Несмотря на печальную ситуацию, никогда не поздно прекратить порочный круг бездумного использования кредитов и выход на новый уровень жизни. Мы не призываем всех стать олигархами, достаточно освоить науку управления финансами. С помощью предложенной ниже схемы удастся навсегда избавиться от кредитного рабства.
Чтобы понять масштаб беды, необходимо ее оцифровать и свести к единой сумме. Уточните по каждой карте и взятому кредиту точную сумму долга. Включите сюда деньги, одолженные у знакомых и родни. Чтобы информация была наглядной, сведите полученную информацию в таблицу.
Часто полученная в итоге сумма вызывает удивление. Для одних сумма долга оказывается не такой непосильной, как казалось. Другие понимают, что впереди грядут непростые времена, требующие немедленных действий. В любом случае, чтобы бороться с врагом, нужно его ясно видеть.
Не стоит впадать в отчаяние, увидев непосильные платежи в таблице. Пришла пора осознать собственные ошибки и прекратить пополнять их коллекцию.
Таблицу с долгами рисуют на бумаге, либо заполняют экселевский файл, с указанием столбцов:
- сумма;
- кредитор;
- процент переплаты;
- остаток на счету;
- срок погашения;
- сумма обязательного ежемесячного платежа.
Когда все суммы по кредитам видны, как на ладони, пора переходить к анализу и расставлению акцентов по платежам.
Наверняка невозвратный долг образовался путем сложения нескольких непогашенных кредитов и долговых платежей. Некоторые из них должны быть погашены в первую очередь, во что бы то ни стало. Другие патежи менее важны и не требуют срочного решения. Работая с таблицей, проще понять, на какие платежи стоит делать акцент. Обращайте внимание не только на переплату и сумму задолженности, но и на те последствия, к которым приведет просроченный платеж. Например, процент по ипотечному кредиту незначительный, однако просрочки грозят потерей собственности, которая числится в залоге у кредитора.
Когда образовалась масса задолженностей, выделите среди них кредиты:
- с высокой ставкой;
- минимальной суммой;
- важные по последствиям за просрочки.
Эти параметры помогут расставить приоритеты по кредитам и определить очередность действия. Если не удается полностью закрыть долг по кредитке, начинайте вносить суммы, превышающие обязательный платеж. Так вы постепенно сократите сумму последующих платежей.
Первое правило при избавлении от кредитных обязательств – быть пунктуальным и организованным. Часто просрочки возникают из-за банальной рассеянности, что дает кредитору право начислить дополнительный штраф за несвоевременный платеж.
Стать дисциплинированным плательщиком просто, если определить мотивы, почему нужно платить вовремя. Например, поводом соблюдения графика станет желание избавиться от звонков кредиторов, проблем с кредитной историей, освободиться от тяжкого кредитного бремени.
Чтобы избежать соблазна потратить часть денег с карты, не храните ее в кошельке и ни при каких обстоятельствах не берите кредитку с собой, когда идете по магазинам.
Автоплатеж – удобная функция, которая гарантирует своевременность оплаты. Для настройки автоматического платежа по кредитке с дебетового пластика, используйте личный кабинет или терминал банка.
Чтобы расплатиться с кредиторами, потребуется поставить задачи и выработать план действий. Вначале будет сложно справляться с текущими кредитами и одновременно работать над снижением величины долга. Большая часть дохода будет уходить на платежи по кредитам. Однако, по мере сокращения числа кредиторов, жизнь постепенно наладится.
Чтобы иметь свободные деньги, нужно пересмотреть свое отношение к ним. Каждая покупка должна быть обдуманна с точки зрения выгоды и необходимости. Следуя плану погашения кредитов, работайте над сокращением ежемесячных расходов и получением доходов.
Гасить кредиты проще, если принять меры по снижению процентной переплаты. Каждый рубль, начисленный по процентам, отдаляет момент освобождения от кредитной кабалы. Благодаря различным способам, можно снизить переплату по кредиту, концентрируясь на погашении основного долга.
Стоит рассмотреть вариант получения кредита в банке, который предлагает меньшую ставку:
- Оформить кредит в статусе зарплатного клиента. Уверенность в том, что вы получаете стабильный доход на дебетовый пластик банка, поможет добиться выгодного предложения по кредитованию.
- Получить низкий процент в банке, где хранится депозит, или оформлены другие банковские услуги. Чем выше доверие кредитора, тем больше шансов добиться льготного кредита.
- Подать заявку на программу рефинансирования. Если условия сотрудничества с первым кредитором не предполагают возможности рефинансировать текущий кредит, изучите предложения других банков. В борьбе за каждого клиента, новый кредитор часто предлагает сниженный процент по целевой программе рефинансирования с погашением дорогих кредитов и переводом обязательств.
Чтобы добиться снижения ставки, потребуется доказать надежность и ответственность. Отсутствие просроченных платежей по последним кредитам увеличивает шансы на пересмотр условий кредитования. Если не удалось сразу оформить кредит на выгодных условиях, воспользуйтесь новым кредитом для того, чтобы закрыть более дорогие обязательства.
Когда программа предполагает дифференцированный расчет платежа, переплату по кредиту снижают за счет больших платежей, чем предлагается графиком кредитора.
Долгов не бывает у тех, кто не одалживает. Постепенно сокращая сумму кредитной задолженности, закрывая один кредит за другим, подумайте, сколько денег было потеряно в результате пренебрежительного расходования заемных денег.
Проанализируйте статьи расходов, выявите и откажитесь от покупок, в которых нет большой необходимости.
Дополнительный доход дает подключение кэшбэка и накопление бонусов. Приобретая товар партнеров кредитора, часто получают скидку, возвращаемую на карточный счет в начале следующего месяца. Кэшбэк помогает снизить расходы от 1 до 30%, в зависимости от того, где вы расплачиваетесь картой.
По мере снижения суммы долга по кредитам, начинайте откладывать часть денег от каждого поступления. В роли финансовой подушки выступает накопительный счет, куда автоматически отчисляется 5-10% от зачисления. Постепенно накопления станут приносить дополнительный доход в виде депозитного процента, если открыть депозит с капитализацией процентов и функцией ежемесячного пополнения.
Каким бы ни было положение должника вначале, последовательные действия по сокращению процентной переплаты и текущих расходов, развернут ситуацию в другом направлении. Вместо того, чтобы оплачивать задолженности, вы перейдете к созданию капитала, который будет работать на вас.
Почти каждый заемщик, попавший в зависимость от кредитов, жалуется на нехватку денег, что не позволяет ему избавиться от кредиторов. После тщательного пересмотра расходов и сокращения необдуманных платежей, пора задуматься о том, чтобы получать больше.
Необязательно стремиться к карьерным полетам, чтобы получать больше. На самом деле, мы каждый день сталкиваемся с упущенной выгодой в виде неполученного дохода от хобби, отказа от подработки, сдачи в аренду пустующей недвижимости (это может быть пустой гараж, комната или дача).
Развитие интернета значительно упростило процесс зарабатывания денег, позволив получать заказы через сеть. Шитье, вязание, приготовление еды, бисероплетение, монтаж роликов и фотография – все это скрытые шансы организовать свое дело и получать доход
В том, что каждый заемщик справится с платежами по кредитам, сомнений нет. Главное, иметь сильное желание и следовать намеченным планам по созданию сбережений, которые избавят в будущем от необходимости снова просить деньги в долг.