Проблемные ипотечники получат 2 млрд рублей из резервного фонда российского правительства. Об этом заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев. Сколько заемщиков в России испытывают проблемы с выплатой ипотеки и рискуют остаться без квартиры, как им будут помогать и хватит ли этих денег?
Например, у заемщика Алексея в результате кризиса 2014 года и резкого падения рубля долго в 166 тыс. долларов из 4 млн рублей превратился в девять. Ег7о квартира уже арестована, ее могут продать на торгах, но даже после этого он останется должен банку. Алексей скорей всего может претендовать на государственную поддержку, точные критерии помощи озвучат в ближайшие дни.
В такой ситуации оказались тысячи валютных ипотечников, среди них Александр Александров из Петербурга. У него арестована не только квартира, но и все имущество, включая банковские счета.
Иногда идти на компромисс не хотят сами заемщики рассказывают в Ассоциации региональных банков. Вместо того чтобы искать конструктивные решения, они устраивают голодовки и осаждают банковские отделения.
В январе 2015 года в России насчитывалось около 15 тысяч заемщиков с валютной ипотекой. Сейчас их – в три раза меньше. Это те, у кого еще не успели отобрать квартиру и те, кто не захотел или сумел договориться с банком. Это значит, что у их проблемы уже не будет простого решения.
2014-й год стал кошмаром для многих валютных ипотечников и их кредиторов. В одночасье долги граждан увеличились в 2 и более раз из-за обесценивания рубля. Люди вышли на улицы и требовали решения своих проблем. Кто-то пошел на крайние меры, не видя выхода из сложившейся ситуации.
Совместными усилиями кредитных организаций, государства и заемщиков, договорившихся о мерах поддержки, трудности постепенно удалось преодолеть. Но проблема валютной ипотеки по-прежнему остается актуальной. Большинство банков отказались от предоставления кредитов, но в стране еще остались финансовые организации где можно взять займ на покупку жилья.
Что же такое валютная ипотека? Какие банки предлагают услугу в 2019 году и на каких условиях? Что делать, чтобы не столкнуться с проблемами, которые произошли с прежними заемщиками?
Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.
Пик востребованности услуги пришелся на 2007 год. Впоследствии интерес заемщиков к такому типу ипотечного кредитования неуклонно падал. Ставки по таким займам были меньше рублевых на 2-3%. Именно этот показатель играл ключевую роль для большинства.
Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать.
Впоследствии сотни заемщиков допустили вторую ошибку – не предприняли мер при первых ростах курса иностранных валют.
Основной риск валютной ипотеки – возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой получен займ, что и произошло.
Для примера: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее – по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 курс неуклонно рос – +2$ и +2 евро в среднем каждый месяц. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, за евро – 60 рублей.
Несложно посчитать, насколько увеличились переплаты по кредитам и ежемесячный платеж, воспользовавшись калькулятором.
Валютную ипотеку выгодно брать в 2 случаях:
- Если человек получает зарплату в валюте и уверен в стабильности выплат на годы вперед;
- Если рубль вырастет по отношению к иностранной валюте.
В ближайшем будущем не ожидается существенный рост рубля, поэтому брать ипотеку не рекомендуется. А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2017 год выдано всего 11 кредитов.
Проблемы в заемщиками и нестабильная ситуация на рынке привели к отказу большинства финансовых организаций от выдачи ипотечных кредитов, плюс ЦБ ввел повышенный коэффициент риска.
Сейчас такую услугу предлагают:
- Энерготрансбанк (8.5%);
- МФК (Международный финансовый клуб – от 2%);
- J&T банк (8%);
- Москоммерцбанк (9.5%).
Реструктуризация валютной ипотеки – шаг, на который согласились несколько тысяч заемщиков. Банк заинтересован в возврате средств, поэтому предлагает более мягкие условия для тех, кто испытывает временные трудности с выплатами.
Основаниями для реструктуризации долга могут быть:
- Потеря работы, снижение заработной платы и т.д.;
- Срочная военная служба;
- Утрата трудоспособности;
- Отпуск по уходу за ребенком.
Варианты реструктуризации долга:
- Конвертация валютного займа в рублевый;
- Увеличение срока кредитования и следующее за этим уменьшение ежемесячной выплаты;
- Отсрочка платежа (льготный период, на протяжении которого нужно вносить минимальную сумму на счет).
Процедура проходит в 3 этапа:
- Сбор документов;
- Подача заявления;
- Подпись документов.
Перечень документов:
- Паспорт или его копия при подаче заявки онлайн;
- Один из документов о доходах за предыдущие 3 месяца (2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФ РФ о размере пенсии);
- Один из документов, подтверждающий наличие работы (выписка из трудовой или ее оригинал если человек находится в увольнении/ копия договора – для тех, кто трудится в 2-х или более организациях/справка о занимаемой должности и размере оплаты труда/свидетельство о госрегистрации в качестве ИП или адвоката, нотариусам – приказ о назначении/лицензии на определенный вид деятельности.
Обратите внимание, что в случае документального подтверждения заемщиком отсутствия у него трудовой деятельности – документы о его финансовом состоянии не требуются.
Чтобы увеличить шансы на положительный исход дела, валютные ипотечные заемщики должны предоставить дополнительные документы: приказ, в котором говорится об изменении условий оплаты труда/листок нетрудоспособности/уведомление о сокращении и т.д.
Рефинансирование валютной ипотеки – выдача нового кредита для погашения предыдущего но на более выгодных условиях. Банки, предоставляющие услугу, получают новых клиентов и увеличивают прибыль, заемщики – пониженную процентную ставку и меньший объем выплат.
Этапы рефинансирования:
- Оформление заявки (заполнение анкеты);
- Сбор документов и подача их онлайн или через отделение банка;
- Принятие банком решения;
- Подписание документов.
Перечень документов:
- Заявление-анкета;
- Паспорт с действующей регистрацией;
- СНИЛС;
- 2-НДФЛ или декларация за предыдущий год (необязательны для зарплатных клиентов);
- Копия трудовой книжки или выписка из нее;
- Военный билет (не достигшим возраста 27 лет);
- Выписка из онлайн-банка о состоянии задолженности;
- Договор купли-продажи;
- Договор страхования.
Семьи, использовавшие материнский капитал в ходе заключения сделки, должны обратиться в органы опеки для получения согласия на залог недвижимости.
Причины отказа в рефинансировании:
- Наличие просроченной задолженности за последний год в том числе на месяц подачи заявки;
- Время до окончания договора – менее 3 месяцев;
- Время, прошедшее с момента заключения договора – менее полугода;
- Имел место перерасчет валютной ипотеки в рублевую или иной метод реструктуризации.
После подачи заявки сотрудник финансовой организации связывается с потенциальным заемщиком в течение нескольких часов. Далее нужно обратиться в банк с подготовленными документами, после чего ждать решения в течение 2-3 дней.
Судебная практика помнит случай, когда суд впервые встал на сторону должника по валютной ипотеке.
Клиент безрезультатно пытался добиться пересмотра условий договора путем рефинансирования или реструктуризации, но банк отказывал, ссылаясь на то, что заемщик сам виноват и организация не несет ответственности.
В итоге все разрешилось удачно – сумма платежа была пересчитана по курсу, который был на момент заключения договорных отношений.
Статья, на основании которой выносилось решение – ст. 451 ГК РФ (значительное изменение обстоятельств, предшествующих заключению договора). В том же году было принято постановление о помощи заемщикам от государства.
Отдельные категории граждан в 2015 году получили возможность снизить долговую нагрузку на бюджет. На реализацию программы выделили 4.5 млрд. руб. и еще несколько миллионов в дальнейшем.
Господдержка оказалась своевременной. Максимальная сумма возмещения по одному ипотечному договору составляла 30% или 1.5 млн. руб., за некоторыми исключениями.
На данный момент программа не действует, последняя дата для подачи заявления на реструктуризацию – 1 декабря 2018 года.
Правда о валютной ипотеке оказалась горькой и жестокой. В стремлении сэкономить люди пошли на большие риски и получили дополнительные проблемы.
Многие из них пропустили и момент, когда доллар равнялся 50-ти рублям и можно было делать реструктуризацию пусть по более высокой ставке, но по этому курсу.
Вариант все бросить – тоже не лучший. Банк вправе инициировать процедуру банкротства физического лица и, как показывает судебная практика, ничего хорошего заемщикам она не сулит.
Поэтому рефинансирование и реструктуризация – наиболее выгодные услуги, которыми нужно воспользоваться.
Заемщики, заключившие договор ипотечного кредитования в иностранной валюте, но не имеющие возможность выполнять свои обязательства из-за экономического кризиса, могут обратиться в суд, однако помочь им в сложившейся ситуации должно государство, такое мнение озвучили эксперты, опрошенные РАПСИ.
Во вторник доллар впервые в истории превысил ключевой уровень в 80 рублей, евро — 100 рублей, инвалюты растут на 20-26% в день, свидетельствуют данные Московской биржи. В условиях роста курсов валют для заемщиков с валютной ипотекой ежемесячный платеж значительно увеличивается. РАПСИ спросило экспертов, есть ли в таких случаях правовая возможность не остаться на улице при желании, но невозможности своевременно выплачивать кредит.
Ничего необычного
Адвокат Алексей Мельников признался, что происходящее не расценивает как «форс-мажор».
«У меня в этом вопросе консервативная и суровая позиция: конечно, мне людей жаль, однако юридически ситуация укладывается в рамки того, что прописано в договоре – курс является риском. Это справедливо и правильно. Если пожалеть заемщиков, то пострадают вкладчики банков, которые дали банку деньги в иностранной валюте, поскольку произойдет банкротство банка и он не сможет выполнить свои обязательства. Как говорят в рекламе, занимайте ответственно. Это относится к банковским кредитам», – считает Мельников. По его словам, единственное, что сейчас может сделать правительство для того, чтобы помочь заемщикам – объявить мораторий, то есть установить некую нормативную отсрочку исполнения обязательств. «Такое возможно и в практике есть примеры, но подобные действия имеют недолгосрочный характер. И, опять же, нужно учесть, что в таком случае банк не получит заемщиков, когда должен будет вкладчикам выплачивать деньги», – заключил адвокат.
Надежда на суд
В свою очередь его коллега Александр Арутюнов настаивает на том, что каждый заемщик должен внимательно ознакомиться с договором и обратить внимание на его условия. «Если в документе не предусмотрено, что в случае наступления кризиса будет корректировка по выплатам, то тогда шансы на успех мизерные. Тем не менее, поскольку у людей, скорее всего, просто-напросто не будет средств для погашения ипотечного кредита, они будут для урегулирования сложившейся ситуации обращаться в суды с исками к банкам, выдавшим займ. Могу допустить, что в связи с происходящим, этот вопрос будет разрешен не с каждым отдельным человеком, а со стороны государства, которое должно заботиться о своих гражданах. Это был бы идеальный вариант», – считает Арутюнов.
При этом адвокат сообщает, что до кризиса к нему обращались люди, выплачивающие ипотеку в валюте и желающие изменить условия ранее заключенного с банком договора. «С ними банк не разговаривал и отсуживал квартиры, но сейчас будет массовое обращение в суды, поэтому определенные шансы у заемщиков есть.
Доводы могут быть следующие: валюта Российской федерации – рубли, кредит – в долларах, произошел кризис, человек получает зарплату в рублях, а доллар неожиданно вырос, однако он не является валютой РФ. Речь здесь будет идти о пересмотре договоров кредитования, а дальше уже как суд решит – пересчитает кредит на рубли или снизит кредитную ставку. Обращаться в суд нужно: если человек зажат в тиски, у него нет других вариантов. Тем более, что сейчас доллары даже купить сложно, многие лишаются работы. Государство в этой ситуации должно помочь. Как? В лице судебных органов государство может признать договор кабальным, это когда человек на основании него в сложившихся условиях попадает в кабалу», – считает Арутюнов.
Очередь государства
По мнению Руслана Коблева, несмотря на то, что заключенные договоры у всех заемщиков разные, государству необходимо будет отреагировать на количество пострадавших.
«Вряд ли большинство кредитов уже может быть выплачено, поэтому государству надо будет реагировать и решать, как участвовать в этой ситуации: кому помогать – банкам с просроченными задолженностями или физическим лицам. Думаю, первый вариант вероятнее всего. И вот так – косвенно – будет оказана помощь гражданам. Допускаю также, что законодательно может быть закреплен запрет на выселение людей из квартир по валютной ипотеке, тех, у кого возникла задолженность. А по поводу того, чтобы идти в суд, думаю, оснований нет», – заключил Коблев.