Переход Российской Федерации к новым экономическим отношениям в условиях преодоления мирового финансового кризиса обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере.
Восстановление банковской системы порождает и новые проблемы. Одной из таких проблем в банковской сфере является проблема возросшего риска кредитных вложений и соответственно обеспечения возврата банковского кредита, особенно в условиях нестабильности национальной валюты.
Кредитный договор предполагает предоставление кредитором денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данная статья посвящена проблемам возвратности кредита в рамках мирового финансового кризиса.
Принцип возвратности кредита является одним из основных принципов банковского кредитования. Его смысл заключается в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку путем перечисления соответствующей суммы на счет кредитора, что обеспечивает возобновляемостъ кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
При переходе к рыночным отношениям реализация принципов возвратности и срочности стала обязательным условием нормального обеспечения общественного воспроизводства, поддержания ликвидности кредитных учреждений. Банки не могут вкладывать средства акционеров и вкладчиков в безвозвратные кредиты, а заемщики не заинтересованы в уплате повышенных процентов за просроченные кредиты и ухудшении своей деловой репутации.
Сроки кредитования стали определяться сроками оборачиваемости текущих активов предприятия или сроками окупаемости затрат при инвестициях. Кредиты под оборотный капитал являются краткосрочными и, как правило, не превышают одного года, кредиты под основной капитал являются долгосрочными и предоставляются на срок свыше одного года.
Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений.
Чтобы реализовать возврат кредита, представляется необходимым в свою очередь обеспечить механизм защиты заемщика. Для этого в кредитном договоре указывается информация о полной стоимости кредита (размер кредита, график его погашения), процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.
Так, суд в Постановлении ФАС МО от 9 июня 2009 г. N КГ-А40/4268-09, при разрешении спора между истцом и ответчиком о взыскании долга за выполненные работы по договору субподряда и процентов за пользование чужими денежными средствами за просрочку оплаты выполненных работ, снизил сумму неустойки с 67 971 руб. 18 коп. до 18 558 руб. 28 коп.
С защитой заемщика мы разобрались, но как же быть кредиторам? Как обеспечить возвратность кредита в современных условиях? Вопрос является крайне важным. Для того чтобы с ним разобраться, необходимо обратиться к статье 33 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Данная норма предусматривает следующие виды гарантий: залог (предметом залога может быть как недвижимое, так и движимое имущество, в т.ч. государственные и иные ценные бумаги), банковская гарантия, а также иные способы, предусмотренные федеральными законами или договорами. Под иными в данном случае следует понимать такие способы обеспечения обязательств как поручительство, удержание имущества должника, неустойка, задаток и аванс. В данной статье хотелось бы осветить наиболее эффективные меры, применяемые банками, для обеспечения возвратности кредита.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Залог является одним из самых надежных способов обеспечения возвратности кредита. Его надежность проявляется в том, что интересы кредитора остаются защищенными, несмотря на возможные изменения финансового состояния должника (залогодателя). В залог может передаваться различное имущество, основные требования к нему — это ликвидность и превышение его стоимости по сравнению с обеспечиваемым обязательством. Необходимо учитывать качество и возможность контроля со стороны Банка при определении приемлемости имущества.
Наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей является передача их кредитору, т.е. банку (заклад). Другой формой залога, в значительной степени обеспечивающей интересы банка-кредитора, является залог предметов с наложением знаков, свидетельствующих об их залоге (твердый залог). Более распространенным видом залога с оставлением ценностей у залогодателя является залог товаров в обороте. Такое имущество подлежит наиболее частому контролю. В российской банковской практике его проверка проводится раз в десять дней.
Кроме залога используются и другие способы обеспечения исполнения обязательств, в частности поручительство и банковская гарантия. Данные способы обеспечения во многом схожи. В обоих вариантах у банка-кредитора появляется дополнительный должник. Только в случае поручительства им может быть как физическое, так и юридическое лицо; в случае банковской гарантии — банк, иная кредитная организация или страховая компания. Кроме того, ответственность поручителя, как правило, солидарная, а гаранта — субсидиарная. Рассмотрим подробнее банковскую гарантию.
Банковская гарантия является одним из эффективных способов обеспечения возвратности кредита. В соответствии со статьей 368 Гражданского кодекса РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Схематично банковскую гарантию можно представить как принятие на себя обязательства одним лицом по просьбе другого лица уплатить по требованию третьего лица. Хотя субъектами отношений по банковской гарантии являются три участника, но юридически права и обязанности, вытекающие непосредственно из гарантии, возникают только у двух лиц: у бенефициара — право требовать, у гаранта — обязанность уплатить.
Банковская гарантия ставит уплату гарантийной суммы в зависимость от представления бенефициаром определенных документов, свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении принципалом своих обязательств по основному контракту.
Банковская гарантия выгодно отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того, в отличие от поручительства, залога, других способов обеспечения исполнения обязательств она сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение которого она была выдана.
Банковская гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая проявляется в том, что истечение срока исковой давности по основному обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока обязательства, вытекающего из банковской гарантии.
Эффективность гарантии как формы обеспечения возвратности кредита зависит от ряда факторов: во-первых, финансовая устойчивость гаранта, во-вторых, готовность гаранта выполнить гарантийное обязательство; в-третьих, правильное оформление гарантии, подписанной лицами на то уполномоченными.
В этом ее привлекательность для кредиторов, что может привести к широкому применению банковской гарантии в целях обеспечения исполнения обязательств.
В заключение необходимо отметить, что идеального способа обеспечения возврата банковского кредита не существует. По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а лучше три «пояса безопасности», защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. «Первый пояс» — это поток наличности, доход — главный источник погашения кредита заемщиком. «Второй пояс» — это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. «Третий пояс» связан с гарантиями, которые дают юридические или физические лица в качестве обеспечения кредита 1 .
1.Кристофер Ф. Блюмфилд. Как взять кредит в банке. М., 1996. С. 100 — 101.
Расписка в получении денег за аренду квартиры, аванса за проданный автомобиль или просто о займе наличных – это стандартный договор, который часто заключается между частными лицами. Причем российские граждане делятся на два типа: одни требуют расписку, а другие стесняются попросить гарантию оплаты долга даже при займе миллиона рублей. Последние часто мотивируют свое нежелание тем, что боятся обидеть людей своим недоверием. А между тем, расписка в получении денег является гарантом и для должника, и для кредитора: один четко представляет сумму долга и понимает, что с него не могут потребовать больше оговоренной суммы, а другой знает, что деньги к нему вернутся в любом случае. И даже если заемщик передумает возвращать деньги, их всегда можно потребовать в суде, подтвердив распиской обоснованность своих требований.
Расписка в получении денег должна оформляться при займе любой суммы, превышающей тысячу рублей (10 МРОТ). Это требование закона РФ. Форма расписки — произвольная. При займе (получении) крупных сумм рекомендуется заверить документ нотариально – это послужит дополнительным гарантом.
Нет никакой законодательно утвержденной формы расписки, поэтому ее можно написать на любом клочке бумаги. Однако необходимо указать в документе несколько обязательных пунктов: ФИО и паспортные данные заемщика, ФИО и паспортные данные кредитора, сумма займа прописью, срок возврата денег (если это займ), проценты или пометка о том, что займ беспроцентный, место составления документа, дата и подпись получателя денег.
1. Пишите расписку собственной рукой. В случае, когда необходимо подписать напечатанный текст, не оставляйте пробелов между подписью и текстом.
2. Внимательно читайте напечатанный текст, особенно информацию о сумме долга, сроках возврата, процентной ставке и штрафных санкциях.
3. Старайтесь, чтобы ваша подпись в нескольких местах попадала на печатный текст.
4. Потребуйте свой экземпляр расписки, с подписью кредитора о согласии с условиями. Это поможет избежать приписок и изменений документа не в вашу пользу.
1. Берите только рукописную расписку.
2. Расписка должна быть написана шариковой, а не гелевой ручкой (это имеет значение для эксперта при установлении подлинности).
3. Текст должен состоять не менее чем из 4-5 предложений, проследите, чтобы расписку писали в вашем присутствии, на ровной поверхности и правой рукой (если заемщик левша, то левой).
4. Сверьте подпись в паспорте и подпись на расписке.
Расписка в получении денег, как и любое другое долговое обязательство, имеет срок исковой давности. Он равен трем годам с момента получения займа. И это необходимо учитывать в тех случаях, когда ваш должник просит отсрочки: если вы хотите дать ее, то позаботитесь о составлении нового документа, в случае, когда срок давности старой расписки вот-вот закончится.
Если же ваш должник не проявляет желания вернуть деньги, то пишите заявление в суд. После вынесения решения в вашу пользу необходимо передать исполнительный лист в службу приставов по месту жительства, которые будут взыскивать долг с заемщика в вашу пользу.