Как правильно подать в суд на микрозайм

Операции по микрофинансированию – это, пожалуй, самый быстрый и доступный метод получения кредитного займа. Его можно получить без каких-либо особых условий достаточно минимального пакета документов. При довольно значительных ставках востребованность небольших размеров финансовых займов становится всё больше. Одновременно с этим контролировать работу МФО становится всё сложнее. Эти факты приводят к нарушениям требований и норм клиентского договора. В это статье мы по пунктам рассмотрим, как подать в суд на МФО.

Любому опытному заёмщику известно, что, беря средства в долг у микрофинансовых организаций, нужно быть готовым к тому, что с каждым просроченным днём уплаты долг растёт с достаточно быстрой скоростью. Порой просрочка достигает до 500-700%. Поэтому сумма в несколько десятков тысяч вырастает до внушительного долга. А если ещё взять во внимание штрафы и пени, требуемые МФО у своего должника, то долг со временем превращается в настоящую большую проблему. Ко всему прочему, МФО может потребовать погашения сразу всей суммы долга по суду.

В органы суда чаще всего обращаются активно растущие и крупные микрофинансовые организации, а не мелкие и недавно образованные фирмы. При этом крупные организации сильнее волнует их репутация и они контролируют соблюдение долговых обязательств, впрочем, как и взыскание самого долга. Однако работа по взысканию с должников осуществляется в законном порядке через судебный орган, а не посредством коллекторской работы, правомерность которой зачастую стоит под сомнением. В то же время взыскание долга в судебном порядке также может проходить разными путями. Подготовка заёмщика к разбирательствам в суде со своим займодателем должна иметь место, если:

микрозайм достиг или стал превышать сумму в 50 тыс. руб. (при этом уже не начисляются штрафы и пени, которые можно запросить с заёмщика в судебном порядке);
в счёт уплаты долга не поступают даже минимальные суммы, что говорит о незаинтересованности или материальной несостоятельности заёмщика для решения вопроса по выплате займа;
в качестве залога может выступить как движимое, так и недвижимое имущество заёмщика;
долг заёмщика перед микрофинансовой организацией передаётся для коллекторской работы, специализирующейся на подаче иска в суд для взыскания денежных средств;
МФО не осуществляет работу по взысканию долга совместно с представителями коллекторских агентств, а решает сама спорную ситуацию через подачу судебного иска на своих заёмщиком, уклоняющихся от уплаты долга;
существует также вариант, когда заёмщик имеет ценное имущество, что известно МФО (в этом случае взыскать долг по судебному разбирательству не представляет большой сложности).

В том случае, если микрофинансовая организация подала заявление на своего заёмщика, то для него существует несколько способов выиграть в этой ситуации. Во-первых, можно подать встречный иск. Во-вторых, ходатайствовать о признании договора не действительным или уменьшении суммы неустойки. При помощи такого встречного иска заёмщик может достичь получения рассрочки на возмещение долга.

Самый выигрышный способ для того, чтобы решить вопрос о срочном погашении кредитного долга – это добиться признания соглашения о предоставлении кредита недействительным. Конечно, для этого будет необходимо предоставить суду весомые основания. К таким относятся следующие:

договор заключён психически недееспособным лицом, а также человеком, имеющим ограниченную дееспособность (т.е. не владеющего правом заключать банковские займы и прочие официальные соглашения), а также, если не было получено согласие на совершение сделки от третьих лиц, когда это обязательным условием осуществления займа;
в случае если условия соглашения по предоставления займа являются по факту кабальными. В прошлые времена, когда в России только начали зарождаться услуги по выдаче займов, то многие этих соглашений признавались откровенно невыгодными для самого заёмщика. Как правило, люди соглашались на такие поборщеские условия только тогда, когда оказывались в крайне сложной ситуации в жизни. В настоящее время подобные договоры займа характерны для фирм, работающих по мошеннической схеме или таких микрофинансовых организаций, которых попросту не волнует их репутация;
кредит, предоставленный банком, является недействительным, если был составлен на основании незаконных условий, которые были отмечены в договоре. Проследить за нарушением правомерности выдачи займа можно только после осуществления внимательного изучения непосредственно текста договора.

Наилучшим вариантом действий заёмщика в этой ситуации будет подача встречного иска.

Это может совершить любое лицо, совершившее займ в микрофинансовой организации, но только в том случае, если его права подверглись нарушению со стороны МФО. Как правило, наиболее часто это происходит по следующим пунктам:

документ о соглашении между заимодателем и заёмщиком был аннулирован МФО в одностороннем порядке;
договор был составлен некорректно и, в связи с этим не имеет законной силы;
передачи долга третьим лицам без согласия истца;
условия по кредиту изменены на невыгодные для клиента;
микрофинанасовая организация отказывается возвращать страховку по кредиту и другие платежи;
персонал организации-заимодателя предъявляет угрозы и оскорбляет клиента;

Если права заёмщика были нарушены, то определённо, что самым эффективным методом отстаивания своих прав будет подача иска в суд в отношении микрофинансовой организации, допустившей неправомерное обслуживание.

Необходимо будет составить заявление в нескольких экземплярах (для суда, ответчика и самого заявителя). Его следует передать в судебный орган совместно с прочими документами, куда входит копия кредитного договора, расчет финансовых претензий в отношении МФО, квитанция об уплате государственной пошлины, доверенность на представительство в суде от лица заявителя.

Любой судебный иск составляется по определённым единым требованиям, которые учитываются, несмотря на различие сути вопроса. К примеру, исковое заявление на МФО должно включать в себя:

название судебного отделения, в который подаётся иск;
фамилия, имя, отчество, домашний адрес (фактический или по регистрации);
сведения об ответчике (название организации, юридический адрес);
обстоятельное описание сути ситуации и сопровождающих её обстоятельств, а также нарушении, допущенных в отношении истца;
письменные доказательства о попытках истца вне стен суда решить возникший спор (подача претензии в МФО и ответная реакция организации);
доказательства, подтверждающие причины обращения в суд (невыгодные условия получения кредита, содержание кредитного договора, произведение расчетных операций по сумме кредита);
требования по восстановлению нарушенных прав гражданина в процессе произведения займа;
цена возмещения по исковым требованиям (сумма финансового и/или морального ущерба, документальное основание);
список документов, приложенных к иску;
подпись истца и дата подачи заявления в суд.

В иске могут быть указаны абсолютно любая информация, которая имеет прямую связь с делом. Не запрещается также обращаться с дополнительным ходатайством к суду.

Вопросом, как подать в суд на микрофинансовую организацию, задаются обычно клиенты, которые уже просрочили оплату по договору займа. Должники имеют надежду, что судебное решение освободит их от выплаты процентов по займу, которые способствуют росту долга. Так это или нет? Стоит узнать подробнее.

Как подать в суд на МФО? В первую очередь, следует понимать, что для обращения в суд необходимы веские основания. Кроме того, должен быть предмет иска, заемщик должен четко сформулировать свои требования и обосновать их. Предметом иска может быть расторжение договора займа, но это создает определенные сложности.

Расторжение договора займа возможно только в двух случаях:

Расторжение по соглашению обеих сторон.
Расторжение, если одной из сторон (МФО или заемщиком) не исполняются обязательства по договору.

При расторжении договора по соглашению сторон, в суд подавать нет необходимости. Но МФО не согласится на расторжение соглашения в добровольном порядке, поскольку организации не выгодно терять деньги.

Нет оснований и для расторжения соглашения о займе в одностороннем порядке в связи с неисполнением МФО своих обязательств. В договоре займа обязанностью займодавца (МФО) является передача денег в долг, на этом все обязательства МФО заканчиваются. Если после заключения договора займа заемщик получил сумму, оговоренную в условиях соглашения, то кредитор исполнил свои обязательства, и оснований для тяжбы нет.

Зачастую заемщики подают исковые заявления в суд в связи с изменившимися обстоятельствами, которые человек не мог предвидеть при заключении договора займа.

Например, заемщик имел работу и стабильный заработок при заключении договора, но в процессе исполнения договора обстоятельства изменились, и человек потерял работу и источник дохода. По такому основанию маловероятно расторжение договора, суд обычно не принимает во внимание подобные причины.

Можно обратиться с иском в суд, если микрофинансовая организация:

Начисляет комиссии, пеню и проценты, не предусмотренные в договоре.
Безосновательно требует досрочно вернуть займ.

При указанных обстоятельствах необходимо правильно рассчитать оспариваемую сумму, поскольку от нее зависит размер госпошлины при подаче иска в суд.

При стоимости иска до 20 000 рублей, госпошлина составит 4% от суммы иска, но не менее 400 рублей. К исковому заявлению обязательно необходимо приложить:

квитанция об оплате госпошлины;
копию договора займа;
копию требования МФО об оплате оспариваемых сумм;
расчет в обоснование своих требований.

Кроме того, можно обратиться с жалобой на МФО в Центробанк России. Подача жалобы бесплатна.

Важно! МФО дорожит своей репутацией и лицензией, поэтому прежде чем обращаться в суд, следует внимательно прочитать договор. Наверняка там мелким шрифтом будет указано, что МФО имеет право начислять денежные средства, которые требует выплатить.

Если МФО обратилась в суд с иском о взыскании задолженности, то лучше не игнорировать повестки и обязательно явиться на заседание. Судебная практика по микрозаймам свидетельствует о том, что оспаривать основную сумму долга или начисленные проценты по займу, даже если заемщик считает их высокими, нет смысла. Подписав договор займа на таких условиях, заемщик согласился со всеми своими обязательствами и не может заявить, что проценты выше, чем он ожидал.

Что касается начисленной пени за просрочку платежа, то можно подать ходатайство об ее уменьшении. Суд может снизить размер пени на свое усмотрение, исходя из соразмерности штрафных санкций и суммы основного долга. Кроме того, в этом случае суд учтет и сложные обстоятельства заемщика. Например, если неуплата долга была обусловлена потерей работы или болезнью, либо другими документально подтвержденными причинами.

В случае уменьшения суммы поданного иска, уменьшатся и расходы, связанные с подачей МФО иска в суд, которые взыскиваются с должника.

По закону желание заемщика подать на МФО в суд и избежать оплаты займа или процентов реализовать невозможно, выплаты производить все равно придется. Но суд назначит график погашения, при котором человек не будет лишен прожиточного минимума.

По мере того как микрофинансовая деятельность на законодательном уровне стала регламентироваться более жестко, количество претензий и исков к МФО сократилось. Однако это не означает, что все микрофинансовые организации работают безупречно. Да и сама система микрозаймов предполагает периодически возникающие споры на фоне огромных процентных ставок и размеров неустойки за просрочки.

Как подать в суд на МФО? Как правило, за судебной защитой своих прав и интересов обращаются заемщики, которые оказались в ситуации неспособности погасить заем либо всю задолженность, включая проценты и неустойку. В этом случае основное стремление должника – добиться снижения размера долга и (или) принятия судом решения о рассрочке или отсрочке погашения задолженности. Но обращаются клиенты МФО с исками и по другим вопросам, в частности:

Расторжение договора в одностороннем порядке, когда не достигнуто по этому поводу соглашение с МФО.
Признание договора недействительным по различным основаниям, но зачастую с признанием его условий кабальными.
Защита прав и интересов в ситуации одностороннего изменения МФО условий микрозайма, ухудшающего положение заемщика.
Взыскание с МФО незаконно удержанных (списанных со счета) денежных средств в счет погашения микрозайма и задолженности.
Взыскание компенсации морального ущерба, что обычно характерно для случаев поступления со стороны МФО (сотрудников) угроз, оскорблений и совершения других правонарушений.

Претензии и иски заемщиков к МФО имеют схожую юридическую природу с требованиями, выдвигаемыми в отношении банков по поводу споров, возникающих в системе потребительского кредитования. Но практика показывает, что добиться хотя бы уменьшения совокупного размера задолженности в судебном споре с МФО намного легче, чем в споре с банками.

Аналогичное можно сказать и о вероятности признания договора микрозайма недействительным, конечно, при наличии оснований. Это связано исключительно с особенностями системы микрофинансирования, высокой степенью финансовой нагрузки и типичным среди населения поводом обращения за микрозаймами – крайней мере получения денег в долг.

На фоне всех других источников заимствования денежных средств микрозаймы – самый реальный способ загнать себя в долговую кабалу. И суды об этом знают, поэтому в спорах заемщиков с МФО рассматривают первых как изначально слабую сторону, нуждающуюся в судебной защите и справедливом разрешении вопроса.

Обратиться в суд по поводу расторжения договора микрозайма можно только в случае, если вопрос не урегулирован сторонами в досудебном порядке.

К сожалению, одного желания заемщика расторгнуть договор мало. Нужны весомые основания для этого, а найти их сложно. Обычно требование о расторжении выдвигается клиентом в случае изменения обстоятельств, которые он не мог предвидеть на момент заключения договора и которые при продолжении исполнения условий микрозайма причинили бы ему серьезный ущерб. Проще говоря, к этому основанию обращаются практически всегда, когда у клиента возникли финансовые проблемы, которые он не способен решить и лишающие его возможности погасить заем и задолженность.

В отличие от банковского кредитования, где активно применяется кредитное страхование, в микрофинансировании этого нет. Поэтому стандартный довод банков о том, что клиент мог застраховать себя от рисков, в случае с МФО работать не будет. Однако и ссылка должника на обстоятельства, которые он, в принципе, способен изменить, – не подойдет. При подаче иска о расторжении договора с МФО эффективны ссылки на серьезное ухудшение здоровья, прохождение дорогого лечения, потребность в резко возросших и крайне необходимых расходах, получение так называемой нерабочей группы инвалидности и т.п.

Обратиться в суд за расторжением договора можно и в случае одностороннего изменения МФО условий договора, ухудшающих положение заемщика. На практике такое встречается сегодня редко, и, скорее всего, суд лишь обяжет МФО сохранить ранее действующие условий и возместить заемщику убытки.

Как признать договор с МФО недействительным? Потребовать в суде признать договор микрозайма недействительным можно по разным основаниям. Главное – чтобы эти основания действительно были.

Среди наиболее частых случаев оспаривания договора:

Кабальность условий. Использование этого основания было очень популярным в период зарождения и становления системы микрофинансирования в России, бесконтрольного применения огромных процентных ставок и штрафов, включения в условия такого залогового обеспечения, которое абсолютно несоразмерно с размером микрозайма, а лишиться его можно за малейшее нарушение. Сегодня число таких исков значительно снизилось. Но они есть и, прежде всего, в отношении нечистых на руку МФО, мошеннических фирм, фирм-однодневок. Важно, что под кабальные условия подпадают любые крайне невыгодные, на которые заемщик согласился вынужденно, из-за тяжелых обстоятельств, чем МФО воспользовалась.
Заключение договора лицом, не имеющим на это право в силу своей недееспособности, ограниченной дееспособности, без наличия согласия другого лица, когда оно обязательно. Подобного рода основания часто используются родителями (опекунами, попечителями), которые узнали о том, что их малолетние/несовершеннолетние дети или подопечные оформили микрозайм без согласия.
Незаконность условий или договора микрозайма в целом. Здесь нужно смотреть по ситуации. Под это основание могут подпадать самые различные нарушения. Их выявляют после изучения договора микрозайма.

Признание договора недействительным не влечет освобождения заемщика от обязанности погасить заем, но размер может быть сведен только к сумме, которая фактически бралась в долг.

Обратиться в суд по поводу расторжения договора или признания его недействительным заемщик вправе по своей инициативе. Но многие ситуации позволяют предъявить требования МФО только в рамках подготовленных возражений на иск или встречного иска, когда судебный процесс уже инициирован кредитором. К таким требованиям, в частности, относится перерасчет долга с уменьшением размера процентов и (или) неустойки. Непосредственно в судебном процессе также можно заявить ходатайство об установлении периода рассрочки (графика) погашения задолженности.

Иск о взыскании с МФО компенсации за моральный вред крайне редко подается как отдельное требование – чаще всего оно включается в состав других требований. Но если все претензии к МФО связаны только с моральным вредом, например, обусловленным оскорблениями, угрозами и подобными нарушениями закона, то иск может быть самостоятельным.

Моральный вред подлежит доказыванию, в том числе относительно своего денежного выражения. Кроме того, необходимо будет доказать причину (конкретное нарушение), следствие (заболевание, плохое самочувствие, другой вред, ущерб, проблемы) и причинно-следственную связь.

При подготовке иска применяются два основных подхода:

Поиск в Интернете образца иска, который аналогичен вашим требованиям или похож на них. Его адаптация и индивидуализация под свои обстоятельства.
Обращение к юристу, который грамотно подготовит иск, приложения к нему и поможет с формированием доказательственной базы.

Проще всего и, главное, надежнее обратиться к юристу. Но если случай – типовой, часто возникающий спор с МФО, то подойдет и образец иска, соответствующий вашим требованиям к кредитору.