В любом банке при получении кредита, вам потребуется заполнить анкету-заявление на его выдачу. И это требование будет обязательным, независимо от того, оформляете ли вы кредит в офисе банка или подаете онлайн-заявку. Казалось бы, что тут сложного, внести данные, согласно представленной форме? Тем не менее, причины отказа в кредите могут быть и из-за данных, содержащихся в анкете.
Конечно, каждый банк сам определяет пункты, которые будут содержаться в такой анкете, у кого-то она расширенная, например, в Сбербанке анкета занимает целых 5 страниц, у других банков – краткая. Но, тем не менее, анкета выполняет несколько важных функций:
В ней содержится контактная информация. То есть, именно из анкеты сотрудники банка узнают номера телефонов, адреса проживания, электронную почту, место работы и прочие контактные данные, с помощью которых банк может связаться с вами для решения оперативных вопросов.
С помощью анкеты сотрудники банка проверяют ваши доходы и расходы. И, если информация о доходах содержится и в соответствующих справках (2НДФЛ, по форме банка, в свободной форме), то вот данные о расходах в других документах сотрудники банка не могут почерпнуть.
Кроме двух вышеперечисленных функций, анкета – это еще и способ проверить честность заемщика. Как, спросите вы? Да очень просто. Любая анкета содержит следующие разделы: состав семьи, имущество в собственности, ежемесячные доходы и расходы.
Допустим, вы указали в анкете доход из справки 2НДФЛ, все честно. Но важно, чтобы указанная заработная плата была, во-первых, среднерыночной, во-вторых, соответствовала уровню организации и занимаемой должности. Вы бы тоже удивились, узнав, что дворник зарабатывает 100 000 рублей ежемесячно, или в компании ИП Пупкин, состоящей из 20 человек, секретарь зарабатывает 50 000 рублей, тогда как в среднем по рынку заработная плата у такого сотрудника – 25 000 рублей. Заемщикам с такими анкетами, как правило, будет отказано в кредите. Одним словом, уделите этому вопросу особое внимание.
Далее, сотрудники банка оценят и ваши расходы. Вы указали в анкете, что ваши ежемесячные расходы составляют 15000 рублей. Хорошо. Дальше пишите, что у вас есть жена, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком, двое детей, коттедж в московской области и два автомобиля в собственности? Кажется, что в этом плохого? А то, что все это несет определенные расходы.
Так, сотрудники банка быстро прикинут прожиточный минимум на двух взрослых и двух детей, приплюсуют затраты на содержание коттеджа (коммунальные услуги, охрана, уборка территории, вывоз мусора и пр.), затраты на обслуживание автомобиля (ремонт, бензин и пр), и получат, что сумма ваших ежемесячных расходов намного превышают указанную в анкете. Поэтому, заполняя пункты, относящиеся к вашим прямым и косвенным расходам, тоже будьте предельно честными.
Также в любой анкете содержится информация о наличии действующих и просроченных кредитов. Даже не пытайтесь скрыть от банка эти данные. Если у вас есть кредиты и ранее были просрочки, то напишите об этом. Все равно всё узнают из кредитной истории, и, вам не только откажут в кредите, но еще и могут сообщить в бюро кредитных историй о том, что вы мошенник (пытались получить кредит, предоставив ложную информацию).
Для получения любого кредитного продукта потенциальный заемщик прежде всего должен подать соответствующую заявку на его оформление. Документ представляет собой заявление в виде анкетной формы. Внесенная в него информация – основополагающая при оценке кредитором потенциального клиента . Именно поэтому заявителю следует ответственно подойти к правильному заполнению анкеты. Статья ознакомит вас со структурной формой документа, обязательными к заполнению параметрами и некоторыми нюансами.
Каждое финучреждение предлагает к заполнению свою анкету. Ее содержание и форма разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно. Тем не менее, в целом структурная составляющая документа у всех банков совпадает. Анкета условно разделяется на следующие блоки:
- Информация о заявителе:
- личные сведения;
- данные паспортного документа: серия/номер, дата/место выдачи;
- адреса: регистрации и фактического пребывания;
- способы связи.
У некоторых кредиторов здесь же содержатся разделы для внесения данных об:
- уровне образования анкетируемого;
- его семейном статусе;
- составе и членах семьи.
2. Финансовый раздел, который содержит сведения о:
- трудовой деятельности – это данные о работодателе его сфере деятельности, должности заявителя и т.п.;
- платежеспособности анкетируемого – ежемесячная доходная и расходная часть семейного бюджета, имеющиеся ликвидные активы;
- существующих обязательствах – действующие займы, исполнительные производства, алименты и т.п.
4. Согласовательно-информационный раздел содержит подтверждение заявителем:
- достоверности указанных данных;
- ознакомления с условиями / тарифными планами / дополнительными параметрами предоставления кредита и т.п.
Здесь же клиент дает согласие на обработку и использование персональных данных анкетируемого.
Порядок расположения информационных блоков в документе у каждого конкретного кредитора, как правило, отличается. Формуляр бланка анкеты иногда содержит и иные разделы, подлежащие заполнению.
Форма анкеты довольно проста и понятна обычному потребителю. Ее заполнение не потребует от заявителя осуществления каких-либо расчетов или же ответов на непонятные и трудно воспринимаемые вопросы. Поэтому оформить документ потенциальный заемщик в состоянии самостоятельно и без особых затруднений.
Просмотрите поэтапное заполнение заявки на потребительский кредит на примере анкеты, предлагаемой лидером банковской системы страны – Сбербанком.
Далее вносится персональная информация о заявителе. В случае, если у анкетируемого ранее происходили изменения личных данных, то это следует отобразить в соответствующем разделе.
В контактном блоке указываются действующие мобильный/домашний/рабочий телефонные номера, по которым кредитор сможет связаться с заявителем. Дополнительным номером, как правило, указывают телефон второго супруга либо же иного близкого человека.
Данные гражданского паспорта следует вносить в точности, как прописано в самом документе. Его серия и номер отображены красными цифрами по правому полю. Код органа, выдавшего паспорт, указан в соответствующей графе и на печати подразделения.
На следующей странице анкеты отображаются данные адресов регистрации и фактического проживания – заполняется, если не совпадает с регистрацией. Также вносится информация о семейном статусе и членах семьи – это все лица, которые проживают с заявителем. Если такой родственник является штатным работником кредитора, то это также необходимо отобразить.
Далее следуют разделы анкеты о:
- трудовой деятельности и данных работодателя – наименование, сфера деятельности, примерное количество работников. Заявитель указывает вид своей занятости, срок работы на текущем месте и общий стаж.
- финансовом и имущественном состоянии – это доходная и расходная часть личного и семейного бюджета, наличие ликвидного движимого/недвижимого имущества.
Следующие две страницы анкеты носят информационно-подтвердительный характер. Заявитель дает согласие на обработку, получение/отправку кредитором документов и своих персональных данных. Следует внимательно прочитать указанную в этих разделах информацию.
На последней странице анкеты Сбербанка отображается информация о запрашиваемом кредитном продукте.
Если заявление Заёмщик пишет самостоятельно, то анкету заполняет обязательно в присутствии кредитного работника и с его помощью.
В анкете также, как и в заявлении, указывается Ф.И.О. руководителя и наименование кредитного учреждения, в котором потенциальный Заёмщик собирается получить кредит, паспортные данные, идентификационный номер, место фактического проживания, домашний, рабочий, мобильный телефоны (в случае наличия таковых), семейное положение, количество несовершеннолетних детей (до 18 лет), наличие задолженности по кредитам, полученным в финансово-кредитных учреждениях, наличие текущего или депозитного счетов и информация о них, общий стаж работы, желательную сумму кредита, срок, процентную ставку, цель кредита.
Кроме этих данных также указываются: желаемый способ получения кредита (перечислить на счёт или выдать наличными), источник погашения задолженности по кредиту и процентам (из заработной платы, других доходов, продажи имущества, депозитов), является ли клиент инсайдером кредитного учреждения или нет.
Инсайдер — это лицо, которое может оказывать влияние на политику кредитного учреждения благодаря владению пакетом акций, занимаемой должности в кредитном учреждении или родственным связям.
В анкете указывается наличие в семье лиц, над которыми установлена опека или попечительство, то есть все ли члены семьи Заёмщика здоровые, психически нормальные и дееспособные люди.
Если в семье кто-то ограничен в дееспособности или полностью недееспособен (то есть, не способен заключать сделки и нести ответственность из-за того, что не осознаёт значения своих действий и/или не может руководить ими), это может негативно отразиться на решении потенциального Кредитора о возможности кредитования.
Ведь существует достаточно большая вероятность того, что и клиент может быть признан недееспособным или ограниченно дееспособным по состоянию здоровья (генетическая наследственность), а это повлечёт недействительность Кредитного и других договоров.
В анкете обязательно нужно будет ответить на вопрос, привлекался ли клиент к юридической ответственности — криминальной, административной, судебной, то есть, был ли Заёмщик судим, если да, то по какому поводу, когда, каково было решение суда, погашена ли судимость.
Если судимость не погашена в установленном законом порядке, то кредит вряд ли выдадут: высока вероятность повторного осуждения клиента на новый срок, а взыскивать сумму задолженности с заключённого, — романтика не для банковских работников.
- Наличие текущих или депозитных счетов в учреждении потенциального Кредитора или в других кредитно-финансовых институтах. Наличие депозитных счетов всегда плюсом для Заёмщика.
- А вот наличие текущего счета, на который перечисляется зарплата потенциального Заёмщика, в другом кредитном учреждении будет минусом.
Подробные данные о месте работы клиента: наименование и адрес предприятия, занимаемая в нем должность, номер рабочего телефона.
Сведения о месте работы за последние три года нужны для того, чтобы определить насколько высока вероятность смены клиентом места работы, а в связи с этим — какова вероятность изменения финансового состояния Заёмщика, возможность вернуть кредит и заплатить проценты.
Также в анкете обязательно поинтересуются имущественным положением клиента. В данном случае верно утверждение: «чем больше у клиента имущества, тем больше мы, кредитные работники, его уважаем».
Но предоставление данных о своем имущественном положении — палка о двух концах.
В случае наличия задолженности по кредиту и доведения дела до суда, Кредитор может требовать погашения задолженности за счёт реализации, пусть и не оформленного в виде обеспечения обязательств (залога) по Кредитному договору, но принадлежащего на праве собственности Заемщику имущества, перечисленного в анкете.
При заполнении анкеты Заёмщика информируют о необходимости предоставлении исключительно достоверных сведений с предупреждением о криминальной ответственности под расписку.
Заёмщику-Должнику потом придётся документально подтверждать, что на момент рассмотрения дела в суде, имущество, перечисленное в анкете, было продано или иным путем выбыло из его владения до судебного заседания, и нет никакой возможности вернуть долг по кредиту и процентам за счёт имущества, указанного в анкете.
Для предотвращения возможных проблем в будущем, если кредитный работник не настаивает на перечислении Вами всех богатств, ничего и не указывайте, ведь в обеспечение кредита и так будет оформлено либо поручительство, либо залог, либо страховка.
Если Вы всё же нарвались на дотошного кредитного работника, тогда Вам придётся сознаться во владении недвижимостью — домом, квартирой, земельным участком, гаражом; транспортным средством, ценными бумагами, другим ценным имуществом с указанием рыночной или другой, подтверждённой официальными документами, стоимости имущества, дополнительной информации о нём — местонахождение, марка, возраст, форма собственности — частная, совместная.
Если потенциальный Кредитор требует предоставления документов, подтверждающих право собственности потенциального Заёмщика на его дом, квартиру, автомобиль, то это значит, что Кредитор более чем серьёзно собирается погашать долги Заёмщика за счет его личного имущества. В отношениях с таким Кредитором стоит быть более, чем просто осторожным. ВНИМАНИЕ! Вы можете лишиться крыши над головой!
Обязательно указывается способ обеспечения возврата кредита и процентов: поручительство каких конкретных лиц клиент может предложить, описание имущества или имущественных прав, которые предлагаются в залог.
Заемщик должен подтвердить, что имущество, предлагаемое в залог, не обременено залогом, ипотекой, не арестовано, не заблокировано, не сдано в аренду или другим образом не исключено из свободного гражданского оборота.
Клиент перечисляет всех сособственников (совладельцев — лиц, с которым Заемщик совместно владеет имуществом) с указанием конкретного вида права собственности — общей совместной, совместной частичной, причину совместного владения имуществом, предлагаемого в залог.
В случае отсутствия сособственников, клиент заверяет, что имущество принадлежит ему лично на праве частной собственности.
Если Заёмщик предлагает в залог обеспечения обязательств по Кредитному договору недвижимость, то он представляет в анкете касательно предмета ипотеки исчерпывающую информацию. Данные по лицам, постоянно или временно зарегистрированным на жилплощади.
Перечисляет сведения по правоустанавливающим документам: договор, на основании которого имущество было приобретено в собственность, техпаспорт, выписка о регистрации права собственности на недвижимость органом БТИ. Отмечает, сдаётся ли недвижимость в аренду.
Заверяет, что недвижимость, предлагаемая в ипотеку, не подлежит сносу, переоборудованию в нежилую недвижимость, изъятию для государственных нужд, реквизиции, конфискации, не угрожает обвалом, не состоит на учёте по капитальному ремонту, не находится в аварийном состоянии, не является долей в совместной хозяйственной деятельности. Подтверждает, что перепланировка осуществлена по разрешению уполномоченного на это органа.
Если в ипотеку предлагается жилой дом, то заверяет, что все разрешения на осуществлённое строительство, проект строения, отвод земли — в наличии; что земельный участок, на котором находится жилой дом, принадлежит Заёмщику на праве собственности или аренды с указанием данных правоустанавливающего документа — государственного акта на землю либо другого.
В анкете Заёмщик обязательно отмечает, что он предупрежден Кредитором о криминальной ответственности за предоставление ему недостоверных сведений и документов при получении кредита под расписку, с указанием фамилии, имени, отчества Заёмщика, даты заполнения анкеты.
Кредитный работник, в присутствии которого была заполнена собственноручно Заёмщиком анкета, ставит на ней отметку.