При оформлении любого кредитного продукта гражданин обязуется вернуть полученную на руки сумму вместе с начисленными процентами. И банки, и микрофинансовые организации, устанавливают определенные ставки, которые зависят от типа продукта. Проценты по займу стандартно указываются МФО в виде ежедневной ставки, при этом в договоре всегда прописывается годовой процент.
Раньше микрофинансовые организации не были ограничены в части назначения процентных ставок. Это привело к тому, что граждане заключали кредитные договора под баснословные проценты, ставки могли превышать 1000% годовых.
Но в ноябре 2014 года Центральный Банк установил новое правило, он опубликовал ограничения по ставкам для всех кредитных продуктов: и займов от МФО, и банковских кредитов. С этого момента компании не имеют право выдавать микрокредиты под ставку, выше, чем установил регулятор.
Центральный Банк ежеквартально пересматривает проценты по кредитам и займам, чтобы вывести средний и максимально допустимый процент. Средняя ставка выводится на основе предложений крупнейших кредитных компаний. В итоге банки и МФО не могут более чем на треть превысить среднюю по продукту ставку.
Максимальный процент по займу от МФО зависит от вида микрокредита, от суммы и срока его выдачи. Например, на третий квартал 2017 года регулятор установил следующие предельные проценты:
- заем до 30000 на срок до 30 дней — максимально 799,081% годовых или 2,19% ежедневно;
- заем до 30000 на срок от 60 дней — максимально 404,654% годовых или 1,11% ежедневно;
- заем от 30000 на срок 30-61 день — максимально 112,852% годовых или 0,31% ежедневно;
- заем в 30000-10000 на срок 61-180 дней — максимально 336,375% или 0,92% годовых.
За каждый день пользования деньгами микрофинансовая организация начисляет прописанную в договоре ставку. Именно поэтому не рекомендуется заключать с МФО договора на продолжительные сроки.
Например, если вы берете в заем 10000 рублей под ежедневные 2%, то за каждый день будет набегать 200 рублей. Если срок выдачи ссуды — 14 дней, то переплата составит 2800, отдавать в итоге нужно будет уже 12800 рублей.
Многие микрофинансовые организации еще при оформлении микрокредита указывают на сумму, которую в итоге нужно будет вернуть — это удобно. То есть перед началом подачи онлайн-заявки потенциальный заемщик вводит сумму и срок, а система показывает, сколько нужно будет вернуть в назначенную дату. В итоге клиент сразу видит полагающуюся к возврату сумму и может оценить переплату.
Подписывая бумажную версию кредитного договора или электронную оферту, можно испугаться, увидев там 500-700% годовых. Цифра устрашающая, но по факту вы берет деньги не на год и даже не на полгода, максимальный срок стандартного займа — месяц. Чтобы не пугать клиентов, МФО в описании продуктов пишут ежедневную ставку, но закон обязывает их прописывать в договоре процент, исчисляемый в годовых.
Размер процентной ставки зависит от вида кредитного продукта. В сфере микрокредитования есть займы до зарплаты и долгосрочные займы. Проценты по ним устанавливаются разные, так как продукты кардинально отличаются друг от друга.
Краткосрочные займы выдаются максимально на месяц. Это наиболее рискованный продукт для МФО, поэтому ставка устанавливается высокая:
- если компания выдает заем под 2-2,19% в день, это дорогое предложение, ставки максимальные;
- ставки в районе 1,5-2% можно назвать средними по рынку;
- если же вы нашли МФО со ставкой до 1,5 в день, заем можно назвать выгодным.
Рассматривая предложения МФО, ищите минимальный процент по займу. Сами по себе продукты идентичные, а вот диапазон ставок может быть большой. И далеко не всегда крупные микрофинансовые организации выдают займы под самые низкие проценты. Скорее, наоборот.
Долгосрочными можно назвать микрозаймы, которые выдаются на срок, превышающий месяц. Такие продукты менее рискованные для организаций, поэтому ставки устанавливаются ниже, чем по краткосрочным продуктам. Срок возврата выражается в неделях и может достигать в общем 6-12 месяцев. Гашение микрокредита такого вида проводится постепенно (еженедельно, раз в пару недель).
Если МФО предлагает получить долгосрочный заем под 0,2-0,5% в день, предложение оптимальное. Но лучше загляните на сайт ЦБ, посмотрите предельные ставки для продукта, который вы желаете оформить. Чем ниже предельной ставки МФО установила процент, тем выгоднее предложение.
Главное — не спешить с выбором кредитного продукта. На сайтах МФО и на других финансовых порталах располагаются калькуляторы займов. Вы можете изучить продукт и сразу сделать его расчет, чтобы увидеть реальную переплату.
Лучшую кредитную программу можно выбрать только в сравнении. В этом могут помочь бесплатные онлайн сервисы по подбору кредитов. Если МФО установила процент, больше предельно допустимого, она нарушает закон. Скорее всего, она ведет деятельность нелегально.
Долгосрочная процентная ставка – размер процента, который взимается по договору долгосрочного кредитования. Наиболее часто она начисляется при несении долгосрочных долговых обязательств, при этом сама ставка существенно превышает проценты, которые возникают по краткосрочным обязательствам. Долгосрочная процентная ставка способствует удорожанию кредита на фоне продления срока выплат заимствованного капитала.
Любой эффективный и рентабельный бизнес строится на собственном капитале, однако в ряде случаев организации прибегают к долгосрочным займам, которые становятся основным источником финансирования. Возможность долгосрочного погашения займа – один из положительных моментов подобного кредитования, однако банкам невыгодно выдавать долгосрочные займы под минимальный процент, поэтому высокая процентная ставка выступает в этом случае инструментом компенсации и средством страхования банковских рисков.
Долгосрочная ставка начисляется в ситуациях, если срок кредитования по договору превышает 12 месяцев. К конкретным случаям начисления долгосрочной процентной ставки относят:
- заключение долгосрочных договоров кредитования с банком;
- наличие других долгосрочных кредитов, а также долговых обязательств по налогам;
- возникновение долговых обязательств по эмитированным облигациям;
- получение финансовой помощи на возмездной основе;
- возникновение лизинговых отношений финансового характера;
- наличие просроченных кредитов, которые можно погасить только при привлечении очередного заемного капитала.
Формирование процентной ставки в долгосрочном периоде основывается на следующих факторах:
- Размер ставки в долгосрочном кредитовании коррелирует с механизмами спроса и предложения на рынке кредитных продуктов. Тенденция спроса к росту повышает размер ставки по всем операциям в банковской сфере.
- Размер долгосрочной процентной ставки определяется сроком предоставления займа. Продолжительное изъятие средств из оборота банка при долгосрочном кредитовании объясняет повышение ставки, так как коммерческие банки повышают собственную рентабельность и эффективность за счет получения высоких процентов всего кредитного периода.
- Высокий показатель долгосрочной процентной ставки во многом формируется при стремлении банковских систем застраховаться от процентного риска.
При оформлении долгосрочного займа необходимо выяснить специфику начисления процентной ставки, поскольку она может быть как фиксированной, так и плавающей. Фиксированная ставка по кредитам не изменяется в течение периода действия договора кредитования, что позволяет организации легче контролировать и управлять капиталом. При плавающей долгосрочной процентной ставке возникает риск повышения процентов под действием внешних факторов (инфляции, падении показателей национальной экономики и т.д.).
Микрофинансовые организации у многих клиентов ассоциируются с невысоким лимитом и коротким сроком действия договора. Однако некоторые компании практикуют выдачу долгосрочных займов.
| МФО | Сумма | Срок | Заявка |
|---|---|---|---|
| Money Man без отказа | До 80 000 руб. | До 126 дней | Оформить |
| Lime за 15 минут | До 70 000 руб. | До 168 дней | Оформить |
| Миг Кредит | До 100 000 руб. | До 336 дней | Оформить |
| CreditPlus | До 100 000 руб. | До 364 дней | Оформить |
| Лига денег | До 50 000 руб. | До 365 дней | Оформить |
MoneyMan. При первичном обращении доступный лимит займа составляет 15 тысяч рублей, при этом проценты за пользование не взимаются. При надлежащем исполнении своих обязательств, клиент может оставлять заявки на суммы до 30 тысяч рублей. После оформления и успешного погашения нескольких займов максимальный лимит возрастает до 80 тысяч рублей. Взять деньги можно сроком до 18 недель.
Lime-zaim. Повторные клиенты получают возможность воспользоваться займом длительностью до 24 недель. Максимальный лимит достигает 100 тысяч рублей. Погашение займа производится поэтапно, каждые две недели клиенту необходимо вносить платеж по графику. Несмотря на то, что заем выдается на крупную сумму, заявки рассматриваются мгновенно.
При положительном решении заключается договор займа, и деньги перечисляются удобным для клиента способом. Новые клиенты могут рассчитывать на суммы до 30 тысяч рублей. Своевременная оплата позволит клиенту пользоваться долгосрочными займами на выгодных условиях.
Лига денег. Для новых клиентов действуют предложения оформить заем до 40 тысяч рублей. Постоянные пользователи могут оставить заявку на сумму 50 тысяч рублей, сроком до 1 года. Низкий годовой процент и быстрое принятие решения позволяют микрозайму конкурировать с банковскими потребительскими кредитами.
Преимущество оформления займа в МФО – минимальный пакет документов, отсутствие требований по предоставлению поручителей и залога. Заявки принимаются 7 дней в неделю, без выходных и перерывов на сайтах микрофинансовых компаний.
Клиенты с плохой кредитной историей при помощи микрозайма могут улучшить свой кредитный рейтинг. Для постоянных клиентов часто действуют акции и поощрительные программы, позволяющие снизить переплату по займу.