Значительная часть микрофинансовых организаций работает в сфере онлайн предоставления займов. Это означает, что практически каждый желающий гражданин может оформить необходимую в виде микрокредита, не выходя из дома. Для многих процесс оформления онлайн займов до сих пор остаётся не до конца понятным.
Если при непосредственном обращении в МФО заключается классический договор в бумажном варианте, то как отношения оформляются при онлайн кредитовании? Каким образом заключается договор, и с какого момента он вступает в силу? Об этом будет рассказано далее.
Первичная процедура оформления проходит достаточно быстро. Соискатель знакомиться с предложениями от нескольких микрофинансовых организаций, сравнивает условия, и выбирает что-то более подходящее. Несмотря на то, что большинство актуальных предложений, по сути, идентичны, определённые условия по ним могут заинтересовать отдельную группу потенциальных заемщиков.
Сделав окончательный выбор, соискатель переходит на официальный сайт организации, ещё раз внимательно знакомится с условиями, после чего преступает к заполнению заявки. Для этого потребуется только внутренний российский паспорт и рабочие контактные данные. Заполнив заявку, потенциальный заёмщик отравляет ее на рассмотрение.
Как правило, решение принимается спустя примерно 5-10 минут. В отдельных случаях оно может быть вынесено моментально — через несколько секунд. В случае положительного отклика с потенциальным заёмщиком может связаться оператор для уточнения какой-либо информации. Если все подробности согласовываются, следующим шагом является подписание договора.
Сразу отметим, что при первом обращении будет действовать типовая форма договора с типовыми условиями. Разниться в документе будут только суммы и сроки кредитования, а также данные заемщика. После согласования всех данных, на почту заёмщика высылается скан электронного договора, в котором отображены все основные условия. С каждым пунктом нужно очень внимательно ознакомиться, так как даже при таком варианте оформления вероятность ошибки не исключена.
Если ошибок и недоработок нет, а все условия предложения по-прежнему устраивают заёмщика, он должен отправить смс-сообщение со специальным кодом на номер, указанный в дополнительном приложении к электронному договору. Отправив специальный код, заёмщик, тем самым, выражает своё согласие со всеми обозначенными в договоре условиями. То есть, это можно считать своеобразной разновидностью электронной подписи.
Договор персональным числовым кодом вносится в соответствующую базу, после чего он будет в ней храниться до момента завершения отношений между заемщиком и микрофинансовой организацией. В итоге данные о ранее заключенном соглашении будут стерты и базы, а данные о заемщике еще надолго останутся в списках МФО.
Здесь многое зависит от способа перечисления заемных средств. Как известно, микрофинансовые организации, работающие в сегменте онлайн кредитования, предусматривают сразу несколько вариантов получения заёмных средств. Среди которых:
- зачисление на именную карту
- перечисление по системе платёжных переводов — Contact, Лидер, Золотая Корона, Юнистрим, и прочие
- перевод на электронный кошелёк — практически все виды электронных кошельков
Договор не вступают в законную силу с момента его подписания, как происходит при классических гражданско-правовых отношениях. Если заёмщик указывает в виде способа получения средств зачисление на именную карту, то договор приобретает легитимность с момента фактического перечислениях.
То есть, как только средства поступают на карту, оформление займа считается завершенным. С этого момента начнётся начисление процентов по договору. То же самое касается и использование электронных кошельков — как только деньги приходят на кошелёк, соглашение начинает действовать. Поэтому не имеет значения, будет ли заёмщик пользоваться деньгами или нет. И в этом случае проценты будут начисляться с момента поступления средств на счёт.
Говоря об использовании одной из систем денежных переводов, следует сделать небольшую поправку. После поступления денег по направлению, соглашение не начинает действовать — это было бы не совсем законно, так как заемщик фактически не получил средства в распоряжение. Для того, чтобы договор начал своё действие, заёмщику необходимо прибыть в офис / банк, где используется выбранная система, и получить деньги в наличном виде.
После получения средств, соглашение начнёт действовать. Поэтому, если даже займ оформлен, но деньги не получены, договор не начнёт действовать. Получить деньги можно будет в течение суток, после того, как микрофинансовая организация отправила их по соответствующим реквизитам.
Некоторые заемщики ошибочно полагают, что договор, заключенный описываемым образом не является официальным, поэтому его можно и не соблюдать. Это совершенное заблуждение, которое приведет к неприятностям в виде начисления штрафных процентов.
Электронные договора обладают таким же уровнем легитимности, как и их бумажные аналоги. Более того, для судебного взыскания такие соглашения являются вполне исчерпывающими доказательствами.
Документ имеет и обратное действие. Не только микрофинансовая организация может использовать его в качестве подтверждения. В свою очередь, и самим заемщикам не порой требуется иметь на руках соответствующие доказательства. Это касается случаев возникновения спорных ситуаций, которые сегодня возникают все реже, но вероятность их наступления не следует сводить к нолю.
Поэтому, заключив электронный договор с микрофинансовой организацией, первое, что необходимо сделать, это сделать его бумажную копию, либо сохранить электронную версию на своем компьютере. Это будет своеобразной страховкой на случай возникновения спорных отношений.