Выполнение заёмщиком возложенных на него долговых обязательств отражает кредитная история. А как проверить свою кредитную историю? Узнайте способы.
Кредитная история отражает все особенности выполнения гражданином долговых обязательств и совершаемые им операции: подаваемые в кредитные и финансовые организации заявки, оформляемые займы и кредиты, совершаемые регулярные платежи, образовавшиеся задолженности, допущенные плательщиком просрочки.
Проверить кредитную историю хотя бы единожды необходимо, но желательно выяснять её периодически, чтобы:
-
Проверять свою добросовестность и ответственность. Заёмщик может просто забыть совершить очередной плановый платёж, что повлечёт просрочку и отразится в кредитной истории. Выявлять несоответствия, появившиеся из-за ошибок при обработке или передаче данных, системных сбоев, поломок оборудования и прочих непредвиденных ситуаций. Оценивать шансы на одобрение подаваемых заявок. Своевременно обнаруживать факты мошеннических махинаций. Если ваш паспорт окажется в чужих руках, злоумышленник может от вашего имени оформить кредит, причём вы не будете ничего знать.
Кредитные истории создаются специальными бюро, в которые сведения стекаются из банков, микрофинансовых организаций, от частных кредиторов. В бюро кредитных историй данные обрабатываются, чтобы каждый заёмщик мог без проблем изучить их (это право прописывается действующим законодательством).
В России функционирует семнадцать включенных в реестр бюро, но это не значит, что нужно обращаться во все сразу. Хотя кредитная история может быть и в нескольких БКИ, причём в любых, так как финансовые (кредитные) организации сами выбирают, куда сведения отправлять. Проверить места хранения несложно с помощью Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).
В ЦККИ возможно обратиться дистанционно, отправив заявку с официального принадлежащего государственному Центральному банку сайту. Тут есть отдельный посвящённый кредитным историям отдел, в котором вы найдёте пункт запроса, позволяющий проверить, где же искать кредитную историю.
Проверить сведения можно следующим образом:
- Нажав на ссылку необходимого пункта, начинайте заполнение формы. Сначала указывайте, кто вы: пользователь или субъект. Субъект является непосредственно заёмщиком, а пользователь – лицом, получившим разрешение субъекта (официальное, зафиксированное).
- Пометьте, знаете ли код субъекта . Он представляет собой идентификатор заёмщика и применяется только при подаче заявки в ЦККИ. Если такая комбинация неизвестна, либо выясните или сформируйте её (в банке или БКИ), либо направьте запрос в каталог без кода из почтового отделения (оснащённого телеграфом), кабинета нотариуса, финансовой или кредитной организации или из бюро.
- Ожидайте список, который поступит на предоставленный вами контактный e-mail.
Бюро специализируются на предоставлении услуг информационного характера и для удобства заёмщиков оказывают их разными способами. Вы можете проверить кредитную историю как непосредственно через БКИ, так и с помощью посредников, что иногда удобнее. Рассмотрите методы.
Узнайте адрес офиса, и если он находится в вашем населённом пункте, в приёмный день отправляйтесь туда, взяв с собой паспорт гражданина. Пишите заявление, ставьте на нём подпись. Если вы не знакомы с правилами составления запроса, попросите у сотрудника образец.
Придите в ближайшее отделение почты, приобретите конверт и вложите в него письменный запрос. Составить его можно по образцу, который обычно представляется на официальном веб-сайте бюро. Обязательна личная подпись, и она заверяется у нотариуса.
Послать телеграмму возможно из оснащённого телеграфом отделения. Составьте запрос по образцу и дождитесь подтверждения оператора, который должен увидеть принадлежащий вам документ, удостоверяющий личность.
В крупных бюро проверить кредитную историю можно с компьютера или ноутбука, воспользовавшись онлайн-услугами.
Заявка создаётся примерно так:
Сравним онлайн-услуги разных бюро:
Популярные вопросы заёмщиков и ответы на них:
- Кому доступна моя кредитная история? Вам и лицу, которому вы предоставите зафиксированное разрешение. Но КИ могут проверить банки (с вашего согласия), судебные и иные государственные органы.
- Могу ли я исправить данные? Да, если обнаружите несоответствия. Обращайтесь в бюро и сообщайте об ошибках. Организация проведёт проверку и устранит несоответствия.
- Можно ли улучшить ситуацию? Да, например, с помощью реструктуризации или рефинансирования. Также можно взять и добросовестно выплачивать новый кредит или заём.
- Возможно ли удалить информацию? Нет, она аннулируется спустя десять лет с момента последних корректировок и дополнений.
Проверить историю возможно, и узнать всё о своих действиях и задолженностях вправе любой гражданин. Поэтому изучайте способы, выбирайте подходящий и действуйте!
Перед выдачей ссуды финансовые организации анализируют множество информации о заемщике, в том числе кредитную историю (КИ). Она содержит все сведения о займах и кредитах, своевременности внесения платежей человеком. Чем лучше кредитная история, тем больше шанс получения ссуды. Для самостоятельной проверки КИ существуют платные и бесплатные методы.
Информация поможет оценить вероятность получения ссуды. КИ включает просрочки, уровень долговой нагрузки, возраст истории. Чем выше балл заемщика, тем надежнее выдавать ему ссуду. Для получения КИ достаточно подать заявку на специальном ресурсе.
Бесплатные методы характеризуются длительностью процесса, необходимостью личного визита в офис, регистрации и подтверждения личности. Платные способы лишены недостатков.
Два раза в году получение КИ осуществляется бесплатно. Для повторных проверок необходимо оплатить услугу:
- примерно 450 рублей для физических лиц;
- 1200 рублей для юридических лиц.
Пошаговая инструкция получения сведений:
- бесплатно;
- срок обработки заявки — 1 рабочий день;
- необходимость регистрации и верификации.
- личный визит с документом, удостоверяющим личность;
- телеграмма с персональными и паспортными данными, номером телефона и заверенными копиями документов;
- письменный запрос с электронной подписью;
- с помощью идентификации через портал госуслуг.
Пошаговая инструкция получения сведений от НБКИ через интернет:
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — одна из четырех ведущих компаний по оценке КИ российских заемщиков. История включает информацию о ссудах в банках, МФО и других кредитных предприятий.
Компания на 50% принадлежит Сбербанку, поэтому для получения КИ можно обратиться в одно из отделений. Для получения кредитной истории ОКБ через интернет требуется:
Русский Стандарт хранит данные заемщиков одноименного банка и партнерских организаций. Досье содержит информацию о платежах за кредиты, жилье, услуги ЖКХ, алименты.
Профиль заемщика включает ФИО, паспортные данные, СНИЛС и ИНН. Пошаговая инструкция получения КИ в кредитном бюро Русский Стандарт:
- подтверждение личных данных в кабинете с помощью стандартной процедуры;
- авторизация через профиль одноименного интернет-банка.
БКИ Эквифакс (Equifax) — одна из крупнейших компаний, которая обслуживает банки и МФО. Здесь хранится информация о большинстве микрозаймов. Для получения сведений как платно, так и бесплатно, требуется пройти процедуру верификации.
Необходимые шаги для получения кредитной истории:
- авторизация с помощью сайта Госуслуг;
- использовать расчетный счет в банке для перевода контрольной суммы;
- применение усиленной квалифицированной электронной подписи.
В полученном отчете содержатся следующие данные:
- список активных займов и кредитных карт;
- оценка КИ;
- список закрытых ссуд;
- организации, которые запрашивали КИ в последнее время.
При желании можно узнать кредитный рейтинг без регистрации и подтверждения личности. В качестве альтернативы используют сервис banki.ru, который автоматически получает КИ и предоставляет ее пользователям. Пошаговая инструкция:
Кредитный рейтинг характеризует надежность и платежеспособность заемщика. Чем больше показатель, тем выше вероятность получения ссуды. Основные расшифровки значений:
- 300−500 баллов — плохая КИ и высокая вероятность отказа в ссуде. Подобным клиентам выдают займы только в МФО.
- 500−600 баллов — далекая от идеала КИ, поэтому суммы и срок выдачи кредитов сильно лимитирован.
- 600−650 баллов — среднее качество КИ, поэтому придется снижать тело займа или соглашаться на увеличенную процентную ставку.
- 650−690 баллов — хорошая оценка, позволяющая рассчитывать на средние рыночные условия и желаемую сумму ссуды.
- 690−850 баллов — идеальный заемщик, которому рад любой банк. Сумма и срок кредита ограничены доходами лица.
В новом паспорте даже при смене фамилии указывается отметка о наличии прежних паспортов. По новым данным компания не найдет старые сведения КИ. Используя старую информацию — увидит плохую кредитную историю. Вариант со сменой паспорта и фамилии работает только в двух случаях:
- ссуда в небольших региональных банках;
- потребительские займы до 100 тысяч рублей и микрозаймы в МФО.
Чем крупнее размер кредита, тем больше требований применяется к заемщику. Рано или поздно информация о старой КИ всплывет.
Один раз в год заёмщик имеет право запросить свою кредитную историю (КИ) бесплатно. Однако если изучить существующие способы получения отчёта, то окажется, что совсем без денег это сделать сложно, но всё-таки можно и Сравни.ру расскажет как.
Эксперты советуют проверять кредитную историю 1-2 раза в год. Во-первых, от её качества зависит одобрение кредитов в будущем и процентная ставка по ним. Если банк что-то напутал, то это может стать препятствием для получения нового кредита, когда он потребуется.
Когда заёмщик подаёт заявку на кредит, банк направляет запрос в бюро кредитных историй. Это нужно, чтобы узнать, не допускал ли клиент просрочек по прошлым кредитам, а также оценить его текущую долговую нагрузку.
Во-вторых, это позволяет отслеживать, не оформил ли какой-нибудь мошенник на ваше имя кредит, а такое случается.
Прежде, чем обращаться за КИ, нужно узнать, в каких именно бюро кредитных историй (БКИ) она хранится. Дело в том, что на сегодняшний день в России существует 21 БКИ. И банк мог направить её в любое из них или даже сразу в несколько. А если уж встал вопрос о проверке своей истории, то проверять информацию надо во всех бюро (она может разниться, так как разные банки сотрудничают с разными БКИ).
Как заёмщику узнать, где хранится его КИ?
Код субъекта кредитной истории – это набор буквенных и цифровых символов, придуманных заёмщиком в момент оформления кредита. Он служит PIN-кодом для онлайн-доступа к базе ЦККИ.
Если код не был сформирован или заёмщик забыл его – то получить нужные сведения через интернет уже не получится. Придётся лично идти с паспортом в банк, любое бюро кредитных историй, почтовое отделение, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив или к нотариусу и уже через них направлять запрос в ЦБ.
ЦБ не предоставляет заёмщикам саму кредитную историю, он только сообщает список БКИ, в которых она хранится.
Кстати, при обращении в банк или бюро кредитных историй заёмщик может создать новый код субъекта кредитной истории для своих будущих запросов. Но эту услугу учреждения могут предоставлять как на бесплатной, так и на платной основе.
Какие способы получения КИ существуют?
Получить в каждом бюро свой отчёт можно несколькими путями:
Почему так сложно получить свою кредитную историю бесплатно?
Получение кредитной истории на практике
Шаг 1. Выясняем, в каких бюро хранится кредитный отчёт. У меня не было кода субъекта кредитной истории. Поэтому первым делом я позвонила в банк, который выпустил мою кредитную карту (единственный кредитный продукт, который когда-либо я оформляла), где мне сообщили, что такой запрос в ЦККИ, а также создание кода будет стоить 350 рублей. Так как передо мной стояла цель – узнать свою кредитную историю абсолютно бесплатно, пришлось идти искать другой банк для направления запроса.
Первым делом я решила зайти в Промсвязьбанк – выбор пал на него только потому, что он был ближе всех от меня – его офис находится на территории бизнес-центра, где я и работаю. И мне сразу повезло – направить запрос можно было бесплатно. Единственное, пришлось подождать около 15 минут пока сотрудник отделения нашёл саму форму заявления – за этой услугой к ним обращаются крайне редко.
Сотрудник банка снял копию с моего паспорта и попросил заполнить бланк, который сочетал в себе и сам запрос в ЦККИ и заявление о создании кода субъекта кредитной истории (помимо данных паспорта потребовалось ещё указать СНИЛС и ИНН).
В следующий раз, когда я захочу получить информацию из ЦККИ, мне будет проще это сделать, так теперь у меня есть код субъекта кредитной истории, главное его не забыть.
Банк принял мою заявку примерно в 15:00, на следующий день в это же время (то есть прошло не больше суток) мне позвонили из банка и попросили прийти за ответом (произошла небольшая заминка – ответ должен был быть направлен на электронную почту, которую я указала в заявлении, но почему то он поступил в офис банка, идти близко – так что это не так уж и страшно).
В принципе информацию о бюро можно было попробовать узнать и в своём банке. Но, во-первых, банк может, но не обязан сообщать информацию об этом. А, во-вторых, если цель проверки КИ – узнать, не оформил ли какой-нибудь мошенник на вас кредит, то этот способ не подойдёт, злоумышленник мог получить заёмные деньги и в другой кредитной организации. Так что лучше всего – это всё же получить официальный ответ из ЦККИ.
Шаг 2. Заходим на сайт БКИ. И ещё раз изучаем информацию об услугах для частных клиентов.
- отправить телеграмму (опять же платно, поэтому такой вариант не рассматривала);
- лично прийти в офис бюро (но тогда можно лично сразу и получить отчёт, поэтому такой вариант тоже не рассматривала);
- подтвердить личность в офисе платёжной системы Contact (услуга платная – 180 рублей, поэтому и этот вариант не рассматривала);
- использовать бесплатный сервис eID (он формирует для заёмщика вопросы, основанные на его кредитной истории).
Единственным подходящим для меня вариантом оказался eID. Выбрала его и сервис сформировал пять вопросов. В их числе:
- какое из предложенных значений ближе всего к кредитному лимиту, одобренному по вашей карте?
- какой диапазон больше соответствует вашей текущей задолженности по карте?
- какая дата ближе всего к дате полного погашения автокредита в банке N (вопрос с подвохом, так как никакого автокредита в банке N не было)?
Время для ответов ограничено 10 минутами. После удачной попытки потребовалось распечатать согласие на обработку персональных данных, подписать его и сделать скан, а также направить скан-копию паспорта (в личном кабинете есть возможность прикреплять файлы). Далее сервис сообщил о необходимости проверки, которая может занять несколько дней. Но на самом деле, доступ к заказу своего первого бесплатного кредитного отчёта я получила спустя час.
Отчёт пришёл на электронную почту в виде ссылки на PDF -файл.
Шаг 4. Идём в офис бюро, не забыв взять с собой паспорт. Дорога от работы до офиса НБКИ у меня заняла около часа. Сам процесс получения – менее пяти минут. Достаточно было показать паспорт и заполнить заявление. Пока я заполняла нужные графы в бланке, сотрудник бюро нашёл меня в базе и распечатал кредитный отчёт.
Вот собственно и всё. Осталось посетить следующее бюро по этой же схеме. В ОКБ кредитную историю абсолютно бесплатно можно получить по адресу: Москва, 2-й Казачий переулок, д.11, стр.1.
В общей сложности процесс получения списка всех бюро, где хранится моя кредитная история, и сами запросы в них заняли три дня. Интересно, что если бы я выбрала более удобные способы получения КИ, то длительность процесса всё равно бы не сократилась. При личном обращении в БКИ отчёт предоставляется заёмщику сразу, а если через другие каналы – то в течение трёх дней. Весь вопрос в удобстве и наличии времени на дорогу.
Получив свой кредитный отчёт необходимо внимательно изучить его – не закралась ли какая-нибудь ошибка, опечатка или лишний кредит. В случае обнаружения ошибки можно на месте проконсультироваться с сотрудником БКИ о способах исправления неверной информации. Существуют два варианта: написать заявление в бюро, тогда БКИ свяжется с источником неправильных сведений и попросит перепроверить их, или же заёмщик может напрямую обратиться в банк или МФО, которое направило ошибочную информацию. Если ошибка подтвердится – то историю исправят. Скорее всего, к заявлению потребуется приложить документы, подтверждающие неточность, например, квитанции об оплате кредита в срок. Поэтому очень важно хранить такие бумаги.