Потребность в дополнительной финансовой помощи может возникнуть у любого гражданина. Причин этому большое количество, будь то проблемы с работой, сложности в бизнесе или просчет в инвестировании, а решение, чаще всего, единственное – оформление кредита. После взятие на себя кредитных обязательств, банк внимательно следит за их выполнением, и в случае нарушения заемщиком договорных условий, могут последовать санкции. В таких ситуациях и возникает необходимость защищать права заемщиков.
- При нарушении кредитоплательщиком своих обязательств, максимальный размер неустойки составляет до 20% годовых, при начислении процентов за просрочку, и до 0,1% в день, при отсутствии начисления процентов за просрочку.
- Запрещается производить рассылку СМС-сообщений на номера заемщиков в ночное время суток (т.е. с 22.00 -8.00 в рабочее время и 20.00-9.00 в выходные дни);
- Требование возврата задолженности незаконными способами (например, с помощью угроз, шантажа, запугивания, насилия и т.д.);
- Анонимное ведение переговоров с кредитоплательщиками.
Из вышеперечисленных нововведений в Закон, можно увидеть, что он нацелен на защиту прав заемщиков и упорядочение условий кредитного договора.
Нарушение прав граждан, чаще всего, происходит при подписании кредитного договора, в котором могут содержаться незаконные условия, предъявляемые кредитором. Очень частая ошибка граждан заключается в том, заключение кредитного договора происходит без предварительного изучения и без разъяснения всех интересующих и непонятных условия кредитования. Такой подход к оформлению различного рода соглашений может привести к негативным последствиям.
Очень часто заемщик может обнаружить факт взимание банком дополнительных денежных средств. Данные списания, в большинстве своем, незаконны. К ним можно отнести:
- Начисление различного рода комиссий за действия банка, которые входят в его обязанности, к примеру, комиссия за открытие счета, за снятие наличных денежных средств, за досрочное погашение кредита и т.д.
- Ситуации, при которых проценты рассчитываются на всю сумму долга, а не на его остаток;
- Требования к заемщику, направленные на досрочное погашение взятого кредита, если понизился уровень зарплаты, или произошло увольнение с постоянного места работы;
- Наложение на заемщика штрафа при отказе от взятия кредита;
- Взимание банком денежных средств за предоставление гражданину справок о состоянии его задолженности перед кредитной организацией;
- Одностороннее увеличение размера процентной ставки по кредиту.
В том случае, если был установлен факт того, что банк нарушает права заемщика, то у последнего есть право на обращение за помощью в Роспотребнадзор. Подать жалобу можно различными способами:
- Передать по факсу;
- Отправить на электронную почту;
- Доставить с помощью курьера;
- Передать по почте заказным письмом.
Все адреса и контакты организации по вашему региону можно найти на официальном сайте Роспотребнадзора
Защитить свои права заемщик может и с помощью подаче искового заявления в суд, с требованием признания кредитного договора недействительным. Этот процесс можно начать даже после того, как договор был расторгнут, вследствие погашения кредита, так как срок исковой давности составляет 3 года с момента подписания соглашения между сторонами.
Подавать иск на кредитное учреждение в судебные органы рекомендуется после того, как выполнены следующие шаги:
- Конкретно сформулированы ваши требования к банку;
- Составлено и правильно оформлено исковое заявление;
- Оплачена государственная пошлина.
Ваши шансы на выигрыш судебного разбирательства многократно возрастут, если защиту прав вы поручите квалифицированному адвокату, обладающими определенными знаниями и практикой.
Обращаясь в наш Центр защиты прав заемщиков Вы получаете качественную помощь опытного специалиста. В его обязанности входит предоставление юридической помощи кредитоплательщикам в спорах с банками или иными финансовыми организациями. Правовая защита заемщиков будет осуществляться как в досудебном разбирательстве, так и процессе суда, направляя и подготавливая требуемые документы к заседанию.
Защищать свои права от незаконных действий банка может и не понадобиться, если до подписания кредитного договора вы внимательно изучите все условия и разъясните для себя все непонятные моменты договора.
Как заемщик может отстоять свои права?
Времена «дикого капитализма» в России заканчиваются и если у заемщика с банком возникли разногласия, то он всегда может найти нужную ему поддержку и помощь.
В народе говорят: «Хочешь потерять друга — одолжи ему денег». Нередко бывает так, что во взаимоотношениях кредитора и заемщика возникают проблемы. Но если вы будете строго соблюдать все условия, прописанные в кредитном договоре, и учтете некоторые особенности кредитования, то заемная жизнь будет для вас комфортной. О том, куда жаловаться на банк и как это делать и поговорим.
На что можно жаловаться заемщику?
Те проблемы, которые могут возникнуть у человека до получения кредита можно считать несерьезным моральным ущербом. А вот те, что имеют место после получения денег на руки, могут привести не только к моральным, но и материальным издержкам. Заемщик должен ознакомиться не только с обязанностями, но и со своими правами. Особенно с учетом того, что служащие банка нередко забывают о том, что кредитный договор — это основа взаимодействия обеих сторон, как банка, так и заемщика и оба они имеют свои права.
К примеру, банк может изменять процентную ставку (если такой пункт предусмотрен договором), однако по своему усмотрению он этого делать не вправе. Для того, чтобы такой шаг был осуществлен должны наступить определенные условия. Например, заемщик просрочил регулярный платеж или изменилась ставка рефинансирования.
Самая распространенная проблема заемщиков — это некорректное поведение банковских сотрудников при истребовании долга. Если вы допустили просрочку, то банк имеет право напомнить вам об этом следующими способами:
прислать коллектора к вам домой.
Но распространять информацию о ваших кредитных взаимоотношениях банк не в праве, т.е., например, сообщать о займе вашему работодателю. Если вдруг такое случится, то вы можете привлечь банковского клерка к ответственности на основании закона о банковской тайне. Нарушитель будет наказан довольно сурово — до 2-х лет лишения свободы.
Если вы систематически допускаете просрочки по выплатам, то банк может переуступить ваш долг специальной коллекторской организации, которая займется взысканием долга. Сотрудники такой фирмы имеют права требовать с вас возвращения только той, суммы, которую вы задолжали банку (с учетом штрафов и пени), но не более того. Заемщик не оплачивает иные издержки, возникшие в связи с его задолженностью кроме тех, что утвердил суд (если мел место иск).
Коллекторы не имеют права применять какие-либо незаконные или некорректные методы истребования долга. Оказывать психологическое давление на заемщика и его родственников, препятствовать его работе и жизни они не в праве. Если что-либо из перечисленного все же имело место, то заемщик может обратиться в суд, чтобы ответчик возместил ему моральный ущерб и тем самым списал ощутимую часть долга (такие случаи уже бывали).
Между заемщиком и банком могут возникать и другие разногласия. Вы должны помнить, что ваши права закреплены Гражданским кодексом РФ, законами «О защите прав потребителей»,а также «О банках и банковской деятельности» и другими нормативными документами.
Куда и как жаловаться на банк?
Жалобы заемщика будут зависеть от того, каким было нарушение его прав со стороны банка.
1. Если речь идет об обычном хамстве среди клерков, то можно попытаться описать свою проблему в жалобной книге. Как правило, в любом банке, равно как и в кафе или магазинах есть книги жалоб, куда можно записать свои замечания и предложения. Иногда с этой же целью используют спецбланк для претензий. Если в учреждении к качеству обслуживания клиентов относятся ответственно, то этого шага хватит, чтобы наказали виновного.
2. Книгу жалоб могут предоставить беспрепятственно, но могут и отказать, заявив, что у них ее нет. Тогда жалобы заемщика должны быть направлены руководству банка или его отделения. Следует сразу начинать с этого шага, если со стороны банка имели место нарушения условий кредитного договора.
3. Если вы не смогли отстоять свои права и у руководства конкретного отделения банка, то выясните, где находится головной офис, и попробуйте обратиться туда. Отправьте официальное письмо с описанием вашей проблемы или запишитесь к руководству на прием. Если банк имеет свой сайт, то направьте обращение на адреса электронной почты, указанные там.
4. Если указанные меры не возымели действия, то далее следует отправить свою жалобу в Центральный банк России или его отделение в вашем регионе. Они занимаются контролем работы банковских учреждений и помогают разрешать спорные ситуации между банками и их клиентами.
5. Если же вы увидели серьезный недостаток банковской системы в целом и хотите потребовать глобальных изменений в этой сфере, то вы можете обратиться к депутатам, которые отвечают за банковский сектор. Председатель Комитета по финансовым рынкам и кредитным организациям в Думе Павел Медведев говорит, что на прием к нему часто приходят граждане, которые жалуются на работу кредитных учреждений.
6. Свои идеи относительно усовершенствования банковской системы можно изложить в профессиональных объединениях банкиров. К примеру, Гарегин Тосунян, руководитель Ассоциации российских банков (АРБ) и Анатолий Аксаков, депутат Госдумы РФ и руководитель Ассоциации региональных банков России (АРБР) устраивают приемные дни. Также жалобы граждан принимает Диана Маштакеева — руководитель Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (АКБР). Неправомерное поведение коллекторов можно оспорить в Ассоциации развития коллекторского бизнеса (АРКБ).
7. Мало кто рискует начинать судебный процесс против банка. Считается, что это дорого, тяжело, долго и непродуктивно. Но ежегодно количество таких прецедентов растет. Один новосибирский банк вынужден был в суде отвечать за беспрерывные звонки с напоминанием о просроченной оплате. Население все чаще высказывает недовольство кабальными условиями, на которых банки выдают кредиты. И, по мнению некоторых экспертов, уровень этого недовольства дошел до того, что в скором времени юристы будут загружены соответствующими обращениями и исками.
При обращении в суд помощником заемщика может стать Роспортебнадзор, который с 2007 года регулярно проверяет деятельность банков на соблюдение ими прав своих клиентов.
Ниже видео: программа «Контуры» — Жизнь взаймы
Когда клиент кредитной организации не может вернуть деньги, ему начинают ежедневно звонить и писать смс с требованием возвратить взятые деньги. К тому же, к одолженной сумме добавляются проценты по просрочке. Вскоре принимать звонки от банка приходится родственникам (часто разговоры принимают форму угроз). А потом за взыскание долгов берутся судебные приставы. Рано или поздно банк обращается с исковым заявлением в суд.
Наверное, далеко не все знают, что в такой ситуации не стоит опускать руки или считать себя виноватым. На самом деле, должники могут защитить себя и повернуть судебное разбирательство в нужное им русло. Если вам трудно поверить в это, мы готовы осветить все нюансы. Притом, на совершенно доступном языке и абсолютно бесплатно.
Если у вас не хватает смелости обратиться в суд раньше банка, знайте, что вы всё равно можете предложить банку решить проблему мирным путём на подходящих для вас условиях. Объясните, что у вас сейчас финансовые трудности.
Мировой судья, в основном, принимает решение по данному иску в отсутствие ответчика. Но не всем известно, что поданный в суд иск можно отклонить. Законом это предусмотрено в том случае, если вы не согласны с суммой предъявленного иска.Но это надо делать оперативно, пока не истекло 10 суток со дня получения копии иска. Здесь не требуются доказательства того, что запрошенная сумма не верна. Вам просто нужно написать возражение на имя судьи.
После этого кредитор правомочен подавать на вас исковое заявление только федеральному судье.Такой оборот событий ему будет весьма неприятен, это несёт дополнительные траты.В итоге банк будет сомневаться, обращаться ли снова в суд.
Самый плохой конец суда – требование платить банку небольшую сумму ежемесячно в течение нескольких лет.
А когда последний платеж по кредиту был сделан 3 года назад, можно, не боясь, отклонять направленный в суд иск. Причина в истечении срока для подачи иска.
Не страшитесь суда и расправы, банк – это обычная коммерческая организация, которая зарабатывает деньги на ваших процентах. Вы всегда можете защищаться от обвинений.
Уж банк-то ничего не смущает заявить на должника в суд. Эта работа отлажена, как производственный механизм. Нам это хорошо известно, потому что мы, юристы, миллион раз держали на суде сторону банков. И, кстати, дело очень часто заканчивалось победой банка и поражением должника. Нет, причина не только в высокой квалификации юриста, хотя его опыт играет не последнюю роль. Но есть такие факторы, которые позволяют взыскать с должника запрошенные суммы без каких-либо преград.
Да, именно, преград. Если судья не слышит никаких возражений, а так бывает, когда обвиняемый не желает защищаться, то он принимает сторону банка. Должник может вообще не явиться на суд, и тогда, тем более, его обяжут платить долги вместе с процентами. Ведь банк изложил суду все доводы и привёл доказательства, а должник молчит и не возражает.
Это полное поражение должника.Так он не спасёт себя от долговых обязательств, на него теперь повесят больше, чем до этого. Таким образом, защита прав должников уже не уместна.
Если же должник занял позицию самозащиты, то есть оспаривает обвинения, приводя веские аргументы и задавая вопросы, то банку будет намного сложнее доказать свою правоту. Будет хорошо, если задолжавший кредитной организации, будет вести свои подсчёты и не соглашается с какими-то пунктами договора. Тогда можно вполне рассчитывать на понижение размера задолженности. И, скорее всего, это будет серьёзное снижение. Разве у вас есть ненужные деньги, чтобы судиться молча?
А теперь очень важный момент. Может ли защита прав должника вестись от первого лица? Получится ли самостоятельно отстаивать свои интересы? Возможно. Но для того, чтобы делать это правильно, надо иметь определённые познания в правовой области. К примеру, неплохо было бы знать стадии судебного разбирательства. Иначе можно упустить из виду какие-нибудь важные моменты. Также надо отлично знать сроки рассмотрения судебных дел, чтоб подать вовремя какое-либо заявление или жалобу.
Понятно, что все правовые статьи, кодексы и законы можно найти без особого труда. Они продаются в любом книжном магазине, а также хранятся в сети интернет. Но будет ли такая информация доступна пониманию должника, реально ли быстро разобраться во всех юридических тонкостях? К сожалению, это маловероятно. Обходясь на защите прав должника без помощи грамотного юриста, можно просто попасть впросак.
Если уж вы оказались в таком щекотливом положении, вспомните о квалифицированном юристе, чья специализация решать кредитные споры. От такого юриста следует ожидать больше, чем понимание всех нюансов вашего дела и направления его по нужному пути. Хороший юрист будет рьяно отстаивать ваши права, без преувеличения, сражаясь с банком.
Он знает, как свои пять пальцев, все хитросплетения кодексов и лазейки в статьях. Это тот человек, который разглядит незащищенные места у банка. Благодаря своим знаниям, он сможет значительно уменьшить сумму вашей задолженности банку, может быть, даже выиграть для вас время. Разве не такого разрешения вопроса вы хотите?
Итог этого разговора очевиден. Доверьте защиту ваших прав и решение финансовых сложностей квалифицированному юристу, тем более, если это решается в судебном порядке. Вас обязательно выведут из финансового затруднения.