А меня вот заинтересовал процент невозврата микрозаймов. Существует ли официальная статистика по этому вопросу? Ведь наверняка не каждый заемщик оказывается добропорядочным самаритянином. И часто ли дела доходят до суда?
На вопрос ответила Елена
- Высшее юридическое образование
- Стаж работы в банке – 15 лет
- Специализируется на кредитовании
- Ежедневно отслеживает изменения в законодательстве
- Работает с самыми сложными случаями
Здравствуйте, Станислав! Микрофинансовый рынок отличается высоким уровнем риска. Выдавая деньги без надежного обеспечения и всесторонней проверки клиента, компании принимают на себя вероятный убыток. Именно этим обусловлены столь пугающие ставки и распространенное требование к приобретению страховки. Определенный процент невозврата микрозаймов присутствует всегда. По данным статистики, в 2014 году он составил 20–25 %. Этот показатель считается нормальным. В кризисный период количество просроченных обязательств в сегменте достигает 40–50 %.
Небольшие онлайн-компании неохотно обращаются в суд с исками к заемщикам. Такое поведение связано с нарушением правил начисления штрафных санкций, правовым вакуумом, а также пренебрежительным отношением к оформлению сделок. Довольно часто выясняется, что договор, заключенный между МФО и заемщиком, фактически недействителен (например, не соблюдена форма, отсутствует подпись или другой важный реквизит).
Тем не менее практика в сегменте постепенно формируется. С принятием закона 151-ФЗ деятельность МФО была жестко урегулирована. Соблюдение установленных правил позволило добросовестным кредиторам успешно защищать свои интересы в суде. На сегодняшний день более 80 % исков к должникам удовлетворяются полностью или частично. До суда же доходит лишь половина всех споров. Граждане предпочитают добровольно оплачивать все, причем далеко не всегда законные, требования. В данном случае ключевым фактором становится невысокий уровень юридической и финансовой грамотности клиентов.
- Настоящим подтверждается согласие на работу с вашими персональными данными в рамках оказания бесплатной юридической помощи. Сайт приобретает право передавать все полученные от вас сведения квалифицированным специалистам, выбранным Сайтом для проведения консультаций по вашему запросу.
- Настоящим подтверждается согласие на получение звонков, CMC-сообщений, новостной, справочно-рекламной рассылки, а также письменных консультаций через мессенджеры и социальные сети от сотрудников Сайта или выбранных для оказания правовой помощи специалистов.
- Настоящим вы подтверждаете достоверность переданных Сайту сведений, свою полную дееспособность, а также ознакомление и согласие с условиями оферты и разрешения на обработку персональных данных.
Вы можете в любое время отозвать согласие на обработку персональных данных, направив письменное извещение в адрес Сайта. Отказ от сотрудничества производится в порядке, закрепленном офертой.
ФСФР НАЧИНАЕТ СУДЕБНЫЕ ПРОЦЕССЫ ПО ЛИКВИДАЦИИ ТЕХ КООПЕРАТИВОВ, КОТОРЫЕ НЕ ВХОДЯТ В СРО
— Павел Абрамович, в конце минувшей недели в Москве состоялась первая конференция СРО кредитных кооперативов, в которой вы принимали участие в качестве ведущего спикера. Расскажите, какие акценты были сделаны на данном мероприятии и к каким выводам пришли участники?
— Эта конференция затрагивала один сегмент рынка микрофинансирования – кредитную кооперацию. Организатором мероприятия выступила Федерация СРО кредитных кооперативов, созданная около полугода назад и объединившая три крупнейшие саморегулируемые организации в данной сфере. Поднимались вопросы регулирования рынка – в конференции принимали участие эксперты ФСФР (Федеральной службы по финансовым рынкам – ред.). Я, в частности, выступил с докладом о перспективах развития кредитной кооперации в России. Кроме того, важным элементом совместной работы было решение целого ряда корпоративных, отраслевых задач, связанных и с ведением учета, и с ожидаемым изменением законодательства. То есть это была конференция профессионального сообщества.
— Насколько сегодня насыщен рынок МФО? На одной из недавних конференций в Казани по микрокредитованию малого бизнеса вы сказали, что идет бурный рост данного рынка, причем значительное число компаний вовсе не числится в официальном реестре МФО…
— На самом деле статистика такая. В целом рынок МФО состоит из двух сегментов: кредитной кооперации и непосредственно микрофинансовых организаций. В первом сегменте сегодня работают 10 СРО, которые объединяют примерно 1,4 тысяч кредитных кооперативов, это легализованные участники. И около 2,5 тысяч, по данным ФСФР, — это кооперативы, которые не входят в СРО. Напомню, что по закону все кредитные кооперативы обязаны быть в составе СРО. Поэтому сейчас ФСФР начинает судебные процессы по ликвидации тех кооперативов, которые не входят в СРО. Хотя они (эксперты ФСФР – ред.) сказали, что из этих 2 тысяч около 600 организаций они вообще не нашли.
Микрофинансовые организации обязаны быть зарегистрированными в реестре, который ведет ФСФР. Сейчас там числятся 2227 МФО. Однако в настоящее время готовится целый ряд законодательных изменений, и одно из первых, которое будет введено, на чем мы настаиваем, – это введение обязательного членства в СРО и для микрофинансовых организаций. Я думаю, что к концу года или к началу следующего такое изменение в закон будет принято. Но ФСФР уже сейчас не справляется с потоком организаций. Никто пока не может с определенностью посчитать число участников рынка МФО, но я думаю, что действующих организаций в два-три раза больше, чем в реестре.
ПОДАВЛЯЮЩЕЕ ЧИСЛО УЧАСТНИКОВ РОССИЙСКОГО РЫНКА МФО ДАЮТ В ДОЛГ ДО ЗАРПЛАТЫ
— Какой сегмент из двух вами названных является наиболее быстро растущим?
— Конечно, сегмент микрофинансовых организаций. Дело в том, что кооперативный сегмент самый старый, он существует с момента возникновения рынка в России, когда возникало большое количество кредитных кооперативов. Сейчас же, по словам самих участников, новых игроков в этом сегменте практически не появляется в связи с тем, что это не так просто. Одно дело – зарегистрировать частную компанию, а другое – кооператив. У этого сегмента есть свои преимущества определенные, есть и минусы. Но микрофинансовые организации сегодня объективно развиваются быстрее, чем кооперативы.
— В таком случае в сегменте МФО какое направление развивается наиболее заметными темпами?
Второе направление – классическое, связано с выдачей среднесрочных займов на полгода, реже — на год. Суммы тут значительно больше, диапазон — до миллиона рублей, средний заем — 200 — 300 тысяч. И считается, что этот вид займов обслуживает предпринимателей. Отчасти это так, но все-таки значительная часть этих заемщиков – это физические лица, из них часть – предприниматели, которым неудобно брать кредиты. И третье направление – это займы, связанные с выдачей денег на дому, через кредитные карточки: это наиболее маленький, наиболее сложный и дорогостоящий сегмент, и он требует большого охвата. И, пожалуй, четвертое направление – как высшая форма развития микрофинансирования – это компании, которые имеют все эти направления в своем портфеле. Таких компаний чрезвычайно мало, считанные единицы, и одна из них – центр микрофинансирования, у нас порядка 20 продуктов.
НЕЛЬЗЯ СКАЗАТЬ, ЧТО ВЫБОР МЕЖДУ МФО И БАНКОМ – ЭТО ВСЕГДА ВОПРОС КАЧЕСТВА ЗАЕМЩИКА
— А разве экономический кризис, когда люди все острее испытывают нехватку в денежных средствах, не предполагает рост рынка МФО?
— Я не говорю, что не будет роста, я говорю о трудностях. Да, в кризис будет рост рынка МФО, но одновременно — и рост неплатежей.
— Каков сегодня в среднем процент невозврата микрозаймов?
— У основной массы игроков считается хорошим невозврат 20 — 25 процентов. На самом деле у многих он доходит до 40 — 50 процентов. У нас невозврат — 5 — 10 процентов.
— 11 лет работы, мощная служба, инфраструктура и технологии, заточенные на минимизацию невозврата. Придя на рынок и начав выдавать деньги, сразу невозможно создать систему, которая позволяет отбирать правильных клиентов и возвращать деньги тех, кто неправильный.
— По большому счету, тезис верен, но не всегда в МФО приходят те, кому банк отказал. Часть клиентов приходит потому, что МФО быстро дает, и там меньше бумаг. В принципе, они бы и в банке получили эти же деньги. Так что нельзя сказать, что выбор между МФО и банком – это всегда вопрос качества заемщика. Но процент тех, кто в банке не может получить кредит, среди клиентов МФО значительно выше.
СОВОКУПНЫЙ ПОРТФЕЛЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ — 35 — 40 МЛРД. РУБЛЕЙ
— Отчасти. Почему МФО в кризис развиваются больше? Да, правильно вы сказали, у людей растет потребность в деньгах. А почему растет? Потому что банки перестают давать им кредиты. Ухудшается платежеспособность людей, зарплаты снижаются, у предпринимателей падает реализация и так далее. В целом качество заемщика в кризис ухудшается. Для банков это очень тяжело, для МФО – плюс. Но это если выбрать правильную позицию. Одно из правил, которые мы установили чисто практически и которое никто не понимает, – во время кризиса нельзя стремиться к быстрому росту портфеля для МФО при всех открывающихся возможностях. Потому что в этом случае рост просрочки будет опережать динамику увеличения портфеля.
— Каков сегодня объем портфеля МФО в России? Сопоставим ли он с банковским, в розничном сегменте?
— Нет, такой сопоставимости никогда не бывать. Банки объявляют, что у них кредитный портфель в части розницы и кредитования МСБ — 4 триллиона рублей, хотя тут надо смотреть, конечно. А у МФО — всего 35 — 40 миллиардов, правда, это только легальный рынок.
— А на чем вообще основана эта цифра в 300 — 350 миллиардов рублей, которую обычно называют для иллюстрации потенциальной емкости рынка МФО в России?
КОГДА ГОВОРЯТ, ЧТО МФО ПОДДЕРЖИВАЮТ СТАРТАПЫ, — ЭТО ВСЕ ВРАНЬЕ
— Что касается увеличения размера займа, то на самом деле для микрозайма 1 миллион вполне достаточно. Не надо его увеличивать. Статистика показывает, что средний заем – 300 тысяч. Если нужна сумма свыше миллиона – иди в банк, бери кредит!
— Но банки не кредитуют стартапы, для них это неприемлемо…
— А для стартапа у нас вообще ничего не приемлемо. В России вообще нет реальной системы финансирования стартапов, и когда говорят, что МФО поддерживают стартапы, — это все вранье. Единственные, кто отчасти это делает, — это фонды поддержки МСБ или микрофинансовые организации, созданные государством, которые выдают займы под льготные проценты.
Проблема здесь заключается в самой сути стартапа. У нас в системе кредитования только убытки не предусмотрены. А любой венчурный проект предполагает, что с вероятностью в 70 — 90 процентов он будет неуспешен. Поэтому изначально заложить, что из выданных 10 миллионов 8 — 9 могут пропасть — ни в одной системе учета и контроля, существующей в России, это не предусмотрено. Если вы из 10 9 не вернете, вас или закроют, или посадят. Банки не кредитуют стартапы из-за нормативов – слишком высокие риски, а МФО – потому что слишком высокие ставки. Отчасти помогает эта программа МСП-банка, но она тоже не для стартапов. У нас, например, большой портфель займов, и мы уже 800 миллионов рублей в рамках этой программы выдали, а кредитная линия у нас — 350 миллионов. Но никаких стартапов там нет.
— А кто есть?
— Обычный малый бизнес! Торговля, услуги. Производство, инновации – это не для микрофинансирования, это другая песня.
— В чем, на ваш взгляд, сегодня основная проблема отрасли?
Если говорить в целом, то проблем с регулированием сейчас нет, оно адекватно, если нам удастся сохранить эти пропорции и систему диалога с государством. Проблема фондирования – да, она актуальна для всех, даже для крупных. Проблема ухудшения общеэкономической ситуации и потенциального роста просрочки. Именно их я бы выделил как основные.
— Какие новые формы МФО могут появиться на рынке в обозримом будущем?
— Безусловно, будущее — за современными технологиями. Если сейчас на рынке микрофинансирования карточки – редкость, а выдача через интернет – вообще экзотика, что через 5 — 10 лет это станет общей практикой для крупных МФО. Для маленьких МФО по-прежнему останутся классические схемы выдачи денег наличными напрямую в офисе.
— Но миллиардеру придется «с нуля» создавать такие обороты…
— А государству тоже придется «с нуля» создавать! Мы же говорили – другие продукты, другие клиенты, другая идеология. Не получается, сидя в одном офисе, быть и банкиром, и МФО. Банки, которые сейчас пытаются работать на этом рынке, вынуждены создавать отдельные МФО. Я их предупреждал об этом раньше – ну кто послушался, те делают. А кто не делает – их вопрос.
Микрофинансовые организации, получившие столь широкое распространение в России, выдают небольшие займы людям всего по одному паспорту. Сумма займа чаще всего не превышает 15000 рублей.
Опрос, проведенный независимыми источниками, показал, что на сегодняшний день 62% россиян относится к микрофинансированию крайне отрицательно, и всего 18% считают, что в микрофинансовых организациях возможно быстро и беспроблемно оформить займ. Главной причиной негативного отношения являются очень высокие ставки по таким займам – в среднем, от 1,5 до 2,5 % в день. 43% опрошенных граждан признались, что хотя бы однажды оформляли микрозайм, причем 44% из них оформляли его для возврата уже существующего долга, 37% — для покупки бытовой техники, одежды и обуви, а 19% — для того, чтобы просто дотянуть до зарплаты.
Сегодня в России насчитывается около 2000 зарегистрированных микрофинансовых организаций. Большинство из них располагаются в крупных городах: 17% — в Москве, 3,6% — в Санкт-Петербурге. Высокая конкуренция заставляет некоторые компании снижать ставки – сегодня все чаще можно встретить компании, предлагающие гражданам микрозайм под 3-4% в неделю. Даются такие займы на небольшой срок, как правило, не превышающий одного месяца. Однако некоторые организации уже предоставляют такую услугу, как продление срока займа. Обычно для этого человек должен внести некую сумму – плату за продление – на счет организации.
Согласно статистике, услугами микрофинансовых организаций чаще всего пользуются домохозяйки, фрилансеры, индивидуальные предприниматели и студенты – то есть те люди, у которых нет возможности взять кредит в банке из-за невозможности подтвердить свой доход. Среди заемщиков встречаются менеджеры среднего звена и руководители небольших компаний, а также люди, просто-напросто испортившие свою кредитную историю.
— Главной проблемой деятельности микрофинансовых организаций является большой риск невозврата займов, — отмечает сотрудник одного из коллекторских агентств. — Если банки, выдавая кредиты, перестраховываются, проверяя человека на платежеспособность, то микрофинансовые организации выдают деньги, не спрашивая у человека абсолютно никаких подтверждений того, что он сможет выплатить этот микрозайм. Высокими процентами МФО покрывают невозвраты займов, иными словами это – мера вынужденная.
Невозвраты стали большой проблемой микрофинансовых организаций. По статистке, больше половины заемщиков отдают деньги добровольно, но около 15-25% уклоняются от выплат. В отдельных организациях, однако, процент невозврата может достигать и 50%. Большая часть должников, около 60%, не отрицают задолженности и решают этот вопрос со специалистами организаций. В случаях, когда задолженность сильно просрочена, а должник игнорирует звонки менеджеров, микрофинансовым организациям приходится действовать более жестко. Как правило, такие долги продаются коллекторским агентствам. 50% из оставшихся должников готовы решить вопрос без применения подобных мер, и около 45% из них приходится решать вопрос уже с коллекторами.
Работники МФО описывают портрет среднестатистического неплательщика примерно так: женщина или мужчина 37-38 лет, со средним или средне-специальным образованием. Сумма долга у них, как правило, составляет 18-23 тысячи рублей, а срок просрочки – 6-7 месяцев. Сегодня все чаще микрофинансовые организации передают долги проблемных клиентов коллекторским фирмам. Проблемными у них обычно считаются займы с невыплатой по ним от полугода. Только в 2011 году, по сравнению с предыдущим, процент переданных коллекторам долгов вырос почти в 8 раз и составил 1 млрд рублей.
По оценкам экспертов, в России насчитывается уже от 10 до 12 млн клиентов микрофинансовых организаций, 58% из них – женщины. По мнению специалистов, они являются более надежными заемщиками и процент невозврата среди них гораздо ниже, нежели у мужчин. Причинами невозврата обычно называют временно-неблагоприятные жизненные обстоятельства, такие как болезнь, потеря работы и снижение заработной платы.
Среди он-лайн заемщиков подобное бесконтактное оформление зачастую порождает заблуждение, что возвращать такой займ не придется. По статистике невозвратов микрозаймов, оформленных через интернет, гораздо выше, нежели по микрозаймам, оформленным традиционно в офисе микрофнансовой компании. Специалисты службы безопасности уверяют заемщиков, что возвращать такой займ нужно также ответственно, как и обычный кредит. В противном случае долг может быть передан в коллекторское агентство или в суд, где микрофинансовая организация в любом случае найдет доказательства взятия микрозайма.
Несмотря на все существующие проблемы, эксперты считают, что в дальнейшем рынок микрофинансирования будет развиваться высокими темпами. По некоторым прогнозам, прирост этого сегмента рынка предполагает не менее 30% в год.
Материал подготовлен при поддержке сервиса микрофинансирования Boostra. Получи деньги не выходя из дома!