Как избавиться поручителю от заемщика

Гражданин, который по собственной воле возлагает на себя ответственность за исполнение заемщиком своих кредитных обязательств перед банком, и в равной степени несет с последним данную ответственность, является поручителем. В этой роли, как правило, выступают близкие родственники или же друзья, так как не получая никаких имущественных или же материальных доходов, в случае каких-либо финансовых проблем заемщика, именно они будут обязаны выплатить оставшуюся часть кредита.

Нередко, в связи с какими-либо обстоятельствами, поручитель вынужден отказаться от выполнения своих обязательств, однако, это не так просто как казалось бы. Отказ от поручительства – это снятие с себя обязанностей по выполнению кредитного договора до даты его окончания. Для того, чтобы банк или суд признали договор поручительства аннулированным, необходимо иметь очень серьезные основания.

Избавиться от поручительства можно по основаниям, которые изложены в ст. 367 Гражданского Кодекса РФ. К ним относятся:

Наступление срока окончания договора поручительства. Однако, не всегда срок окончания договора совпадает со сроком погашения кредита, так как поручительство может быть заключено до момента погашения основной части кредита;
Прекращение долгового обязательства, которое обеспечивается поручительством, например, в случае полного погашения долга заемщиком. Этот вариант развития событий является самым благоприятным, так как больше никаких обязательств перед банком или иной кредитной организации ни у заемщика, ни у поручителя нет;
Бывают ситуации, когда в договоре не прописывается срок, на который заключается поручительство. В этой ситуации с поручителя снимаются обязательства, по выплате кредита заемщиком, через год после заключения договора, при условии, что прошедший год банк не подаст исковое заявление в судебные органы;
Наличие другого лица, которое возьмет на себя обязательства поручительства за заемщика и обязательства по выплате кредита.
Ликвидация или банкротство заемщика. В этом случае, договор поручительства считается автоматически расторгнутым после окончании процедуры банкротства, когда с заемщика списываются все долги.

При подписании договора поручительства рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом, который объяснит вам все непонятные условия договора, чтобы в дальнейшем не было проблем.

Процедуру отказа от поручительства можно начинать только в том случае, если у вас есть согласие заемщика и кредитора на ее осуществление. Если кредитоплательщик не возражает, то необходимо разработать весомые аргументы, для предоставления их в банк, по изменению условий исполнения кредитного договора. Наиболее вескими доводами являются:

наличие другого лица, которое согласно переоформить на себя данный договор;
замена поручительства на какой-либо другой вид гарантии, например, залог имущества;
досрочное погашение основной части кредита для того, чтобы оставшаяся сумма не нуждалась в поручительстве.

После получения устного согласия заемщика на отказ от поручительства, рекомендуется два этих соглашения оформить в письменном виде, с целью обеспечения всех формальностей.

Следующим шагом будет подготовка поручителем заявления, направляемого в кредитную организацию, с которой заключен договор. В заявлении указывается ваше прошение на расторжение поручительского договора и обязательно веское основание, способствующее такому решению. В качестве приложения можно предоставить письменное согласие кредитоплательщика на осуществление этой процедуры, а также дальнейшее развитие ситуации, например, предоставить нового поручателя или же возможность досрочной оплаты кредита.

Если заемщик выразил свое согласие на вашу просьбу прекратить поручительство и готов к новым условиям обеспечения своих обязательств, то так же как и поручитель составляет свое заявление в адрес банка, в котором выражает прошение на изменение договорных условий.

После того, как оба заявления и от заемщика и от поручителя поступают в банк, в течение определенного времени они подлежат рассмотрению. Затем, после принятия своего решения, банк уведомляет обе стороны о том, будут ли изменены условия кредитного договора, или же просьба удовлетворена не будет.

В случае положительного ответа от банка, прежний договор расторгается по взаимному согласию всех сторон, а затем заключается новый договор с измененными условиями кредитования. Если меняются поручители, то, соответственно, необходимо будет оформить новые документы и в этой области. В определенных ситуациях, существует возможность не переоформлять договора, а сохранить старый, приложив к нему дополнительное соглашение сторон с внесенными изменениями.

К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора.

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

Прекращение срока действия поручительства.
Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

Смерти должника.
Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.

Часто заемщики обращались к своим друзьям, близким людям и просили помочь, подписать договор поручительства. Подписывая договор, поручитель вряд ли мог себе представить, в какие проблемы для него может вылиться эта подпись.

После того, как заемщик прекращает платить по кредиту — банк обращается к поручителю, требуя от него полного досрочного погашения задолженности. Если поручитель не гасит кредит, банк обращается в суд с иском о взыскании с поручителя задолженности по кредитному договору. В итоге – испорченные отношения, разрушенные семьи и много других неприятных последствий той самой подписи на договоре поручительства.

Так вот, если вы являетесь поручителем по кредиту – не отчаивайтесь. Первое, что нужно сделать – проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, все дополнительные соглашения к этим договорам, письма, которые банк направлял поручителю или заемщику, желательно знать – когда заемщик перестал платить по кредиту.

По сути, существует два основных действенных и самых распространенных случая, когда поручитель может избавиться от бремени долга заемщика.

Первый – прекращение поручительства ввиду изменения условий кредитного договора без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности.

В данном случае речь идет не только об увеличении процентной ставки или тела кредита. За увеличение объема ответственности поручителя вполне сойдет, например, увеличение срока кредитования или капитализация задолженности. Конечно, каждую ситуацию необходимо изучать индивидуально, исходя из условий договора поручительства и дополнительных соглашений к кредитному договору, которые были заключены без согласия поручителя.

Второй же случай прекращения поручительства — самый распространенный. Речь идет о прекращении поручительства, если кредитор не предъявил к поручителю требование на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору.

Конечно, касается это не всех договоров поручительства, а только тех, где не установлен срок, после которого прекращается поручительство. И как показывает практика – таких договоров 90 %.

Сегодня судебная практика исходит из того, что кредитору недостаточно просто направить поручителю письмо с требованием досрочного погашения кредита. Кредитор должен подать к поручителю иск. Т.е., если кредитор на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору не подал иск к поручителю – поручительство прекращается.

В этом случае важно правильно определить момент наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору. Если в кредитном договоре указано, что он действует до 2025 года и к этому времени заемщик должен погасить кредит, это еще не означает, что срок выполнения обязательств по кредитному договору не наступил ранее.

Во-первых, как правило, кредитным договором предусмотрены ежемесячные платежи. Если заемщик не совершил очередной платеж и кредитор не подал к поручителю иск на протяжении шести месяцев с даты, когда заемщик этот платеж должен был совершить – поручительство прекратилось на размер платежа, несовершенного заемщиком. Таких платежей в структуре задолженности может быть довольно много. Дальше считайте сами.

Во-вторых, кредитор может изменить срок выполнения обязательств по кредитному договору, потребовав полного досрочного возврата кредита. В этом случае поручителю важно найти требование банка о досрочном погашении кредита и определить истечение вышеуказанного шестимесячного срока. Некоторые кредитные договоры содержат положения, согласно которым срок пользования кредитом считается таким, что истек и кредит подлежит немедленному возврату, если заемщик допускает просрочку определенное количество дней (как правило — 45 или 90 дней).

Даже если вы не нашли требование банка о досрочном погашении кредита, это не значит, что такое требование банк не направлял и срок возврата кредита не изменен. Подтверждением того, что банк уже требовал ранее досрочного погашения задолженности по кредиту, может быть наличие исполнительной надписи нотариуса на договоре обеспечения или иск банка к заемщику, например об обращении взыскания на предмет обеспечения.

Важно знать, что указанный выше шестимесячный срок не является сроком исковой давности. В отличии от срока исковой давности, это срок существования поручительства и он должен быть применен судом независимо от того, заявила ли сторона судебного процесса об этом. Более того, если защитить свое право путем подачи в суд иска о применении срока исковой давности нельзя, то подача в суд иска о признании поручительства прекращенным на основании пропуска кредитором шестимесячного срока – это нормальная практика.

К сожалению, не все суды применяют этот шестимесячный срок существования поручительства. Возможно это связано с загруженностью судов, возможно — с бездействием и отсутствием сопротивления со стороны поручителя. Важно одно – если суд вынес решение о взыскании долга с поручителя и оно вступило в силу, дальнейшие попытки поручителя прекратить поручительство на этом основании не приведут к успеху. И наоборот – вовремя вступив в процесс о взыскании задолженности по кредитному договору, поручитель может полностью избавиться от бремени долга по кредиту. А лучше – заранее побеспокоиться, проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, ситуацию с оплатами по кредиту и, при наличии оснований, подать в суд иск о признании поручительства прекращенным, получить соответствующее решение суда и забыть об этой проблеме раз и навсегда.