Как проверяют заемщиков кредитные кооперативы

МОЙ ГОРОД

. А .

. Б .

. В .

. И .

. К .

. Н .

. О .

. П .

. Р .

. С .

. Т .

. Х .

. Ч .

. Я .

Алексей ВИНОГРАДОВ, г. Кострома

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

И, наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. На сегодня максимальная ставка по привлечению вкладов в КПК ограничена Банком России 13,5 процентами.

Если хотите вложиться в кредитный кооператив, имейте в виду: вложения не будут застрахованы государством, как по банковскому вкладу. Однако, КПК делают отчисления 0,2% в компенсационный фонд саморегулируемой организации (СРО), на случай, если какой-либо из кооперативов – участников организации обанкротится. Но это не является гарантией полного возврата средств пайщику.

Стоит отметить, что под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Если вы решите стать пайщиком КПК и отнести свои деньги в кооператив, надо сначала зайти на сайт Банка России и проверить, включен ли он в государственный реестр и является ли членом СРО. Сверить реквизиты КПК с данными госреестра. Если при посещении офиса КПК вам не дают внимательно прочитать устав, договор, или условия его там прописаны расплывчато, на вас давят его сотрудники, вас торопят внести деньги, лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

В статье мы рассмотрим, как взять займ в кредитном потребительском кооперативе. Узнаем, на каких условиях граждане могут получить дополнительный капитал и как найти КПК в реестре ЦБ. Мы расскажем об отличии КПК от банков и МФО, а также приведем советы, которые помогут получить финансы законным путем.

Кредитный потребительский кооператив (далее, КПК) — это организация некоммерческого типа, которая оказывает услуги по приему вкладов граждан и выдаче заемных средств своим пайщикам под определенный процент. КПК — добровольное объединение, создающееся для оказания финансовой помощи друг другу.

Принцип деятельности кооператива заключается в следующем:

1. Каждый пайщик оплачивает определенный вступительный взнос.
2. Осуществляется формирование капитала, состоящего из нескольких фондов.
3. Сбережения участников привлекаются в КПК в виде вкладов.
4. Собственные и привлеченные средства используются для кредитования пайщиков, а также на расходы текущего характера.

Получить кредитные средства в КПК у человека, который не является пайщиком, не получится. Для начала придется вступить в ряды членов кооператива и стать его пайщиком. Много времени эта процедура обычно не занимает.

Если говорить кратко, весь процесс выглядит так:

1. Посетите офис выбранного КПК.
2. Напишите заявление на вступление в кооператив.
3. Оплатите необходимые взносы.

После этого вы можете претендовать на получение кредита. Процентные ставки варьируются от 30 до 50% годовых, что существенно ниже, чем, например, в МФО.

Фонды формируются за счет нескольких видов взносов, осуществляемых пайщиками. Существует несколько фондов:

С каждым типом разберемся несколько подробнее.

Фонд взаимопомощи. Является основным и создается с целью выдачи займов тем пайщикам, которые в этом нуждаются. Заем выдается с заключением договора между КПК и пайщиком (не только физ. лицом, но и организацией). Если нужно, сделка подтверждается другими документами. Могут также привлекаться поручители или залоговое имущество, но чаще всего дополнительное обеспечение не требуется.

Паевой. Включает в себя средства, предназначенные для оплаты текущих расходов КПК.

Все правила, в соответствии с которыми работает КПК, регулирует действующее законодательство. Перечень основных правил таков:

Важно! Вся деятельность КПК должна осуществляться в полном соответствии с требованиями законодательства.

Еще 10 лет назад главными кредиторами являлись только банковские организации. Но ситуация изменилась, у заемщиков появилась возможность выбора. Большое количество физ. лиц сейчас не обращается в крупные банки либо становится клиентом МФО и КПК, получив очередной отказ в кредитовании.

Сравним КПК, банки, МФО и разберемся, чем же их различается их деятельность.

Во-первых, все эти организации отличаются по уровню доходности вкладов. Если в банковской организации это 10 — 15% в год (хотя верхнее значение вызывает сомнения), то в КПК — 20 — 40%, в МФО эта цифра составляет 30 — 60%. Если же говорить в общем, то кооперативы занимают среднее место между МФО и банками.

Во-вторых, КПК — некоммерческая организация, и получение дохода не главная его цель, в отличие от МФО и банков.

Есть еще одно важнейшее отличие — в кооперативах не предусмотрена возможность страхования вкладов государством. Банковские организации по этому признаку занимают более выгодную позицию.

Нужно упомянуть и об уровне доступности кредитных средств. В МФО деньги может получить практически каждый, главный критерий — платежеспособность (соответствие которому не всегда проверяется). А вот получить кредит в КПК может только пайщик, за счет средств которого и формировался фонд взаимопомощи.

Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то МФО в данном случае явно в проигрыше. Ставки в кооперативах гораздо ниже.

В случае, когда вы приняли решение стать пайщиком и получить кредит в кооперативе, прежде ознакомьтесь с государственным реестром КПК Банка России. Далее разберемся, как найти КПК в госреестре.

Щелкнув кнопкой мыши по любому из вопросов, можно сразу увидеть полный и аргументированный ответ.

Если требуется найти в реестре конкретный кооператив, нужно выполнить следующие шаги:

Аналогично можно найти информацию о потребительских сельскохозяйственных кооперативах и других организациях.

Вклады, которые размещены в КПК, не попадают под действие гарантий государства. Поэтому с 2011 года все КПК обязаны вступать в саморегулируемые организации кредитных кооперативов. На базе СРО создаются фонды, из средств которых вкладчикам будут выплачены деньги, если кооператив прекратит свою работу.

Ряд кооперативов страхует за свой счет привлеченные средства, это дополнительная гарантия, что деньги вкладчикам будут возвращены в любой ситуации.

Разберемся с основными преимуществами и минусами КПК как для пайщиков, так и для вкладчиков. Начнем, пожалуй, с плюсов :

1. Здесь можно получить кредит, если отказывают крупные банки . Подход к заемщикам более лояльный, чем в банковских организациях. Ведь кооператив и создается, чтобы финансировать своих пайщиков. При обращении в КПК репутация важнее, чем подтверждающие бумаги и множество справок.
2. Более выгодные условия по вкладам . Если вы хотите не занять деньги, а вложить их, это тоже возможно. Ставки в кооперативах, как правило, выше банковских.
3. Минимальное вмешательство государства . Деятельность КПК контролируется, но не так активно. Кооперативам предоставлено больше свободы действий.
4. Каждый пайщик управляет кооперативом . Право голоса есть у каждого, важные решения принимаются на общем собрании.

Если с плюсами все понятно, то о минусах забывать тоже нельзя:

1. Кредит обходится дороже, чем при получении в банке . Для того чтобы получить средства, вам придется регулярно оплачивать необходимые взносы. Но если сравнивать с МФО, условия кредитования в кооперативе выгоднее.
2. Вклады не защищены государством . Определенная защита, конечно, есть (страхование, СРО), но она все равно слабее, чем по банковским вкладам.
3. Уровень налогообложения . Если ставка по вкладу в КПК превысит прописанную в законодательстве, нужно заплатить налог с полученного дохода. При этом кооператив сам должен заниматься перечислением средств в бюджет.

Кредитные кооперативы в последние годы стали довольно популярной структурой. Это привело к тому, что под такой вывеской стали действовать финансовые пирамиды, а также организации, которые к кредитным кооперативам, вообще, не относятся.

Разберемся, как отличить настоящий кооператив от аферистов:

Мы надеемся, что изучив подробно эту информацию, вы сможете сделать правильный выбор!

На сегодняшний день на финансовом рынке появилось огромное количество кредитных кооперативов. И нередко их предложения вызывают определенные сомнения и опасения: уж больно процентные ставки по вкладам здесь выше ставок банковских учреждений (порой в несколько раз). Именно в этом и заключается основная проблема: многие граждане, потерявшие свои деньги на разных финансовых пирамидах, с опасением относятся к учреждениям подобного рода (да еще с учетом нынешней нестабильной экономической ситуации в стране, когда лишних денег итак ни у кого нет). Итак, поговорим о следующем: все ли кредитные кооперативы – мошенники? Есть ли смысл вкладывать в них свои деньги?

Сперва скажем о том, что называют кредитным кооперативом. Это добровольное некоммерческое учреждение, цель которого – оказание финансовой взаимопомощи. Любой участник, вступающий в кооператив, покупает конкретный пай. Он зависит от того, какая сумма была внесена новым членом КПК. Интересный момент: в последнее время многие кооперативы говорят о вложении собранных денежных средств в развитие сельского хозяйства (то есть, в фермерские предприятия, крупнейшие перерабатывающие заводы).

За вложение денежных средств кооператив обязан выплачивать пайщикам конкретные проценты. И нередко эти обещанные проценты в несколько раз выше процентов, предлагаемых банковскими учреждениями.

С законодательной точки зрения нет – при ведении кредитным кооперативом законной деятельности. Это точно не пирамида, ведь происходит вложение денег либо в реальный экономический сектор, либо осуществляется выдача кредитов другим гражданам. И еще один важный момент: эту отрасль контролируют некоторые Законы:

За деятельностью таких кооперативов в обязательном порядке следит Министерство финансов Российской Федерации.

Чтобы кооператив смог начать свою работу, он должен стать членом одной из СРО. Последняя гарантирует защиту интересов всех вкладчиков.

И последнее – кооперативы (само собой, добросовестные) оформляют дополнительные страховки от различных непредвиденных обстоятельств.

Стандартный кредитный кооператив обладает сразу несколькими плюсами по сравнению с банковскими учреждениями:

Несмотря на все заверения руководителей КПК в безопасности, риски есть – и их сложно назвать маленькими.

Первое – как возвращаются вклады, если кредитный кооператив признается банкротом? Если банковская организация является участником системы государственного страхования, каждый вкладчик гарантировано сможет вернуть свои деньги – до 1 400 000 рублей. А вот с кооперативом дело обстоит намного сложнее. Если кооператив – часть СРО, логично предположить, что именно это учреждение должно вернуть вклады всем клиентам разорившегося КПК. Но сумма такого возврата может составлять лишь несколько процентов от вложенных денежных средств. Само собой, у вкладчика есть право на дополнительную страховку собственных рисков, но это приведет и к дополнительным затратам – а банковским клиентам их нести не приходится.

Второй нюанс – невысокая ликвидность. Если кооператив был создан не так давно, если у него небольшой размер общего капитала, он не в состоянии направить его на серьезные проекты. Необходимо ждать, когда он наполнится. Весь этот промежуток времени КПК ведет кредитную политику, сопряженную с серьезными рисками – он размещает деньги у не особо надежных клиентов (даже не у партнеров КПК).

Проблема № 3 – очень часто встречаются кредитные кооперативы – мошенники. Само собой, реальные КПК банкротятся очень редко, но вот уголовных дел по вопросам исчезновения начальства КПК очень и очень много. Несложно понять, почему: происходит создание кооператива, размещение рекламы с прибылью вкладов в 20% — а далее осуществляется банальное загребание чужих денежных средств. Самый важный момент в таком случае для таких контор – исчезнуть до того момента, когда нужно будет выплачивать пайщикам проценты. Так как открытие кредитного кооператива – процедура более дешевая и простая, нежели открытие банковского учреждения, особо предприимчивые злоумышленники именно так и поступают.

Как не попасться в современные финансовые пирамиды