МФО отличаются тем, что выдают деньги практически каждому нуждающемуся, прося минимум документов – это может быть либо только паспорт, либо паспорт и второй документ. Не требуется ни справка о доходах, ни трудовая книжка. Конечно, это несет в себе для кредитора определенные риски. Их микрофинансовая организация компенсирует тем, что не выдает крупных сумм, а по тем, которые выдает, начисляет большие проценты – в несколько раз выше тех, что начисляет банк.
Просрочив хотя бы один платеж, клиент такой организации попадает в финансовую кабалу – штрафы и пени растут, как снежный ком. Еще совсем недавно, взяв каких-нибудь 10 тысяч рублей, можно было оказаться должным МФО 100 тысяч, а то и больше. К счастью, с 29 марта 2016 года в России вступил в силу закон, согласно которому сумма начисленных пени, процентов и штрафов не может превышать изначальную сумму выданного займа более, чем в 4 раза.
И все же, человек, обращающийся за микрокредитованием, делает это не от хорошей жизни. И часто, находясь в отчаянной ситуации, он берет легкий деньги, не отдавая себе отчета в том, что не сможет их вернуть. Когда понимание этого приходит, бывает уже поздно – начались просрочки. Выход из такой ситуации – реструктуризация микрозайма.
Для того, чтобы МФО охотнее шли на такой шаг, который представляет собой, по сути, изменение условий кредитования с целью оказания помощи клиенту, попавшему в трудную ситуацию, ЦБ РФ с 1 июля 2017 года принудил все микрофинансовые организации идти навстречу клиентам, запрашиваемым услугу реструктуризации. То есть, организация обязана принять заявление, рассмотреть его, учесть изменившиеся обстоятельства и принять решение, известим о нем заемщика. Конечно, этот так называемый Базовый стандарт защиты прав заемщиков не гарантирует, что реструктуризация займа в микрофинансовой организации будет обязательно одобрена. Но клиент хотя бы может рассчитывать на то, что его заявку примут к рассмотрению.
Согласно Базовому стандарту защиты прав и интересов физических и юридических лиц, МФО обязана рассмотреть заявку о том, чтобы была проведена реструктуризация долга, в одном из следующих случаев, произошедших с заемщиком:
Тяжелая болезнь продолжительностью свыше 3 недель, сопровождающаяся лечением с стационаре или в домашних условиях, повлекшая полную неспособность выполнять оплачиваемую работу.
Несчастный случай, ставший причиной нанесения вреда здоровью, в том числе ДТП.
Арест и лишение свободы.
Признание недееспособным или обладающим ограниченной дееспособностью (согласно постановлению суда).
Отправка в армию, добровольный уход на службу в вооруженные силы РФ.
Получение инвалидности 1-2 группы в тот момент, когда выплачивался микрозайм.
Потеря работы, произошедшая более 3 месяцев назад, вкупе с невозможностью подыскать новое место работы.
Утрата имущества на сумму от 500 000 рублей в результате несчастного случая – наводнения, пожара, землетрясения.
Резкое и значительное ухудшение материального положения, которое произошло по объективным причинам (сокращение заработной платы вдвое и более, перевод на низкооплачиваемую должность и т.п.).
Получение статуса единственного кормильца при наличии иждивенцев.
Для оформления реструктуризации необходимо обратиться в вашу МФО лично. Должны рассматриваться также письма в МФО о реструктуризации долга, однако, учитывая, как работает наша почта, стоит потратить немного личного времени и отправиться в офис самостоятельно.
Написать заявление с просьбой пересмотреть условия выданного на ваше имя займа (образец можно найти в Интернете или получить готовую форму непосредственно в офисе организации).
Указать в заявлении номер договора о финансировании.
Приложить копию паспорта.
Обязательно приложить к заявлению документ, на основании которого вы просите предоставить услугу реструктуризации. Это может быть:
— справка из больницы, где вы находитесь на лечении уже продолжительное время,
— справка из Центра занятости о вашем нахождении в статусе безработного,
— справка о доходах, подтверждающая их резкое падение,
— справка о наступившей инвалидности,
Если подтверждающий документ не будет приложен к заявлению, то оно будет малоинформативным. Организация обратится к вам с просьбой предоставить подтверждающие справки и необходимые документы. Если и после этого она их не получит, то положительного решения по заявке клиент вряд ли добьется.
Если ответ поступил положительный, то вместе с ним вас пригласят в офис для заключения дополнительного соглашения, где будут указаны новые условия.
Существует несколько вариантов того, как именно может быть проведена реструктуризация микрозайма.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа (рассрочка платежа). Достигается путем увеличения срока кредитования – то есть, срок выплат увеличивается, зато сумма выплат уменьшается.
Списание накопившихся пени и штрафов.
Предоставление кредитных каникул – отсрочка платежа (обычно, ненадолго – на 1-2 месяца, поскольку весь срок выплаты микрозайма и так невелик).
Снижение процентной ставки.
Поскольку теперь права на реструктуризацию клиентов МФО защищены Базовым стандартом ЦБ, все, что потребуется клиенту – предоставить документы, которые свидетельствуют о том, что он по объективным причинам временно не может выполнять свои обязательства перед организацией.
Лучше всего, если на момент обращения у вас еще не было просрочек – навстречу таким клиентам МФО идут охотнее. Однако, если просрочка и дальнейшее накопление долга произошло не по вашей вине (вы попали в аварию, получили травму), то пени и штрафы могут быть списаны.
Если вам удастся договориться с МФО, то это будет иметь сразу несколько неоспоримых плюсов:
Вы сможете получить послабление по выплачиваемому займу ввиду снижения размера платежей, списания пени и штрафов, снижения ставки или отсрочки платежа на тот период времени, когда вам объективно нечем платить. Это даст небольшую передышку и поможет собраться с силами для финального рывка – полного погашения займа.
Вы не испортите свою кредитную историю. Не стоит думать, что банки не следят за тем, как заемщики исполняют свои обязательства перед МФО. Если вы не погасите свой долг перед такой организацией, то в будущем кредита в серьезном банке вам, скорее всего, не видать.
Реструктуризация позволит избежать увеличения суммы долга – как мы уже писали выше, она не может превышать изначальную сумму кредита более, чем в четыре раза. Однако, зачем вам переплачивать даже эту сумму?
Можно признать себя банкротом. Соответствующий закон, который позволяет физическим лицам признавать себя банкротами со всеми вытекающими отсюда последствиями, был принят в России 1 октября 2015 года. Процедура оформляется через арбитражный суд. Но стоит иметь ввиду, что в данном случае все ваше имущество будет продано на торгах, чтобы погасить имеющиеся перед разными кредиторами финансовые обязательства.
Положения о задолженности должника, вместе с другими фактами и документами, будут рассмотрены судом.
Есть ли другие способы? Вы можете обратиться в суд, если считаете, что ваши права нарушаются в МФО. Суд может встать на вашу стороны и заставить организацию перекредитовать вас на более выгодных условиях, списать часть штрафов и пени, пересмотреть график платежей микрокредитов.
Если сумма к оплате осталась совсем небольшая, можно понадеяться на то, что МФО не станет обращаться в суд – ей просто финансово невыгодно будет это делать.
Можно еще взять следующий кредит, чтобы погасить им текущий. Но обычно это тупиковый путь.
Начисление штрафных санкций – это право МФО. Происходит такое начисление с первого же дня задолженности.
Что именно может ждать клиента:
Начисление неустойки на сумму долга, который на данный момент еще не погашен (размер неустойки – 20 % в год).
Проценты по основному долгу за каждый день просрочки (0,1 % от суммы просроченной задолженности ежедневно).
Стоит отметить, что применено может быть либо одно, либо второе – и 20 % в год, и 0,1 % в день одновременно применены быть не могут.
Но в каждой МФО, в договоре на предоставление займа, также может быть прописан штраф, который начисляется единовременно или на регулярной основе в случае неуплаты. Но, опять же, напоминаем: в целом, вместе со всеми пени, штрафами и прочими финансовыми санкциями, сумма не может набежать большая, чем четырехкратный размер изначального долга.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
В статье мы рассмотрим, как осуществляется реструктуризация микрозайма в МФО. Узнаем, какие причины являются поводом для реструктуризации и какие документы нужны для ее оформления. Мы подготовили для вас образец заявления, пошаговую инструкцию по проведению реструктуризации и собрали отзывы о займах.
Займы в микрофинансовых организациях — это удобный способ быстрого решения денежных проблем. Однако, нередко случаются непредвиденные ситуации, препятствующие своевременной выплате задолженности. Это может привести к долговой яме, в результате которой заемщик не в состоянии своевременного погасить имеющийся кредит.
Единственный законный выход в данной ситуации — реструктуризация долга в МФО. Это вынужденная мера, используемая клиентами в случае невыполнения своих обязательств перед кредитором.
Под реструктуризацией понимается изменение условий действующего соглашения с целью уменьшения финансовой нагрузки.
На вопрос, можно ли сделать реструктуризацию в МФО, мы отвечаем положительно. Порядок ее использования предусмотрен в Положении о реструктуризации задолженности в МФО.
Реструктуризация дает возможность:
- Избежать негативной отметки в кредитной истории.
- Сохранить рабочие отношения с компанией.
- Справиться с тяжелой финансовой ситуацией.
- Избежать введения пени и прочих санкций за несвоевременную выплату задолженности.
Отсрочка платежа — это приостановление начисления процентов по займу на определенный период. Услуга предполагает предоставление необходимого времени для накопления или получения денежных средств, которые нужно выплатить в счет погашения действующей задолженности.
Отсрочка дается клиенту МФО, как правило, бесплатно и на определенный период, в течение которого не начисляется комиссия. Услуга может предоставляться на несколько месяцев в зависимости от политики компании и ситуации в каждом отдельном случае.
Пролонгация, как правило, платная и распространяется только на основной долг по кредиту.
Ее можно использовать после уплаты процентов за период пользования заемными средствами. Максимальный срок действия услуги — 30 дней. В некоторых МФО пролонгация активируется автоматически сразу после истечения срока выплаты, если деньги не поступили на счет компании.
Реструктуризацию займа можно оформить в следующих случаях:
- Потеря работы, являющейся основным источником дохода заемщика.
- Снижение величины зарплаты не по вине клиента МФО.
- Длительная утрата трудоспособности вследствие болезни.
- Форс-мажор, способствовавший потере или существенному повреждению имущества — наводнение, пожар и т. д.
Для подтверждения неплатежеспособности клиенту необходимо явиться в МФО, где нужно предоставить пакет документов.
Оформление реструктуризации предполагает наличие следующих бумаг:
- Паспорта РФ.
- Копии трудовой с отметкой об увольнении.
- Справки о доходах за полгода.
- Бумаги с центра занятости о постановке на учет, с размером выплачиваемых пособий.
- Письменного согласия на реструктуризацию прямого члена семьи (например, супруга).
В случае невозможности своевременного погашения займа по объективным причинам клиент МФО должен:
- Посетить офис компании, где необходимо объяснить сложившуюся ситуацию и подтвердить ее с помощью вышеперечисленных документов.
- Согласовать с менеджером возможный вариант разрешения ситуации.
- Подать заявление о реструктуризации задолженности.
- Дождаться решения по заявлению, подписать необходимую документацию по внесению изменений в действующий договор займа.
В заявлении на реструктуризацию займа необходимо указать следующие сведения:
- Ф.И.О.
- Сведения из паспорта.
- Номер договора займа.
- Контакты.
- Причины появления просрочки.
- Реальный уровень дохода.
- Желаемый размер последующих платежей.
Образец заявления на реструктуризацию долга в МФО представлен ниже.
Оптимальный вариант для заемщика — использовать отсрочку платежа с подписанием нового кредитного соглашения. Для получения такой услуги вам нужно посетить офис МФО, где стоит постараться убедить менеджера о серьезности причин обращения. Документы, свидетельствующие о тяжелой финансовой ситуации, желательно предоставить сразу.
В процессе написания заявления о реструктуризации, указывайте только достоверные данные, поскольку предоставленные сведения могут быть проверены.
Виталя, Санкт-Петербург:
Игорь, Смоленск:
Алексей, Москва:
Рост закредитованности российского населения и увеличение количества просроченных кредитов чаще всего происходит при использовании финансовых услуг МФО, в которых каждый день просрочки выливается в большие суммы. Согласно последней статистике ЦБ, долг россиян микрокредитным организациям превышает 100 миллиардов рублей на состояние прошлого года и постоянно растет.
Для решения проблемы задолженности была создана специальная реструктуризация займа в микрофинансовой организации, организацией которой занимаются специальные агентства по рефинансированию такой задолженности. Отчеты по их работе в первом полугодии 2017 г. демонстрируют рост спроса на такую услугу. За отчетный период объем перекредитования увеличился на одну треть. Должники могут ликвидировать свою задолженность, проведя рефинансирование своих займов у МФО любых российских городов:
- Белгорода;
- Владивостока;
- Волгограда;
- Вологды;
- Воронежа
- Иваново;
- Калининграда;
- Кандалакши;
- Кемерово;
- Москвы;
- Санкт-Петербурга и других российских населенных пунктов.
Для ликвидации растущей задолженности нужно понимать, как проводится ее реструктуризация и где ее можно оформить.
Реструктуризацией называется оформление кредита в сторонней финансово-кредитной организации на обслуживание микрозайма с просрочкой платежа или без него. Оформить ее можно в разных кредитных учреждениях:
- в банках;
- в агентстве по реструктуризации;
- в других МФО.
Выдача денег в долг в МФО проводится при минимальном количестве документов и практически без подтверждения платежеспособности заемщика. Клиенты микрокредитования рассматриваются финансовыми организациями как потенциальные неплательщики, не способные обслуживать большой заем. Поэтому банки не так охотно идут на одобрение им кредитов для погашения долга. Проще это сделать на ранней стадии, когда еще не началось накопление высоких штрафных процентов.
Для заемщиков предлагается специальная программа перекредитования, в которой потребуется оплатить страховку и обслуживать ссуду, выданную под высокий процент. Если у обратившегося человека нет просрочек и хорошая кредитная история, то банки охотно оформят для него рефинансирование.
Проведение реструктуризации ссуд от МФО позволяет:
- не испортить кредитную историю заемщика.
- сохранить кредитный рейтинг.
- найти дополнительные источники финансирования для решения финансовых проблем на приемлемых для человека условиях.
- избежать больших долгов и крупных материальных потерь.
- избежать общения с коллекторами.
Не нужно дожидаться просрочек. Специалисты советуют при первых признаках ухудшения финансового благополучия оформлять реструктуризацию. МФО идут на это довольно охотно. Даже в банках при небольших займах можно будет получить потребительскую ссуду и использовать ее для реструктуризации займа. К признакам финансовых проблем относятся:
- увольнение с работы;
- болезнь заемщика или его близких;
- рождение ребенка;
- смерть родственника и его похороны;
- иные материальные затруднения и непредвиденные расходы.
Использовать услуги банков при погашении долгов в микрокредитных организациях могут только заемщики, соответствующие их требованиям для получения ссуды в 30 000 руб. Обычно размер займа в МФО не превышает этой суммы. Чтобы получить его, кредитуемое лицо должно иметь:
- постоянное место работы;
- хорошую кредитную историю;
- высокий и стабильный доход;
- постоянную регистрацию;
- жилую недвижимость или автомобиль в собственности.
При наличии у заемщика всех этих факторов ему одобрят выдачу потребительского займа, с помощью которого может быть выгодно проведена реструктуризация взятых микрозаймов.
В этом случае следует обращаться в другие микрофинансовые организации, где деньги можно получить под залог своей недвижимости или автомобиля, или под более высокий процент. К таким МФО относятся:
Ряд МФО создали специализированные агентства, которые работают в режиме онлайн. Деньги, выданные ими, направляются первому кредитору, а не заемщику. Такие сервисы по рефинансированию выдают деньги под более щадящие проценты, чем обычные микрофинансовые организации. Процентная ставка в день может составлять 0,21 % при размере займа от 100 тыс. до 500 тыс. руб., который выдается сроком на 5 лет.
Существуют разные организации, которые предоставляют деньги для перекредитования при отличающихся условиях и требованиях к заемщику. В ряде МФУ кредит на рефинансирование выдается под большие проценты, чем потребительский заем. Процентная ставка для таких заемщиков будет доходить до 80 %. Для сравнения: при кредитовании потребительских целей она составляет от 25 до 27 %. Потребительский кредит может выдаваться на длительный срок, а ссуда на перекредитование не более чем на год. Но даже при таких условиях оформлять ее выгоднее, чем платить 200 % в день по микрозайму при просрочке платежа.
Если по микрозайму возникла большая задолженность, то ее как можно быстрее следует ликвидировать, проведя рефинансирование своих займов у микрофинансовых организаций при помощи залога, если таковой имеется. Получить нужную сумму, заложив квартиру, дачу или автомобиль, будет легче у кредитного брокера или даже в банке.
Если в банке не удалось получить кредит, то нужно обращаться в МФО, оформляющие рефинансирование. Наиболее выгодные условия предлагают тем, у кого есть:
- постоянная работа.
- стабильный доход.
- хорошая кредитная история.
- недвижимость или автомобиль в собственности.
Провести рефинансирование своего микрозайма можно через Интернет, подав заявку на специализированном сайте агентства. Она рассматривается быстро: от 60 минут до 24 часов. Если заявку МФО одобрило, то заемщика приписывают к новому кредитору и просят:
- выбрать наиболее подходящий размер ежемесячной выплаты;
- подписать договор о целевом характере нового кредита, с указанием суммы и реквизитов получателя.
В некоторых агентствах деньги могут выдавать кредитуемому лицу, которое должно будет предоставить подтверждение оплаты старых займов. В противном случае может быть увеличена процентная ставка, вместо 80 % годовых придется выплачивать 360 %. После этого устанавливается график выплат, которые должны проводиться не более двух раз в месяц.
Чтобы получить деньги на перекредитование, заемщик должен предоставить кредитору доказательства своей платежеспособности. Проще всего получить необходимую ссуду людям, имеющим стабильный доход, собственность, постоянное место работы и хорошую кредитную историю.
При подаче заявки на рефинансирование займов, взятых в МФО, нужно представить:
- паспорт с пропиской.
- справку с места работы.
- свидетельства о собственности и ряд иных документов, подтверждающих платежеспособность.
Каждое агентство по рефинансированию составляет свои требования к заемщику, которые можно уточнить на его сайте или по телефону. В любом случае человек должен внушать доверие кредитору. Также может потребоваться платежеспособный поручитель. Созаемщика требуется предоставить в тех случаях, когда речь идет о получении крупных сумм в размере 300–500 тыс. руб.
Ответ: Рефинансировать в МФО можно до 5 микрозаймов одного лица, по которым был проведен хотя бы один платеж по обслуживанию долговых обязательств. Таким образом можно погасить кредит, оформленный в первый раз, или заем постоянного клиента микрофинансовой организации.
Рефинансировать просроченный заем лучше всего с помощью получения новой ссуды, так как она будет оформлена на более льготных условиях и с меньшим процентом. Клиент, обращающийся повторно в МФО, получает ряд привилегий и скидки на процентную ставку. Но в этом случае у него должна быть не испорченная кредитная история и не должно быть просрочек по оплате предыдущего займа.
Ответ: Банкам невыгодно работать с небольшими займами, которые обычно выдают микрофинансовые организации. Кроме этого клиенты таких кредитных учреждений имеют плохую кредитную историю и небольшой доход. Это делает их непривлекательными и потенциально опасными заемщиками для банков.
МФО обычно выдают ссуды не боле 20–30 тыс. руб., а в банке минимальный потребительский кредит составляет сегодня в среднем 50 тыс. руб. Кроме этого такие небольшие займы чаще всего получают люди, которые не могут обратиться в банки за кредитом на более выгодных условиях из-за своей неплатежеспособности.