Кроме того, ЦБ РФ устанавливает лимит по одному договору для таких займов и их общему объему в течение дня. Так, ломбарды и МФО по одному договору смогут выдавать не более 50 тыс. рублей, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы – не более 100 тыс. рублей. Ежедневный лимит по выдаче наличных займов не должен будет превышать 1–2 млн рублей.
Участники рынка могут направить свои предложения и замечания по проекту в Департамент национальной платежной системы ЦБ РФ с 12 августа по 25 августа 2019 года.
Банк России по поручению Владимира Путина разработал предложения по борьбе с черными кредиторами, в том числе в части изменения регулирования рынка микрофинансирования. Об этих мерах рассказала во вторник, 2 апреля, глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на заседании Межрегионального банковского совета в Совете Федерации.
Эту тему глава государства обсуждал и на встрече с Эльвирой Набиуллиной 4 марта. Тогда Путин поручил Банку России и Генпрокуратуре направить ему предложения по законодательному повышению ответственности за нелегальное кредитование.
Что предложил ЦБ
- Увеличить административную ответственность для черных кредиторов, которые маскируются под микрофинансовые организации (МФО): штрафы поднять с существующих максимальных 500 тыс. руб. как минимум до 2 млн руб.
- Ввести уголовную ответственность за нелегальную микрофинансовую деятельность, а также для черных коллекторов.
- Обязать МФО идентифицировать граждан при выдаче кредита с использованием государственных баз данных, например Пенсионного фонда или Налоговой службы (чтобы займы не выдавались подставным лицам по чужим документам).
- Запретить МФО выдавать займы под залог жилья.
- Поднять требования к капиталу микрокредитных компаний с существующих 10 тыс. до 1 млн руб.
- Повысить требования к деловой репутации менеджмента и собственника МФО.
- Увеличить минимальный размер для инвестиций граждан в МФО с 1,5 млн до 3 млн руб.
- Предоставить ЦБ право на самостоятельную блокировку сайтов нелегальных кредиторов.
Эти предложения ЦБ начал обсуждать с министерствами и ведомствами. Некоторые из них требуют внесения изменений в законодательство, отметила Набиуллина. В пресс-службе регулятора РБК пояснили, что предложения еще будут обсуждаться и их представят президенту до 1 мая.
Рынок нелегальных кредиторов
Нелегальные кредиторы позиционируют себя как компании, которые имеют право предоставлять населению кредиты или займы, хотя у них нет лицензии Банка России и они не включены в реестры МФО или кредитных потребительских кооперативов (КПК).
В 2018 году ЦБ выявил 2293 нелегальных кредитора. Это на 70% больше, чем в предыдущем году (1344 организации). Более ранней статистики нет: департамент противодействия недобросовестным практикам, который занимается этой работой, был создан только в апреле 2017 года. Рост выявленных черных кредиторов в ЦБ объясняют активизацией работы по их обнаружению в регионах.
Между административной и уголовной ответственностью
По мнению юриста, разумным было бы ввести дифференцирование ответственности в зависимости от размера дохода — или административная, или уголовная. Если установленный объем выданных кредитов является крупным или особо крупным, то вести речь об уголовной ответственности вполне обоснованно, считает Соколова.
В Уголовном кодексе уже есть ст. 172, регламентирующая уголовную ответственность за незаконную банковскую деятельность с причинением крупного или особо крупного ущерба либо извлечение дохода в крупном или особо крупном размере, говорит Иноядов. Но для ее применения требуется доказать размер ущерба или дохода — свыше 2,25 млн руб., поясняет Соколова. Кроме того, банковская деятельность не исчерпывается кредитованием, поэтому необходима дополнительная регламентация оснований для установления требований к профессиональным участникам при выдаче займов и ответственности для них, добавляет Иноядов.
Ужесточение ответственности грозит юридическим лицам, которые на профессиональной основе выдают займы гражданам, не имея на то соответствующей лицензии; речь не идет о физических лицах, которые просто дают займы своим знакомым, считает Иноядов. Но если гражданин на протяжении нескольких лет, например несколько раз в месяц, выдает займы абсолютно незнакомым людям, подозрения в незаконной предпринимательской деятельности вполне обоснованны, а там уже рукой подать до нелегального кредитования со всеми вытекающими последствиями, заключает Соколова.
Удар по региональным игрокам и предпринимателям
Займы под залог недвижимости берет определенная категория заемщиков на определенные цели, указывает Кудряков. Значительная часть — это индивидуальные предприниматели, которым необходимы средства на развитие бизнеса. Для них не редкость испорченная кредитная история, поэтому они идут в МФО, где требования мягче, отмечает он.
ЦБ хочет разрешить банкам и микрофинансовым организациям (МФО) не подтверждать доход клиента, который обращается за займом до 100 000 руб., в том случае если с подтверждением возникнут сложности. Показатель долговой нагрузки payment-to-income (PTI, платеж к доходу) будет рассчитываться только по займам от 7000 руб. Об этом рассказал директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.
В ноябре ЦБ утвердил концепцию расчета показателя долговой нагрузки для банков и МФО. Для этого регулятор предложил использовать показатель PTI. Долговая нагрузка будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей по всем непогашенным займам и по новому кредиту к среднемесячному доходу за полгода. Согласно концепции кредитор может не рассчитывать этот показатель по займам менее 7000 руб.
По итогам первого полугодия 2017 г. номинальный уровень кредитной нагрузки по России составил 32%, год назад он был 34%, свидетельствует исследование Объединенного кредитного бюро (ОКБ). При этом средний платеж россиян по кредитам за год вырос с 12 300 до 12 500 руб. Нормальным в банковской классификации считается показатель PTI на уровне 30–35%, отмечали в ОКБ.