В этой статье приведена инструкция как действовать заемщику во время получения займа, в момент выдачи кредитных денег, в процессе выплаты кредита, после того, как кредит погашен. Обо всех этих моментах пойдет речь в этом материале.
Почему? Потому что жизнь взаймы прочно входит в быт рядового российского гражданина. И что бы ни говорили противники кредитов, какие бы доводы против ни приводили, кредиты все равно будут играть все большую роль в формировании и наполнении семейного и личного бюджета.
А раз так, то нужно учиться грамотно брать займы у банков и так же грамотно их отдавать. Именно в этом и состоит разумная личная кредитная политика каждого конкретного российского гражданина.
Конечно, как действовать заемщику в каждой конкретной ситуации решает сам заемщик, но подсказать ему, как можно и нужно поступить — это наш долг, долг сайта о личных финансах Новатикс.Ру.
На этом этапе ему нужно вести себя так, как будто ему деньги банка вовсе и не нужны. Это не байки и не слухи, что кредитные организации готовы дать деньги именно тому, кто в них не особенно нуждается.
То есть, для того, чтобы сформировать подобный образ, требуется ряд простых действий — показать банку, что у вас все в порядке с доходной частью, что у вас есть обеспечение на все случаи жизни, что вам хватает ваших доходов на все ваши потребности.
Именно в этом случае все кредитные организации встанут в очередь, чтобы дать вам деньги.
Как этого достичь? Придите в банк, предъявите справку о хорошем доходе, свидетельства на недвижимое и движимое имущество, поручительства третьих лиц. Скажите, что деньги вам не особенно нужны, но вот именно сейчас вы хотели бы попробовать использовать заемные средства, ведь это так современно.
Увидите, что вам одобрят кредит в два счета. Конечно, если вы не имеете испорченной кредитной истории или двух — трех просроченных кредитов.
Ответ весьма прост — не брать деньги сразу. Подождать один — два дня, спокойно обдумать, как, каким образом, в каком виде вы хотите забрать кредит со счета в банке. Ведь иногда жажда получения денег столь велика, что заемщики умудряются забирать наличные с карты в банкоматах или кассах сторонних банков, теряя на этом просто огромные деньги, ставя себя в заведомо невыгодное положение.
Следующее, чего не следует делать заемщику в момент выдачи кредитных денег, это тратить их на нецелевые нужды. А это также происходит довольно часто, ведь деньги уже в кармане, а хочется так многого.
Здесь все очень просто. Действуют два правила.
Правило номер один: Всегда спрашивать и переспрашивать. Даты оплаты очередного платежа, сумму очередного взноса, режим работы банка в праздники, до какого момента нужно внести деньги, успеют ли они зачислиться на счет. Только такое поведение позволит платить аккуратно и в срок.
Правило номер два: Платить аккуратно и в срок. Чтобы так делать всегда, смотрите Правило номер один.
Будете выполнять оба правила, будете на хорошем счету. Банки любят аккуратных плательщиков. А неплательщиков, соответственно, не любят.
Во-первых, получить справку о погашении задолженности в полном объеме. На всякий случай.
А во-вторых, подумать, нужен ли вам следующий кредит, и если да, то на какой срок и в каком объеме.
Вячеслав Тимченко. Фото: Пресс-служба Совета Федерации
— Вячеслав Степанович, насколько актуален данный законопроект и как он защитит права заёмщиков?
— Любой кредит имеет три составляющие. Во-первых, тело кредита — эта сумма, которую вы взяли в долг у банка. Во-вторых, проценты — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель в расчёте на определённый период. В-третьих, пени — своего рода штраф, который вправе назначить банк за просрочку по кредиту. Сегодня население крайне закредитовано. И эта ситуация объясняется объективными причинами. Заёмщик, к примеру, теряет работу и не имеет возможности соблюдать график платежей. Банк назначает штрафные санкции. Даже если гражданин обращается в другую кредитную организацию или устраивается на новую работу, все его платежи уходят на образовавшиеся пени и штрафы. Получается, сколько человек ни работает, ни старается, на теле кредита это никак не сказывается, проценты тоже не уменьшаются.
Вернуть кредит станет проще
Именно поэтому разработанная правительством инициатива очень своевременная и полностью отвечает своей главной цели — снизить закредитованность населения. Теперь находящийся в затруднительном положении должник получит возможность сначала погасить проценты за пользование денежными средствами, а также основную сумму долга, и только потом — неустойки, пени и штрафы. Я, как и остальные парламентарии, целиком и полностью приветствую принятие такого закона.
— Но, согласитесь, должнику, было бы удобнее сначала погасить тело кредита, а уже потом — все набежавшие проценты и пени. Кстати, некоторые парламентарии предлагают именно такой порядок погашения потребительского кредита, вы его поддерживаете?
— Действительно, заёмщику было бы удобнее сначала гасить тело кредита, а потом проценты и пени. Но мы должны понимать, что в погоне за соблюдением правил потребителя мы также должны соблюдать принципы, на которых основаны рыночные отношения. Именно поэтому единственно правильный механизм тот, который предложен в законопроекте. Первый шаг по пути погашения образовавшейся задолженности — уплатить проценты, затем выплатить тело и в последнюю очередь — штрафы. Уверен, что этот закон позитивно отразится на экономике страны. Такая практика, кстати, давно уже существует в отношении юридических лиц. При погашении кредита предприниматели сначала уплачивают проценты, потом тело кредита и в последнюю очередь пени. Теперь этот порядок применят и к физическим лицам.
— А как действовать заёмщику, если банк назначил драконовские штрафы за неустойку?
— Хочу напомнить, что в правовом государстве решение судебных органов является преобладающим в любой сфере. В случае, когда банк назначил заведомо неисполнимые штрафы, заёмщик вправе обратиться в суд.
Теперь находящийся в затруднительном положении должник получит возможность сначала погасить проценты за пользование денежными средствами, а также основную сумму долга, и только потом — неустойки, пени и штрафы.
Если в судебном порядке будет установлено, что требования кредитных организаций были завышены, это будет приниматься к немедленному исполнению. Таким образом суд может снизить проценты неустойки до разумных пределов.
— Какие ещё меры, по вашему мнению, необходимо предпринять государству для оздоровления ситуации на кредитном рынке?
— Безусловно, такой мерой станет снижение учётной ставки Центробанка, которое приведёт к понижению процентов по кредитам. Следствием этого будет раскредитованность населения и более эффективное использование заёмных средств. Также оживлению экономики будут способствовать меры поддержки государством отдельных категорий граждан — например, молодых семей или пожилых россиян. У нас немало делается для поддержки населения, но дополнительные меры не будут лишними и окупятся сторицей, так как дадут возможность решать основные социальные проблемы населения.
Здравствуйте. Я платила кредит в Траст Банк, сейчас с ним какие- то проблемы и Банк переуступил мой долг Банку Открытие ( с их слов). Узнала я это, когда мой платёж вернулся через 3 недели ( я плачу через платёжную систему онлайн). Я позвонила в Траст, тогда мне об этом сказали. Через некоторое время пришло письмо от Траст банка о переуступке. Письмо пришло копия, на простом листе бумаги (в уголке непечатано Траст Банк. я такой тоже могу создать). Печати нет. Я слышала, что обязательно должен быть оригинал с синей печатью. Через день пришла смс, якобы от Банка Открытие, где они пишут, что сейчас я должна платить им по указанным реквизитам. И указали сумму платежа, я думаю, что с процентами за тот месяц, чей платёж вернулся. Могу я вправе запросить у них подтверждающие уступку документы, чтобы убедиться имела ли сделка место быть? А так же договор на кредит, потому что я его не подписывала ( у меня кредитная карта, мне её выдали в магазине, после того, как я добросовестно оплатила кредит за бытовую технику).Пока не получу документы могу ли я не платить новому кредитору, и не будут ли начислять штрафы? Платежи вТраст Банк не проходят. Деньги снимают, и сразу же возвращают.
Ответы юристов ( 3 )
ЗДравствуйте, да, вы имеете право требовать доказательства перехода права требования к данному банку, либо должно быть письменное уведомление либо вы можете запросить ваши документы у банка, до этого времени вы имеете право гасить деньги старому кредитору и уже ответственности на вас не будет, если денежные средства вы вносили. Требуйте оригинал письма от Траст Банка либо запрашивайте у нового кредитора доказательства
ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
Согласно Постановления Пленума ВСРФ от 21.12.2017 № 54
21. По смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. Если указанных в уведомлении сведений недостаточно для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора.
22. В соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).
Таким образом, Вы вправе запросить сведения, подтверждающие уступку права требования по договору, в котором Вы являетесь должником, у первоначального и у нового кредитора. До момента получения подтверждения уступки прав по договору исполнение обязательств первоначальному кредитору буде читаться надлежащим исполнением. и уже исполненный Вами платеж первоначальному кредитору также является надлежащим исполнением обязательства, поэтому новый кредитор не вправе начислять Вам штрафные санкции. Если это произошло, пишите новому кредитору заявление о перерасчета, с приложением копий квитанций об оплате первоначальному кредитору.
Спасибо. А если платёж возвращается сразу и в личном кабинете никаких доказательств нет, что я в июле пыталась заплатить? За июнь есть подтверждение, что оплачено и что возврат сделан. Ещё, пожалуйста, скажите, правомерно ли Новый кредитор начислил проценты, неустойку, штраф, яко бы за просроченный платёж, в июне платила и не моя вина, что платёж вернулся. И, я права насчёт, что обязательно должен быть оригинал с синей печатью, когда сообщают о переуступке? Спасибо.
Нет, неправомерно, и указанное постановление ВСРФ ка раз об этом. Если Вы в июне уже проплатили первоначальному кредитору, значит, новый кредитор (Открытие) не вправе начислять Вам штрафные санкции (пени, штрафы и тд). По вопросу синей печати — нет, такой прямой обязанности нет, но если у Вас в связи с этим возникли сомнения в подлинности документа, то Вы вправе запросить дополнительные доказательства.