Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил
Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.
Аннуитет рассчитывается по определенной формуле. 
Где
- n — срок кредита в месяцах
- i — процентная ставка по займу в месяц.
- В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда
Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором
Исходная сумма: 1 000 000 руб.
Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.
Ежемесячный платеж: 56 000 руб.
Процент переплаты: 23,5 %
Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.
Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита
Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит и сохраняющий в памяти любой из расчетов. Возможна отправка расчета по электронной почте
Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая
Для нашего примера в 100 тыс. имеем
Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.
Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил
Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.
Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.
При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки:
- страховка титула и имущества
- расходы на оформление бумаг, договора долевого участия
- оценку недвижимости,
- Расходы на нотариуса
- госпошлина в регистрационной палат
- страхование транспортного средства — КАСКО и ОСАГО
- пошлина за регистрацию транспортного средства
Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку.
Решение простое — ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению
Иногда вам срочно требуются деньги. Для получения денег вы идете в банк, в МФО, обращаетесь к друзьям. Вы заключаете договор займа. Встает вопрос, насколько будет дорог вам этот займ. Как рассчитать проценты по договору займа и много это или мало. Дело в том, что микрозайм, кредитная карта, кредит наличными это не одно и то же. Проценты везде считаются по разному. Попытаемся осветить данный вопрос более подробно.
Займы на короткий срок являются на данный момент самыми популярными среди населения. Существует насколько типов начисления процентов
- Начисление в конце срока
- Начисление каждую неделю
- Начисление раз в месяц.
Каждая организация, выдающая быстрые займы, устанавливает свои правила. Рассмотрим расчет каждого типа начисления.
Данный тип начисления процентов используют такие МФО, как Честное слово, Манимен, Мигкредит, Мили и т.д. Эти МФО дают займ на срок до 30 дней.
У них обычно есть простой калькулятор — с 2мя цифрами: сумма займа и к оплате.
В таком случае проценты по займу можно посчитать по формуле:
Допустим, посчитаем проценты по займу в МфО Честное слово. На калькуляторе идет следующий расчет 
Посчитаем проценты за период 17 дней.
Посчитаем ежедневный платеж
Много или мало это или мало — решать вам
Такой тип начисления процентов практикует МФО Домашние деньги. В этом случае платежи аннуитетные и платятся каждую неделю. Т.е. период начисления — неделя и ставка обычно устанавливается недельная. Еженедельный платеж зависит от ставки по специальной формуле аннуитетного платежа.
Вот как выглядит калькулятор домашние деньги 
Для нашей формулы аннуитетного платежа мы имеем
- n = 52 срок кредита
- Сумма кредита равна 30 тыс. рублей
- Аннуитетный платеж равен 1 577 рублей
Можно выразить ставку в неделю из формулы аннуитетного платежа. Но нам нужна сумма процентов. На самом деле посчитать ее просто
В нашем случае имеем
Процент в день в данном случае считать не правильно, т.к. он зависит от суммы займа. Каждый раз при выплате аннутитеного платежа снижается сумма займа, а следовательно ежемесячный платеж. Таким образов в первый платеж вы платите максимальную сумму процентов, а в последний платеж — минимальную. Ставка у МФО Домашние деньги существенно ниже, чем ставка у Честное слово. Однако переплата благодаря большому сроку получается выше.
Если выбирать из 2х вариантов — МФО Честное слово и МФО Домашние деньги, я выбрал бы первый вариант. Не хочется переплатить 52 тыс. рублей за 30 тыс. рублей.
Если сравнивать по переплате к сумме займа, то получим
Есть одно НО — платеж в МФО Домашние деньги растянут на длительный срок. Можно платить по чуть-чуть, если у вас нет денег. При варианте Честное слово придется отдать 11679 через 17 дней, когда как для Домашних денег нужно будет отдать платеж за 2 недели
- В конце срока(эквивалентно варианту 1) — вариант Удобный. Однако в нем вы платите проценты по долгу каждый месяц, а сам долг в конце срока
- Ежемесячные аннуитетные платежи — Вариант Стандарт
- Ежемесячные дифференцированные платежи(вариант дальше меньше)
С аннуитетными платежами мы уже знакомы, платеж в конце срока тоже не вызывает вопросов. Про дифференцированные платежи можно почитать здесь. Их плюс в том, что они выгоднее по переплате, но первый платеж по займу получается большой, следующий уже меньше и в конце срока самый минимальный.
Если кратко расписывать расчет дифференцированных платежей:
- Сумма кредита делится на срок. Каждый месяц мы будем выплачивать равную часть кредита(1)
- Проценты(2) начисляются на остаток долга, каждый раз остаток долга уменьшается на равную часть кредита(1)
- Ежемесячный платеж складывается из суммы (1) плюс проценты(2). График в нашем случае выглядит следующим образом:
Наша задача выбрать, какой из этих займов выгоднее всего по переплате:
Умножаем сумму ежемесячного платежа на число платежей и отнимаем сумму кредита
В случае МФО Деньги Взаймы займы оказались более дешевыми, чем в компании Домашние деньги
При расчете переплаты по займу в МФО следует выбирать займ с дифференцированными платежами. Однако такой тип платежей встречается очень не часто. Аннуитет дает очень большую переплату. Если возможно, то следует пользоваться займами на короткий срок, например в МФО Честное слово. Там процент переплаты минимален по сравнению с займами на длинный срок. Но и суммы там небольшие — до 10 тыс. максимум
Микрофинансирование в России регулируется рядом законодательных норм, опираясь не только на Гражданский кодекс. Для него существуют профильные федеральные законы (ФЗ). В частности, № 353-ФЗ от 21.12.2013 года и № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Именно эти нормы определяют максимальную переплату по займу.
Важно отметить, что с 1 января 2017 года ограничения по итоговой переплате были разделены на два типа. Первый — для долговых обязательств, выполненных своевременно. Второй — для просроченных займов. Все они идентично применяются как к микрофинансовым, так и микрокредитным компаниям.
Максимальная переплата по микрозаймам, выплаченным своевременно, ограничивается двумя показателями:
- Полная стоимость займа (ПСЗ);
- Наибольший объем начисляемых процентов.
ПСЗ определяет ориентировочную итоговую переплату по долговому обязательству. При условии четкого соблюдения графика погашения. То есть без допущения просрочек, что увеличивает затраты заемщика за счет пеней и штрафов. Либо досрочного погашения. Этот факт уменьшает переплату из-за обязательного пересчета начисленных процентов за фактический срок использования заемных средств.
Максимально допустимый уровень ПСЗ определяется Центробанком отдельно для каждого квартала. Сообщается он не менее чем за 45 дней до вступления в силу, на основе среднерыночного значения данного показателя за предшествующий квартал. Ограничение ПСЗ — это средневзвешенный уровень переплаты, увеличенный на треть. Данные требования определены частями 8-10 статьи 6 ФЗ № 353.
Например, для IV квартала 2017 года максимально допустимые уровни ПСЗ сообщаются не позднее 16 августа 2017 года. То есть за 45 суток до вступления их в силу. Для расчета берутся среднерыночные показатели предшествующего публикации квартала. В частности, предыдущим для июля-сентября является II квартал. То есть ограничения ПСЗ для IV квартала будут рассчитаны на основе значений за апрель-июнь 2017 года.
Дополнительно все займы разделяются на типы. Их количество Центробанк определяет самостоятельно. Ограничения устанавливаются для каждого индивидуально. Разделение выполняется по четырем показателям:
- Сроку договора займа;
- Взятой в долг сумме;
- Наличию обеспечения в виде залога;
- Применению целевого использования заемных средств (POS-микрозаймы).
Информация по всем типам займов находится в общем доступе и публикуется на официальном сайте ЦБ РФ, в блоке «Потребительское кредитование». Он расположен в разделе «Информационно-аналитические материалы» главного меню.
Определен пунктом 9 части 1 статьи 12 ФЗ № 151. Применяется для долговых обязательств физлиц перед микрофинансовой организацией (МФО), срок которых не превышает одного года. Компания по выдаче займов не может начислять более трех объемов взятой изначально в долг суммы. Это относится исключительно к процентам. То есть пени, штрафы и комиссии за другие услуги данной нормой не ограничиваются. К ним применяются другие условия.
Например, клиент оформил в виде займа 7000 рублей. Наибольший объем начисленных процентов в денежном эквиваленте может составлять 21000 рублей. В итоге, МФО может истребовать с заемщика не более 28000 рублей. Состоящих из взятой в долг суммы и начисленных процентов. Причем независимо от изначальной процентной ставки, даже если она составляет 400% годовых, и заем оформлен на 12 месяцев.
Включает в себя две основные составляющие, которые определяют окончательную полную стоимость просроченного микрозайма:
- Начисленные проценты;
- Неустойку.
В случае с нарушением графика платежей, вышеуказанная норма трехкратного ограничения не действуют. Применяются требования части 1 статьи 12.1 ФЗ № 151. МФО имеет право начислять не более двух объемов взятой в долг суммы.
Здесь стоит отметить три нюанса. Во-первых, это ограничение применяется фактически. То есть компания перестает начислять проценты, если они достигли максимального объема, предусмотренного вышеуказанной нормой. Как только они частично будет погашены, МФО может возобновить их начисление.
Во-вторых, ограничение рассчитывается от непогашенного долга, а не от изначально взятой суммы. В-третьих, данная норма относится исключительно к процентам. На штрафы и пени она не распространяется!
Например, заемщик оформил взаймы 13000 рублей на 30 дней. Не было внесено ни одного платежа. Максимальный объем процентов в таком случае составляет 26000 рублей. Общая сумма, которую может требовать МФО, равна 39000 рублей. Состоит она из взятой в долг суммы с процентами за пользование заемными средствами. Здесь не учитывается неустойка.
На первый взгляд может показаться, что не платить займ выгоднее. С одной стороны — да. Ограничение по процентной части при просрочке меньше. В то же время стоит учитывать, что МФО вправе начислять пени и штрафы, увеличивающие долг. Помимо этого, портится кредитная история. Возможно возбуждение исполнительного производства. С арестом имущества, запретом выезда за пределы России, и блокировкой банковских счетов. Поэтому долги все же выгоднее погашать своевременно!
Регламентируется частью 21 статьи 5 ФЗ № 353. Может применяться два варианта. В зависимости от наличия факта дальнейшего начисления процентов за пользование заемными средствами.
- Не более 20% годовых, если они начисляются за период нарушения графика платежей;
- Не более 0,1% в день, если не начисляются.
Стоит отметить два нюанса. Во-первых, данные ограничения являются максимальными. То есть МФО может устанавливать и меньшие штрафы. Во-вторых, неустойка начисляется исключительно на просроченный долг, а не на всю изначально взятую сумму.
Для быстрого и положительного решения, мы советуем корректно заполнить анкету и подать заявку сразу в несколько компаний, это увеличит Ваши шансы на одобрение и получение займа!
| Компания | Переплата | Сумма | Срок | Возраст |
|---|---|---|---|---|
| CreditPlus | 0% | до 15 000 руб. | до 30 дней | с 22 лет |
| Ezaem | 0% | до 15 000 руб. | до 30 дней | с 20 лет |
| Центр займов | 0% | до 7 000 руб. | до 7 дней | с 18 лет |
| Yes Kredit ** | 0% ** | до 25 000 руб. | до 21 дней | с 18 лет |
| Супермаркет кредитов *** | 0% *** | до 100 000 руб. | до 1 года | с 18 лет |
Теперь Вы знаете как правильно рассчитать максимальную переплату по займу и сможете применить информацию из данной статьи на практике. А чтобы получить микрозайм без переплаты онлайн , нужно воспользоваться услугами МФО, которые выдают первый заем без процентов. Они находятся в таблице выше.
Понравился материал? Поделитесь с друзьями!