Долговые обязательства – это не только необходимость своевременной оплаты определенной суммы, но и соблюдение при этом начисления процентов. Все зависит от типа заключенного договора займа размер процентов и формула их расчета различна, поэтому необходимо знать, на каких условиях необходимо вернуть деньги, должен каждый должник.
Любые займы – это вид кредитного обязательства, по которому 1 сторона – займодавец, передает другой стороне – заемщику. Как правило, условия считается начисление на возвращаемую сумму средств некоторой процентной ставки.
Нужно отметить, что размер процентов определяется по-разному. Всего может быть три варианта определения процентной ставки:
- По договору, если на возвращаемую сумму процент начисления не указан в нем;
- По ставке рефинансирования, если вдруг в договоре не указана процентная ставка и нет пометки, что займ считается беспроцентным;
- По договору, если в нем нет, что займ считается беспроцентным, в таком случае процент не начисляется.
Дополнительные проценты возвращаются заемщику вместе с частью возвращаемой суммы займа по условиям, оговоренным в договоре. Если порядок возврата денежных средств, в соглашение не указывается, то заемщик обязан вернуть займ ежемесячно и в равных размерах с учетом налагаемых процентов.
Расчет процентов по займу осуществляется от условия договора или же действующих ставок Центробанка РФ. И не зависимо, от варианта расчета для проведения данной процедуры нужно знать:
- Суммы займов, облагаемые процентной ставкой;
- Размер процентов и их вид (дневной, месячный, годовой, частичный);
- Количество дней за этот период времени, за который были начислены проценты.
При расчете процентов по договору займа нужно учитывать фактор, имеется ли просрочка платежа или же порядок расчета и выплата процентов, что даже может быть дополнительно оговорено в договоре. Так, например наличие просрочки обязывает заемщика оплатить, без учета процентов, неустоек, определяется в договоре, либо законом.
Рассчитать процент по договору займа лучше сделать до оформления самого договора. Процедура расчета процентов по договору займа не сложная, но имеет нюансы, которые нужно и важно соблюдать для правильного подсчета всей суммы. На сегодня рассчитать процент по начислению по займу должник можно несколькими способами:
| Первый | Второй | Третий |
| При помощи онлайн-сервисов, где есть специальный калькулятор | С помощью специалистов, можно обратиться к профессиональному экономисту | Самостоятельно. Этот метод требует знания нюансов |
!Важно Не зависимо от выбранного варианта расчета процента, нужно иметь на руках договор займа, т.к. вся нужная информация для процедуры находиться именно в нем.
|
Гражданский Кодекс Российской Федерации – не просто дает определение понятия неустоек, но и закрепляет 2 формы: штраф и пени. По отношении штрафа отсутствует существенные сложности правового регулирования, что данный вид санкции устанавливается в «твердом» размере и принадлежит оплате при наступлении соответствующих последствий. Если вы заключили договор займа то, штраф как форма неустойки принадлежит выплате кредитору на следующий день после того как истечет срок возврата основной суммы долга или процентов по нему.
С пени дела обстоят сложнее в связи с тем, что ее понятие не приведено законом, но практика как судебная, так и деловая сформировала определенные признаки. В соответствии с данным судебным актом пени:
- Варьируются в зависимости от периода просрочки исполнений обязательных в соответствии с договором;
- Происходит исчисление за каждый день неисполнений обязательств в срок;
- Устанавливают в виде процентов соотношений к стоимости обязательств;
- Могут начислять со дня, следующего за последним днем срока исполнений обязанностей, предусмотренного договорам.
Расчет процентов по специальному калькулятору или через профессионального экономиста не особо требует знаний, поэтому мы рассматривать не будем. Самостоятельного расчета процентов объясним во всех подробностях, нюансов тут не мало.
В качестве данных берем пример из следующей информации:
- Сумма займа -120,000 рублей;
- Срок -1год;
- Вариант для выплаты долга – ежемесячный;
- Процент по займу – 11;
- Вид процента – годовые;
- Проценты за просрочку -4;
- Вид процента за просрочку – начисляются на просроченную сумму;
- Курс доллара -60 рублей.
Стандартный расчет, осуществляемый по условиям договора. Расчет происходит по формуле: (долг*срок*ставка)/ кол-во дней в году.
Долг – размер той части займа, которую заемщик еще не вернул.
Срок – срок, за который возвращается часть займов.
Ставка – процентная ставка, разделенная на сто.
(120.000* 31*0,11)/365=1,121,09 рублей.
Данную сумму заемщик должен предоставить займодавцу при возврате средств за период времени.
Рассмотрим второй пример: Расчет процентов за просрочку по условиям договора. Такой расчет происходит по формуле: (Сумма*срок*ставку)/кол-во дней в году
Сумма – часть займа, которую просрочил заемщик;
Срок – кол-во дней, на которые произошла просрочка платежа;
Ставка – процентная ставка по просрочке, разделенная на сто.
Такую сумму неустойки должен выплатить заемщик при возврате займа за период времени, удовлетворяющий представленным в формуле условиям.
Рассмотрим третий пример: расчет процентного начисления по займу и процентов за просрочки, если они не указаны в договоре. В этой ситуации
применимы ранее формулы за исключением того что Ставку определяется рефинансированием Центробанкам Российской Федерации на момент возврата займа. (70,000рублей *35 дней*0,08)/365=536,98 рублей – это проценты по займу;
(15,000рублей *55 дней *0,08)/365=180,82 рублей – это неустойка;
Рассмотрим четвертый пример: расчет процентов на займы или неустойки за него. Также применяем ранее формулы, но процент рассчитывают в рублях. Курсы валют определяют:
- Фиксированными значениями по договору;
- По действующим курсам валют Центробанка Российской Федерации на момент возврата средств.
Значения валюты в договоре размером 80 рублей за 1$:
(400 долларов *80 рублей*25дней*0,11)365=241,06 рублей – процент по займу;
(200 долларов *80*50 дней * 0,04)/365=87,67 рублей – неустойка;
Если при определении курса валют по показателям Центробанка Российской Федерации: (400 долларов * 50 рублей * 25 дней*0,11)/365 =150,68 рублей – процент по займу;
(200 долларов*50 рублей*50дней*0,04)/365=54,79 рублей – неустойка.
При некоторых стечениям обстоятельством, представленные ранее формулы нужно комбинировать, чтобы получить достоверный результат, поэтому, прибегая к самостоятельному расчету процентов по займу, необходимо учитывать и этот нюанс.
В остальных же порядках расчетов процентов по договорам займов или неустоек не особо сложен и требуется лишь использовать указанные выше формулы и информацию, регламентирующая договором самого займа или Центробанка Российской Федерации. Важно запомнить, что некоторые договора займа имеют достаточно запутанные организационные системы начислений процентов.
Разбираться с такой проблемой без определенных знаний будет проблемно и не всегда можно в домашних условиях, и поэтому, если вдруг вы столкнулись именно со сложными процентами, рекомендуем не заниматься этим самостоятельно, а доверить эту процедуру экономистам.
Эти действия не только сэкономят вам время, но и позволят избежать возможных казусов при возврате займа. В принципе примеры расчета процентов по договору займа подробно описаны. Самое главное в этих процедурах – грамотно подойти к делу и максимально использовать эти знания.
Процедура расчета пеней по договору займа не отличается от основных правил расчета данной санкции при иных видов сделок. Осуществляется он по универсальной и простой формуле, и в качестве отправной точки выступает денежная сумма, не возвращенная заемщиком в установленный для него срок, или же проценты за пользование ею, так же не выплаченные до истечения определенного сторонами периода.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 317-60-16
Из других регионов РФ звоните: 8 (800) 550-34-98
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа (далее — ДЗ) — это соглашение между заимодавцем и заемщиком, по которому первый передает или обязуется передать второму в собственность деньги, ценные бумаги или имущество, определенное родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть такое же количество денег, имущества или ценных бумаг.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) неустойка — это пени или штраф, которые в соответствии с нормативным правовым регулированием или на основании соглашения сторон должник уплачивает кредитору, например, в случае просрочки исполнения обязательства. Согласно указанной норме кредитор, который заявляет требование о взыскании неустойки, не должен доказывать наличие убытков.
По ГК РФ в случае заключения возмездного ДЗ подлежат начислению проценты исходя из ст. 809 ГК РФ, которые по своей правовой природе не являются мерой ответственности. От них отличается, например, денежная ответственность, установленная ст. 811 ГК РФ.
Согласно ст. 811 ГК РФ:
- По общему правилу несвоевременный возврат займа — основание для начисления процентов в размере, установленном п. 1 ст. 395 ГК РФ.
- Иное может быть установлено законом или договором.
- Данные проценты уплачиваются независимо от уплаты процентов по ст. 809 ГК РФ. Они начисляются на сумму долга без учета начисленных процентов, если не установлено иное (п. 15 постановления «О практике применения положений ГК РФ…» от 08.10.1998 Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14).
По вопросу о начислении пени по ГК РФ по договору займа между физлицами в судебной практике указывается следующее:
- при несвоевременном возврате займа по ДЗ, заключенному физическими лицами, исходя из мер ответственности, закрепленных в ГК РФ, и согласно положениям конкретного ДЗ подлежит взысканию сумма задолженности, установленные ДЗ пени, проценты за пользование чужими денежными средствами, также возмещаются судебные расходы, включая уплаченную по спору госпошлину (определение Сахалинского облсуда от 27.07.2017 по делу № 33-1907/2017);
- размер неустойки по ДЗ, заключенному между гражданами, может быть снижен по несоразмерности исходя из положений ст. 333 ГК РФ (апелляционное определение ВС РС (Якутия) от 09.11.2015 по делу № 33-4210/2015).
ВАЖНО! Вынесение решения суда о взыскании задолженности по ДЗ и пени само по себе не прекращает обязательства. И если после вынесения судебного акта должник продолжает неисполнение обязанностей, то кредитор может в судебном порядке требовать взыскания пени на сумму задолженности и процентов по ст. 395 ГК РФ с даты, по которую были начислены проценты по первоначальному решению, до даты окончательного возврата денег (ответ на вопрос 2 Обзора законодательства и судебной практики ВС РФ за 3-й квартал 2009 года, утв. постановлением Президиума ВС РФ от 25.11.2009).
Подробнее о ДЗ, заключаемом физическим лицом, читайте в наших материалах:
Соглашением сторон может быть предусмотрена уплата неустойки по договору займа. Относительно того, уплачивается ли неустойка на проценты по договору займа, в судебной практике сложилась следующая позиция:
- в удовлетворении иска о взыскании неустойки, начисленной на несвоевременно уплаченные проценты по ДЗ, отказывается, если в ДЗ прямо не указано на такой вид неустойки (постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 № 9423/12 по делу № А40-49847/11-58-241);
- законодательство также не содержит указания на то, что на сумму не уплаченных по ДЗ процентов подлежит начислению неустойка, что подтверждается судебной практикой (постановление 9-го ААС от 16.10.2017 № 09АП-46321/2017-ГК по делу № А40-10290/17-22-98).
Подробнее о неустойке читайте в наших статьях по ссылкам:
Итак, в настоящей статье были рассмотрены вопросы начисления неустойки по договору займа между физлицами и иные связанные с этим вопросы.
Статья оказалась полезной? Подписывайтесь на наш канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!
Между физ лицами заключен договор займа (выдана расписка заемщиком). Срок возврата займа — 10 июня 2017 г.
В расписке указано, что в случае невозврата долга на долг начисляется 5% ежемесячно.
В связи с данной формулировкой есть следующие вопросы:
1. Данная формулировка означает, что 5% — это проценты за нарушение заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ)?
2. Рассчитывать эти 5% нужно с 11 июня 2017 г.?
3. Если 5% — это проценты за нарушение обязательств (вместо ст. 395 ГК), то выходит, что сами проценты на заем в договоре не установлены и их нужно рассчитывать в соответствии со ст. 809 ГК «При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части»?
4. И 5% за нарушение условий договора, и проценты на сумму займа нужно рассчитывать на дату подачи искового заявления?
5. Как в просительной части сформулировать требование о о размере 5% и процентов на сумму займа на день уплаты заемщиком суммы долга?
Ответы юристов (4)
5% от суммы задолженности — это санкция за невозврат суммы займа, начинает действовать с 11 июня. Проценты за пользование займом в договоре не определены, значит он беспроцентный, но согласно Вашим расчетам, можно включить ст. 395 ГК РФ. Размер всех процентов рассчитывается примерно на дату заявления требований, но в самих требованиях включите эти проценты, чтобы не подавать несколько раз в суд. Приставы так и будут считать, как будет указано в решении суда.
1. ст. 811 ГК — «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.»
— у нас же определены 5 % за невозврат долга в срок и по ст. 395 мы не можем взыскивать.
2. п. 3. ст. 809 ГК: «Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон»
Сумма займа 200 000 р., т.е. превышает пятидесятикратный размер МРОТ (5 000), и займ не может быть беспроцентным
Просительная часть примерно такая:
1. Взыскать с ответчика в мою пользу денежные средства в части основного долга в размере (тело займа) рублей.
2. Взыскать с ответчика в мою пользу денежные средства за пользование займом по ст. 395 ГК РФ в размере (расчет процентов) по состоянию на 01.01.2018.
3. Взыскивать с ответчика в мою пользу денежные средства за пользование займом, начиная с 01 января 2018 года, по ст. 395 ГК РФ от фактической суммы невозвращенной задолженности в размере (тело займа) руб. ежемесячно до полного погашения задолженности.
4. Взыскивать с ответчика в мою пользу начиная с 01 января 2018 года, по 5% от фактической суммы невозвращенной задолженности в размере (тело займа) руб. ежемесячно до полного погашения задолженности.
Прошу прочитать мой предыдущий комментарий — по ст. 395 взыскиваем, если проценты за нарушение срока возврата долга не определены в договоре, а они определены — 5%
Взыскивается отдельно суммы: за пользование займом и за просрочку возврата займа. За просрочку возврата у Вас определено — 5%. за пользование займом возьмите по ст. 395 ГК РФ согласно Вашей ссылке на п. 1 ст. 809 ГК РФ.
ст 809 ГК не предполагает ст. 395 ГК!
«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.»
В связи с противоречивостью судебной практики сторонам при заключении договора, отвечающего перечисленным в абз. 2 п. 3 ст. 809 ГК РФ признакам, рекомендуется учитывать меньший из установленных Федеральным законом от 19.06.2000 N 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда» МРОТ, т.е. 100 руб. С учетом данной ставки договор денежного займа, указанный в абз. 2 п. 3 ст. 809 ГК РФ, предполагается беспроцентным, если он заключен на сумму до 5000 руб.
У Вас сумма займа 200 000 руб. — она превышает 5 000 руб, следовательно, Ваш договор не беспроцентный, а возмездный.
Если Вашим договором денежного займа прямо не установлено, что заем является беспроцентным, наличие у заемщика обязанности по уплате процентов за пользование займом (вознаграждения заимодавца), их размер и порядок уплаты определяются согласно ст. 809 ГК РФ.
Договор денежного займа, заключенный на сумму не более 50 МРОТ между гражданами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, при отсутствии условия о размере вознаграждения будет беспроцентным (абз. 2 п. 3 ст. 809 ГК РФ). Заимодавец не вправе будет требовать от заемщика уплаты вознаграждения.
Во всех остальных случаях заем считается предоставленным под проценты. Заемщик будет обязан уплатить заимодавцу вознаграждение, размер которого определяется по ставке банковского процента (ставке рефинансирования), существующей в месте нахождения (жительства) заимодавца на день уплаты долга (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
(Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 08.04.2011 по делу N А46-6761/2010;
Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 17.07.2009 по делу N А79-8838/2008.)