Сейчас сложно найти человека, который не имеет или не имел никаких кредитов. С помощью заемных денег покупается уже практически все: от недвижимости до простого телефона. Зачастую у человека может быть сразу несколько кредитов, например, ипотека, автомобиль, на потребительские нужды и проч.
С одной стороны это удобно, поскольку можно приобрести необходимые вещи, не откладывая на потом, но с другой стороны, долговая нагрузка может оказаться непосильной или же крайне неудобно запоминать даты платежей, суммы, постоянно ходить в разные места, чтобы оплатить. Можно случайно оплатить не тот кредит, а по другому возникает просрочка и проч. В данных случаях возникает вопрос, как можно уменьшить кредитное бремя и сделать оплаты более комфортной и удобной? В этом случае применяется техника перекредитования или рефинансирования существующих кредитов. Она позволяет уменьшить размеры ежемесячных платежей, а также объединить несколько кредитов в один. Рассмотрим подробнее, как превратить несколько кредитов в один, что для этого нужно и какова будет процедура?
Наличие нескольких займов создают сложности в их погашении в плане того, что:
В этих случаях можно найти два выхода:
- Взять новый кредит и самостоятельно перекрыть остальные. Этот вариант является довольно простым. Достаточно обратиться в банк, оформить заявку на новый кредит, получить деньги и погасить все остальные. Однако, здесь могут возникнуть сложности в плане одобрения заявки (на клиенте уже есть долговая нагрузка), сбора нового комплекта документов (справки о доходах, копия трудовой книжки, документы, подтверждающие финансовую стабильность и др.), траты времени на поход в банк
- Прорефинансировать действующие кредиты. Данный вариант является более сложным, но более эффективным. В этом случае банк выдаст только ту сумму, которая требуется, чтобы погасить все имеющиеся кредиты. В итоге клиенту нужно будет оплачивать только один кредит в одном месте в одно время.
Современная жизнь настолько нестабильная, что можно легко потерять источник стабильного дохода и попасть в сложную финансовую ситуацию. Когда-то комфортные выплаты становятся непосильными. В этом случае можно использовать вариант перекредитования или рефинансирования долга. За счет того, что новый займ будет выдан на новый, более длительный срок, размер ежемесячных платежей будет уменьшен.
Подать заявку на рефинансирование возможно:
- В том же банке, где есть существующий кредит. В этом случае для рассмотрения нужно предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения (справку о доходах, выписку из трудовой книжки о понижении должности и др.). Заявка обычно рассматривается быстро, и клиенту предлагается увеличить срок кредита. Стоит отметить, что в данном случае переплата возрастает.
- В другом банке, который предоставляет такую возможность. Здесь придется собирать полный комплект документов. После решения, нужно в установленный срок предоставить справки о сумме для полного досрочного погашения рефинансируемого кредита. Затем банк перечисляет нужную сумму на счет, а клиент уже будет платить по новому договору.
Знаю что для банковских кредитов есть рефинансирование и реструктуризация, а для займов есть такое? Как объединить их в один и по возможности снизить процентную ставку?
Не слышал чтобы МФО предлагали такую услугу, т.к. обычно срок займа 30 дней и вы его либо платите, либо попадаете в чёрный список и с вас востребуют деньги в судебном порядке.
Тем не менее если вы платите займ исправно и желаете не допустить просрочек, то попробуйте обратиться в несколько коммерческих банков с вопросом о рефинансировании займа. Сомнительно конечно, что их это заинтересует, но всё возможно.
Консолидация, или объединение кредитов в один – не самая популярная у заемщиков услуга, потому что одни не знают о ее существовании, другие вспоминают о ней, когда возникают финансовые трудности.
Людям, отвечающим по кредитным обязательствам, нужно планировать свой бюджет с особой тщательностью. Но никто из нас не застрахован от неблагоприятного сценария событий. Если все-таки угроза вдалеке замаячила — срок выплаты по кредитам подходит, а средств для закрытия долга недостаточно, — банк оставляет заемщику место для маневра.
Важно вовремя сделать выбор, пока не наступила просрочка по очередной выплате. Иначе вас будут считать должником, кредитор начислит штраф – кредитная история подпорчена.
Выйти из положения можно с помощью:
- кредитных каникул (отсрочки платежа);
- реструктуризации долговых обязательств;
- рефинансирования, или перекредитования.
Если в сложившихся обстоятельствах у вас несколько долговых обязательств, то можно объединить все кредиты в один, что позволит увеличить период выплат за счет уменьшения ежемесячной суммы платежей.
Процедуру консолидации не стоит путать с программой рефинансирования. Цель обоих инструментов схожа – сократить конечную стоимость кредита, но способы при этом используются разные. Суть первой — объединение нескольких денежных займов и перевод их в один банк. Суть второй – получение новой ссуды для погашения текущего кредитного долга.
Поводом объединить кредиты в один может стать не только уменьшение финансовой нагрузки под давлением неблагоприятных обстоятельств.
Эта процедура поможет заемщику:
- оптимизировать ежемесячные платежи с разными датами и способами внесения всех непогашенных кредитов;
- в случае необходимости перевести кредиты в другую валюту;
- увеличить объем совокупного долга.
Среди очевидных преимуществ можно выделить следующие пункты:
К минусам можно отнести:
- Небольшой выбор организаций, предоставляющих услугу консолидации займов.
- При попытке перевести свой долг в другой банк можно встретить сопротивление со стороны первоначальных организаций-кредиторов – вплоть до штрафных санкций за досрочное прекращение договора.
- Может наступить просрочка платежа, если банк затянет рассмотрение вашей заявки.
- Сопутствующие расходы (затраты на выдачу денежных средств, оформление заявления, оценку залогового имущества, его страхование по новому договору).
- В дополнение к информации о текущих ссудах потребуется собрать новый пакет документов.
Однако, услуга по консолидированию денежного долга доступна не всем заемщикам. Она имеет следующие ограничения:
Существуют программы объединения кредитов, выданных в одном банке, и консолидации займов разных банков.
Отметим, что многие кредитные организации используют этот продукт с целью привлечь больше клиентов или перевести на долгосрочное обслуживание клиентов из других банков.
Лучше обратить свой взгляд в сторону крупных и надежных финансовых структур.
Так, предлагают объединить все имеющиеся кредиты в один: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-Банк.
Сравнить условия нескольких финансовых программ можно здесь:
| Сбербанк | Банк Москвы | Россельхозбанк | Альфа-Банк | |
| Максимальная сумма кредитования, руб. | 1 млн. | 3 млн. | 3 млн. | 3 млн. |
| Период кредитования | До 5 лет | До 5 лет | До 5 лет | До 7 лет |
| Кредитная ставка | От 13,9% | От 12,9% | От 11,5 % | От 11,99% |
| Срок до окончания текущего займа | Не менее 3-х месяцев | Не менее 3-х месяцев | Не менее 3-х месяцев | Не менее 3-х месяцев |
| Максимальное количество имеющихся кредитов | 5 | 6 | 3 | 5 |
| Возраст заемщика | 21 – 65 лет | 21 – 70 лет | 23 – 65 лет | От 21 до 64 лет |
| Дополнительные условия | Отсутствие просрочек по платежам последние 12 месяцев | Отсутствие просрочек по платежам последние полгода | Отсутствие просрочек по платежам последние 12 месяцев | Не кредитует учредителей и ИП, объединяет легкие займы и ипотеку |
Очевидно, обеим сторонам удобнее объединить несколько кредитных обязательств в первоначальном банке-кредиторе.
Однако, прежде чем остановиться на таком варианте, обязательно расспросите об условиях финансовых менеджеров из всех кредитных организаций, где вы брали ссуды.
Помимо базовых условий, вам могут предложить какое-то дополнительное преимущество, которое идеально совпадет именно с вашими запросами.
К примеру, часть ссуды вам могут выдать наличными, предложить на выбор форму платежа – дифференцированный или аннуитетный, возможность объединить ипотеку и микрозаймы.
В этом случае заемщик консолидирует все свои кредитные обязательства от разных организаций-кредиторов в одном финансовом учреждении. Если вы планируете объединить кредиты разных банков в один, то обратите внимание на наиболее привлекательные программы:
- Альфа-Банк – от 11,99%;
- ВТБ Банк Москвы – от 12,9%;
- Россельхозбанк – от 12,9%;
- Сбербанк – от 13,9%.
Стоит отметить, что при переводе на объединяющий займ некоторые банки упрощают процедуру сбора документов для своих зарплатных клиентов.
Эта финансовая организация готова предложить как новым, так и имеющимся клиентам весьма заманчивые условия. Так, на рассмотрение заявки уйдет не более 15-ти минут. При этом максимальная сумма, которая может быть одобрена, составляет 3 миллиона рублей. А сроки кредитования могут быть равны 7-ми годам.
В общей сложности таким способом можно объединить вплоть до 5-ти займов разных организаций. При этом банк не навязывает услуги обязательного страхования, ее можно оформить по желанию. Кроме того, если после закрытия предыдущих долговых обязательств осталась еще некоторая сумма средств – можно потратить ее по своему усмотрению, к примеру, совершить какую-либо крупную покупку.
Что касается страховки – здесь она также не является обязательной и не влияет на принятие решения банка по заявке клиента.
Один из крупнейших банков Юга России предлагает свои услуги по объединению сразу нескольких ссуд. Единственный момент – организация работает исключительно в городах Южного Федерального Округа, в основном в Краснодаре и близлежащих. Таким образом, воспользоваться этим предложением смогут только жители этих городов.
В целом же учреждение готово предложить весьма заманчивые условия для обратившихся граждан. Так, количество объединяемых займов не ограничено. Срок кредитования – до 5-ти лет, максимальная сумма, которая может быть одобрена – 1 миллион рублей. Кроме того, можно получить дополнительные средства под любые цели заемщика, а также открытие дебетовой карты в подарок.
- Обязательно обратите внимание на временные затраты и другие дополнительные расходы, которые влечет за собой консолидация кредитов.
- Внимательно изучите договор с первоначальным кредитором перед заключением, не предусмотрены ли в нем санкции за досрочное прекращение договора.
- Если все эти расходы в совокупности с условиями будущей сделки по консолидации не превышают профит хотя бы на 2%, есть повод задуматься и поискать другую программу или банк, либо и вовсе оставить все так, как есть.
- Выбирайте для объединения кредитов надежные и проверенные финансовые организации.
- Учитывайте не только базовые условия, но и дополнительные преимущества.
- Следите за сроками. Не допускайте, чтобы рассмотрение вашей заявки затянулось и стало причиной просрочки очередного платежа.
Новый договор можно считать выгодным только в том случае, если слияние долговых обязательств уменьшает совокупную стоимость всего займа не менее чем на два процента.
Реалии таковы, чтобы оставаться заемщиком с положительной кредитной историей, недостаточно пройти фильтр и получить одобрение на ссуду. Необходимо также предусмотреть свои действия при неблагоприятном сценарии и уметь использовать банковские инструменты с выгодой для себя. Финансово грамотный заемщик всегда разберется, как объединить несколько кредитов в один, если возникнет такая необходимость.