилах, если это сулит получение дохода. Для этого и проводятся прямые беседы с целью оценки благонадежности потенциального заемщика. Не стоит так же забывать что более половины обращающихся за займами в микрофинансовую организацию- это люди, имеющие проблемы с банками в виде задолжности по кредитам. Если микрофинансовая организация будет использовать стандарты банка- клиентов у нее не будет, так
как в принципе- процентная ставка по займам выше, чем в банке. Это обусловлено более дорогими деньгами для микрофинанмовых организаций и более рискованной
политикой в оценке клиента.
В случае выдачи займа, данный клиент на все время
сотрудничества с микрофинансовой организацией, курируется своим менеджером, который со временем будет знать о клиенте все больше информации, и фактически будет вести его историю как заемщика.
Будущий менеджер по займам должен обладать обязательными качествами: общительность, энергичность, аккуратностью в работе с документами, стрессоустойчивостью, иметь хорошую память и желательно аналитический склад ума.