Потребность в дополнительных денежных средствах может возникнуть у каждого. И если взять нужную сумму в долг у знакомых не удается, на помощь приходят финансовые организации.
Получить заемные средства от кредитных учреждений можно различными способами: в виде банковского кредита, кредитной карты или микрозайма. И хотя все эти варианты служат одной цели, между ними имеются существенные различия.
Кредит может быть выдан наличными или перечислением на дебетовую карту, с которой впоследствии снимаются деньги. Сумма кредита, его срок и процентная ставка зависят от нескольких факторов:
- цель кредита (ипотека — для покупки жилья, автокредит – на приобретение транспортного средства, потребительский кредит — на текущие нужды и т. д.);
- сумма дохода заемщика, подтвержденная документально;
- содержание пакета предоставленных заемщиком документов;
- наличие поручителей или обеспечения по кредиту;
- состояние кредитной истории заемщика, а также предыдущего опыта обслуживания клиента в данном банке.
Обращение в банк за кредитом имеет следующие преимущества:
- это относительно недорогой продукт. Ставка по нему обычно ниже, чем при оформлении кредитной карты или микрозайма. Максимальная ставка по кредиту в 2016 году составляет 28% годовых;
- можно получить сразу довольно крупную сумму денег (более миллиона рублей);
- кредит можно взять на длительный срок; так, ипотечный кредит может быть оформлен на срок до 30 лет;
- процедура получения кредита не требует дополнительных финансовых затрат. Исключение составляет комиссия за открытие и ведение ссудного счета, а также другие подобные комиссии, взимаемые некоторыми банками;
- вместе с деньгами банк выдает заемщику график погашения, где указаны суммы и даты ежемесячных платежей, что позволяет планировать свои расходы.
При заключении кредитного договора нужно учитывать следующие моменты:
- цель получения заемных средств. Большинство кредитов выдается на определенные нужды, то есть использовать полученные деньги вы сможете только по оговоренному в кредитном договоре назначению;
- набор предоставляемых документов. Если вы ранее не обслуживались в банке, где планируете взять кредит, для получения положительного ответа (особенно если подается заявка на крупную сумму) вам понадобится максимально полный пакет документов;
- место получения кредита. Оформление кредитного договора происходит строго в офисе банка;
- страхование. В некоторых кредитных продуктах предусмотрено страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, а также закладываемого имущества.
Все перечисленные аспекты касаются банковского кредита. В качестве альтернативы банк может предложить заемщику оформление кредитной карты. К основным преимуществам этого способа получения заемных средств относятся:
- возможность беспроцентного погашения задолженности по карте во время льготного периода, срок которого может составлять до 200 дней. Если возместить в течение этого срока деньги, потраченные с карты, с вас не снимут проценты;
- возобновляемый кредитный лимит сроком до трех лет, для использования которого не нужно посещать банк и обосновывать целевое использование потраченных средств;
- возможность участвовать в различных бонусных программах, получать скидки, призы и подарки;
- удобство в осуществлении покупок через интернет и терминалы оплаты, установленные в большинстве торговых организаций;
- сохранность средств. Если карта будет потеряна или украдена, вы можете сохранить имеющиеся на ней средства, просто своевременно позвонив в банк и заблокировав карту.
Использование кредитной карты имеет и ряд недостатков:
Напоследок рассмотрим так называемые микрозаймы, которые выдаются специализированными микрофинансовыми компаниями. Доступность и простота такого вида кредитов делает его привлекательным для большого числа заемщиков. Получить микрозайм может любой гражданин, достигший совершеннолетия, даже если у него очень плохая кредитная история. Для оформления нужен минимальный пакет документов. Получить деньги, как правило, можно прямо в день обращения, для этого не требуются ни залог, ни поручительство. Микрофинансовые организации предлагают небольшие суммы (не больше 50 тыс. руб.) на срок не более года. При этом микрозаем обойдется намного дороже, чем рассмотренные ранее способы получения средств. Его стоимость составляет от 3% в день.
Услуги по выдаче микрокредитов быстро набрали большой популярности — займы онлайн сейчас доступны для всех.
Взять кредит могут как те кто живет в больших городах, так и жители маленьких городков. Тратят россияне деньги, которые берут в кредит по-разному.
МФО провели опрос своих заемщиков, и те рассказали, для чего они оформляют микрозаймы на карту.
Некоторые берут кредиты для инвестирования в какие-то новые проекты. Другие превращают кредит в депозит. Депозит под проценты, который можно пополнять заемными средствами, дает возможность удержаться на плаву во время финансовых проблем. А есть и такие люди, которые микрокредиты тратят для добрых дел: помогают бездомным животным или вкладывают средства в какие-то проекты связанные с благотворительностью.
Многие клиенты оформляют кредиты для того, чтобы решить ежедневные бытовые проблемы. В целом же потребности могут быть такими:
• денежные средства до зарплаты. Микрозайм на карту онлайн может помочь продержаться пока не поступят деньги на зарплатную карту;
• исправление кредитной истории. Регулярное оформление и своевременное погашение восстанавливают кредитную историю;
• покупки на подарки. Не всегда есть возможность финансово подготовиться к дням рождения близких. По этой причине люди обращаются к МФО, чтобы взять микрозайм через Интернет и порадовать именинников.
При какой ситуации целесообразно использовать кредитные деньги:
• покупка товаров по акции — электроника или бытовая техника. Большая экономия на акционных предложениях с лихвой перекрывает процентные начисления, особенно если надо взять микрозайм на короткий период времени;
• приобретение ценных бумаг или драгоценных изделий — такое вложение всегда является выгодной инвестицией;
• вложение средств в новое оборудование для предприятия. Использование инновационного оборудования значительно может увеличить доходы. Данное решение является выгодным для сезонных видов предпринимательства, где очень быстрый оборот денег.
Обязательства по кредиту не всегда могут плохо отразится на финансовом состоянии заемщика. Микрокредит, который потрачен с умом, не сможет негативно отразится на семейном бюджете, а наоборот — может помочь заработать.
LBO, он же leveraged buyоut, это покупка контрольного пакета акций одной компании другой с помощью заемных средств (например, банковского кредита). В роли обеспечения в такой ситуации выступает пакет акций компании, которая покупается, и на ее же балансе появляется долг по кредиту. На эту же компанию и ложатся обязательства по выплате процентов банковской организации.
Во-первых, активы и перспективы чужого бизнеса, который мы собираемся купить, оценить довольно сложно: прозрачность информации в отечественных компаниях иногда рана практически нулю. Увы, но такое положение дел исправить взмахом волшебной палочки не выйдет.
В каком-то случае нужно взять более опытных оценщиков, которые не первый год работают в области целевой компании и могут объективно оценить ее положение на рынке с учетом минимума информации.
В ином случае не остается ничего другого, кроме как заложить дисконт в сумму сделки на учет возможных рисков.
Во-вторых, сделку, которой принимает активное участие инвестиционный банк, нужно адекватно структурировать, а сделать это очень сложно.
Если бизнес покупается при помощи этой схемы, его будущий владелец серьезно рискует. Попробуем перечислить все недостатки этого способа:
-
Риск возникновения критического финансового положения. Кредитные обязательства компания погашает за счет средств, поступающих на счет целевой компании. Даже минимальные просрочки могут стать причиной ситуации, в которой не будет средств на выплату доли кредита и процентов. Обязательно в таком случае должны учитываться и сопутствующие затраты, например, юридические услуги или консалтинговые;
В особо крупных компаниях на юристов и финансистов могут уходить миллионы долларов.
Найти компанию, которая могла бы превзойти требования кредиторов к целевым компаниям, и развивалась бы в том же направлении, что и компания-покупатель, очень сложно. Такая компания должна:
-
иметь достаточно оборотных средств, чтобы вовремя погашать кредитные обязательства;
работать на простом рынке, снабжая его простыми продуктами. Чем меньше вложений требуется в усовершенствование продукта, тем больше средств остается внутри компании;
больше собственных и меньше заемных средств на балансе;
больше основных средств, которые могли бы стать обеспечением новых кредитов;
После выбора компании на покупку, покупатель должен отправить в банки банковскую книгу с описанием сделки и состоятельности денежных поток фирмы. После этого кредитор сообщает размер кредита, который он готов выдать, вместе с бизнес-планом на следующие 5 лет. При этом банки не всегда так радостно идут на встречу и могут требовать:
-
строгого следования бизнес-плану;
отказа от передачи имущества покупаемой компании под залог;
отказа от слияний и поглощений вместе с новой компанией;
целевой расход кредитных средств;
После подписания всех документов происходит оплата покупки либо путем выплаты одномоментно всей суммы сделки, либо по частям: выплачивается только процент от суммы, остальные выплаты зависят от работы покупной компании. На этом этапе новый руководитель должен приложить максимум усилий для улучшения состояния новой компании.
В России по схеме ЛБО пока покупается и продается очень небольшое количество компаний: законодательство в области слияний совсем не совершенно, на IPO выходит совсем малый процент компаний, и еще не все банки готовы оплачивать такой редкий у нас вид деятельности. Тем не менее, будущее у метода ЛБО есть и в достаточной мере светлое и ясное.