Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.
Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:
Основные формы и виды кредитов
Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:
- срок погашения;
- обеспечение;
- метод погашения;
- категория заемщика / целевое назначение.
Банковская ссуда: основные виды кредита
Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.
Потребительские займы оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.
Ипотечные кредиты– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.
Автокредитование — банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).
Финансовая аренда (лизинг) – программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.
Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:
1. Назначение займа:
- целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
- нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.
2. Способ выдачи кредита:
- оформление кредитной карты;
- перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
- наличными в кассе банка.
3. Категория заемщика:
- кредит на общих условиях для всех категорий клиентов;
- кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.
4. Тип обеспечения:
- беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
- залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.
5. Порядок получения займа:
- единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
- возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.
Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.
Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.
Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.
Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:
- ипотека строящегося жилья;
- ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
- кредит под незавершенное строительство частного дома;
- ипотека на покупку земли;
- кредит на приобретение загородной недвижимости.
Во многих банках предусмотрены социальные программы ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.
Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.
Государственные займы систематизируют по таким признакам:
- срок действия;
- статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
- категории субъекта – держателя ценных бумаг;
- тип доходности – форма выплаты;
- способ размещения;форма ссуды.
Наиболее распространенный метод государственного кредитования – облигации. Ценная бумага удостоверяет право держателя на получение в указанный срок ее номинальную стоимость / имущественные права.
Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.
Вид кредита это характеристика займов по экономическим признакам. Основная цель кредитования – это движение капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, отдает их в аренду заемщику, на определенный срок с последующим возвратом и установленной платой. Кредит, по сути, являет собой финансовую сделку с выгодой для обеих сторон.
На сегодняшний день, не установлено единых мировых стандартов для разделения кредитов на виды. У нас в стране займы классифицируют зависимо от объекта кредитования, платности, срочности кредитования, его обеспеченности и т.д.
По срокам погашения различают:
- Овернайт – межбанковское кредитование на одну ночь;
- Сверхсрочный – кредит до 3 месяцев;
- Краткосрочный – займ выдается сроком до года;
- Среднесрочный – кредитование от 1-5 лет;
- Долгосрочный – срок погашения больше 5 лет;
- Онкольный – представлен в виде кредитной линии, в основном используется брокерами.
По обеспеченности виды кредита различают:
- Необеспеченный – кредит выданный, на страх и риск кредитора, без поручительства и каких либо дополнительных гарантий;
- Частично обеспеченный – залог, под который выдается займ, только частично покрывает сумму кредитных средств, или же гарант берет на себя обязанность выплатить только часть долга;
- Обеспеченный – залог, под который выдается займ, полностью покрывает кредит, либо поручитель гарантирует выплату всей суммы долга.
По платности выделяют виды кредита:
- Процентный – самый распространенный вид кредитования. Заемщик, беря деньги в долг, обязуется каждый период (месяц, квартал или год) выплачивать часть долга, включая проценты.
Процентные кредиты можно разделить еще на несколько подвидов:
- Ролловерные – процентные ставки, которые применяются, в основном, к долгосрочным кредитам. Это кредиты без фиксированной процентной ставки, которая меняется в зависимости от колебаний на валютном рынке;
- Фиксированный – процентные ставки остаются фиксированными на протяжении всего времени пользования кредитными средствами;
- Смешанный – кредит, содержащий фиксированную процентную ставку (основную) и изменяемую (плавающую).
- Беспроцентный или же целевой кредит (выдается на покупку конкретного товара) – между банком и продавцом заключается договор и проценты сплачивает продавец. При этом, он компенсирует оплаченные проценты завышенной ценой на товар. Реже, крупный продавец сам становится кредитором и готов дать беспроцентную отсрочку по оплате.
- С фиксированной оплатой – получая кредитные деньги, частично или полностью их погашая, заемщик обязуется выплатить фиксированную плату. Такой вид кредитования встречается довольно редко.
По цели выдачи виды кредита различают:
- Целевой – кредитные средства дозволено использовать только на реализацию цели, предвиденной в кредитном договоре. Самыми распространенными являются кредиты на жилье (ипотека), автокредит, земельный, образовательный, брокерский и ,конечно же, потребительский кредит.
- Нецелевой – полученные в долг деньги, заемщик вправе тратить по собственному усмотрению.
Зависимо от финансового и социального статуса:
- Работающим неофициально или безработным – сюда относятся категории людей, которые не в состоянии подтвердить свой доход (дивиденды, проценты от прибыли, доход от сдачи жилья и т.д.);
- Индивидуальным предпринимателям – доходы, этой категории людей, тяжело проконтролировать, поэтому и условия кредитования более жесткие;
- Пенсионный кредит – размер такого кредита зависит от размера пенсионных выплат и возраста заемщика.
Зависимо от кредитора:
- Ростовщический – кредит, который предполагает очень высокий процент и материальный залог. Такой вид займов встречается очень редко, в основном, присущий странам с мало развитой системой кредитования;
- Банковский – кредитором выступает банк, либо кредитная организация;
- Коммерческий – кредитная сделка между юридическими лицами или юридическим и физическим лицами;
- Государственный – кредит, выдаваемый государственным банком на особых условиях (более выгодных). Очень часто, государственными называют кредитные программы для молодых семей, например: молодежный кредит;
- Международный – инвестиционное вложение денег одного или нескольких государств, в другое.
Заемщиком называют сторону кредитного договора, принимающую на себя долговые обязательства и гарантирующую их возврат в установленный срок, вместе с причитающимися кредитору процентами.
В роли заемщика могут выступать физические и юридические лица, муниципальные учреждения и даже целые государства. Более того, одно лицо может одновременно выступать в роли заемщика и кредитора по разным договорам. Так, банк, выдающий кредиты физическим лицам, периодически нуждается в заемных средствах для завершения дневных операций. В таком случае он может запросить в Центробанке кредит овернайт и выступить в роли заемщика. Разнообразие долговых отношений в обществе обусловливает составление принципиально отличающихся списков требований к заемщикам.
В роли заемщиков по банковским кредитам наиболее часто выступают физические лица и представители малого и среднего бизнеса. В зависимости от статуса лица, подающего заявление на получение ссуды, предъявляются разные требования.
Так, физическое лицо, чтобы стать заемщиком банка, обязан соответствовать ряду предписаний:
• Быть гражданином страны, в которой намерен получить кредит
• Иметь постоянную регистрацию в зоне деятельности банка
• Гарантировать свою платежеспособность путем предоставления справок о доходах, заверенной ксерокопии трудовой книжки. При кредитовании на крупные суммы или при несоответствии банковских представлений о платежеспособности клиента и доходов, могут потребоваться дополнительные гарантии в виде залога или поручительства третьих лиц.
• Значительные требования предъявляются и к возрасту заемщиков. В то время, когда многие банки готовы выдать заем любому совершеннолетнему гражданину, имеющему стаж работы не менее полугода, другие устанавливают возрастные рамки на порядок выше, рассматривая в роли потенциальных клиентов людей, старше 21 или 25 лет. Верхняя граница возраста потенциальных заемщиков редко превышает 65 лет на момент полного погашения.
Одно из правил маркетинга гласит, что привлечь нового клиента в разы сложнее, чем удержать старого. Поэтому большинство банков предлагают смягченные условия кредитования для лояльных клиентов. Заемщик может быть отнесен в эту категорию, при условии наличия успешно погашенных займов в банке, обслуживании зарплатной или другой пластиковой карты.
К юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям банки предъявляют ряд аналогичных требований, но имеющих несколько иную базу.
• В то время как физическое лицо подтверждает свою личность представлением паспорта, юридическое лицо обязано вложить в пакет документов свидетельство о государственной регистрации и постановке на налоговый учет, а также выписку из Единого реестра юридических лиц и предпринимателей
• Платежеспособность организации подтверждается путем предоставления бухгалтерской отчетности за последнее полугодие, а «трудовой стаж» предпринимателя должен составлять не менее года
• Юридическим лицам также нередко требуется ликвидный залог, в роли которого могут выступать ценные бумаги, депозиты и коммерческая недвижимость – активы, находящиеся на балансе у предприятия
Безусловно, самым главным свойством заемщика является его платежеспособность, в противном случае выдача займа не имеет никаких выгод для кредитора, напротив, несет лишь материальный ущерб.
Существуют заемщики, платежеспособность которых никогда не проверяется кредиторами, а принимается на веру. В первую очередь, в такой роли выступает государство, банки и муниципальные учреждения, эмитирующие долговые ценные бумаги – облигации, чеки и векселя.
Все эти разновидности ценных бумаг относятся к категории низкого риска для инвестора, потому как в большинстве случаев государство успешно погашает долговые обязательства держателей, но в истории имеются случаи, когда государственный долг был списан по причине инфляции. Примером могут служить облигации государственного займа СССР 1982 года, которые в начале девяностых молниеносно обесценились в течение всего нескольких дней. Народные волнения и возмущения привели к обмену облигаций на новые, датированные 1992 годом. В отличие от предыдущих, они имели уже вполне объективную ценность. В течение десяти лет государство погасило значительную часть долговых требований держателей крупных пакетов облигаций, остальная же сумма долга была просто списана и ныне не подлежит исковым требованиям.
Платежеспособность заемщика – первоочередное свойство, обеспечивающее формирование взаимовыгодных отношений по кредитному договору: в то время как заемщик получает необходимые в данный момент средства, вторая сторона получает доход, равный цене кредита.