26 марта 2017 в 00:59
Способы погашения микрокредитов в микрофинансовых организациях подробно расписаны в договоре займа. Необходимо внимательно с ним ознакомиться. Но в нем нет некоторых нюансов, о которых нужно помнить при оплате. Все они указаны в этой статье.
Все способы погашения займов есть в договоре. Важно понимать, что не все существующие способы доступны в некоторых организациях. Мы подобрали для Вас компании, которые делают процесс погашения микрокредита максимально удобным, принимая деньги:
- через банковскую карту, привязанную к личному кабинету без комиссии, а зачисление происходит мгновенно;
- через банковский счет или оператора в банке, где комиссия до 4%, а зачисление до 5 дней;
- через системы денежных переводов с зачислением в течение часа (комиссия зависит от перечисляемой суммы);
- через электронные кошельки с комиссией до 4% и мгновенным зачислением;
- через терминалы с комиссией до 10%;
- наличными курьеру или в отделении МФО.
В зависимости от выбранного Вами способа, необходимо предусмотреть комиссию и срок зачисления. Согласно договору займа, деньги должны быть на счете микрофинансовой организации к дате планового платежа. То есть, если она наступает сегодня, то оплачивая через банк Вам придется доплачивать еще и штрафные санкции за несвоевременное поступление денег.
Вы можете погасить займ досрочно. За это не взимаются штрафы. Более того, микрофинансовые компании могут поощрять частичное или полное досрочное гашение кредита. В данном случае заемщик при повторном обращении может получить беспроцентный период кредитования. Этот период может быть до 7 дней включительно.
Чтобы получить повторный микрокредит необходимо снова пройти весь алгоритм, но уже без заполнения анкеты. То есть, Вы должны:
- заполнить заявку;
- указать способ получения денег;
- отправить нужный пакет документов;
- получить ответ по заявке;
- в случае одобрения Вашей заявки — получить деньги.
Если получение заемных средств происходит на банковскую карту, которая прикреплена к личному кабинету, то комиссия за транзакцию не взимается. Расходы берет на себя организация.
Чтобы избежать дополнительных расходов и сохранить высокий кредитный рейтинг, заемщик должен в срок погасить займ, что является ключевым требованием любой микрофинансовой организации. В противном случае на задолженность будет моментально начислен штраф, а через несколько дней информация о просрочке будет внесена в Бюро кредитных историй, где хранятся сведения обо всех открытых, погашенных и действующих долговых обязательствах. Но стать должником может даже ответственный и исполнительный потребитель, который имеет высокий доход и стабильное финансовое положение. Это связано с тем, что многие казахстанцы просто не знают, как правильно погашать займы, которые были получены онлайн, в какой срок вносить деньги и как защититься на случай, если МФО неправомерно начислит на задолженность штраф.
Если микрофинансовая организация гарантирует пересчет ранее начисленной суммы процентов в случае, если заемщик решит погасить долг раньше установленного срока, то ему стоит досрочно выплатить займ, чтобы добиться максимальной экономии собственных средств. Но в этом случае всегда следует удостовериться, что в расчетах не была допущена ошибка и проценты были выплачены за реальный срок использования денег.
С точки зрения процедуры погашения, неважно, как заемщик погашает займ: досрочно или строго в соответствии с графиком, утвержденным действующим договором. Для этого он может использовать любые доступные и согласованные с МФО способы внесения средств, с перечнем которых можно ознакомиться на ее официальном сайте или запросить в службе клиентской поддержки. Разница только в том, что при оплате долга по сроку будет достаточно внести сумму, указанную в договоре (с учетом дополнительной комиссии, если она взимается при оплате таких платежей), а если клиент решит сделать это досрочно, то ему придется руководствоваться информацией из своего пользовательского кабинета или воспользоваться консультационными услугами кредитного сотрудника МФО.
Компании, осуществляющие выдачу онлайн займов в Казахстане, не всегда имеют стационарные офисы обслуживания. Поэтому к процессу кредитования они привлекают посредников (банки, платежные системы и т. д.), делегировав им полномочия по приему таких платежей. Но условия сотрудничества микрофинансовых организаций с такими компаниями могут существенно отличаться, поэтому в некоторых случаях за оплату займов клиенты вынуждены платить дополнительную комиссию, что приводит к увеличению суммы переплаты.
Прежде чем совершить платеж и погасить текущий долг, заемщику следует определиться со способом погашения, чтобы правильно рассчитать размер оплаты. И выбрать лучше тот вариант, при использовании которого можно будет избежать дополнительных расходов или погасить долг с минимальными денежными потерями. Кроме того, важно учесть срок зачисления средств, чтобы деньги вовремя дошли до получателя и были зачислены в счет погашения задолженности. И если на перевод потребуется 1-2 дня, то лучше заранее совершить платеж, чтобы вовремя выполнить кредитное обязательство (на практике такое встречается достаточно редко, так как в большинстве случаев перевод осуществляется в течение одного рабочего дня).
При выборе способа погашения также следует учитывать, что воспользоваться определенным платежным инструментом можно только в рабочее время, что не всегда соответствует планам клиентов: например, совершить оплату в кассе банка можно только днем в операционное время, которое четко регламентировано Нацбанком РК.
Обязательное условие погашения микрозайма – это покрытие всей текущей суммы обязательства с учетом начисленных процентов, комиссий, штрафов или пени. При онлайн кредитовании получить информацию о текущей сумме задолженности можно в личном кабинете пользователя, где также можно отследить правильность начисления процентов, порядок взимания комиссий и штрафов (если займ погашается в установленный договором срок, то при внесении средств следует руководствоваться указанной в нем итоговой суммой погашения).
Аналогичную информацию можно получить на клиентской поддержке МФО, где проконсультируют относительно порядка внесения средств, размера дополнительной комиссии и доступных способов погашения.
Если микрозайм уже числится на просрочке и компания начала начислять штрафные проценты на проблемную задолженность, то лучше уточнить сумму погашения непосредственно в день совершения оплаты. При нарушении условий действующего договора компания начисляет штраф за каждый день просрочки. Соответственно, каждый день сумма меняется, что должен учитывать потребитель.
Чтобы погасить займ, достаточно внести платеж ранее выбранным способом и получить подтверждение успешного осуществления транзакции (квитанцию). Такой документ следует хранить не менее 3-х лет до окончания срока исковой давности. Квитанция будет являться доказательством факта оплаты, если спустя несколько месяцев или лет окажется, что деньги так и не поступили на счет, и на задолженность МФО начислила штраф. С ее помощью также можно будет убедить кредитора в своевременной оплате платежа, если он по каким-то причинам (например, вследствие технического сбоя) не поступит по указанным реквизитам, что повлечет за собой образование проблемной задолженности.
Типичная ошибка пользователей – это нежелание удостовериться в том, что деньги дошли до получателя, задолженность погашена в полном объеме и у микрофинансовой организации нет претензий к порядку исполнения кредитного обязательства.
Отсутствие оплаты в предусмотренный для этого срок – это основание для начисления штрафных процентов. И, если заемщик точно знает, что он вносил деньги, у него есть реальная возможность доказать необоснованность таких санкций и списать неправомерно начисленный штраф. Но это можно осуществить только в том случае, если он правильно указал реквизиты для перечисления. Соответственно, деньги не дошли до получателя не по его вине, что он сможет подтвердить, предоставив квитанцию об оплате.
Удостоверившись в том, что займ не погашен, клиент должен незамедлительно обратиться в микрофинансовую организацию, воспользовавшись любым доступным способом коммуникации. При наличии подтверждающего документа в компании должны оперативно списать проценты, признав свою ошибку (например, если окажется, что деньги все-таки пришли, но из-за технического сбоя были направлены на другой счет).
Если заемщик не взял (потерял) квитанцию об оплате и даже не помнит, когда совершал операцию по выплате микрозайма, у него не так много шансов доказать факт внесения средств. В такой ситуации лучше обратиться за помощью к юристу, который скоординирует должника относительно дальнейших действий по урегулированию спорной ситуации, что будет очень непросто сделать без опыта и соответствующих знаний.
Клиенты МФК часто считают, что найти необходимую сумму на погашение кредитного обязательства – это все что нужно, чтобы закрыть микрозайм . Однако мало кто знает, что гасить любую задолженность перед микрофинансовым учреждением тоже надо уметь и делать это правильно со стороны буквы закона. Предлагаем разобраться, как правильно погасить займ , чтобы потом не разбираться в массе претензий от кредитора.
Оформил онлайн займ , получил его на руки и погасил задолженность согласно установленным срокам – да это верный алгоритм работы с МФК , но последний пункт имеет свои подводные камни, о которых стоит знать каждому потребителю микрофинансового рынка.
В случае если за денежными средствами приходит лично представитель МФК (такая практика есть у многих учреждений), заемщик должен подписать две листа учета, один из экземпляров обязательно остается у него, а один у компании.
Удаленная оплата займа имеет свои нюансы – деньги с карты, через терминал или переводом могут зайти на счет кредитора с небольшим опозданием, в особенности это актуально когда погашение происходит в пограничные сроки. К тому же внесение средств удаленно обычно несет за собой дополнительные траты, в виде комиссий банка. Кстати по закону кредитор обязан предоставить как минимум один вариант оплаты без взимания комиссионных.
Обязательно сохраняйте чеки об оплате и помните, что заказать любую справку у МФК можно и дистанционно.
Право досрочного погашения прописано законодательно, поэтому не одна МФК не вправе его отнять у клиента. Если отказ все же получен и заемщика принуждают четко соблюсти сроки соглашения, стоит направить заказное письмо на имя главы организации, ссылаясь на закон. Если получен официальный отказ, то с письмом-ответом нужно обращаться в суд.