Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.
Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.
Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:
- его долгосрочностью,
- сравнительно большой суммой займа,
- наличием квартиры в качестве залога.
Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.
Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.
При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.
Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах
Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.
В 2019 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.
Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:
- Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
- Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
- Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
- Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.
Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.
Основные требования к заемщикам при оформлении кредита. Дополнительные требования к заемщикам, требования к ипотечным заемщикам
Для оформления потребительского кредита, ипотеки или автокредита банки выставляют к заемщикам обязательные требования, чтобы минимизировать риски невыплат по займу. У каждого банка есть свои особые требования, касающиеся возраста, трудового стажа или платежеспособности. Далее мы рассмотрим более детально все требования по отдельности и выделим особенные условия по конкретным банкам, предоставляющим кредитные услуги.
Несмотря на индивидуальную политику каждого финансового учреждения некоторые требования банка к заемщику являются идентичными:
- обязательное гражданство Российской Федерации с постоянной регистрацией;
- наличие минимального рабочего стажа и стабильных доходов.
Гражданство РФ является обязательным условием предоставления кредита независимо от того, в каком банке предоставляется заем и с какими условиями. Подтверждающим документом выступает паспорт. Для иностранцев оформить кредит тоже возможно, но в таком случае больше уделяется внимания финансовой обеспеченности заемщика и предлагаются специальные кредиты, разработанные для иностранных граждан.
Для оформления займа, как правило, достаточно наличия в паспорте постоянной регистрации в любом регионе России, хотя некоторые финансовые учреждения выставляют особые условия. Альфа Банк и ОТП банк требует дополнительно наличие регистрации в городе по месту обращения за кредитом.
Возрастные ограничения для заемщиков в банках обусловлены требованием достижения полного совершеннолетия. В среднем возрастные требования ограничиваются от 21 до 65 лет. В Почта Банке требования к заемщику по возрасту более лояльные и позволяют взять кредит с 18 лет с поручительством. Сбербанк активно сотрудничает с пенсионерами, поэтому здесь возраст продлен максимально до 75 лет.
Наличие стабильных доходов, уровень которых является достаточным для погашения кредита, служит важным доказательством платежеспособности и предпосылкой для предоставления займа. Для подтверждения уровня доходов может потребоваться справка 2-НДФЛ. Период, за который нужно предоставить справку, зависит индивидуально от типа займа и банковского учреждения. Например, ВТБ 24 требует от заемщика наличие ежемесячных доходов не менее 30 тыс. рублей.
Минимальным трудовой стаж, который допускается для оформления кредита, является срок 3-6 месяцев на одном рабочем месте и не менее одного года общего стажа за последние пять лет. В некоторых случаях может потребоваться ИНН работодателя. Чем больше трудовой стаж на одном рабочем месте, тем больше шансов получить положительный ответ по заявке на кредит.
Чистая кредитная история – обязательное требование банков. Финансовое учреждение не предоставит кредит ненадежному заемщику, который не выполняет обязательства.
Кроме основных условий, выставляемых банками к потенциальным заемщикам, может потребоваться:
- наличие стационарного телефона для звонков банковских работников;
- загранпаспорт с недавними визами может послужить доказательством платежеспособности;
- водительское удостоверение также выступает гарантией наличия имущества;
- номер СНИЛС;
- отсутствие непогашенных кредитов на момент обращения.
Общие требования к ипотечному заемщику, оформляющему кредит на стандартных условиях, являются такими же, как в случае получения потребительского кредита или автокредита. В каждом банке для разных ипотечных программ выставляются свои требования к заемщикам.
Требования банков к заемщикам по ипотеке более лояльные в случае оформления кредита молодой семьей, военнослужащими или семьями с детьми. Здесь уже работают льготная система и защита государства. С 2018 года введена в действие государственная программа ипотечного кредитования со ставкой 6% для молодых семей с детьми. Данную льготу можно получить для оформления ипотеки на новое жилье или для рефинансирования ранее оформленной ипотеки.
Каждая банковская организация занимается коммерческой деятельностью, преследуя цели приумножения прибыли. Но помимо увеличения доходов в процессе оформления ипотечного кредитования банк старается различными способами ограничить себя от рисков. Для этого утверждается ряд требований по отношению к заемщикам и приобретаемому имуществу.
Критерии банка к заемщику по ипотеке разделяют по характеру кредитования на такие виды:
- Относительно размера кредитной задолженности.
- Наличия собственной недвижимости в качестве залогового имущества.
- Длительности ипотеки.
Банковскими организациями выдвигается перечень условий при оформлении ипотеки, изредка они даже чрезмерно ужесточающие. Наиболее упрощенный перечень требований по отношению к ипотечному кредитозаемщику предоставляет Сбербанк России.
К стандартным требованиям банка относятся такие критерии отбора:
Обратите внимание! Любая банковская организация вправе выдвигать свои дополнительные требования к заемщику по ипотеке.
Помимо вышеперечисленных условий, банком могут быть введены необязательные требования к заемщику, которые являются рекомендательными. Так как не каждое финансовое учреждение изъявляет желание выдавать ипотечное кредитование предпринимателям, ссылаясь на то, что при банкротстве фирмы заемщик не в силах сразу обрести высокооплачиваемое и стабильное рабочее место. Из этого следует, что погашение кредитных обязательств может приостановиться.
К дополнительным требованиям банка в отношении к заемщику относятся:
- Предоставление справки об отсутствии судимостей. Граждане, имеющие судимость, приравниваются к безработным, которым вряд ли выдадут кредит.
- Наличие официально зарегистрированного брака. Клиенты, состоящие в официальном браке, оформляя ипотеку, имеют право представить справки о доходах с обеих сторон, что увеличит шансы в оформлении кредитования.
- Наличие договора страхования жизни и здоровья. Данный показатель является рекомендуемым требованием со стороны банка. Наличие данной страховки уменьшает риски банка, тем самым увеличивает шансы заемщика на получение ипотеки.
Важно! Основной причиной отказа банка в кредитовании клиента является предоставление недостоверных личных данных.
Оценка рейтинга кредитоспособности – это основной анализ финансового положения кредитозаемщика, который рассчитывается исходя из официальных и достоверных документов.
Используют данные виды оценивания:
- Наличие просрочек платежей. При соблюдении графика платежей улучшается характеристика заемщика.
- Вид кредитования. Банковские организации имеют доверительное отношение к клиентам, которые оформили и исправно погасили крупную кредитную задолженность (кредит на приобретение автомобиля).
- Частота оформления кредитов на потребительские цели. При частом их использовании банк делает вывод о низком финансовом состоянии заемщика.
- Наличие долговой нагрузки. Чем она выше, тем ниже платежеспособность клиента.
Обратите внимание! При отсутствии кредитной истории у заемщика банк расценивает его кредитование с повышенным риском. Решение этой проблемы — оформление потребительского кредита и исправное его погашение.
Главные критерии оформления ипотеки с господдержкой не имеют отличий от иных видов кредитования. Требуется наличие нескольких созаемщиков. В процессе оформления максимального размера кредитной задолженности берутся во внимание доходы со всех сторон.
Сумма ежемесячного платежа составляет до 45-ти % от общего дохода ипотечных участников. При официально заключенном браке ответственность по ипотеке присутствует как у супруга, так и у супруги.