При этом в Московском кредитном банке считают, что бум автокредитования в России еще впереди — через года до 40—45% автомобилей россияне будут покупать в кредит. Для сравнения: в Западной Европе в кредит продается около 60% автомобилей, а в США — более 80%. Основной рост продаж и в европейских странах, и в Америке происходит как раз за счет кредитования. Значит, российскому рынку действительно есть куда расти. Но невольные опасения вызывают взятые темпы роста и связанные с ними риски.
Процентные ставки в автокредитовании банкирское сообщество тоже считает взвешенными и адекватными. По опыту Пробизнесбанка, уровень ставок в размере 14% в валюте с учетом достаточно ликвидного обеспечения покрывает убытки в данном сегменте. Резервы на возможные потери по кредитам у банков по данному виду кредитования находятся в диапазоне 2—5%.
Кризис пошел на пользу?
Сегодня же, формируя процентную ставку, банку приходится идти в некотором смысле окольным путем. И о том, что организации, кредитующие покупку автомобилей, недооценивают свои риски, говорит хотя бы тот факт, что летом одним из последствий кризиса ликвидности стало негласное, но совершенно явное сворачивание банками программ по автокредитованию.
Александр Морозов тоже считает, что по сравнению с потребительскими кредитами и кредитными картами автокредиты более обеспечены, а риски по этому виду кредитования — ниже. В то же время он отмечает ряд типичных проблем. Источником этих проблем может стать и главное достоинство автокредитования с точки зрения надежности — то есть залог и страхование. Банки, пытаясь привлечь клиентуру, закрывают глаза на некоторые огрехи в оформлении залога и страхования. Например, клиент получает авто и оплачивает страховку на 1 год, в то время как срок кредитования составляет 3—4 года. По прошествии первого года у некоторых клиентов слишком велик соблазн не продлевать страховку. А это уже серьезно увеличивает риски банка.
В целом, считает эксперт ФАСП, рынок сильно испорчен взаимоотношениями с дилерами. Реальная процентная ставка плохо прослеживается, поскольку продавцы автомобилей стремятся компенсировать банкам часть расходов и ожидаемых доходов ради увеличения оборота, количества продаж. Так возникают варианты с нулевыми ставками и нулевым первоначальным взносом — несовершенство рыночного предложения в угоду маркетинговым соображениям.
Основными причинами просрочки уплаты долга по автокредитам, как считает эксперт ФАСП, являются:
• временные или постоянные финансовые сложности, смена или утрата места работы;
• финансово неграмотные граждане, которые не понимают или якобы не понимают, что от них требуются ежемесячные платежи;
Скоринг скорингу рознь
Специалисты, занимающиеся взысканием проблемных долгов, говорят, что по поступающим к ним делам можно уверенно судить о том, как поставлена в банке работа по оценке заемщика, — от банка к банку качество кредитного анализа сильно отличается. Вроде бы ничего принципиально нового в этой работе придумать нельзя. Основы скоринга, согласно легенде, заложил один британский банковский экономист в 1941 году. Уходя по призыву на войну, он набросал своим подчиненным несколько пунктов, по которым следует оценивать заемщиков, и выразил эти пункты в баллах. Конечно, с тех пор система получила существенное развитие (только IT-обеспечение скоринга может стоить несколько сотен тысяч, а то и миллионов долларов). Но суть осталась прежней. Банки учитывают возраст, семейное положение, образование клиента, количество иждивенцев, сведения о занятости, о занимаемой должности и квалификации, о величине ежемесячного дохода и расходов. В анкете в обязательном порядке есть вопросы о владении какой-либо собственностью (квартира, дом, земельный участок, автомобиль) и о кредитной истории клиента. Последнее, в отсутствие кредитного бюро, проверить затруднительно. Но упорство, с которым банки задают эти вопросы потенциальному заемщику, дает основания полагать, что какой-то неформальный обмен информацией между банкирами все-таки происходит.
Есть два основных принципа анализа заемщика на основании полученной анкеты: с помощью западных или отечественных автоматизированных систем или путем личной оценки кредитного менеджера.
Субъективную оценку кредитоспособности заемщика, приобретающего автомобиль, может себе позволить любой банк, считают эксперты. С точки зрения затрат на организацию процесса работа кредитного менеджера почти ничего не стоит — по сравнению с затратами на автоматизацию. Но, во-первых, велик соблазн сговора или просто вероятность человеческой ошибки. Во-вторых, при субъективном подходе труднее выявить, систематизировать причины ошибки и устранить их. Хотя бы потому, что для устранения придется связываться лично с каждым менеджером, в том числе в филиалах, отделениях, донести до него мысль и убедиться, что он все правильно понял. Автоматизированная система, напротив, позволяет проводить тонкую настройку часто, быстро и точно.
Получается, что воспользоваться первыми результатами скоринговой системы банк сможет не раньше, чем через 9—12 месяцев, в течение которых банк должен накапливать статистику и только потом производить настройку скоринг-карты. Ряд специалистов, особенно иностранных, считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. И опыт агентства по сбору платежей это подтверждает: у плательщика могут расстроиться обстоятельства, а также измениться жизненные планы и после года аккуратных платежей по кредиту. Иностранцы вообще считают, что в долгосрочном кредитовании самые проблемные второй и седьмой год платежей, наверно, это связано с психологией заемщика. Поэтому можно сказать, что у довольно значительного количества банков еще нет достаточной статистики для максимально точной настройки скоринговой системы.
Не по чину — не по карману
Кредитами, граждане пользуются уже очень давно, но до сих пор заемщики не спсобны разобраться на какую сумму они могут претендовать. Какой доход для банка считается оптимальным и как собственно производится оценка платежеспособности. В статье рассмотрим как банк оценивает ваш доход и на что смотрит при выдаче займа.
На протяжении многих лет работы банки выработали стратегию сотрудничества с заемщиками. Предварительно риск менеджеры анализируют уровень заработных плат на рынке труда, усредненные данные заносятся в базу. Поэтому если автослесарь укажет доход размером 200 000 рублей, то ему естественно придет отказ.
В редких случаях, при наличии залога и поручителей, банк соглашается, чтобы аннуитет составлял до 70-80% от дохода. Речь идет об ипотеке и крупных целевых кредитах.
Из дохода, как правило, вычитают:
- коммунальные платежи;
- расходы на иждивенцев (супругу и детей);
- другие платежи по кредитам.
Перечисленные статьи расходов в различных банках могут и не учитываться, в законе этих норм нет. Так что в этом вопросе руки у кредитора развязаны, но последние предпочитают не только рассчитывать предельно все расходы заемщика, но и слишком скептично относиться к этому вопросу.
Анализ данных о трудоустройстве имеет важное значение. Чем крупнее сумма займа, тем тщательнее производится проверка доходов. Как осуществляется проверка? В первую очередь изучаются документы, затем могут прозвонить в бухгалтерию, отдел кадров или даже коллегам.
Важно! Искажать сведения о доходе, для возможности получения большей суммы средств, не рекомендуется. Заемщику при обнаружении обмана не только грозит отказ, но и занесение в черный список банка.
Таблица о прочих источниках дохода:
Вид дохода
Существует такое понятие, как справка по форме банка, этот бланк не утвержден законом. Банки составляют типовую форму самостоятельно. Данный документ не передается в налоговую службу, но ответственность за предоставление такой бумаги полностью ложится на бухгалтера. По этой причине не многие соглашаются на подобную аферу. Нужно сказать, что при оформлении крупных ссуд, ипотеки, автокредита учитывается только официальный доход, и предоставленные документы тщательно проверяются.
Кроме основных вариантов, как доказательство поступления средств можно предъявить:
- загранпаспорт с отметками о поездках за рубеж;
- документы о наличии авто и недвижимости;
- полиса страхования КАСКО, ОСАГО, ДМС и т.д;
- выписки со счетов в банках, в том числе депозитных.
В ряде ситуаций банк запрашивает даже квитанции об оплате коммунальных платежей. Документальные доказательства требуются первоочередно для учета параметров кредита.
Важно! Если уже после выдачи займа банк обнаружил обман, то он в одностороннем порядке имеет право расторгнуть договор и потребовать вернуть полную сумму предоставленных средств, плюс проценты за период пользования кредитом.
Банки проверяют данные при помощи специальной скоринговой программы. Алгоритм анализа организовывает каждый кредитор индивидуально, учитывая собственные параметры. Одни кредиторы, ориентированы на привлечение постоянных заемщиков с уровнем ниже среднего дохода, другие сотрудничают только с юридическими лицами.
Принцип работы банковского скоринга не раскроет ни один кредитор, иначе появится возможность подделать документы с целью выдачи положительного решения. Занимаются созданием таких программ не банки, а коммерческие разработчики. Предварительно служба безопасности и отдел оценки рисков прорабатывают желаемые параметры.
Чтобы понять как работает банковский скоринг приведем основные параметры, которые влияют на окончательное решение:
- Уровень дохода. Этот параметр играет большую роль, заемщик должен иметь средства на погашение долга.
- Сфера деятельности. Учитывается где работает заемщик, на какой должности, перспективна ли эта деятельность. К примеру, людям рабочих специальностей чаще дают кредиты чем индивидуальным предпринимателям.
- Семейное положение. При наличии супругов и детей, логично что расходы увеличиваются, но по статистике люди, состоящие в браке намного реже допускают просрочки. Законом не предусмотрено, чтобы кредитор учитывал при оформлении ссуды доходы и расходы супруга заемщика, но в некоторых случаях это принимается во внимание.
- Наличие залога. Обеспечение – это своего рода гарантия возврата кредитных средств, даже когда заемщик неспособен погасить долг из личного дохода.
- Наличие поручителей, это дополнительный плюс, платежеспособность созаемщика и его КИ также проверяется.
- Другие кредиты и их размеры, платеж должен быть рассчитан так, чтобы с учетом оформляемого и действующих кредитов суммарно не выходило более половины дохода заемщика. Возможны случаи, когда клиенту предлагают увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
- Кредитная история. Это первый критерий, на который обращают внимание, если КИ негативная, то будет автоотказ.
Итак, система оценивает данные анкеты по баллам, чем выше балл, тем большая вероятность того, что кредит будет одобрен. Повторимся, что как начисляются эти баллы никто не сообщит, это банковская тайна.
Тенденция такова, что лицам в молодом возрасте (от 18 до 30 лет) очень часто отказывают в кредитах. Причина кроется в том, что именно эта категория считается самой рисковой, хотя это не всегда верно. Банки отдают предпочтениям лицам среднего и пенсионного возраста, так как они имеют стабильный доход и кредитную историю.
Важно! С чистой кредитной историей также сложно получить займ. Такая КИ зачастую приравнивается к негативной.
В скоринговой программе существует и промежуточный результат, это когда система не может ответить ни положительно, ни отрицательно. В этом случае заявка отправляется на ручную проверку в отдел рисков. Ответственный менеджер уже будет решать дать кредит или нет. На этом этапе уже будет осуществляться непосредственно работа с клиентом, ему могут позвонить для уточнения каких-либо вопросов. Кроме того, возможно, будут звонить на работу, поручителям и по предоставленным контактам. Окончательный ответ предоставят только после проверки. Заявки на получение крупных денежных ссуд могут рассматриваться 2-3 дня.
Таблица потенциального заемщика (примерный расчет):
Пол и возраст
Максимальный срок кредита
Каждая банковская программа индивидуальная, поэтому сумма к выдаче может отличаться. Следует учитывать и наличие страховых услуг, так как эта сумма зачастую включена в тело кредита, но фактически ее заемщик на руки не получает. Если отказаться от дополнительных услуг, то ставка по кредиту увеличится.
На что тогда может претендовать человек с минимальным доходом или социальным пособием? На что можно рассчитывать, имея заработную плату 7800 рублей (МРОТ в 2017 году)? Большую сумму в кредит в этом случае не получить, особенно если заемщик еще содержит иждивенцев. Многое зависит от того, какие кредитные предложения имеет банк, чем больше срок, на который они готовы заключить договор, тем большая сумма к выдаче. Но в этом случае есть один существенный минус – за срок 24 месяцев заемщик вносит 100% переплаты, а если договор заключен на более длительный период, то такой займ будет невыгодным для клиента.
Существуют альтернативные варианты, как получить кредит с минимальным доходом:
- Оформить кредит на товар. Потребительские займы на приобретение товаров, это может быть все что угодно: быттехника, мебель, стройматериалы, оборудование. Оформляются в краткие сроки, обработка заявки производится в день обращения. Зачастую аванс не требуется, справки о доходах также не нужны.
- Получить кредитную карту. Первично карту оформляют с минимальным кредитным лимитом, не превышающим сумму одной зарплаты. Но если клиент аккуратно платит и регулярно использует средства, то со временем банк может увеличить лимит в несколько раз.
Кредитная история заемщика тщательно отслеживается, поэтому невозможно получить несколько займов одновременно, если платежеспособность этого не допускает. При этом реально иметь одновременно несколько кредитных карт, если они погашены. Тратить время и бегать по банкам также не стоит, можно подавать онлайн-заявки на экспресс-кредиты, эту возможность допускают многие кредиторы. Получив предварительное решение можно сравнивать условия и отправляться в офис заключать договор.
Банк, оценивая потенциального заемщика, может использовать самые разные методики. Всего их три:
- статистические модели (автоматизированный скоринг);
- ограниченная экспертная оценка (статистика плюс мнение эксперта);
- собственно, экспертная оценка.
Первая и основная – оценка по скоринговым моделям. Такая методика позволяет сократить время на обработку данных одного клиента, ведь оценка производится в автоматическом режиме. Происходит все довольно просто: в программу вносятся все основные данные о клиенте, каждой характеристике автоматически присваивается определенный вес, итогом становится балл, согласно значению которого и выносится решение.
Окончательное решение банк принимает с учетом трех основных параметров:
- платежеспособность клиента;
- качество его кредитной истории;
- социальный портрет заемщика.
Оценка платежеспособности: соотношение доходов и расходов
В целом, платежеспособность оценивается с нескольких позиций. Ведь недостаточно иметь относительно большой доход и постоянную работу. Банки оценивают не только структуру доходов, но и структуру расходов заемщика. Согласитесь, расходы семьи, живущей на съемной квартире и имеющей автокредит, нельзя сравнивать с расходами той же семьи, не обремененной детьми, арендой и кредитами, даже если доходы и в том, и в другом случае высоки.
В общем случае, плата за кредит (ежемесячный взнос) не должна превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. Некоторые банки изменяют планку в ту или иную сторону в зависимости от собственной кредитной политики и потенциала заемщика.
Платежеспособность – это, прежде всего, доходы заемщика (заработная плата по основному и дополнительному месту работы, социальные выплаты, доход от сдачи имущества в аренду, процентный доход по вкладам и так далее). Важно, что все указанные в анкете доходы должны быть проверяемыми и подтвержденными (справки и выписки с вас потребуют в первую очередь).
Оценка кредитной истории: модель FICO Score
- качество кредитной истории – специфика исполнения обязательств по кредитам, наличие просрочек и реструктуризаций (30% от оценки);
- уровень текущей кредитной нагрузки и ее отношение к доходам (35% от оценки);
- длительность отношений с кредиторами;
- соотношение количества поданных заявок и полученных (или одобренных) кредитов;
- типы ранее выданных кредитов.
Последние три группы дают оставшиеся 35% от оценки.
Социальный скоринг
Социальный скоринг – особое направление оценки потенциальных заемщиков. Проводится он по результатам мониторинга активности потенциального заемщика в социальных сетях. Оцениваются данные о самом заемщике (учебное заведение, которое он окончил, группы, в которых он состоит, семейное положение, место трудоустройства), количестве и социальном статусе его друзей, фото и видеоматериалы, публикуемые на страницах, даже поставленные лайки. Из соцсетей банки могут узнать о смене профессионального или социального статуса потенциального клиента и массу другой полезной информации.
Российскими банками социальный скоринг используется слабо, главным образом потому, что пока отсутствует адекватная методологическая база. Банки рассматривают социальный скоринг скорее как дополнение к уже работающим и доказавшим свою эффективность методикам. Однако, эксперты не исключают, что в скором времени тенденция изменится. Одно ясно уже сейчас: наличие аккаунта в соцсетях подразумевает, что человек более открыт, потому и доверия со стороны банков к нему больше.
Кстати говоря, профиль в соцсетях позволяет банкам косвенно оценить и платежеспособность заемщика. Если вы заходите на сайт с дорогого телефона, публикуете фото, сделанные на фешенебельных курортах или в дорогих ресторанах, состоите в VIP-членах всевозможных объединений, банк будет считать вас более надежным заемщиком.