Могут ли отобрать машину за неуплату кредита? Да, такая ситуация возможна и закон в большинстве случаев полностью на стороне банка. Машина не относится к имуществу, которое не подлежит изъятию в рамках исполнительного производства. Как, например, единственное жилье или денежные средства в размере прожиточного минимума.
являться к должнику только в установленное время, с 6:00 до 22:00; не приходить в выходные дни; предпринимать действия только на основании решения суда; арестовывать только имущество, приобретенное должником и в его присутствии; не изымать собственность, которая согласно закону, не подлежит аресту ; предупреждать о своем намерении использовать грубые меры по взысканию задолженности с применением силы и оружия, а если это произошло, оказывать пострадавшим медпомощь.
- провести реструктуризацию задолженности в банке или при помощи другого кредитного учреждения. В этом случае заемщик получает новый кредит на новых (часто более лояльных) условиях, но с требованием частью средств полностью погасить предыдущую задолженность;
Согласно Семейному законодательству если муж не может погасить взятый им долг, то кредитор имеет право через суд потребовать от должника взыскание путем выделения его доли квартиры (имеется в виду та доля, которая досталась бы мужу при разделе общего имущества).
Но часто возникают ситуации, когда заемщик теряет источник своего постоянного дохода, а найти работу не может в течение нескольких месяцев. Единственным личным имуществом является легковой автомобиль. В подобных случаях возникает вопрос о том, могут ли забрать автомобиль за неуплату кредита.
4) Принудительное выселение должника из жилого помещения. Сделать этого нельзя, если у заемщика – это единственное место жительства. Другими словами, если квартира в ипотеку оформлялась с целью инвестиций (и она у заемщика не первая) – то в суде церемонится не будут однозначно.
Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:
Приставы имеют полное право арестовывать ваше имущество, как движимое, так и недвижимое в том числе и автомобиль. Возьмем ситуацию с долгами, скажем человек брал кредит и перестал его платить, долг к примеру составляет 200000 рублей, банк или коллекторы будут звонить должнику и требовать погашения долга, должник может игнорировать такие звонки, но в один момент банк просто подаст в суд на должника и конечно же выиграет суд. Должника обяжут выплатить банку определенную сумму, банк получив исполнительный лист передаст его в Федеральную службу судебных приставов, приставы займутся взысканием суммы долга.
Только после этого собственнику банк вернет документ на автомобиль. Можете только по согласованию с банком отчудить свой автомобиль, но согласие банк даст только при условии того что средства уйдет на погашение кредита. Вообще конечно феерично наложить арест на имущество находящееся в залоге, то есть свободный оборот которого осуществляется под условием.
Ещё на первоначальном этапе взыскания вы можете обнаружить, что на вашу машину наложен запрет на регистрационные действия. Это делается на всякий случай, чтобы должник не смог продать авто пока не выплатит кредит. В дальнейшем пристав может наложить уже арест на данное транспортное средство.
Может быть снята большая часть заёма, который рассматривается только по основе кредита с процентами, начисленными по ставке. Для того, чтобы затянуть судебный процесс и выиграть время, необходимо на предварительных слушания заявить, что у Вас нет готовности к процессу.
Для того чтобы облегчить эту процедуру, следует сохранить все документы, которые были подписаны при получении кредита. Не все банки восстанавливают их в требуемые сроки, судебное разбирательство может затянуться, да и на юриста придется потратить больше денег.
займы выдаются по грамотно разработанным договорам, содержащим уловки и выгодные правила для банков. Эти договоры уже прошли проверку годами, поэтому там учтено все для снижения их рисков, но только не для заемщика; крупные, серьезные кредиты выдаются под залог и, как правило, размер залога банкиры занижают, чтобы без особого труда покрыть невозврат заемных средств. В итоге, гражданин-заемщик может лишиться своего имущества практически задаром; .
Законодательство предусматривает определенный срок для обжалования решения суда. После того, как данный срок прошел, решение суда вступает в законную силу и может быть исполнено в принудительном порядке. Суд выдает банку исполнительный лист, который передается для исполнения судебным приставам.
Банк вправе конфисковать авто, не являющееся предметом залога. Решение принимается также на основе искового заявления. Законом установлен срок, в который можно обжаловать решение суда. Если возражений не поступило в обозначенный период, то приказ вступает в силу. Далее возвратом долга занимаются приставы.
Многие долгосрочные кредитные программы предусматривают возможность привлечь созаемщика.
Это позволяет титульному заемщику повысить свои шансы на одобрение кредита, ввиду того что долговые обязательства перед банком будут поделены в равной степени, а платежеспособность клиента в глазах кредитора будет повышена, за счет учета совместного дохода. Как правило, требования к созаемщикам идентичные с теми, которые предъявлены по отношению к основному заемщику. Что же касается количества солидарных заемщиков, этот показатель отличается в разных банках, но в среднем варьирует от 1 до 5 человек.
Созаемщик привлекается в качестве лица, имеющего такие же права и обязанности, как и заемщик. Чаще всего, необходимость в привлечении такого лица (или нескольких лиц) возникает, когда у основного заемщика недостаточно высокий доход для выдачи крупной ссуды или он не может его подтвердить. Тогда, чтобы установить размер кредита, банк учтет совокупный доход титульного и солидарного заемщика. Методику общего учета доходов определяет финансовое учреждение. Чаще всего к такому виду кредитования прибегают при оформлении ипотеки, автокредита или крупного займа для ИП.
В случае с ипотекой, привлеченные созаемщики будут не только иметь равные обязательства перед банком, но и станут совладельцами приобретенной недвижимости. Также при ипотеке, созаемщиком автоматически становится супруг(а) титульного заемщика. Поэтому если клиент состоит в браке, ему необходимо предъявить банку нотариально заверенное согласие супруга/супруги.
Обязательное участие созаемщика возникает тогда, когда целевой кредит предназначен для оплаты обучения несовершеннолетнего лица. В таких случаях, обязанности по выплате долга берут на себя родители или опекуны.
Если такая возможность как привлечение третьих лиц предусматривается выбранной программой, то, как правило, созаемщику необходимо собрать такой же пакет документов что и заемщику. Кредитный договор должен прописывать все взаимоотношения между участниками кредитования: на кого, в какой период и какие возлагаются обязательства перед банком. К примеру, иногда созаемщик выплачивает кредит в равной степени с заемщиком, а иногда только при обстоятельствах, когда последний прекратил вносить платежи.
В процессе оформлении ипотеки или других видов кредита с залогом, оговор страхования будут подписывать все участники кредитования. Степень ответственности лиц, определит сумму страховки. Если наступит страховой случай, страховщик выплатит часть задолженности пострадавшего, в то время как вторым лицом будет продолжаться погашение своей части долга.
В договоре, который созаемщик по кредиту подписывает наравне с основным должником, чётко указывается степень их ответственности за погашение ссуды:
- созаёмщик приступает к выплате долга после того, как заёмщик перестал его погашать;
- основной должник и созаёмщик отвечают по ссуде в равной степени (банку неважно, кто из них пополняет ссудный счёт);
- созаёмщик отвечает за погашение ссуды, а заёмщик начинает выплачивать долг позже (такие условия приемлемы при привлечении кредита на оплату обучения несовершеннолетних граждан).
Стоит понимать, что риски созаемщика равны с рисками самого заемщика, а потому становиться таким участником кредитования стоит лишь в крайних случаях, когда кредит берет близкий член вашей семьи. Ведь никто не может дать 100% гарантию, что заемщик сможет весь срок исправно погашать долг, к тому же за продолжительный период соаемщику и самому может потребоваться кредит. При этом если заемщик допустит просрочку, это негативно отобразиться не только на его кредитной истории, но и КИ всех остальных участников, несущих кредитную ответственность.
Не нужно путать понятия созаемщик и поручитель. Последний несет свои обязательства перед кредитором, только в том случае если заемщик не может погасить долг. При этом его доход не учитывается банком.
Все знают, что если вовремя не платить за кредит, то банки начинают применять к заемщику самые разные рычаги воздействия: от звонков в ночное время и передачи долга в коллекторское агентство до принудительной продажи залогового имущества с аукциона.
А какую вообще ответственность заемщик несет за непогашение кредита? Могут ли его за долги лишить свободы, запретить покидать пределы страны, претендовать на часть дохода?
Давайте разбираться. Какую ответственность за непогашенный кредит несет заемщик в России?
Начнем с самого худшего вариант – ответственности уголовной.
Она грозит заемщику в том случае, если суд докажет факт мошенничества при оформлении кредита. Например, для получения кредита заемщик использовал поддельную справку о доходах (купить такую на сегодняшний день можно в любом городе России). То же самое касается подделки в паспорте штампа о регистрации, нецелевом использовании кредитных средств, оформления кредита не на себя, а на третьих лиц.
Обычно такая мера наказания применяется к заемщикам, у которых нет ликвидного имущества (его можно было бы описать в счет погашения задолженности). И отсутствует постоянный официальный источник дохода, чтобы часть его принудительно перечислялась на расчеты с кредитором.
Что может грозить злостному неплательщику
Вариантов призвать должника к ответу в Российском законодательстве предусмотрено масса. Вот лишь некоторые из них.
1. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности заемщика, находящиеся в кредитной организации.
Теперь понятно, почему для участников зарплатных проектов и постоянных клиентов банками предусмотрено оформление кредитов под льготные проценты? Просто риск для кредитной организации в этом случае меньше. Перестал заемщик платить по кредиту – всегда есть возможность получить доступ в его заработной плате или депозитам.
2. Наложение взыскания на заложенное имущество
Каждый новый принятый в связи с этим закон все сильнее и сильнее упрощает процедуру изъятия залогового имущества и его продажи через аукцион. Делается буквально пара предупреждающих звонков и писем и при отсутствии ответа – дело передается в суд, где оно решается очень быстро. И, кстати, крайне редко в пользу заемщика, а не банка.
Исключением может быть лишь несовершеннолетний ребенок, который выступает одним из собственников залоговой квартиры или дома – выселить его на улицу вместе с должниками-родителями будет проблематично. Поэтому банки и делают все возможное, чтобы на детей вообще не оформлялись доли в собственности.
Кстати, если средств от продажи залогового имущества не хватит для полного погашения задолженности – банк имеет полное право требовать ареста и реализации другого имущества должника.
Можно договорится с банком о том, что залоговое имущество Вы продадите самостоятельно. В этом случае можно хотя бы выиграть какую-то сумму, потому что начальная цена залоговых квартир и авто на аукционах, как правило, минимальна.
Меры принудительного исполнения
По должнику открывается судебное дело, в результате которого и следуют меры принудительного исполнения (по исполнительным документам).
1) Наложение взыскания на имущество должника (в том числе, и на ценные бумаги). Имеется в виду та самая пресловутая опись имущества, которую производят судебные приставы. Причем, в данном случае речь идет уже не о залоговом, а о ЛЮБОМ имуществе должника.
Процент таких отчислений не может превышать 50% суммы доходов. К тому же существует огромный список выплат, на которые взыскание обращено быть на может (например, пособия на детей, алименты, материнский капитал, пособия по инвалидности).
3) Изъятие у должника имущества и наложение на него ареста
Арест означает, что имуществом нельзя распоряжаться, а в некоторых случаях – и пользоваться. Бывает, что имущество оставляют после описи заемщику на ответственное хранение (никаких действий с ним совершать уже нельзя).
Судебный пристав оценивает имущество исходя из его характеристик, свойств и значимости для должника. Все эти данные (вместе со сроком ограничения) описываются в постановлении или акте о наложении ареста (либо в описи имущества).
Запрещено накладывать арест на предметы домашнего обихода (например, газовую печь – ведь на ней готовится еда на семью), а также рабочие инструменты (приборы, которые используются для работы – ноутбук, мобильный телефон, компьютер).
Арестовывать или изымать имущество должника можно по его месту прописки или месту проживания. Доказывать, что стиральная машинка или драгоценности принадлежат не заемщику, а членам его семьи придется именно им. Если документов на технику или ценности нет, то они забираются судебными приставами и арестовываются, а чуть позже – реализуются.
4) Принудительное выселение должника из жилого помещения. Сделать этого нельзя, если у заемщика – это единственное место жительства. Другими словами, если квартира в ипотеку оформлялась с целью инвестиций (и она у заемщика не первая) – то в суде церемонится не будут однозначно.
Уголовная ответственность
Уголовный кодекс тоже предусматривает несколько вариантов наказания для злостных неплательщиков по кредитам. Правда, чтобы дело из гражданской плоскости перешло в уголовную, банку нужно доказать, что заемщик изначально оформлял кредит с целью хищения и вообще не собирался его возвращать.
Все-таки кредитные вопросы относятся по своей специфике к гражданскому законодательству, значит, и ответственность у заемщика возникает гражданская (то есть – имущественная). По своим просроченным кредитам, заемщик в первую очередь отвечает деньгами и имуществом, а не личной свободой.
Какое наказание грозит должнику по уголовному кодексу?
— штраф (в размере до 200 000 рублей или заработная плата заемщика за 18 месяцев);
— обязательные работы (480 часов) или принудительные работы (до двух лет);
— арест (на срок до шести месяцев);
— лишение свободы (до двух лет).
Если коллектора действуют совсем уже грубо (например, угрожают физической расправой), на них можно смело подавать в суд или даже обращаться в полицию.
В общем, оформляя банковский кредит, имейте в виду следующее. Подписывая кредитный договор Вы добровольно берете на себя ответственность за своевременное исполнение взятых на себя обязательств!
При их нарушении закон однозначно будет на стороне банка… В результате безалаберного отношения к кредиту можно лишиться не только имущества и денег, но и свободы.