Потребительские целевые кредиты дают возможностью купить товар в рассрочку, то есть посредством осуществления ежемесячных платежей. Для покупки недорогих товаров (гаджетов, оргтехники, бытовой техники, электронных приборов ) могут использоваться беспроцентные займы, которые оформляются прямо в офисе магазина. Но беспроцентных кредитов на самом деле не бывает. Просто торговая организация, стремясь реализовать продукцию, идет на небольшие ухищрения, среди которых:
- уценка по акциям, когда заведомо завышенную на 60% цену изделия снижают на 50%;
- повышение цены на 10 — 20% с включением в нее стоимости потребительского кредита;
- указание займа как беспроцентного, а банк на самом деле взимает проценты и навязывает финансовое страхование.
Покупка дорогих товаров (автомобилей, ювелирных изделий, мебельных гарнитуров) обычно осуществляется посредством банковской процентной ссуды, который можно получить сегодня в любом банке.
Для расчета кредита предлагаем применять следующий кредитный калькулятор.
Внимание! По закону брать комиссии за открытие любого займа (ипотечного или потребительского запрещено. Но банк может прибегать к комиссии в скрытом виде, назвав ее другими словами (например, обслуживанием по кредиту, работой с клиентом, подготовкой документации и др.).
В других случаях кредиторы открыто предлагают внести некоторую сумму и за это обещают снизить процентную ставку. (Так как эта сумма указывается обычно в рублях, фиксируем ее среди дополнительных расходов, которые не вносятся в калькулятор, но понадобятся для итоговых расчетов). Но так как это на самом деле скрытая комиссия, можно перевести эту выплату в проценты и указать как единоразовую комиссию: например, если внесенная за снижение процента с 12.5% до 12% сумма составляет 30 000 руб., то комиссия составит 3% (30 000/100000×100). Не забывает также исправить в калькуляторе саму процентную ставку.
- Если комиссия не заявлена (а так по сути и должно быть), поля, приготовленные для нее оставляем пустыми.
- В противном случае вставляем в эти поля другие расходы, которые банки могут взимать в одноразовом порядке, каждый месяц или ежегодно, в качестве комиссии (но только если они указаны в процентах: если нет, то можно записать их отдельно в дополнительные расходы, либо самостоятельно перевести в проценты).
- По расчету за ссуду в размере 100 тыс. руб. под 12.5% годовых в течение двух лет ежемесячно придется платить 4730.73 руб.
- Общая переплата за кредит составит 13 537.55 руб. (13.5%).
- Возврату в банк таким образом подлежит 113 537.55 руб, 100 000 из которых — тело кредита, а 13 537.55 — сумма переплаты, выплаченная в виде процентов (стоимость кредита).
В достоинствах калькулятора также то, что можно составить график платежей по месяцам за весь период, если задействовать функцию построения графика.
Кредитный калькулятор
Несмотря на сходство ипотечного и кредитного калькулятора, для опытного глаза не ускользнет отсутствие во втором счетчике платежей поля для первоначального взноса. Это неслучайно, так как первоначальный взнос в потребительском кредите не вносится — это особенность ипотечных займов.
Помимо этого, между ипотечной ссудой и целевым кредитом имеются и другие различия:
- меньшие размер кредита и срок, на который банк его предоставляет;
- более высокий процент кредитования, который может быть дифференцированным, то есть зависеть от размера суммы (для сумм до 300 000 руб. процентная ставка в Сбербанке может доходить до 19%);
- быстрое принятие решения о выдаче займа (буквально за минуты);
- экспресс-оформление по трем документам для работающих клиентов (паспорт, справка НДФЛ-2, копия трудовой);
- возможность взять кредит без подтверждения доходов (готовьтесь к тому, что это существенно повысит процент или кредит будет выдан под залог недвижимости);
- не такая строгая проверка клиента.
Дешевых займов, особенно потребительских, не бывает. Если Сбербанк указывает кредит от 11.9%, то это может означать минимально возможный процент, который возможен:
- при сумме кредита не менее 300 тыс руб;
- если у клиента есть зарплатная или пенсионная карта в банке;
- оформление кредита происходит в Сбербанке онлайн.
Небольшой процент (9.9%) в потребительском кредитовании предлагает Промсвязьбанк, но при этом обязательным условием требуется страхование.
Кредитный калькулятор позволяет провести предварительный расчет займа. Окончательный расклад платежей по реальной ставке можно получить после изучения кредитного договора в банке. Таким образом в реальную стоимость кредита входит общая переплата, комиссионные сборы и дополнительные расходы согласно договору.