Прежде чем подписать кредитный договор, подумайте над тем, как быстро погасить кредит. Для начала проанализируйте, действительно вам так нужны эти заемные деньги. Пример из жизни. Банк предлагает кредит на покупку бытовой техники. То есть это потребительский кредит, который характеризуется высокими процентами, примерно до 70-ти процентов в год. Но вы могли бы сами накопить нужную сумму за сравнительно небольшой период. Однако подавляющая часть предпочтет кредит, чем накопить самому.
Если вы уверены, что без заемных средств Вам не обойтись, и договор по кредиту вы уже подписали, то теперь на вас лежит груз ответственности. Этот кредит нужно выплатить. Вам лучше как можно быстрее рассчитаться с долгом. Но для начала изучите все условия, которые содержатся в кредитном договоре. И вот 5 советов, которые следует принять во внимание:
- У вас достаточно разных документов по кредиту. Проверьте, нет ли среди них договора страхования. Потому что часть банковские организации могут даже не предупредить клиенту и навязать ему страховку, хотя это серьезно сделает ваш кредит дороже.
- Потратьте время на изучение возможных штрафных санкций в случае, если будет просрочен платеж. Это знание будет вас мотивировать ежемесячно выплачивать кредит.
- Очень часто можно найти некоторые ограничения, которые не позволят погасить займ раньше срока. Конечно, у банка нет законного права воспрепятствовать погасить кредит досрочно. Однако есть такой вариант, что банк-кредитор поставит некоторое ограничение, например, поставит минимум по сумме оплаты (допустим, 18 000 российских рублей).
- Если вы познакомитесь хорошо с графиком платежей, то узнаете, что согласно аннуитетной схеме кредита, проценты и всего лишь небольшая часть вашего основного долга будет платиться вами в начале срока, и только потом вы будете сумму реального долга. Поэтому лучше поторопиться с тем, чтобы погасить кредит раньше срока. Так вы сэкономите на нем.
- Вы сможете быстро погасить кредит тогда, когда он будет закрыт раньше срока. То есть, постарайтесь отыскать нужную сумму денег, а затем предоставьте ее как досрочное погашение вашего долга.
Также важный совет. Если банковская организация, без вашего ведома, повесила на вас еще и страховку, обращайтесь в суд. Вам нужно обжаловать договор по страховку. К чему это приведет? Скорее всего, у вас получится вернуть сумму, которая была потрачена как страховая премия. Конечно, важно, чтобы не было запрета на это согласно условиям, содержащимся в договоре страховой компании. См. также: отзывы клиентов о кредитах Райффайзенбанка.
Многие банки (Тинькофф, ВТБ, Банк Хоум Кредит) предлагают различные выгодные потребительские кредиты, акции по ним, а также рассрочки. Обращайте на них внимание. И иногда может оказаться, что взять потребительский кредит под 12% годовых достаточно выгодное решение (за счет инфляции) и нет повода стараться раньше закрыть кредит. к содержанию ↑
Если у вас есть цель погасить кредит раньше положенного срока, то вот некоторые практические советы. Для начала найдите дополнительные деньги. Как? Тут два варианта: либо найдите дополнительные источники заработка, либо сократите расходы. Но может так оказаться, что ваша настоящая зарплата поможет вам вполне погасить кредит раньше срока.
Не заблуждайтесь, нельзя погасить кредит раньше срока лишь только внося больше, чем нужно, сумму платежа. В кредитном договоре содержится дата. Когда подходит срок, банковская организация спишет с вашего счета только ту сумму, о которой сказано в договоре. Поэтому тот излишек, который остался, переходит на следующий месяц. Соответственно, если сумма вновь внесена, и вновь больше, излишек будет увеличиваться. Банк будет считать вас примерным клиентом, однако погасить долг досрочно не получится. Конечно, последние месяцы, если вы каждый раз вносили сумму больше необходимой на 15% больше, то в конце срока кредита вам не надо будет вносить деньги, они просто будут списываться. Но суть в том, что вы не сэкономите. 
Как досрочно погасить кредит
Если разумный способ. Тщательно рассмотрите кредитный договор, найдите информацию о минимально допустимой сумме погашения раньше срока. В случае отсутствия такого условия, вы вправе внести сумму любого размера с целью погасить основной долг по кредитному обязательству.
Для досрочного погашения частично основного долга необходимо знать следующую информацию. Согласно законам РФ, банк не имеет права взимать комиссионные или использовать штрафные санкции, если вы решили погасить долг досрочно. Однако от вас требуется заявление в письменном виде. Как заявление примут, с вашей стороны станет возможно внести деньге для досрочного погашения. И когда наступит ближайший день платежа, эту сумму спишут и направят в счет погашения основной суммы долга. Но на счете должна быть еще и сумма платежа, а не только сумма для досрочного погашения. К примеру, вы намереваетесь частично погасить сумму основного долга на 20 000 российских рублей, ежемесячный платеж составляет 5 000 российских рублей, тогда на счет вами должно быть положено 25 000 российских рублей.
После обратитесь к сотрудникам банка, чтобы получить новое расписание платежей. Теперь вы можете либо сделать срок кредитования меньше, либо сделать меньше размер платежа, вносимого каждый месяц. Второй вариант позволит вам получить экономию на процентах. Однако банка редко предоставляют клиенту выбор.
Кстати, частичное досрочное погашение выгоднее полного досрочного погашения. Если вы решите полностью разом оплатить долг, то не будет экономии на процентах.
Также совет: если погашение кредита будет досрочным, то есть вы планируете его, то выберите дифференцированный вид платежа. См. также: отзывы о банке Восточный.
Конечно, банку не выгодно, чтобы вы погасили долг досрочно. Поэтому с его стороны могут быть следующие действия:
- Банком может быть запрещено погасить долг досрочно, например, в течение первых пять месяцев и подобное.
- Использовать штрафы, комиссии, сборы в случае погашения кредита раньше срока. Также является запрещенным приемом согласно законодательству.
- Сумма минимального платежа, который вы будете вносить для погашения основного долга, будет ограниченных размеров.
- Внесенную вами сумму банк спишет тогда и только тогда, когда наступит дата платежа, не раньше.
Однако, как вы поняли, запретить погасить долг досрочно банк не имеет права. к содержанию ↑
Если денег на погашение нет, взять взаймы у родственников и друзей не вариант, то вам поможет рефинансирование кредита. Когда это выгодно? Только тогда, когда банк предоставляет кредит с невысокими процентными ставками. Чем поможет рефинансирование должнику? Сумма ежемесячного платежа будет снижена, но кредитный срок увеличен.
Но не все банк согласны на такие действия. Поэтому они могут поступить иначе. Есть вариант отдать свой долг партнерскому банку, то есть тому, который предоставит должнику подобную услугу. Например, ВТБ и Сбербанк рефинансирует ипотеку. См. также: что дает страховка по кредиту.
Также вы можете вернуть долг с других кредитных счетов. Однако есть некоторые моменты. Убедитесь в выгодности этой процедуры для вас. к содержанию ↑
Кредит выплачен. Произошло закрытие счета. И теперь вам хотелось бы вернуть страховку. Вы сможете вернуть страховку, если о ней было сказано в договоре. И этот вопрос с возвратом надо решать со страховой компанией, а не с банком-кредитором. Для возврата страховки при вас должны иметься:
- документ, удостоверяющий личность;
- кредитный договор;
- документ от кредитора, подтверждающий, что долг с процентами полностью выплачен.
Когда вы предоставили все необходимые документы, нужно написать заявление правильной формы. В этом заявлении должны содержаться ваши данные из паспорта, номера договоров и реквизиты, предназначенные возвратить страховку. Если компания, которая предоставляла страховку, отказывает вам вернуть деньги, вы имеете право обратиться в суд за помощью. Помните, суд – это тоже издержки (деньги, силы). Поэтому обращение в суд становиться выгодным только в случае, когда слишком большие деньги. См. также: как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке. 
Обычно страховка заложена в кредитном договоре
Страховку можно использовать и после того, как вы погасили кредит. Бывший заемщик может предпочесть возвращению суммы страховки то, что его жизнь будет застрахована. И страховая компания не вправе отказать в этом. Необходимо будет дать все те документы, которые были названы выше. Также предоставить заявление, в котором будет указано, что произошла смена выгодоприобретателя. Теперь, когда долг отдавать не надо, клиент вправе использовать страховку в ситуации наступления случая, подлежащего страхованию.