Как изменить заемщика в договоре

Поговорим о том, как происходит изменение условий кредитного договора. Разберемся, вправе ли банк изменить существенные условия договора в одностороннем порядке и поможет ли в этом случае иск в суд. Узнаем о кабальных условиях кредитного соглашения и возможности их изменения по инициативе заемщика.

Изменения условий договора не всегда могут касаться его реструктуризации. Бывают случаи, когда банк пользуется невнимательностью заёмщика, незнанием клиентом своих прав и навязывает дополнительные условия или корректирует условия договора в одностороннем порядке.

В каких случаях одностороннее изменение договора банком незаконно? Каков порядок действий, чтобы внести поправки в кредитное соглашение? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Существует три обязательных принципа кредита — срочность, платность и возвратность. Именно вокруг них строится каркас кредитного соглашения. Кредитный договор — это обязательно письменное согласие сторон. Одна сторона (кредитная организация) предоставляет денежные средства на некий срок под процент, а вторая сторона (заёмщик: физическое или юридическое лицо) обязуется вернуть полную сумму долга в установленный срок с процентами.

Эти общие условия банк не скрывает и, как правило, они оговариваются в первую очередь. Однако кредитный договор содержит ряд и других существенных условий. Итак, кредитный договор состоит из разделов:

вводная часть;
предмет соглашения;
особенности кредитования;
права, обязанности сторон;
обеспечение обязательств;
ответственность сторон;
дополнительные условия;
адреса, реквизиты, подписи сторон.

К тому же в договоре может быть оговорка, что банк применяет плавающую процентную ставку. Это значит, что банк имеет право менять процент по кредиту в случае изменения экономической конъюнктуры и ключевой ставки Центробанка.

Гражданским кодексом не определяются строгие критерии содержания договора кредита, так что банки сами составляют тексты документов. Естественно, потенциальный заёмщик не влияет на этот процесс. Именно поэтому впоследствии могут возникнуть причины для изменений условий договора.

Законодательно основания для изменения условий или расторжения договора четко сформулированы:

Существенное изменение обстоятельств по сравнению с теми, при которых заключался договор.
Нарушение соглашения одной из сторон.
Объективная необходимость внесения изменений сторонами.

Тем не менее формулировки абстрактны, могут включать большой диапазон обстоятельств и трактоваться сторонами по-своему.

Остановимся подробнее на втором пункте.

Как понять, что банк нарушает условия договора? Это можно определить по следующим действиям:

В ловушку кабальной сделки попадают в основном клиенты микрофинансовых организаций. Однако, доказать, что условия договора являются кабальными — довольно сложно.

Чтобы сделка была признана кабальной, она должна отвечать одному из требований статьи № 179 ГК РФ:

Кабальность условий, например, в случае с микрофинансовыми организациями: необоснованно высокие проценты, сжатые сроки возврата и строгие штрафные санкции.
Заёмщик был в крайних жизненных обстоятельствах, а кредитор этим воспользовался и навязал сделку или скрыл её существенные условия.

Если в суде удастся доказать факт обмана или принуждения, то такая сделка будет признана недействительной.

Конечно, лучше не заключать сделку, если условия договора чем-то не устраивают. Но что делать, если кредитный договор уже заключён?

Обратитесь в банк-кредитор. Это обязательный первый шаг, даже если вы готовы обратиться в суд.
Многие банки открыты для общения, особенно, с надёжными клиентами, и могут пойти навстречу даже после телефонного звонка. Однако, лучше написать заявление.
Если банк согласен, заключите дополнительный договор. Если нет — заручитесь письменным отказом (это понадобится для суда). Все заявления подавайте в двух экземплярах: они регистрируются сотрудником банка (один передаётся банку, а второй остаётся у вас).
До суда можно обратиться и в головной офис кредитной организации.
Если вы получаете от банка отказ предоставить заявление в письменном виде — обратитесь к юристу. Попробуйте начать с Роспотребнадзора: там можно получить бесплатную консультацию.
Если юрист высоко оценивает ваши шансы на успех в суде — пишите исковое заявление и собирайте пакет документов.

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Банк	% и сумма	Заявка
Восточный больше шансов	От 9,9% До 3000000 руб.	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9% До 700000 руб.	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9% До 1000000 руб.	Оформить
Открытие Большая сумма	От 9,9% До 5000000 руб.	Оформить

Иногда заемщик в силу объективных причин больше обслуживать свой кредит. В этом случае возникает вопрос: можно ли переоформить ипотеку на другого. В некоторых случаях это единственный способ избавиться от финансового давления и уберечься от возможного банкротства. Технически переоформление выглядит как сделка купли-продажи между старым и новым кредитополучателем с одновременным заключением нового ипотечного договора на остаток суммы.

Для смены заемщика обязательно необходимо разрешение банка. Не каждый банк согласится на замену. Необходимо соблюдение нескольких требований:

его доход должен быть такой же или больше, чем у предыдущего плательщика. О том, какой заработной платы достаточно для получения ипотечного заема, читайте в этой статье;
прежний платещик по объективным причинам не может больше исполнять свои обязательства. В этом случае владелец квартиры может использовать и другие способы решения вопроса, не обязательно отказываться от жилья и продавать его другому человеку. Если вам временно нечем платить по ипотеке, то о том, что можно сделать, вы узнаете из этого обзора.

при тяжелой болезни или получении инвалидности заемщика;
при резком ухудшении материального положения;
при разводе. О том, как правильно делится ипотека при разводе супругов, подробнее читайте по этой ссылке;

Просто так, без особой причины, произвести манипуляцию, скорее всего, не удастся. Банки крайне не любят менять условия соглашений без серьезных на то оснований.

Следует убедить банк, что переоформление договора – единственный способ для него сохранить деньги и не бороться с будущими просрочками.

В большинстве случаев от нового заявителя потребуются те же документы, что при оформлении стандартного займа. Следует учесть, что если ипотека взята в рамках какой-то программы, например, “Молодая семья”, то новый заемщик также должен подходить под эту категорию. В редких случаях можно получить стандартный кредит, но ее условия, как правило, не такие выгодные.

паспорт;
ИНН и СНИЛС;
копия трудовой книжки, заверенной работодателем или нотариусом;
справка о доходах за последние полгода или год;
анкета;
свидетельства семейного положения и наличия детей;
сведения о принадлежащем имуществе;
разрешение на обработку персональных данных.

От прежнего заемщика потребуется только паспорт и подписанное заявление на проведение ликвидации текущей ипотеки с переложением кредитных обязательств на другое лицо. Потенциальный потребитель также должен расписаться в заявлении, выразив свое согласие на проведение процедуры.

Банк подходит очень щепетильно к новому заемщику, пожелавшему взять на себя чужие кредитные обязательства. Поэтому требования к нему довольно жесткие:

идеальная кредитная история, пойдет на пользу, если у заявителя уже были кредиты, и он с ними благополучно без задержек расплатился. Рекомендации, касающиеся того, как поддерживать свою КИ в хорошем состоянии, вы найдете здесь;
отсутствие судимости;
достаточный доход для обслуживания долга – на выплату кредита должно расходоваться не более 40% от всех доходов за минусом расходов. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного займа, рассказываем в этой статье;

Детали могут различаться, но в целом схема такова:

При заключении кредитного договора, гражданин не в состоянии предугадать и предотвратить все обстоятельства, при наступлении которых он не сможет выплачивать свой кредит.

В итоге, если заёмщик вдруг стал неплатёжеспособен (в частности, потерял работу, серьёзно заболел и др.), то он или банк может инициировать изменение условий кредитного договора.
Ниже в статье подробно разобраны все обстоятельства, по которым заёмщик или банк вправе поменять условия заёмного банковского договора.

Если заёмщик самостоятельно хочет поменять конкретные пункты в кредитном договоре, то ему следует учитывать такие нюансы:

все спорные ситуации являются уникальными и персонализированными;
понимание различных законов необходимо, но оно не гарантирует достижения нужного результата;
получение выгодного для заёмщика результата зависит от многих факторов.

Стороны кредитного договора во многих спорных ситуациях могут прийти к обоюдному соглашению и поменять условия погашения кредита.
При этом инициировать изменение кредитного договора может как должник, так и банк-кредитор. В подобной ситуации банк с заёмщиком заключает соглашение в письменном виде о корректировке условий договора.
Возможность односторонней корректировки условий кредитного договора можно прописать в самом документе.

В итоге, если такой пункт есть в договоре, то банкиры в одностороннем порядке поднимают процентные ставки, повышают суммы ежемесячных платежей и прочее.

Таким образом, если заёмщик хочет предотвратить неожиданное повышение банковским учреждением кредитной ставки, ему следует очень тщательно подходить к процессу выбора кредитного учреждения, лучше если это будет банк из ТОП-5 РФ. Эти банки не занимаются вышеописанными махинациями и очень дорожат своей репутацией. В Противном случае, как и говорилось выше —

Нужно отметить, что должник не вправе аннулировать договор, если он уже получил на руки кредитные деньги.

Согласно ст. 450 ГК РФ, кредитный договор может быть скорректирован или аннулирован по судебному решению только в таких ситуациях:

при существенном кардинальном нарушении кредитного договора банком или должником;
в иных ситуациях, которые прописаны в ГК РФ, иных законах или в договоре.

Резкая смена различных жизненных обстоятельств считается существенной, когда обстоятельства поменялись так сильно, что если бы банковское учреждение и должник заблаговременно предусмотрели появление такого форс-мажора, то кредитный договор в принципе не был бы подписан или был бы оформлен с другими условиями кредитования.

Если должник не может и дальше платить каждый месяц по кредиту, в этом случае он должен, не ожидая кредиторской просрочки, прийти в банковское учреждение. Затем, он должен составить заявление о корректировке условий по кредитному договору по инициативе заёмщика и получении рассрочки по ежемесячным кредитным платежам.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

В заявлении надо прописать, что должник не отказывается от своих кредитных обязательств, но на данный момент у него появились финансовые проблемы. В подобной ситуации заёмщик указывает в заявлении то жизненное обстоятельство, которое стало причиной финансовых проблем (досрочное увольнение с работы, получение серьёзной травмы или болезни и др.).

Нужно отметить, что если должник пришёл в банковское учреждение уже после появления просрочки кредитного платежа, то банковское учреждение начинает начислять пеню и вправе отказать своему клиенту в отсрочке уплаты кредиторской задолженности, потому что сумма займа начинает повышаться — а это ещё один доход банка.

Таким образом, если заёмщик оказался не в состоянии своевременно платить по кредиту, он должен сходить в банковское учреждение и составить заявление от руки о внесении корректировок в условия договора. Если заёмщики сам приходит в банк, то он составляет такое заявление в 2 отдельных экземплярах.
Один экземпляр заёмщик отдаёт банку, а второй экземпляр оставляет у себя. На втором экземпляре банк ставит печать об официальном принятии заявления, указывает дату его принятия, свою должность и подписывает этот документ.
После подачи заявления должник ждёт ответа от банка. Если банк никак не ответил заёмщику спустя 30 дней, то это считается неформальным отказом банковского учреждения на корректировку условий по кредитному договору. Тогда заёмщик вправе обратиться в суд, изложив свои доводы и доказательства неплатежеспособности.

Заявление о корректировке условий по кредитному договору заёмщик отправляет также по почте. В этом случае он отправляет заявление заказным письмом с отдельным уведомлением о вручении отправления и описью почтового вложения.

Если банковское учреждение отклонило заявление заёмщика о корректировке условий по договору или проигнорировало заявление на протяжении одного месяца, то должник, при наличии конкретных оснований к изменению условий в договоре, идёт в суд отстаивать свои права.

После выполнения претензионного досудебной процедуры (заявление в банк + визит в банк) и отказа банковского учреждения в корректировке условий по кредитному договору, заёмщик обращается с иском в суд.
Поменять условия договора в судебном порядке можно в том случае, если:

несоблюдение условий по договору со стороны банковского учреждения;
необоснованное и резкое повышение кредитного процента;
ничем не оправданное наложение штрафов;
выдача меньше той суммы, которая указана в кредитном договоре;
если кардинально изменились различные жизненные ситуации должника. При этом должник никак не мог предугадать возникновение различных форс-мажорных изменений – это увольнение с места официальной работы, получение серьёзной травмы или болезни др.

При наличии таких форс-мажорных ситуаций должник заключил бы договор на иных условиях.
Судья изучает все материалы дела:

смотрит, насколько сильно изменение жизненных обстоятельств в определённой ситуации повлияло на платёжеспособность истца;
определяет, есть ли возможность у заёмщика продолжать гасить кредит конкретными суммами;
учитывает заявление должника, направленное в банковское учреждение для корректировки условий по договору;
выслушивает ответчика – банковское учреждение, и выясняет, почему банковское учреждение не пошло на уступки должнику.

Если судья решил, что различные жизненные обстоятельства для должника действительно кардинально поменялись и в подобных условиях клиент банка не может больше своевременно платить по займу во всём объёме, то суд принимает решение об изменении условий по кредитному договору и устанавливает рассрочку или отсрочку платежей по кредиту.