Механизм выдачи гарантий по заемным рискам играет огромную роль в финансах (корпоративных, государственных) и распространяется на все элементы системы. К примеру, родительские предприятия гарантируют долги дочерних подразделений, коммерческие банки предлагают гарантии для ряда финансовых инструментов.
Самым крупным гарантийным учреждением является правительство или его структуры. Приведем в качестве примера США, хотя правительство этой страны/его структуры мало вмешивается в частный сектор. Самые важные гарантии — страхование банковских вкладов. В корпоративном секторе гарантируются долги малого и, в редких случаях, крупного бизнеса. Корпорация PBGC гарантирует пенсионные выплаты. Можно отметить также гарантию ипотечных кредитов, займы для студентов/ фермеров и прочее.
Когда заключается кредитная сделка, участники предусматривают её неявное гарантирование, потому что базовое тождество выполняется так:
• Кредит рискованный плюс гарантии его возвращения равняются безрисковому займу (свободный от риска невозврата);
• Кредит рискованный кредит = кредит безрисковый — кредитные гарантии.
Теперь рассмотрим все детальнее.
Разобьем кредитную деятельность на:
1. Приобретение гарантии;
2. Получение займа.
Предполагаем, что кредитором и гарантом являются два субъекта.
На 1-м этапе заемщик приобретает у гаранта гарантию возврата займа за $10.
На 2-м этапе клиент, предъявив её кредитору, получает кредит на $100 под 10%-ую безрисковую ставку. В итоге заемщик получает чистую сумму, равную $90, в обмен на обязательный возврат через год $110.
Заемщик получает в банке $90, обязуясь вернуть $110 через 12 месяцев.
Процентная ставка определяется по формуле:
(110 — 90)/90 = 22,22%.
Данная ставка является и безрисковой, и платой за предоставление гарантии. Отметим, что обладатель рискованного долга (банк) может приобрести гарантии у третьей стороны (другого кредитного учреждения) за $10. Совокупные инвестиции кредитора — $100, а гарантированные — $110.
Кредитные гарантии – это важный инструмент управления рисками для граждан.
Как правило, в качестве клиентов банка выступают предприниматели, юридические лица и представители компаний.
Суть в данном случае проста: кредитные гарантии предоставляются заказчику товаров или услуг, которые приобретаются у их поставщика.
При этом банк выдает гарантию на то, что заказчик выполнит свои обязательства перед поставщиком, то есть оплатит долг даже в случае невыплаты суммы со стороны заказчика.
Как будет рассчитываться с банком тот, кто стал инициатором сделки (получатель товаров) – вариантов масса.
Возможно, уплатит долг единоразово через определенный промежуток времени, но, может быть, ему будет предоставлена возможность отсрочки или разделения остатка долга на несколько платежей. При этом банк-гарант выдаст средства поставщику сразу же.
Подобный подход актуален и для частных лиц. При этом подобные услуги могут оказывать не только банки, но и страховые компании, и некоторые другие организации.
Однако на предоставление гарантийных услуг должна быть выдана соответствующая лицензия.
Как и секьюритизация, кредитная гарантия от банка отличается рядом преимуществ:
- можно работать с государственными заказчиками;
- риски мошенничества сводятся к минимуму;
- получатель товаров может выплачивать банку кредит, тогда как банк переведет реальному кредитору всю сумму, рассчитавшись сразу;
- на срок, который послужит основанием для выдачи гарантии, может быть отсрочен платеж по сделке;
- плата зависит от суммы сделки, причем стоимость гарантии невысокая;
- дополнительное обеспечение в ряде случаев может не требоваться;
- можно воспользоваться максимально простой процедурой оформления (стоимость услуг банка будет выше);
- гарантии реализуются быстро (актуально для кредитора);
- для кредитора есть гарантия того, что заказчик вовремя внесет оплату;
- для заказчика есть гарантия того, что товары ему будут переданы (или предоставлены услуги).
География использования подобной системы расчетов и получения гарантий в России не слишком широка.
Как правило, применяется она в крупных городах. В большинстве европейских государств банковская гарантия — востребованная услуга.
Однако сегодня и в нашей стране гарантии выдаются все чаще. Так, госконтракты таким образом и заключаются – заказчик услуг или товаров переводит средства в банк, а поставщик предоставляет то, за что заплатил заказчик, а потом получает деньги.
В результате после исполнения сторонами своих обязательств банк выплачивает сумму средств заказчику. Актуален такой способ расчетов и между мелкими предпринимателями.
Стандартная процедура оформления на получение кредитов состоит из таких действий:
- сначала покупатель обращается в банк с заявлением выдать гарантию;
- затем кредитор должен дать письменное согласие на то, что он согласен на сделку и готов предоставить условия для выполнения условий сделки;
- далее банк начисляет средства на счет кредитору (если его решение положительное);
- покупатель услуг обязуется в соответствии с условиями договора с банком вернуть заемные деньги в установленные сроки. Далее все происходит, как и в случае с оформлением стандартного кредита.
Основной миф – это то, что кредитная гарантия является тем же продуктом, что и поручительство.
Поручителем может стать любое лицо, которое подтвердит, что в случае неуплаты заемщиком долга оно возьмет все обязательства на себя.
Кредитная гарантия со стороны банка или другой финансовой организации, которая имеет право на проведение такого рода деятельности, отличается тем, что в случае с заключением договора о покупке кредитных гарантий банк выплачивает за заемщика всю сумму сразу поставщику товаров или услуг – кредитору.
По сути, если заказчик выплатит средства сразу, что будет установлено договоренностями, то кредитная линия в сделке не задействуется.
Таким образом банк будет предоставлять исключительно финансовую гарантию между двумя сторонами, контролируя исполнение обязательств по сделке.
Если обязательства не будут исполнены, банк будет вынужден самостоятельно заплатить деньги, а потом истребовать их с должника, что произойдет в рамках правил кредитных договоров.
Также существует миф, что гарант – банк, имеет право отказаться от обязательств.
На самом деле этого не будет, ведь если банк взял обязательства, в одностороннем порядке отменить их невозможно.
Прекращение действия кредитных гарантий
Гарантия перестает действовать в тот момент, когда банк передает средства кредитору – поставщику услуг или товаров.
С этого времени в случае оформления банковского кредита покупатель товаров (услуг) начинает выплачивать полноценный кредит, который закрывается после полного погашения долга.
Интересно, а как много банков имеют лицензию на предоставление кредитной гарантии. Как часто физические лица пользуются данной возможности. Какова оплата услуги.
Впервые прочитала об услуге кредитных гарантий на страницах вашего сайта. У нас эта услуга мало распространена и доступна только в больших городах. Многие путают её с поручительством.
Банковские гарантии относятся к кредитным продуктам банков, предлагаемым клиентам. В сравнении с кредитами они дешевле и пользуются большим спросом. Оформление банковских гарантий мало отличаются от процедуры заключения кредитных договоров.
-
Минимальный пакет документов Низкие процентные ставки 24 часа на рассмотрение и одобрение заявки
Подходы банка при рассмотрении заявки на гарантию аналогичны тем, которые применяются при кредитовании. С одной стороны, банковская гарантия — это кредит, предоставляемый юридическим лицам, а с другой стороны она относятся к операциям документарным.
Выдавая кредит, банк всегда заинтересован в его возврате, а также в получении от заемщика процентов за использование заемных средств. При выдаче платной гарантии банк заинтересован, чтобы принципал выполнял свои обязательства без постороннего участия. Если же банк производит выплаты по гарантии, он взыскивает выплаченные суммы с принципала. Привлекательность банковских гарантий в сравнении с кредитами в том, что они стоят намного дешевле кредитов. Это обуславливает их популярность и повсеместное распространение в бизнес-операциях.
Перечень документов для получения гарантии примерно тот же, что и для оформления заявки на кредит. Признаком того, что банковская гарантия — это кредитование особого вида, является требование залога при ее оформлении. В качестве обеспечения гарантии банками принимаются:
-
активы (залог прав на валютные депозиты); имущество движимое и недвижимое (автомобили и другие средства передвижения, товары в обороте, квартиры, дома, оборудование и т.д.); имущественные права (на товар, выручку и т.д.); гарантии других банков; поручительства других лиц.
Большое значение имеет ликвидность имущества, предлагаемого в качестве залога. Банк должен быть уверен, что в случае невозврата выплаченной по гарантии суммы сможет реализовать имущество должника и возместить долг принципала. Чем более ликвидно предоставляемое в залог имущество, тем более выгодные условия банковской гарантии предложит кредитная организация.