Высокие процентные ставки на кредиты в нашей стране делают мечту о собственных квадратных метрах для большинства категорий граждан запредельно далекой. Но государственная поддержка позволяет приобретать квартиры в собственность даже социально не защищенным слоям населения. Существует специальная беспроцентная ипотека, предназначенная для особых категорий граждан.
Важно понимать, что ипотека без процентов – это миф, такого вида кредитования в природе не существует, поскольку именно на проценты, начисляемые за использование заёмных средств и существует любая коммерческая финансовая организация. Именно из этих доходов выплачиваются проценты вкладчикам денег, заработная плата сотрудникам, коммунальные платежи и многое другое. Более того, все банковские операции государством обкладываются специальным налогом на прибыль. И это тоже часть издержек.
Беспроцентная ипотека – эта токая форма кредитования, при которой происходит солидарная оплата возникшей суммы долга гражданином и государством. На практике это выглядит следующим образом:
- основной долг, который действительно был выдан в виде кредита, равными частями ежемесячно оплачивает заёмщик;
- начисленные проценты за использование заёмных средств полностью или частично (зависит от программы субсидирования) оплачивает государственная структура, отвечающая за подобные финансовые операции в регионе.
Все тонкости ипотеки без процентов рассмотрены в этом материале. Из него вы узнаете ответы на многие вопросы: кто может претендовать на беспроцентную ипотеку, как её правильно оформить и какие банки предоставляют подобные возможности.
Для начала разберемся в том, какие виды беспроцентной ипотеки существуют и какой из них подойдет вам. Подобное кредитование предназначено для социально незащищенных слоев населения. Право на получение помощи от государства фиксируется документально в разного рода сертификатах. Они предоставляются в коммерческую финансовую организацию, где специалисты готовят пакет документов для согласования с государственными структурами, осуществляющими солидарное субсидирование.
Наиболее популярны следующие виды беспроцентного жилищного кредитования:
- молодая семья – предоставляется сертификат, дающий право использовать определённую сумму денег для внесения в качестве первоначального взноса или досрочного погашения ипотеки;
- молодые специалисты – после отработки на своем постоянном месте трудоустройства по окончанию ВУЗа и ли среднего специального учебного заведения более 36-ти месяцев молодой специалист получает право на оформление беспроцентного жилищного займа в любом коммерческом банке Российской Федерации;
- жилищная субсидия предназначена для семей, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий и при этом являющаяся неимущей или малоимущей (не располагающей ежемесячными доходами в размере, равном прожиточному минимум региона);
- военная ипотека – государство в лице министерства обороны РФ оплачивает выданный займ полностью, но в рамках программы ипотечного накопительного страхования в строгом соответствии с выслугой лет военнослужащего;
- компенсация выплаченным по ипотечному кредиту процентов с участием органов социальной поддержки населения;
- предоставление права приобретения квартиры, находящейся в резервном или жилищном фонде муниципалитета по фиксированной цене, значительно ниже рыночной стоимости.
Помимо этого, в отдельных регионах Российской Федерации существуют собственные программы поддержки строительства жилья. В рамках этих наработок населению предоставляется возможность покупки жилья на уникальных привлекательных условиях.
Существуют категории граждан, которые могут претендовать на подобный вид помощи от государства. Давайте разберемся, кому положена ипотека без процентов и на каких основаниях гражданин может быть признан нуждающимся в ней.
Государством могут быть признаны нуждающимися в льготном ипотечном кредитовании следующие социальные слои:
- малоимущие и неимущие, но способные выплачивать минимальный ежемесячный платеж по ипотеке;
- молодые специалисты, окончившие СУЗы и ВУЗы и отработавшие не менее 3-х лет по полученной специальности, не достигшие возрастного ценза в 30 лет;
- молодые семьи, где супругам не исполнилось 35 лет, не имеющие высокого уровня дохода;
- работники бюджетной сферы (учителя, ученые, библиотекари, врачи, медсестры);
- инвалиды, в том числе и семьи, в которых воспитываются дети с ограниченными возможностями;
- граждане, состоящие на учете в муниципалитетах как нуждающиеся в улучшении жилищных условий.
Для многодетных семей в настоящее время никакой поддержки в плане субсидирования процентов по ипотечным кредитам не предусмотрено. Но для них государство выделяет бесплатные квартиры в строящемся жилом фонде. При желании многодетная семья может получить совершенно бесплатно достаточно большой участок земли, предназначенный для строительства дома и ведения личного подсобного хозяйства. Это тоже прекрасная помощь и поддержка.
Перед тем как получить ипотеку без процентов или с субсидированием от государства, нужно доказать, что вы относитесь к перечисленным выше категориям граждан. Для этого сначала нужно обратиться в жилищный отдел своего муниципалитета с заявлением о предоставлении жилой площади. К заявлению нужно прилагать документы, дающие вам право претендовать на эту льготу. Это могут быть следующие формуляры:
- диплом об окончании высшего или среднего специального учебного заведения и справка с места трудоустройства по полученной специальности;
- справку о доходе, позволяющей признать вас малоимущим;
- справку о составе семьи, выдаваемую в паспортном столе по месту жительства;
- выписку из государственного реестра объектов недвижимости, где будет указано, что вы не обладаете никакими правами собственности;
- свидетельства о браке, рождении детей (если они есть).
Далее, чтобы получить беспроцентный ипотечный кредит, нужно накопить деньги на внесение первоначального взноса. Обычно банки соглашаются на оформление беспроцентного кредита на жилье, если потенциальный заёмщик готов внести не менее 10 % от оценочной стоимости выбранного жилья. Учтите вот что: квартира должна пройти процедуру оценки и в ходе неё стоимость может быть существенно занижена. А банк готов выдавать только ту сумму ипотеки, которая будет в будущем обеспечена залоговой стоимостью объекта недвижимости. Например, вы нашли квартиру на вторичном рынке и за неё продавец просит 2 000 000 рублей. При проведении оценки был применен коэффициент ветхости жилья (дом, допустим, построен в 1995 году). Это понизило оценочную стоимость квартиры до 1 700 000 рублей. Так вот. Вам потребуется внести в качестве первоначального взноса 170 000 рублей (это минимум), 300 000 рублей вам придется из своих денег доплатить продавцу, поскольку банк после подписания договора перечислит ему только 1 530 000 рублей. Это обстоятельство следует учитывать.
Чаще всего в банках оформляется беспроцентный кредит на квартиру для молодых специалистов, которые отработали более 3-х лет по приобретенной специальности и готовы продолжать свою трудовую деятельность. Им выдается сертификат, предоставляющий право на полное погашение процентов за счет перечисления субсидий из бюджета муниципалитета, на территории которого трудится молодой специалист. Это касается специалистоностей3, занятых в бюджетной сфере. В том случае, если молодой специалист работает в коммерческой структуре, расходы по обеспечению его ипотечного беспроцентного кредите на покупку квартиры должна принимать на себя организация. Не всего готовы на подобный шаг.
На сегодняшний день беспроцентная ипотека для молодых специалистов есть в акционерном обществе РЖД. На других крупных предприятиях подобной льготы нет. Что уж говорить про небольшие коммерческие организации.
Условия предоставления беспроцентного кредита для молодого специалиста, работающего в государственной или бюджетной организации:
- стаж работы не менее 36-ти месяцев;
- отсутствие дисциплинарных взысканий;
- отсутствие собственного или ведомственного жилья;
- отсутствие того уровня дохода, который мог бы позволить самостоятельно оплачивать проценты по ипотечному жилищному кредиту;
- семейное положение значения не имеет, разве что в части определения социальной нормы квадратных метров приобретаемого жилья;
- наличие такого уровня ежемесячного дохода, чтобы платеж по кредиту не составлял более 45%;
- срок кредитования может составлять 35 – 40 и даже в некоторых случаях 50 лет.
Для того, чтобы получить возможность оформления ипотечного кредита на квартиру без процентов, нужно обратиться к руководству организации с соответствующей формой заявления. Руководство должно рассмотреть заявлении и составить ходатайство в муниципалитет о предоставлении права приобретения жилья на льготных условиях. Затем этот документ прикладывается к ипотечному договору в банке.
Необходимость копить и вносить первоначальный взнос для молодого специалиста не отменяется. Важно иметь хотя бы 15 % от стоимости приобретаемого жилья. Ипотека без первоначального взноса молодым специалистам не предоставляется.
Собственная недвижимость для многих россиян является предметом роскоши и неподъемными мечтами. Приобрести свою квартиру не так и просто, учитывая крайне высокие актуальные цены рынка. Выход заключается в получении ипотеки, которая способна решить жилищный вопрос.
Но иногда из-за высоких процент по выплате люди отказываются от такой идеи. Все существенно облегчила бы беспроцентная ипотека, если бы она существовала и активно применялась банками.
Беспроцентный вид жилищного кредитования существует в практике и успешно применяется на российском рынке. Это одна из разновидностей государственных субсидий, которые приняты на законодательном уровне. Подобная поддержка делает приобретение жилищных объектов в разы доступнее для заинтересованной аудитории.
Ипотека без процентов в первую очередь ориентирована на молодые семьи, которые нуждаются в расширении своей жилой площади или вовсе не имеют своих собственных квадратных метров. Аренда жилья выходит особо не выгодно для бюджета молодой семьи, а потому приходится искать альтернативу. И разумное решение кроется как раз в одной из государственных социальных программ.
Социальные государственные программы по субсидированию ипотеки рассчитаны на целевую помощь молодым семья в получении жилищного капитала. Кредитные послабления действуют на базе отдельных банков, где оформляются кредитные договора. Газпромбанк и Сбербанк – одни из немногих финансовых учреждений, которые работают с данной социальной программой.
Беспроцентная ипотека для молодой семьи в 2019 году предлагает безвозмездный вариант помощи в соответствии с прописанными условиями. Такая финансовая поддержка рассчитана даже на те семьи, где еще нет детей. Однако в семьях из двух человек допустимой ставкой государственного субсидирования является лишь 30%.
Если же семья имеет несовершеннолетнего ребенка, то сумма поддержки рассчитывается исходя из 35%. При рождении третьего малыша можно полагаться на 40% государственную поддержку. В отдельных администрациях областных центров можно запросить дополнительную финансовую поддержку для приобретения недвижимости молодой семье в пределах 5-10%.
Чтобы лучше разобраться в вопросе того, как получить беспроцентную ипотеку молодой семье, следует изучить условия таковой государственной социальной программы. Без соблюдения таких требований использование государственных средств будет невозможным.
Итак, молодые семьи без детей имеют право приобрести недвижимость на условиях ипотеки с жилой площадью не превышающей 42 м2. Если же молодая пара имеет детей, то формула расчета становится следующей – каждый член семьи может рассчитывать на 18 м2.
При этом потребуется собрать и основной пакет документов для предоставления их в банк на открытие соответствующей программы ипотечного кредитования:
- Свидетельство брака.
- Паспорта каждого из родственников.
- Сертификат, который подтверждает участие семейной пары в соответствующей социальной программе государства.
Получить сертификат об участии в государственной программе можно на основании заявления в местных органах власти. Пара становится на очередь. Итоговое решение будет принято в течение 30 календарных дней.
Ипотека без процентов на квартиру по условиям Шариата будет представлять собой длительный вариант рассрочки обозначенной суммы жилищной недвижимости по завышенной рыночной стоимости на те самые банковские проценты. При таком подходе к кредитованию мусульманин может позволить себе приобрести квартиру без конфликта со своей религией.
Молодым специалистам, а также для пенсионеров, которые находились или находятся в структуре компании РЖД открыты особые льготы при оформлении и покупке недвижимости. Поддержка осуществляется исключительно сотрудникам компании, а не каждому заинтересованному гражданину России. Не путайте этого!
ОАО РЖД сотрудничает с банком ВТБ24, а потому в отделениях этого финансового учреждения и можно оформить ипотечных договор с особыми субсидиями. Льгота заключается в том, что непосредственно сам работодатель будет компенсировать 7,5% ежемесячной переплаты по платежам. Это стандартная ставка для всех сотрудников ОАО РЖД.
Если же заявление оформляет молодой специалист до 30 лет или же многодетные сотрудники, то в таких случаях льгота компании будет покрывать 8,5% кредитных выплат. Тогда при выборе определенных банковских ипотечных программ кредит будет либо беспроцентный, либо с минимальной ежемесячной переплатой.
Вопросом о том, как взять ипотеку без процентов, задавались очень многие россияне. И очевидно, что вполне решаемая цель с учетом того множества социальных программ, которые предусмотрены сегодня. Не только государство, но и ряд крупнейших компаний предлагают выгодное субсидирование по ипотечным договорам с целью сделать приобретение недвижимости доступнее.
Что такое беспроцентная ссуда, стоит знать каждому из нас, чтобы повысить свою финансовую грамотность и не выплачивать кредиты годами.
Однако даже если в рекламном ролике говорится о беспроцентном кредитовании, все равно, какие-либо комиссии за обслуживание при взятии ссуды существуют.
Разберемся подробнее в этом вопросе.
Беспроцентная ссуда – займ, предоставленный на условиях возврата без платы дополнительных процентов за услугу. Основным отличием от остальных банковских предложений является отсутствие оплаты продукта.
Кредитор при этом не взимает стоимость за предоставленный продукт. Кредитором вправе быть как банковская компания, так и микрофинансовая организация или любое юридическое лицо.
Если ссуду выдает юридическое лицо, то получить прибыль оно не желает, а цель заключается в приобретении квалифицированных кадров. Как правило, это разовая акция для привлечения работника или поддержания партнерских отношений между компаньонами.
Если ссуду выдает банк, то продукт сопровождается небольшой процентной ставкой, но выделенной в качестве обслуживания расчетного счета. Для них это прибыль.
В некоторых случаях, когда банковский продукт реально является беспроцентным, гарантом прибыли выступает государство, финансирующее его действия.
За счет целевых программ правительство оплачивает утраченную прибыль кредитному учреждению.
Если же человеку предлагается рассрочка без взимания процентов в магазине, то не стоит на это соглашаться просто так. Дело в том, что магазин-партнер банка стоимость кредита закладывает в цену товара. Поэтому переплата будет уже в цене приобретения.
Правительство ежегодно на специализированных заседаниях обсуждает софинансирование кредитных учреждений и граждан в следующем периоде.
Поэтому в РФ представлено немало беспроцентных ссуд в виде конкретных предложений для многодетных семей, служащих в государственных учреждениях, военных, определенных предложений для фермера.
Также государство софинансирует предпринимательство, юридических лиц на постройку недвижимости для своих работников, на покупку жилья, открытие и развитие своего бизнеса. Работнику при этом не нужно выплачивать обязательства в виде процентов, как в случае с кредитом.
Несмотря на то, что такой вид кредитования представлен даже в Сбербанке, у него есть ряд особенностей, которые нужно изучить, прежде чем оформить обязательства.
Однако, если говорить о беспроцентной ссуде, предлагаемой на месте приобретения, то здесь стоит быть осторожнее. Ведь выгода продавца в этом случае минимальна. Зачастую такие ссуды гораздо дороже банковских.
- В стоимость приобретения уже закладываются скрытые платежи. Как правило, это страховка имущества.
- Банковские проценты также закладываются в стоимость.
- При просрочке накладываются большие штрафные санкции, что также делает программу невыгодной.
Для оформления продукта потребуется соответствовать всем требованиям кредитного учреждения.
Очень жесткие требования предъявляются при софинансировании государством ссуд.
Примерными условиями банков являются:
- обязательно гражданин Российской Федерации;
- наличие регистрации в районе обслуживания кредитного учреждения;
- возрастное ограничение – 21-65 лет;
- постоянное и официальное трудоустройство.
Для беспроцентной ссуды кредитор вправе запросить следующие документы:
- анкета по форме финансовой компании;
- справка 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки с последнего места работы;
- документация, подтверждающая право на владение недвижимостью или автомобилем;
- для юридических лиц – бизнес-план;
- СНИЛС;
- выписка с дебетового счета;
- справки о составе семьи и наличии иждивенцев.
Ярким примером беспроцентной и безвозмездной ссуды от государства является материнский капитал.
Для многодетной семьи правительство предусмотрело специальное софинансирование.
Для реализации прав нужно получить свидетельство многодетной семьи, а также справки на льготы.
Все это оформляется в Социальной защите населения по месту регистрации. Если доход семьи на одного человека не превышает прожиточный минимум, то такие люди вправе получить беспроцентную ссуду. ( Кстати, можете почитать интересную статью о субсидиях для молодых семей).
Беспроцентную ссуду может выдать и работодатель своему работнику на основании ГК РФ, статьи 807. Эти деньги можно использовать только на покупку недвижимости. Основанием для возврата выданных денег считается заключенный с сотрудником договор.
Выдаются денежные средства наличными, с помощью кассового ордера или безналично с помощью расчетных банковских счетов. (Образец договора беспроцентной ссуды работнику предприятия Вы можете скачать здесь).
Кредитор вправе требовать подтверждающую документацию о целевом использовании заимствованных денежных средств. График платежей оговаривается отдельно и отражается в договоре.
Смотрите видео, в котором приводится пример выдачи беспроцентной ссуды пенсионерам: