Кредитование физических лиц, общие условия. Мы живем во время, когда деньги нужны здесь и сейчас. Но вопреки нашим возможностям они не падают с неба большими суммами. В таком случае мы идем в отделение банка и занимаем там денег – получаем кредит.
Кредитование гражданина, физического лица – заем, который банк выдает на обеспечение каких-либо личных потребностей человека. Самые распространенные варианты такой операции это:
- кредит на машину
- на покупку дорогой бытовой техники
- покупку недвижимого имущества
- ремонт квартиры, дачи, дома
- отпуск и т.д
У данной разновидности формы кредитования есть понятие – розничный кредит.
заем гражданам на покупку недорогих товаров, как правило, сумма варьируется до 100 000 рублей. Главная особенность этого вида в том, что у него большая процентная ставка (для выгоды банка) и совершенно низкая сумма. Подвид потребительского кредита — товарный кредит. По условиям выдачи данного кредита описывается конкретный товар, на который он берется.
кредит на покупку транспортного средства. Выдается в сумме 80% от общей стоимости приобретаемого имущества. Как правило, покупаемый вами автомобиль является залогом по данному виду кредита. Особенности автомобильного кредита в том, что денежные средства банком могут напрямую перечисляться на счет организации, индивидуального предпринимателя или физического лица у которого вы покупаете машину.
денежная сумма выдаваемая банком физическому лицу под залог на приобретение недвижимого имущества. Кредит берут на покупку дома или квартиры, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья. Как и в автомобильном кредите, залоговым имуществом здесь может выступать покупаемая квартира. Есть возможность взять ипотечный кредит на покупку определённых товаров, суммой до 20 миллионов рублей, залогом, за что оставить жилье.
банк выдает физическому лицу определённую договором сумму денежных средств на разного рода нужды. При этом банк-эмитент выписывает гражданину, взявшему у него кредит, пластиковую карточку, по которой нужно расплачиваться за приобретённые заемщиком вещи. Карточка официально является расчетным документом.
Можно сделать вывод. Кредиты для физических лиц, по способу погашения, делятся на: погашаемые в рассрочку (ипотечный кредит) и погашаемые единовременно (нецелевой кредит).
Какой вид кредита Вам подходит больше? Решайте?
Ниже из списка организаций можно выбрать, где можно быстро занять небольшую сумму денег в режиме онлайн, через МФО или более крупную сумму денег на большие покупки через кредит в банке.
Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.
Рынок кредитования в РФ активно развивается, и появляются всё новые продукты. Банки предлагают самые разнообразные кредиты: от краткосрочных с погашением в течение года до долгосрочных ипотечных ссуд на период до 30 лет.
Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.
Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.
Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.
Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:
- Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
- Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
- По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.
Остановимся на основных видах кредитов.
Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки. Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства. Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.
Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран. Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.
Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:
- ипотечный;
- кредитные карты;
- рефинансирование.
Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.
Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.
Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.
Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.
Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, Сбербанк и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг.
К займам по форме предоставления относят:
- карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
- рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
- ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);
Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.
По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:
- по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
- по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
- по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).
По типу обеспечения:
- необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
- под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
- под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
- под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).
Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.
Банковское кредитование населения — мероприятие, которое никогда не утратит своей актуальности. Профильные компании постоянно предлагают потенциальным клиентам различные программы, способные максимально удовлетворить требования заёмщика. Несмотря на то, что все банки без исключения удовлетворяют заявки на получение денежных средств только в том случае, если человек соответствует указанным требованиям, в основном они охотно идут на подобные сделки. Какие могут быть виды кредитов, в чём специфика каждого из них, и как среди такого количества предложений выбрать оптимальный для себя вариант?
Виды денежных займов классифицируют по срокам их предоставления, по условиям, заявленным банками, а также по специфическим особенностям начисления ставок, величине финансирования и многим другим признакам. Если объединить все перечисленные факторы, то предпочтительнее группировать способы кредитования по их целевому предназначению. Итак, существуют следующие виды кредитов.
Потребительская финансовая помощь банка — это кредит на любые цели. Заёмщику не нужно отчитываться сотрудникам компании о том, куда именно он потратил взятые деньги. Это очень удобно, а потому привлекает потенциальных заёмщиков. В основном таким способом люди берут в долг на ремонт, приобретение дорогостоящей бытовой техники, проведение свадеб и иных значимых мероприятий. По продолжительности предоставления капитала они могут быть среднесрочными и длительными. Во втором случае речь идёт о 4-х и более годах.
Чтобы его получить, заявителю необходимо иметь:
- залоговое имущество (существенно увеличивает шанс того, что заявка будет одобрена);
- регулярный источник дохода, который нужно подтвердить документально;
- хорошую кредитную репутацию.
Отличительная особенность таких займов заключается в зависимости величины процентов от срока действия договора. Чем действие соглашения продолжительнее, тем больше будет переплата. Сумма, которую можно получить таким образом, будет не слишком значительной в сравнении с другими вариантами ссуд, предоставляемых населению. Преимуществом потребительского займа является широкий выбор программ, предлагаемых банками, где каждый способен найти для себя идеальное решение финансовых проблем.
Ипотечную ссуду можно получить на любой объект недвижимости — будь то жильё в новостройке или вторичный рынок. За взятые в банке деньги можно купить дом, частный коттедж, квартиру. Приобрести квадратные метры может даже та категория граждан, что не имеет больших финансовых накоплений, необходимых для стартового взноса. По программам потребительских займов он, как правило, достигает 30% от общей цены недвижимости, в то время как в данном случае — это порядка 13-15%. Условиями ипотеки предусмотрены достаточно большие суммы кредитования, длительные сроки действия договора и минимальные переплаты по процентным ставкам.
Величина ежемесячных взносов — немаленькая, поэтому потенциальный заёмщик должен адекватно оценивать свою платёжеспособность перед тем, как прибегнуть к получению ипотеки. В противном случае квартира, которая будет являться залогом до полного погашения долга, рискует перейти в собственность кредитной компании, предоставившей финансовую помощь. Обязательное требование банка — наличие поручителей.
Практически все учреждения предлагают своим клиентам следующие типы кредитов:
- Жильё в новостройке — как на этапе сдачи дома в эксплуатацию, так и во время строительства.
- Вторичный рынок.
- Частная застройка.
- Покупка земельного надела под будущий дом.
- Загородный коттедж.
Ипотека — идеальное решение для семей, воспитывающих 2-х и более детей. Для них существует несколько вариантов вложения материнского капитала — возможность оплаты стартового взноса, а также погашение ставок по процентам за счёт федерального обеспечения.
Относится к категории целевого финансирования населения. Характеризуется большой величиной займа на фоне относительно низких ставок по процентам. Такая кредитная политика выгоднее для заёмщика, нежели обычная потребительская помощь. При этом приобретение транспортного средства отечественного производителя сулит покупателю дополнительные скидки по процентам. По статистике, автокредитование — одна из самых популярных форм финансирования физических лиц.
Средний срок предоставления денежных средств варьируется в диапазоне от 1 до 5 лет. Если речь идёт о дорогой иномарке, этот период может быть увеличен вдвое. Требование, на котором настаивают все банки без исключения — транспортное средство будет являться залоговым имуществом. Кроме такого варианта возмещения клиенту наверняка предложат дополнительный пакет услуг. Например, страхование жизни, здоровья или самого автомобиля. Если клиент откажется, заёмные средства он, скорее всего, не получит. Перечень документов каждое финансовое учреждение в данном случае определяет самостоятельно. Обязательными являются удостоверяющие личность документы, а при наличии и справка об уровне доходов.
Карта клиента — это удобный вариант, когда речь идёт о сравнительно небольшой сумме, всегда находящейся в распоряжении её владельца. При этом совершать операции пользователь может не только в любом регионе страны, но и за её пределами, минуя валютные процедуры обмена денежных средств. Такие карты могут иметь ограниченный срок действия, а могут быть возобновляемыми.
Первый вариант несколько удобнее. Выплачивая тело долга, человек вправе продолжать использовать имеющийся на карте баланс в своих целях.
Под такой ссудой понимают помощь в приобретении жилья очередникам городской аудитории. Это лица, которые остро нуждаются в улучшении условий, но не имеют средств на расширение площади. Перечень лиц, которые могут рассчитывать на социальный заём, органичен и регламентирован ЖК РФ.
Обеспечение — это гарант того, что кредитор в любой ситуации получит обратно свои денежные средства. Даже если произойдёт так, что клиент не сможет вносить текущие платежи, предметом компенсации для банка станет именно обеспечение, в роли которого выступит залоговая имущественная ценность. Впоследствии её продадут на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение долговых обязательств.
Специфика таких сделок заключается в том, что величина залога практически всегда намного меньше средней рыночной стоимости имущества. Эта мера является основным страховым вариантом, если стоимость на рынке недвижимости начнёт колебаться в меньшую сторону.
Если в договоре отсутствуют поручители и залог, такая сделка классифицируется как кредит без обеспечения. Суммы с такими условиями выдаются не особо крупные. Данному варианту финансирования присущи следующие особенности:
- цели кредита для физических лиц могут быть любыми – никто не станет их контролировать;
- для компании такая ссуда относится к категории рискованных;
- сделка носит относительно кратковременный характер;
- высокие ставки по процентам служат пусть небольшой, но гарантией от возможных рисков;
- в основе таких операций положен принцип доверия.
Для человека, решившего получить финансовую помощь от банка, при выборе программы кредитования необходимо в первую очередь отталкиваться от собственной материальной выгоды. В зависимости от целевого предназначения займа, это может быть потребительская ссуда — она подойдёт тем, кто не намерен афишировать свои расходы. Для покупки квартиры предпочтительно воспользоваться ипотекой, а для небольших текущих расходов — оформить карту.
Специалисты рекомендуют перед тем, как оправляться в банк, внимательно изучить спектр предложений, требования, а также поинтересоваться, какой будет конечная переплата.