Как объединить несколько договоров займа

Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ

28 декабря 2011 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Разница между консолидацией и рефинансированием заключается в количестве исходных кредитов.
То есть при консолидации в один кредит перекредитовуется несколько займов, а при рефинансировании один.
Однако некоторые банки консолидацию так же называют рефинансированием, не делая между ними различий.

Достоинством объединения нескольких займов в один станет не только удобство погашения, но и некоторое снижение процентной ставки, что приведет к уменьшению переплат по кредитам. Услугу объединения кредитов сегодня предлагают многие финансовые организации. Причем, объединять можно не только потребительские кредиты, а и овердрафты, задолженности по кредитным картам и автокредиты.

Многим сразу приходит мысль взять один большой кредит наличными и за его счёт произвести досрочное закрытие действующих небольших кредитов. Но у этого метода есть минус. Возможность одобрения заявки очень мала. При запросе кредита банк всегда смотрит кредитную историю заемщика, а там он увидит, что у этого гражданина и так есть несколько займов. Тогда, если и этот кредит одобрить, то ежемесячная нагрузка будет слишком высокой, заёмщик ее не выдержит — именно так будет рассуждать банк, заверения, что при получении этого займа другие будут погашены, не имеют смысла. Банки просто не поверят, так как словесные аргументы — это не аргументы.

Объединение займов позволяет сделать выплату кредитного долга более удобной, поскольку вместо нескольких кредитов получается один. Консолидируют денежные займы обычно в тех случаях, когда хотят упростить процесс погашения или изменить условия кредитования в лучшую сторону. Следует отметить, что соединение кредитных долгов и рефинансирование имеют много общего, но по сути это разные процессы. К примеру, и к тому, и к другому прибегают, чтобы сократить итоговую стоимость кредита. Однако при консолидации займы просто оформляются в один кредит, а рефинансирование представляет собой получение заемных средств для погашения текущего долга. И с помощью перекредитования можно выплатить только один заем. Разумеется, банки не всегда без проблем соглашаются передать текущий долг клиента другому кредитору, поскольку в этом случае они теряют часть своей прибыли.

Из минусов можно выделить то, что первоначальная процентная ставка будет достаточно высока. От 20,9% до 27,9%. Она будет зависеть от платежеспособности заемщика. Если заемщик будет вовремя исполнять свои обязательства перед банком, то он может рассчитывать на снижение ставки.

Добрый день! Продолжая разговор о рефинансировании потребительских кредитов, хотелось бы затронуть одну важную тему: как легко и быстро рефинансировать большое количество кредитов и объединить их в одну ссуду. В этом материале мы рассмотрим все плюсы и минусы такого решения, приведем схему рефинансирования и дадим рекомендации по взаимодействию с банком в этом случае.

Ипотека Автокредит Рефинансирование (через год) Сумма кредита 3 000 000 500 000 3 319 772 (общий остаток по двум кредитам) Срок 10 лет 5 лет 11 лет Ставка 13% 18% 11,50% Ежемесячный платёж 44 612 12 444 44 752 Переплата 2 402 909 270 680 2 627 030 К возврату 6 173 589 (за оба) 5 946 802

Многие просто не могут ни поддаться соблазну быстрого займа денег. Действительно получить микрокредит очень просто, а вся процедура занимает минимум времени и часто не требует даже посещения офиса компании. Но надо исходить из своих реальных возможностей. Долг в любой компании придется гасить рано или поздно.

Первое. Обратитесь с ходатайством о реструктуризации кредитной задолженности непосредственно к Правлению банка, так как, возможно, руководство на региональном уровне, учитывая Ваш возраст и снижение доходов, не готово принимать положительных решений. В качестве гарантий возврата кредитного долга, желательно, чтобы Вы предусмотрели наличие поручительства физического лица или залог ликвидного имущества. Обратите внимание, что снизить Вам платежную нагрузку поможет не только уменьшение размера процентной ставки, но и увеличение сроков действия кредитных договоров. Кроме того, попробуйте предложить кредитору переоформление кредитов, на кого-либо из Ваших родственников (при согласовании с ними).

Оформляя банковский кредит, многие заемщики боятся штрафов и повышенных процентов со стороны банка. Так вот, МФО к должникам относятся гораздо жестче! Задолженность в 15-20 тыс. рублей через несколько месяцев может превратиться в астрономическую сумму. А потом – звонки, письма, коллекторы, суды, приставы…

В последние несколько лет объединение займов в один стало актуально для многих заемщиков, которые хаотично брали деньги в разных микрофинансовых компаниях, но пришли к выводу, что гораздо удобнее оплачивать задолженность по одному кредитному договору, тем более что можно всегда добиться экономии средств, если заключить новую сделку на выгодных для себя условиях. В то же время объединение нескольких займов в один – это возможность избавиться от просрочки, если она возникла по мере выплаты одного или нескольких обязательств. В любом случае предпочтение стоит отдавать надежным компаниям и выгодным программам, уделяя отдельное внимания тем, по условиям которых можно получать более крупные обязательства и на длительный срок кредитования.

В России, да и вообще во многих бывших странах СССР, люди уже привыкли жить взаймы. Зачем накапливать средства, при этом отказывать себе буквально во всем, если можно прямо сейчас получить то, что хочется. Многие, рассуждая таким образом и гонясь за сиюминутной выгодой, набирают в банках по несколько кредитов, при этом не утруждаются мыслью о том, что займы рано или поздно придется возвращать. Многие заемщики, беря кредит, даже не замечают, что сумма всех взятых кредитов и процентов по ним уже давно превысила их финансовые возможности. Что делать в случае, если у Вас возникла такая ситуация и Ваших кредитных обязательств перед банками стало слишком много?

• Взять новый кредит и самостоятельно перекрыть остальные. Этот вариант является довольно простым. Достаточно обратиться в банк, оформить заявку на новый кредит, получить деньги и погасить все остальные. Однако, здесь могут возникнуть сложности в плане одобрения заявки (на клиенте уже есть долговая нагрузка), сбора нового комплекта документов (справки о доходах, копия трудовой книжки, документы, подтверждающие финансовую стабильность и др.), траты времени на поход в банк
• Прорефинансировать действующие кредиты. Данный вариант является более сложным, но более эффективным. В этом случае банк выдаст только ту сумму, которая требуется, чтобы погасить все имеющиеся кредиты. В итоге клиенту нужно будет оплачивать только один кредит в одном месте в одно время.

Так, если внимательно изучить все отзывы, то они практически все положительные. Хотя даже положительных отзывов можно найти отрицательные моменты, при обращении в агентство стоит учитывать тот факт, что сотрудники будут очень тщательно изучать каждого клиента, его кредитную историю, трудоустройство и так далее, проверять все контакты, оставленные заемщиком в анкете, звонить работодателю и так далее. В общей сложности процесс оформления кредита занимает порядка 10 рабочих дней. Зато после завершения процедуры деньги перечисляются в микрофинансовые компании, а заемщик платит долг небольшими суммами.

Можно ли эти два договора займа заменить одним договором займа (на 300 тыс. руб.) с теми же условиями погашения (ежемесячно, равными платежами)?

Если да, то будет ли это новацией?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Должник и кредитор вправе подписать соглашение об объединении нескольких однородных обязательств, вытекающих из договоров займа, в одно.

Новации при этом не происходит.

Новация, в соответствии со ст.

414 ГК РФ, является способом прекращения обязательств, заключающимся в замене обязательства по соглашению его сторон другим обязательством, предусматривающим иной предмет или способ исполнения обязательства.

В судебной практике есть примеры рассмотрения споров, вытекающих из подобных соглашений, в ходе которых у суда не возникло сомнений в их правомерности (постановления ФАС Уральского округа от 11 марта 2010 г. N Ф09-7158/09-С4).

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Контроль качества ответа: