Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Но что делать, если возникла ситуация когда, например, консультант магазина просто навязал товар? Либо перечитав дома кредитный договор, клиент пришел к выводу, что его не устраивают условия договора? Естественно, что первое, что нужно сделать – это прийти в банк и оформить отказ от кредита.
Важно знать, что для того чтобы у клиента была возможность оформить отказ от кредита, требуются веские основания. При отсутствии причины аннулирование кредитного договора невозможно.
Банковские учреждения с большой неохотой идут навстречу клиенту, и порой приходиться очень сильно постараться, прежде чем аннулировать договор.
Самый простой и быстрый способ оформления отказа от кредитования – это стадия, на которой, клиент еще не успел подписать договор, а товар находится на полке магазина. Однако, и тут могут возникнуть некоторые сложности. Менеджеры банка обычно начинают уверять клиентов, что процедура кредитования уже началась.
Стоит отметить, что у клиента возникают обязательства перед банком только после подписания договора. На этой стадии отказ от кредитования возможен в любой момент, даже если кредитная заявка одобрена.
Но как быть, если договор подписан, но товар еще остается в магазине? Все дело в том, что предметом потребительского договора, считается приобретаемый товар. И до момента получения покупки на руки, кредитный договор будет считаться недействительным. Если по каким-либо причинам, товар на руки получен не был, то у клиента есть все основания обратиться в банк и отказаться от кредита. Главное сделать это как можно быстрее.
Если купленный, например, телефон или телевизор имеют техническую неисправность, и клиент это увидел после доставки товара на дом, то он может смело вернуть товар в магазин, и обратиться в банк с соответствующим заявлением об отказе в кредитовании. При этом денежные средства магазин должен вернуть клиенту на его ссудный счет, и аннулировать договор купли-продажи. После чего клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, и прилагает всю документацию.
Расторжение экспресс кредита, при котором предметом договора является не товар, а денежные средства, процедура, требующая особого внимания.
Для того чтобы расторгнуть договор после получения кредита, и при этом не оплатить банку ни копейки, нужна не только веская причина, но и огромное терпение.
Если, например, причиной отказа от кредита, будет являться то, что сотрудник банка умышленно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты, то расторгнуть договор будет крайне сложно. Все дело в том, что клиент должен доказать, что сотрудник банка ввел в заблуждение. А это непросто. Тем более, что судебные разбирательства могут затянуться на долгие месяцы, а за это время могут набежать, как проценты, так и штрафы и неустойки.
Принимая во внимание эти факты, при желании отказаться от кредитования после получения денежных средств, клиенту нужно:
- Как можно быстрее обратиться в кредитное учреждение, с написанием соответствующего заявления;
- Решить проблему с банком мирным путем.
Стоит отметить, что досрочное погашение возможно на основаниях, прописанных в кредитном договоре. Многие банки допускают его по истечении нескольких месяцев. Соответственно, при отказе от кредита, клиенту придется оплатить проценты за это время. Поэтому подписывать кредитный договор стоит после его детального изучения.
Этапы расторжения кредитного договора
Кредитный договор, может быть, расторгнут как заемщиком, так и самим банком. Что касается самого кредитного учреждения, то ему естественно в этом вопросе намного легче. Ведь договор составлялся штатными юристами, которые знают все нюансы, и имеют опыт в решении таких вопросов.
Банк уведомит клиента, и предложит ему согласиться с условиями расторжения договора добровольно либо через суд.
Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, клиенту потребуется осуществить ряд действий представленных в таблице ниже.
Решение оформить в банке кредит, потребительский или для другой цели, клиент банковского учреждения принимает не сразу. Обязательно он просчитывает свои финансовые возможности, и то, насколько тяжелыми для него будут финансовые обязательства по выплатам.
Банк тщательно проверяет документы заемщика, его доходы, только потом выдает запрашиваемую сумму. Как правило, оформление кредита длится от одного дня до нескольких недель, если речь идет о кредите ипотечном.
Но и в этом случае клиент может передумать и потребовать от банковского учреждения расторжение кредитного договора. Причин для такого решения может быть несколько — отпала потребность в покупке или нашлась и без займа нужная сумма.
Как расторгнуть кредитный договор с банком правильно, чтобы потом не было перед ним никаких обязательств? Идеальный вариант — аннулировать договор еще до его подписания, но можно это сделать и после получения денег, в течение определенного времени.
По банковским правилам рассматривается несколько вариантов для расторжения договора:
- Наиболее простой — договор по кредиту расторгается еще до того, как заемщик получил на руки запрашиваемую сумму. Это законный способ для того, чтобы прекратить кредитные отношения с банковским учреждением и избавить себя от любых обязательств.
- Отказаться от средств можно и после того, как они выданы через кассу или перечислены на карточку. Чтобы разорвать договор в таком случае, дается две недели.
- Если есть основания для расторжения заемщиком договора по целевому кредиту, он должен уведомить об этом банк на протяжении месяца после получения денег.
Работникам банкам можно объяснить, что исчезла необходимость в средствах или снизился доход. Но обязательно банк должен знать о таких намерениях заемщика, чтоб процедура по оформлению кредита была приостановлена.
ВНИМАНИЕ! Договор будет расторгнут при условии, что заемщик вернет всю одолженную сумму.
За то время, пока средства находились в пользовании заемщика, ему могут быть начислены проценты за использование кредита. Эти проценты также потребуется погасить, чтобы не считаться должником банка. Можно потребовать от сотрудника учреждения разъяснений по поводу того, за что и как начислялись проценты, другие дополнительные суммы, увеличивающие основной долг.
Привычным явлением в банковской практике стала реструктуризация кредита, которая позволяет клиенту уменьшить сумму ежемесячных платежей. Она проводится по инициативе должника тогда, когда часть долга уже выплачена. При реструктуризации составляется новый договор, старый закрывается.
Но при этом составляется соглашение о расторжении — документ, в котором будет указано, как клиент погасит оставшуюся сумму займа. Процедура известна работникам банка, они должны только правильно объяснить все своим клиентам, чтобы в дальнейшем у заемщиков не было проблем по первоначальному договору на получение кредита.
Не всегда получается закрыть кредитный договор непосредственно в банке. Есть основания для расторжения, которые предусматривают обращение в судебные инстанции. Как правило, это связано с нарушениями кредитного договора со стороны банка или заемщика. Что может послужить причиной обращения в суд в связи с разрывом договора по кредитному займу?
- Обратиться можно в том случае, если банк в нарушение договора поднял процентную ставку.
- В случае, когда с заемщика снимаются еще и комиссионные сборы, неустойки, непредусмотренные ни договором, ни законодательством в банковской сфере.
- Существенной причиной является и списание средств с нарушением установленного графика.
- При нарушении банковским учреждением тех или иных положений договора с клиентом.
- Можно обратиться в суд и тогда, когда изменились финансовые возможности по выплате кредита, например, заемщик попал под сокращение на работе или стал нетрудоспособным.
Суд после рассмотрения дела может принять положительное решение по расторжению кредитного договора между банком и его клиентом. Но клиент со своей стороны должен полностью выполнить судебные предписания, вернуть деньги в банк на тех условиях, которые ему определит суд.
При наличии серьезного основания для разрыва договора с банком по кредиту, можно обратиться в суд по месту жительства. Судебная практика знает немало примеров, когда кредитные отношения разрешались именно посредством решений судебного органа.
Сначала заемщик должен сделать попытку расторгнуть договор в досудебном порядке, направив в банк заявление с обоснованием причины разрыва договора.
В случае, когда банковское учреждение не прореагировало на заявление или выдвинуло отказ, нужно действовать через суд. Составляется исковое заявление о разрыве отношений с банком по договору кредита. Рассмотрение дела в суде производится в обычном порядке.
Нужно учесть, что суд при любых обстоятельствах дела потребует выплаты всего долга для того, чтобы договор был расторгнут. Единственная причина, которая может позволить не возвращать заем или сделать это спустя время, это ухудшение финансового положения заемщика.
Если у него резко ухудшилось здоровье, например, и состояние не позволяет ему работать, получать доход для оплаты кредита. Поэтому даже юристы, не только банковские работники, советуют погасить заем, и договор будет расторгнут без суда.
Не всегда разрыв договора по кредиту нужен клиенту, иногда инициатором начала такой процедуры становится сам банк, досрочно прекращая сотрудничество.
Причин для решения банка немного, в основном потребуется досрочное прекращение действия договора и досрочное погашение кредита в том случае, если заемщик регулярно нарушает свои обязательства, не перечисляет ежемесячные платежи по графику. Банк не захочет рисковать своими средствами и потребует досрочного возврата одолженных денег.
ВНИМАНИЕ! Чтобы не столкнуться с такой проблемой, рекомендуется помнить о своих обязанностях и не нарушать график погашения взятого в банковском учреждении кредита.
Самый простой способ досрочно закрыть договор кредитования в одностороннем порядке — вернуть банку одолженную сумму раньше установленного договором срока. Как только все средства займа, вместе с положенными процентами, будут возвращены в банк, можно говорить о расторжении кредитного договора.
Прошло уже время, когда банки за досрочное погашение займа взимали комиссии, сейчас такой практики нет ни в одном из учреждений. Что нужно сделать в данном случае?
- За месяц до предполагаемого расторжения уведомить банк о желании погасить заем досрочно.
- Собрать сумму на возврат основного долга и процентов, которые начисленные на данное время, внести сумму в кассу банка. В день внесения денег нужно уточнить точно сумму, ведь за каждые сутки может быть начислены еще проценты.
- После оплаты всего кредита следует обязательно взять справку о том, что заем закрыт полностью..
Кредитные карты в банках оформляет множество граждан, условия их использования простые и удобные. Но бывают ситуации, когда клиент хочет вернуть карту в банк, закрыть ее действие. Как поступить в таком случае?
ВАЖНО! Не может заемщик просто выбросить или сам уничтожить кредитную карточку только из-за ее ненадобностью.
До окончания срока действия эта карта будет считаться активной, могут начисляться проценты по ее обслуживанию. И договорные отношения по карточке с банком останутся в действии. Клиенту и дальше будут начисляться суммы за смс-уведомления, за сервис мобильного банкинга, другие операции. И через определенное время можно обнаружить существенный долг перед банком за обслуживание карточки.
Если кредитная карточка стала ненужной, следует прийти в отделение банка, написать заявление на закрытие счета по ней, на отключение всех платных услуг.
Такой вариант не предусмотрен законодательством. Некоторые клиенты банка, ставшие должниками, рассчитывают на срок давности, согласно которому долг не может взиматься после 3-х лет просрочки по нему.
Но банк обязательно передаст дело на должника в суд до окончания срока давности, суд примет свое решение, учитывая интересы финансового учреждения. К тому же, банк может обратиться за помощью к коллекторам, а такие организации не всегда обращают внимание на такой факт, как срок давности.
Кредитный заем может быть остро необходим, например, на лечение или срочный ремонт поврежденного дома. В остальных случаях не стоит спешить с оформлением, если есть сомнения в своих финансовых возможностях. Но после подписания договора нужно обязательно выполнять свои обязательства и искать пути решения проблем вместе с банком (если случились форс-мажорные обстоятельства).
Что делать, если нет никакой возможности платить по кредиту, накопился долг? Банк на такого должника подаст в суд, нужно подготовиться к такому повороту. Можно с помощью юриста составить заявление на уменьшение суммы пени по просрочке, собрать для суда серьезные объяснения своей неплатежеспособности.
Статья 333 ГК позволяет просить судебные органы о снижении неустойки. Но основной долг и проценты по нему банку нужно будет вернуть в любом случае.
Банк не примет положительное решение в пользу должника, но уменьшение пени позволит снизить сумму общего долга. Следующий шаг — составление заявления об отсрочке исполнения решения суда, о рассрочке платежей.
Такое заявление обычно рассматривается судом положительно, должник получает дополнительное время на закрытие своего долга. В любом случае нужно консультироваться с опытными юристами, искать варианты, менее болезненные для себя.
После заключения сделки о выдаче кредита стороны имеют право ее расторгнуть. Как это можно сделать? Какие на это должны быть основания? Ожидают ли последствия заёмщика при расторжении? Устанавливает ли закон сроки, позволяющие расторгнуть сделку без последствий в виде штрафов, пени, повышенных процентов?, — все это рассмотрим более детально.
Расторгнуть сделку после её фактического завершения, т.е. после получения заемщиком денежных средств, можно опираясь на законы России — ГК РФ ст. 450 или статью 451. В них описаны основания для расторжения кредитного договора с банком:
- обоюдное согласие сторон;
- неисполнение одной из сторон прописанных в соглашении обязательств;
- на основании, оговоренных в кредитном договоре.
Скачать статью 450 можете здесь: ст. 451 тут…
Установлены два механизма решения вопроса о расторжении соглашения с банком: обоюдное соглашение, оформленное в письменной форме, и судебный иск заинтересованной в расторжении стороны.
О желании подать иск, инициатор обязан уведомить вторую сторону. Основания для подачи иска должны обосновываться — быть такими, когда одна из сторон (банк или клиент) лишается того, на что могла претендовать при заключении соглашения (у банка — появляться прибыль, у заемщика — вынужденное обращение к другому кредитору и уплата процентов, превышающих условия соглашения).
Суды с неохотой удовлетворяют иски заемщиков, так как те не в состоянии доказать правомерность претензий. Определённые ситуации, предъявляемые по претензии заемщика прописаны в теле договора. И, соответственно, не принимаются судом в качестве достаточных.
В случае неудовлетворения судьёй предъявленных требований по иску заемщику всё равно придется оплатить пени и штраф за просрочку по кредиту. О том какой срок исковой давности по кредиту читайте здесь:
Как расторгнуть договор и не платить штраф? Первый вариант – добиться обоюдного согласия. Второй – выполнить обязательства перед кредитором, т.е. банком. Помните, что досрочная выплата кредита обяжет выплатить небольшие проценты. Так же всегда помните про рефинансирование.
В течение какого срока можно расторгнуть кредитный договор с банком?
Определённых сроков законом не предусмотрено, так согласно ГК РФ заемщик вправе расторгнуть соглашение в любой момент, собственно, как и банк. Главное — иметь достаточные и законные основания для этого.
Заемщику важно понимать, что расторжение заключённого соглашения не является основанием для неисполнения своих обязательств перед кредитором. Насчитанные проценты, пени, штрафы по кредиту придётся вернуть.
Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день?
По закону — да. По факту – банки неохотно совершают такие шаги, поскольку они теряют доход, т.е. клиента. Но для заемщика этот шаг предпочтительней, так как при досрочном погашении долга он уплатит несущественный процент за пользование заёмными средствами.
Если средства еще не были получены, можно отказаться от кредита без всяких последствий, так как платить проценты за деньги, которые еще не поступили на счет или не были выданы наличнымив кассе не придётся.
В обязанности инициатора разрыва — физического лица входит уведомление банка о предстоящем отказе от займа. Уведомление должно быть получено кредитором до фактической выдачи кредита (ГК РФ ст. 821), только в этом случае удастся избежать начисления процентов, которое происходит за каждый день пользования кредитными средствами.
Банк, равно, как и клиент имеет право по собственной инициативе расторгнуть кредитное соглашение. Должны быть достаточные причины для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. По закону таковыми признаются:
- невыполненные клиентом обязательства перед банковской организацией;
- нарушение обязанностей (будет происходить нецелевое использование кредита пр.);
- нарушение условий соглашения (просрочка, невозврат процентов пр.).
Инициатор самостоятельно доказывает правомерность требований — по итогам доказательной базы суд принимает решение. Ответчик доказывает свою точку зрения, так же самостоятельно. Право на защиту имеет любая сторона процесса.
Если инициатива кредитора расторгнуть кредитный договор ущемляет интересы заемщика, суд обяжет организацию выплатить компенсацию физическому лицу.
Любая сторона может расторгнуть кредитный договор, но правоотношения не прекратятся до тех пор пока обязательства сторон друг перед другом не будут выполнены. Согласно закону обязательны следующие условия:
- выплата кредита и процентов по нему в полном объеме (заемщик не может рассчитывать на то, что деньги останутся без последствий у него только из-за того, что он отказался от договора с банком);
- при расторжении соглашения по инициативе банке суд обяжет его вернуть заемщику разницу процентов.
В каком случае заемщик может расторгнуть соглашение с банком без последствий?
При нарушении банком норм законодательства (изменение ставки, комиссии пр.) расторжение признается правомерным.
Какие штрафы могут ожидать заемщика за досрочное расторжение кредитного договора с банком?
Закон не позволяет вносить в соглашение пункты о штрафах, возлагаемых на клиента за досрочное исполнение кредитных обязательств. Если пункт обозначен в кредитном договоре — это повод обратиться в суд и добиться расторжения.