Когда банки увеличивают займы

В сегодняшней статье мы поговорим о том, на какие уловки идут банки, чтобы выжать из заемщика больше денег.

В настоящее время наиболее распространены следующие 5 уловок:

• Просроченный платеж;
• Штраф за кредит;
• Увеличение суммы основного долга;
• Досрочное погашение кредита;
• Комиссия за ведение ссудного счета.

Поговорим о каждой из них более детально.

Наверное, ни одному заемщику не стоит объяснять, насколько это нежелательная штука – просроченный платеж. Не дай бог, хоть один день просрочки, и банк сразу же начисляет различные штрафы, которые можно разделить на три категории:

Чаще всего банк взимает с заемщика что-нибудь одно из этих трех категорий. Но случаются и такие ситуации, когда банк накладывает на заемщика обязательства сразу по трем штрафным формам.

Вот наглядный пример – берете вы кредит. Согласно кредитного договора ваш ежемесячный платеж составляет 5 тысяч рублей. Каждый месяц вы платите банку эту сумму. Однако для того, чтобы денежные средства были переведены в банк на ваш счет, вы должны заплатить комиссию.

То есть, если вы платите банку ровно 5 тысяч, то на ваш счет с вычетом комиссии поступает, допустим, 4,7 тысяч рублей. А это значит, что вы уплатили банку не всю сумму, то есть, должны будете оплатить банку неустойку за каждый день просрочки, да еще и штраф.

Чтобы не оказаться в столь неприятной ситуации, необходимо сделать следующее:

• Перед каждым платежом связываться со специалистами банка и узнавать, берут ли они комиссию за перевод денег;
• Если да, то необходимо узнать, какую сумму данная комиссия будет составлять, и впоследствии вносить платеж уже с учетом суммы комиссии;
• Проверять чек непосредственно возле кассы. В чеке указана сумма к перечислению, а также сумма комиссии за перевод денег;
• Проверять реквизиты оплаты (иногда, хотя и редко, они могут поменяться), а также сумму оплаты.

Почему уточнять сумму комиссии стоит перед каждым платежом?

Дело в том, что тарифы банка могут меняться. Так, например, может оказаться, что в прошлом месяце комиссию за перевод денег банк не брал вообще, а в следующем уже берет. Поэтому будьте бдительны.

Представьте, что вы взяли в банке денежный кредит и исправно вносили необходимые платы ежемесячно. После погашения последней суммы вы с чистой совестью облегченно вздохнули, так как уверены, что погасили полностью весь кредит.

Как же так? Откуда эта сумма взялась, ведь вы же все погасили, разве нет?

Банк вам быстро все объяснит: а почему вы не уточнили свой последний платеж у них? Оказывается, вы должны были уплатить на 50 копеек больше. На эти неоплаченные 50 копеек впоследствии был наложен штраф, так как вы не удосужились выполнить свои обязанности согласно договора.

А сверх штрафа еще была начислена неустойка, размер которой составляет 1-2% за каждый день просрочки. Так что в итоге вы еще оказываетесь должны банку довольно солидную сумму.

Чтобы максимально обезопасить себя от такой крайне неприятной и совершенно непредвиденной вами ситуации, необходимо выполнить следующие действия:

1. В обязательном порядке перед погашением последнего платежа по кредиту свяжитесь с банком и выясните точную сумму платежа;
2. После того, как последний платеж будет вами проплачен, позвоните в банк и удостоверьтесь, что операция была проведена успешно;
3. Не поленитесь, сходите в банк попросите, чтобы вам выдали справку об отсутствии задолженности по кредитному договору.

Пожалуй, эта уловка является самой неприятной и дерзкой для заемщика. Но каким образом банкиры могут увеличить основную сумму долга?

Во время кредитования банк прямо-таки навязывает вам страховку и устанавливает на нее комиссию. А сумма страховки при этом включается в общую сумму кредита.

Если у вас до сих пор нет решения суда о признании подобной комиссии незаконной, то поскорее обращайтесь в суд. Только в судебном порядке можно добиться исключения из суммы долга страховой премии и провести перерасчет процентов.

Чтобы было понятнее, вот наглядный пример: вы решили оформить кредит в банке на сумму 50 тысяч рублей. Банк согласен выдать кредит, но только при условии, что в договоре будет предусмотрена страховка.

А вам так нужны деньги! Вы поддаетесь, и соглашаетесь оплатить страховку. Банк включает ее в сумму кредита, и вы получаете свои долгожданные 50 тысяч рублей.

Однако, несмотря на то, что на руки вы получили 50 тысяч, за вами числится должок на сумму 65 тысяч (15 тысяч рублей – это сумма страховки).

Понятное дело, что и проценты по такому кредиту вы будете платить с увеличенной суммы.

Как избежать этой ситуации?

• Внимательно и тщательно прочитайте договор по кредиту;
• Обязательно проконсультируйтесь с менеджером по кредитам и уточните у него суммы всех комиссий, которые прописаны в договоре;
• Не помешает также показать кредитный договор юристу;
• Возьмите в банке график погашения кредита, в котором обычно отдельным столбцом прописаны все комиссии.

Досрочное погашение кредита

Здесь важным фактором является то, что банк рассчитывает кредит на определенные сроки и не заинтересован в досрочном погашении, так как теряет проценты, которые уже были рассчитаны.

Поэтому довольно распространенной банковской практикой является установление комиссии за досрочное погашение кредита.

Вообще-то, такая комиссия не является законной и ее можно впоследствии вернуть. Однако для этого заемщику потребуется решение суда, что связано с определенными хлопотами и затратами средств и времени.

Иногда случаются также ситуации, когда заемщик просто забывает об этой комиссии, и не уплачивает ее. А банк на нее в итоге начисляет штрафы, пени, неустойки, в результате чего кредитная сумма существенно увеличивается.

Здесь снова следует сказать: будьте бдительны и не недооценивайте банковские структуры – они никогда и ни о чем не забывают.

Как избежать подобной ситуации?

• Прежде чем погашать кредит досрочно, узнайте, не прописана ли в договоре комиссия за досрочное погашение;
• Если таковая все-таки имеется, то внесите всю сумму долга с учетом комиссии;
• Не забудьте после закрытия кредита взять в банке справку об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора.

Комиссия за ведение ссудного счета

Банки нередко прибегают к подобной уловке, хотя законной ее назвать сложно. Включение платежей по погашению данных комиссии ведет к увеличению вашего ежемесячного платежа по кредиту, соответственно, и общая сумма кредита также возрастает.

Как избежать этого?

• Внимательно читайте договор по кредиту. Если вы обнаружите в нем комиссию за ведение ссудного счета, можете смело возвращать ее в судебном порядке;
• Когда у вас на руках будет положительное решение суда, можете обратиться в банк с просьбой провести перерасчет задолженности и составить новый график платежей.

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ И КАК ПОЛУЧИТЬ БОЛЬШОЙ ЛИМИТ ПО КРЕДИТУ

Для увеличения количества таких займов банки стараются привлечь как можно больше клиентов, а затем удержать их хотя бы до подачи необходимых документов на получение займа. Предварительное одобрение заявки – это всего лишь замануха, на которую клюют многие потенциальные заемщики. На данном этапе клиент начинает думать, что денежный кредит у него уже в кармане, поэтому продолжает с энтузиазмом собирать документы. Банк тоже вполне доволен, поскольку у него появилась фактура для тщательного изучения платежеспособности клиента.

КАК УВЕЛИЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ

Что же должен делать банк, если очевидно, что клиент запросил слишком много для своего уровня дохода? Выдать денежный займ в такой ситуации – значит, увеличить риск его невозврата. Если отказать в выдаче кредита, то потенциальный заемщик отправиться в другой банк. Поэтому банкам проще предложить меньшую сумму. Но вам-то нужна именно та сумма, которая была указана вами в заявке. Что же делать? Можно ли как-то убедить сотрудников банка увеличить лимит? Это будет зависеть от определенных обстоятельств.

Как добиться увеличения кредитного лимита?

Если вы хотите добиться одобрения той суммы денег, которая была указана в заявке, то вам нужно предоставить банку доказательства о наличии у вас дополнительных источников дохода. К примеру, вы официально работаете специалистом в юридическом отделе, получаете хорошую зарплату. Помимо этого, дважды в месяц вы пишите статьи для одного из уважаемых изданий, за что получаете порядка 30% от оклада. В качестве доказательства можно предоставить банку авторский договор, подписанный между вами и изданием. Неплохим вариантом станет и выписка со счета дебетовой карты, куда постоянно поступают денежные перечисления.

При рассмотрении заявки на получение кредита банки учитывают не только уровень дохода клиента, но и его активы. К их числу можно отнести наличие автомобиля, собственной квартиры, ценных бумаг, акций и денежных средств на счетах. Пополнить список можно доходами, которые клиент получает от сдачи своего жилья в аренду, а также прибыли от любого другого вида деятельности. Если в самом начале вы не сообщили банку обо всех имеющихся у вас активах, то обязательно сделайте это, когда будете просить увеличить вам кредитный лимит. Конечно же, на слово вам никто не поверит. Поэтому подготовьте документы, подтверждающие наличие у вас в собственности автомобиля и объектов недвижимости.

Расположить сотрудников банка к себе можно, заключив на добровольной основе договор о страховании в пользу кредитора. Это значит, что вы соглашаетесь ежемесячно вносить не только платежи по кредиту, но и делать страховые взносы. В данном случае можно рассчитывать на получение крупного денежного займа.

Банк непременно пойдет на уступки, если вы предоставите поручителя. Этот человек выступает своеобразным гарантом вашей платежеспособности. В случае с оформлением ипотечного кредита именно благонадежный поручитель поможет получить от банка большую сумму.

Постарайтесь заранее все предусмотреть

1) Сначала вы должны определиться с максимальным размером денег, которые вы хотите получить от банка. Выберите подходящий срок кредита.

2) Можете провести необходимые расчеты с помощью кредитного калькулятора. Все, что вам нужно, это ввести параметры (уровень дохода, а также способ его подтверждения) и оценить, на что вы реально можете рассчитывать.

3) Лучше всего подать заявки в несколько банков. После этого можете выбрать наиболее выгодную для вас кредитную программу.

5) Если вы получили одобрение заявки не в одном, а сразу в нескольких банках, то это даже к лучшему. Ведь никто не мешает вам оформить одновременно два займа. И хотя это не совсем четный прием, ничего плохого и незаконного он не предусматривает. Главное – это не предоставлять банкам заведомо ложных сведений.

6) Если банк все же предложил вам меньшую сумму, а вам нужно именно столько денег, сколько было указано в заявке, то на помощь к вам придет кредитная карта. Оформить ее гораздо проще, чем взять денежный кредит. К тому же, большинство выпускаемых банками карт предусматривает снятие наличных денег в размере до 100% от установленного лимита. Но расплатой за такое удовольствие станет высокая процентная ставка и значительная комиссия при снятии денег.

Прежде чем отправиться в банк для оформления крупного денежного кредита, вы должны реально оценить свои возможности. Если вместо запрашиваемых 100000 рублей сотрудники банка предложат вам, лишь 80000 рублей, не стоит на них обижаться. Ведь прекрасный повод для того, чтобы еще раз проанализировать собственную финансовую ситуацию и трезво оценить надежность источника дохода. Если же вы оформите большой кредит, который в дальнейшем окажется вам не по силам, вы рискуете оказаться в долговой яме. Просрочки, пени, штрафы – все это может испортить вашу кредитную историю. Не лишним будет сравнить процентные ставки по кредитам, предлагаемым разными банками. Возможно, оформив кредит на меньшую сумму и под разумный процент, вы только выиграете от этого.

Подавайте заявку сразу в несколько банков, это увеличит Ваши шансы на получение кредитной карты. В таблице (списке) представлена регулярно обновляемая, актуальная на Сентябрь 2019 года информация.

Расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют в среднем 0,3—1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, то есть договор страхования недвижимости продляется каждые 12 месяцев. Что касается автокредитов, обязательно страхуется только ущерб пострадавшему имуществу (ОСАГО), но зачастую условием кредита от банка становится страховка собственно автомобиля от ущерба/хищения/угона (каско). При автокредите, как и при ипотеке, требуется страхование автомобиля на весь срок займа.

При выдаче кредитной карты заемщику банк может попросить застраховать саму карту (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц) или же застраховать жизнь и здоровье владельца карты, предложить страхование при выезде за рубеж, страхование от потери работы.

На практике договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим в случае, если сначала нужно зарегистрировать имущество. На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье покупается в кредит (строящееся страхуют после ввода в эксплуатацию). Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в срок, банк вправе посчитать это невыполнением условий кредитного договора.

Банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку не только при невыполнении заемщиком обязательств по страховке, напоминает начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова. Другие триггеры (которые обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде): если заемщик допускает просрочки по кредиту; если гражданин был зарплатным клиентом банка и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора гражданин перестал быть зарплатником; и прочее.