Еще в 2009 году антимонопольная служба запретила банкам оценивать своих партнеров-страховщиков по прямым критериям – размеру собственных средств или страховых премий. По идее, должна анализироваться только финансовая 
устойчивость и платежеспособность страховой компании.
В теории, такой подход должен был создать высокий уровень конкуренции между страховщиками и существенно снизить страховые ставки. Однако на деле получилось так, что страховка в аккредитованных банком компаниях заемщику обходится дороже, чем, если бы он выбирал компанию самостоятельно.
Как правило, банк подписывает со страховой компаний договор коллективного страхования. Получается, что выбранный страховщик получает право страховать абсолютно всех заемщиков этого банка. По сути, такой подход абсолютно незаконен – ведь у заемщика не остается права выбора.
Отказаться от навязанных банком условий страхования заемщик по закону может. Но, к сожалению, в этом случае он либо получит ужесточенные условия кредитования, либо вообще — отказ в выдаче кредита.
В этом случае банк перечисляет средства сразу двум организациям: автосалону и своему партнеру-страховщику.
Права заемщика по закону
В соответствии с российским законодательством страхование в сфере кредитования — дело добровольное и необязательное. Из этого правила есть только два исключения: риск порчи или утраты имущества (при оформлении ипотеки) и полис ОСАГО (при оформлении автокредита).
А вот страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность заемщик совсем не обязан!
Как ни странно, но и полное КАСКО тоже не входит в перечень обязательных страховых программ при оформлении автокредита. Хотя практически все банки прописывают это условие как первоочередное для получения кредита на покупку авто.
Кстати, в свое время именно этот факт дал повод для массовых обращений заемщиков в суд. После этого банки перестали включать пункт об обязательном страховании жизни или трудоспособности заемщика в условия типового кредитного договора.
Теперь банки стали умнее и добиваются своего другими способами. Например, предлагают клиенту более привлекательную процентную ставку по кредиту со страховкой. Или искусственно затягивают сроки рассмотрения кредитной заявки, если заемщик отказывается страховаться.
Цена вопроса
Добровольно-принудительное страхование для заемщиков — по-прежнему очень недешевое удовольствие. Завышенная стоимость страховки выгодна всем, кроме него самого.
Банк получает уникальную возможность застраховать все возможные риски и привлечь новых заемщиков привлекательными процентными ставками.
Страховщику не нужно заморачиваться с поиском клиентов и предлагать им скидки и лояльные страховые программы. Да и размер прибыли при сотрудничестве с банками обычно впечатляет.
А вот заемщик вынужден платить за ненужную ему, по сути, страховку гораздо больше, чем он изначально рассчитывал.
Любому банку выгодно продать своему заемщику как можно более дорогой страховой продукт. Особенно, если страховка суммируется с получаемым кредитом.
Давайте посмотрим на конкретные цифры.
Предположим, заемщик оформляет кредит на $10 000 под 23% годовых со 
страхованием жизни и здоровья ($1000) и под 25% без страхования. Казалось бы, первый вариант намного выгоднее – ведь годовая процентная ставка снижена на целых два пункта!
Не будем поддаваться первому импульсу и сделаем элементарные расчеты.
Переплата по кредиту без страховки:
$10 000*25% = $ 2 500.
Переплата по кредиту со страховкой:
($10 000 + $1000)* 23% = $2 530.
Светлана Загоруй,
специально для NeBankir.Ru
Почти все банки обязывают заёмщиков страховать кредитный транспорт по КАСКО. Чаще всего кредитор предлагает будущему автовладельцу выбрать компанию из списка аккредитованных страховщиков. Законно ли требование банка о страховании машины в конкретной компании и кому жаловаться на действия кредитного учреждения?
Такое требование кредитора однозначно лишено законных оснований. Если заёмщику удастся доказать, что менеджер банка настаивал на оформлении полиса КАСКО в конкретной фирме, кредитную организацию ждут серьёзные санкции.
Стоит обратиться с жалобой в местное отделение УФАС. Специалисты этого учреждения проведут проверку законности требования банка. Если будут выявлены нарушения, антимонопольная служба инициирует судебное разбирательство. В таком случае банк оштрафуют на крупную сумму и обяжут устранить нарушения.
При подаче жалобы в УФАС заёмщик должен предоставить доказательства факта нарушения закона. Следовательно, ему следует собирать все официальные документы, полученные в ходе общения с сотрудниками кредитора. Также могут пригодиться показания очевидцев. Однако с этим, как правило, возникают проблемы, ведь менеджеры банка предпочитают не озвучивать противозаконные требования в присутствии свидетелей.
Часто банки требуют, чтобы заёмщик застраховал машину в одной из аккредитованных компаний. То есть будущий автовладелец может самостоятельно решить, где именно оформить полис КАСКО, но при этом всё-таки ограничен в выборе страховщика.
Подобное требование банка также нарушает законные права заёмщика. Автовладелец вправе застраховать залоговую машину в любой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. Если получатель кредита не считает возможным воспользоваться услугами страховщика из списка аккредитованных компаний, следует обращаться в УФАС.
В этом случае специалисты антимонопольной службы вправе инициировать судебную тяжбу, но только после проверки законности требований банка. Соответственно, перед подачей жалобы заёмщику следует запастись доказательствами, иначе его вряд ли ждет положительный итог.
Результат судебного разбирательства зависит от того, как именно кредитор принуждает клиента к страхованию в компании из списка аккредитованных страховщиков. Если кредитное учреждение закладывает в условия договора необходимость страхования в аккредитованных фирмах, его действия противоречат закону.
Однако иногда юристы банка идут на хитрость. Они указывают в условиях кредитования, что при страховании автомобиля в аккредитованной фирме может быть снижена ставка по кредиту.
То есть заёмщику просто предоставляют скидку за выполнение дополнительного условия договора. В таком случае действия банка вряд ли будут признаны противоречащими закону.
Сложно предсказать исход конфликта между кредитором и заёмщиком в каждом конкретном случае. Антимонопольное законодательство далеко от совершенства, а существующая практика не позволяет спрогнозировать итоги судебной тяжбы. Соответственно, результат такого спора во многом зависит от подготовленности юристов каждой стороны.
Перед подачей жалобы в УФАС лучше всего проконсультироваться с практикующим юристом, ведь в подобных обстоятельствах разбирательство с кредитором может оказаться напрасной тратой времени. Кроме того, в таком случае банк может отказать в выдаче автокредита без объяснения причин.
Ни одно кредитное учреждение не согласится в добровольном порядке выплачивать крупный штраф. Юристы банка предпримут всё возможное, чтобы выиграть судебное разбирательство. Однако в большинстве случаев они имеют ничтожные шансы на успех, ведь сотрудники УФАС обращаются в суд лишь при наличии веских доказательств вины банка.
В некоторых случаях автовладельца ждут негативные последствия спора с кредитным учреждением, даже если суд признает факт нарушения его прав.
В будущем заёмщику вряд ли выдадут кредит в этом банке, ведь ни одна кредитная организация не заинтересована в проблемных клиентах. Кроме того, если суд обяжет банк принять полис КАСКО , оформленный в неаккредитованной компании, заёмщику стоит неукоснительно следовать условиям кредитования. Менеджеры банка могут использовать малейший повод для расторжения кредитного договора.
Сразу же вас разочаруем. Можно страховаться только в аккредитованной страховой компании банка. Ниже рассказываем почему это так, в том числе отвечаем на вопрос о законности этого требования.
Когда мы берем ипотечный кредит, банк обязывает нас страховать ипотеку. Как правило, требуется купить полис на имущество и страхование жизни заемщика ипотечного кредита . Страховых компаний, предлагающих застраховать ипотеку — огромное количество, но тут выясняется, что банк сильно ограничивает выбор страховщиков. Каждый банк проводит отбор разрешенных страховых компаний, и создает список так называемых аккредитованных страховщиков. Отсюда возникает несколько вопросов: насколько это законно, можно ли выбрать другую компанию, и вообще зачем это банкам нужно.
Да, это совершенно законно. С одной стороны Федеральная антимонопольная служба видит в любых ограничивающих списках — отсутствие добросовестной конкуренции, сговор и нарушение антимонопольного законодательства. Но с другой стороны именно для отношений «кредитная организация — страховая компания-заемщик» ФАС предусмотрел исключение. Выпущено Постановлению Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) » О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» , в котором именно для банков и страховых компаний разрешено договариваться о сотрудничестве, и фактически закрытые списки аккредитованных страховщиков становятся законными. В Постановлении сказано, что это возможно при выполнении следующих условий:
- Для страховых компаний устанавливается исчерпывающий список требований к финансовому состоянию, кроме отдельных оговорок;
- Сформулированы неизбыточные требования к условиям и качеству страховой защиты;
- Установлены сроки рассмотрения заявки на включение в разрешенный список и перечень необходимых документов.
- На интернет-сайте банка должна быть страница о страховании и указание, что заемщик может страховаться в любой компании, если она отвечает всем требованиям банка.
Если вы зайдете на сайты банков в соответствующие разделы, то увидите фразу наподобие такой: «заемщик имеет право застраховаться в любой другой страховой компании, при условии что она удовлетворяет требования банка». Для этого необходимо предоставить пакет документов (Устав, учредительные документы, отчетность, доверенности и т.п.) и в определенный срок (30 дней) банк рассмотрит ваше заявление, примет решение. Вы готовы пройти этот квест?
Естественно, большинство заемщиков, идут по проверенному пути — ищут наиболее выгодный вариант страхования в компании из списка банка. На нашем сайте вы сможете рассчитать стоимость ипотечного страхования в онлайн калькуляторе .
Во этой ситуации желательно, чтобы в списке аккредитованных страховщиков банка было как можно больше компаний, чтобы у заемщика была возможность выбора. Мы подготовили сравнительный обзор «Количество допущенных страховых компаний в разных банках». Оказалось, что:
Видно, что чем меньше банк, тем меньше страховых-компаний на выбор он предлагает. Очевидно, что другие страховые компании не смогли договориться об условиях сотрудничества с банком. О причинах этого ниже.
Ответ на этот вопрос состоит из двух частей.
Во-первых , страхование рассматривается банком, как очень важный способ уменьшить риски невозврата кредита. Очень-очень упрощенно банковский бизнес выглядит так: банк принимает деньги во вклады от населения и предприятий, а потом выдает эти деньги в виде кредитов по более высокой процентной ставке. В этой цепочке очень важно, чтобы все своевременно выполняли свои обязательства. Во-время платились кредиты и проценты по вкладам. Страхование снижает риск неплатежей. Другие причины, по которым банки заставляют страховать ипотеку , по ссылке.
Также желательно, чтобы страхование было не пустой формальностью, а реально защищало заемщиков. С этой точки зрения отбор страховщиков с точки зрения их надежности и платежеспособности вполне оправдан. Легко предугадать, что заемщик всеми силами будет пытаться сэкономить на страховке, и выберет самый дешевый вариант, даже если это будет компания на грани банкротства.
Во-вторых , банк зарабатывает на страховках. Многие банки получают комиссионное вознаграждение от страховщика. Причем аппетиты банков очень различаются. Именно поэтому стоимость одинакового полиса ипотечного страхования для разных банков будет отличаться в одной и той же компании. Наверняка, вы уже обзванивали страховые компании с просьбой посчитать стоимость страхования ипотеки. И первый вопрос, который у вас спрашивали — это название банка. Например, Сбербанк только за 2013 года заработал 28,9 млрд. руб. комиссии от страхования. Так что для многих банков, это внушительная статья доходов.
Еще немного финансовых тайн. Зачастую, чтобы допустить компанию до страхования залогового имущества, банк обязует ее хранить часть своих страховых резервов (денежные фонды под будущие страховые выплаты) на депозитах в этом банке, причем не менее N-ой суммы. Привлечение таких средств — важное направление в работе банка. Получается взаимовыгодная сделка «ты мне — я тебе».
При этом вся эта ситуация не менее выгодна самой страховой компании. Ей, как и любому другому бизнесу, нужны клиенты. Много клиентов, желательно тех, у которых вероятность страхового случая меньше. Большинство кредитов выдается под залог какого-то имущества, и сразу возникает обязанность застраховать этот предмет залога. В случае автомобильного кредита — машина страхуется по КАСКО, ипотеки — страхуется минимум недвижимость, кредит для бизнеса — страхуется заложенное оборудование. Таким образом, получается, что развитое кредитование создает много новых клиентов для страховых компаний. Будем откровенны, добровольно мало кто задумывается о страховании, а тут застраховаться заставляют (на основании требований закона). Конечно же, страховые компании очень заинтересованы в страховании рисков заемщиков, поскольку это дополнительный рынок сбыта.