Кредиты в иностранной валюте в России уходят в историю. Эти продукты, так популярные до кризиса 2008—2009 годов, исчезли из линеек многих банков, а в портфелях кредитных организаций, продолжающих их предлагать, они теперь занимают меньше процента. Притом риски кредитования в долларах и евро возрастают как для банков, так и для заемщиков, уверяют участники рынка.
Не наше дело
«Программы по предоставлению физлицам кредитов в иностранной валюте после кризиса 2008—2009 годов не пользуются большой популярностью, спрос на них ограниченный, — подтвердили порталу Банки.ру представители пресс-службы Банка Москвы.
Очень низкую долю займов в иностранной валюте в портфелях подтверждают представители самих кредитных организаций.
Оправданное нежелание
Влада Невская из Альфа-Банка добавляет, что выдача кредитов в иностранной валюте имеет еще один заметный плюс: стоимость фондирования в долларах значительно ниже, чем в рублях, поэтому банк на таких кредитах получает немного большую прибыль, чем при предоставлении рублевых займов.
Специально для моряков
Альфа-Банк, по данным Влады Невской, пока не закрывает направление по выдаче ипотеки в иностранной валюте (в долларах и евро можно получить также некоторые другие розничные продукты банка), так как иногда возникает необходимость предоставления ипотеки нерезидентам.
Пресс-служба Сбербанка на вопрос, будет ли финорганизация возобновлять валютное кредитование, и если будет, то при каких условиях, ответить отказалась.
Резкий рост доллара и евро осенью 2014 года привел к существенным проблемам у тех заемщиков, которые имеют кредит в валюте, а зарплату получают в рублях. В связи с этим кредитным адвокатам задают множество вопросов о том, что делать в сложившейся ситуации? Существуют ли какие-то юридические механизмы, которые позволяют зафиксировать курс доллара (например, на дату получения кредита) или иным образом снизить нагрузку на заемщика? К сожалению, выходов из данной ситуации немного.
Соглашаться на перекредитование в рубли по текущему курсу и высокой ставке или не соглашаться – это решать вам. Универсального ответа здесь нет и быть не может, поскольку никто не знает, как будут вести себя доллар и евро в 2015 году. Точнее, ответ зависит от множества факторов: вашего отношения к рискам, размера и типа вашего дохода, конкретных условий этого банка, альтернативных предложений других банков и т.д. В данной статье мы не даем финансовых советов и прогнозов по курсу доллара, наша цель – обзор возможных сценариев с юридической точки зрения.
На интернет-форумах часто пишут, что второй вариант решения проблемы с кредитом в долларах – это обращение в суд с целью изменить условия платежей. Действительно, вы можете попросить у суда что угодно: расторгнуть кредитный договор, перевести его в рубли, изменить отдельные условия (процентную ставку, длительность и т.д.) Однако практика показывает, что если банк будет возражать против ваших требований, то суд почти наверняка вам откажет. Шансы немного повышаются при условии, что ваши интересы в суде будет представлять профессиональный кредитный адвокат, однако даже в этом случае вероятность успеха довольно низка.
Если речь идет о простом кредите, а не об ипотеке, то третий возможный вариант – прекратить все отношения с банком и больше не платить ему денег. Если по каким-либо причинам вы вынуждены прибегнуть к этому сценарию, необходимо заранее знать возможные последствия. Независимо от того, в какой валюте взят кредит, первые месяцы после образования просрочки заемщика ожидают назойливые звонки от отдела взыскания банка или коллекторского агентства. Если это не дает результата, то через полгода-год банк обычно обращается в суд. Если заемщик не выполнит решение суда, к делу подключатся судебные приставы, что означает изъятие имущества, удержание части зарплаты и т.д.
Независимо от того, на какой из перечисленных выше вариантов вы ориентируетесь, в первую очередь мы рекомендуем провести переговоры с банком. Конечно, не нужно надеяться на чудо, что банк просто так согласится на уменьшение ваших платежей по долларовому кредиту. Почти любое изменение условий, которое выгодно вам, ровно настолько же невыгодно для банка, и найти взаимовыигрышный сценарий будет очень сложно. Однако даже если вы с банком ни о чем не договоритесь, сам факт переговоров потом можно будет предъявить в суде как свидетельство вашей добропорядочности.
Кстати говоря, на всем протяжении переговоров с банком важно фиксировать основные действия в виде письменных документов. Например, для начала переговоров имеет смысл направить в банк письменное заявление о реструктуризации, заявление о предоставлении банковских каникул и т.д. При этом вы должны сохранять у себя копию всех подобных заявлений и других документов. Каждая такая копия должна подтверждаться либо отметкой банка о принятии (если вы передаете документы лично), либо почтовой квитанцией (если вы высылаете документы заказным письмом с уведомлением о вручении). Помимо прочего, такой формальный подход продемонстрирует банку серьезность ваших намерений и вашу юридическую грамотность.
На что нужно делать акцент в ходе переговоров с банком? Если это применимо для вашей ситуации, имеет смысл объяснить, почему рост доллара в 2014 году привел к невозможности оплачивать кредит. Например, можно предоставить справку с работы и показать, что по новому курсу месячный платеж сопоставим с вашей зарплатой, и у вас просто не остается денег на еду и коммунальные услуги. Естественно, это не является 100%-ной гарантией, что банк пойдет на уступки, однако если подобные аргументы есть – их вполне можно использовать. Если банк будет понимать, что текущий график платежей неизбежно будет нарушен (а это негативно повлияет на отчетность), то он может предложить какие-то варианты реструктуризации.
Грубо говоря, нет никакого закона о том, что если у заемщика не хватает денег для оплаты кредита, это дает ему право изменить условия договора. Когда заемщик подписывал кредитный договор в долларах или евро, он получал деньги под меньший процент, однако с риском того, что курс валюты может измениться. Этот риск общеизвестен, поэтому суд не станет рассматривать его как существенное изменение обстоятельств, которое нельзя было предвидеть (и которое теоретически могло бы стать основанием для изменения договора). Иногда заемщики ссылаются также на такие обстоятельства как потеря работы или длительная болезнь, но и эти аргументы суд принимает во внимание исключительно редко.
Таким образом, само по себе увеличение курса доллара или отсутствие денег не является основанием для того, чтобы суд как-то повлиял на ваши взаимоотношения с банком. В принципе, в конкретном кредитном договоре могут быть какие-то положения, опираясь на которые профессиональный адвокат может добиться некоторого снижения нагрузки на заемщика. Однако такие редкие исключения не меняют общего правила: если банк против изменения условий договора, суд примет сторону банка и откажет заемщику.
Если же говорить о простом кредите, не связанном с залогом квартиры или другого имущества, то последствия неуплаты выглядят несколько иначе. Во-первых, банк не сразу пойдет в суд, а сначала попытается получить деньги, используя свой отдел взыскания или стороннее коллекторское агентство. На практике это означает, что на протяжении нескольких недель или месяцев вас будут беспокоить письмами, звонками и (что бывает гораздо реже) личными визитами. В зависимости от конкретного банка или коллекторского агентства это общение может быть как относительно вежливым, так и доходить до угроз физической расправы.
В любом случае бояться коллекторов не нужно, поскольку есть простые и эффективные механизмы противодействия. Чтобы вас перестали беспокоить, зачастую достаточно просто направить в банк заявление на отзыв персональных данных. Если же вы столкнулись с угрозами и психологическим давлением, незамедлительно пишите жалобы на коллекторов в полицию, а также заявления в прокуратуру. Практика показывает, что ни банки, ни коллекторы не связываются с юридически подкованными должниками, которые по каждому поводу обращаются в правоохранительные органы.
Если заемщик не реагирует на уговоры коллекторов, то банк может обратиться в суд. Обычно это происходит через полгода-год после того, как заемщик существенно отклонился от графика платежей (например, совсем перестал платить). Однако жесткого правила тут нет, и срок может изменяться от двух-трех месяцев до нескольких лет. Если сумма кредита не слишком велика, банк вообще может не обращаться в суд, чтобы не тратить время своих сотрудников на трудоемкую процедуру. Кстати говоря, срок исковой давности по кредиту составляет три года, и по истечении этого периода банк уже не сможет принудить вас к выплате денег через суд.
Решение суда обязательно для исполнения, и это обеспечивается специальной государственной службой – судебными приставами. В отличие от коллекторов приставы обладают достаточно широкими полномочиями: они могут изымать движимое и недвижимое имущество, деньги на счетах в других банках, удерживать часть вашей зарплаты и т.д. Однако при этом приставы действуют строго в рамках закона с учетом ряда ограничений, например, они не могут выселить вас из единственной квартиры (если только речь не идет об ипотеке).
Необходимо понимать, что все описанное выше – это очень упрощенная, усредненная картина. Каждый проблемный кредит (особенно кредит в валюте) имеет свою специфику, и разобраться во всех тонкостях может только профессиональный юрист, который специализируется на кредитных делах. Если рост доллара привел к тому, что вы больше не можете выплачивать взятые кредиты, мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом. Особенно важно обратиться к адвокату в том случае, если ситуация с долларовым кредитом дошла до суда
- Если я оформлю кредит в долларах то на карту поступят именно в долларах?
- Можно ли как то отсрочить или не платить кредит, в связи повышения доллара?
- Взяли ипотечный кредит в долларах. В связи повышением курса?
- Взята в кредит машина в долларах. Доллар вырос в два раза что делать.
- В 2006 взял кредит в долларах, сейчас платежи тянуть не могу, что делать?!
- Я хочу машину в кредит взять, за 20000 долларов, можно или нет.
- Заморозить кредит в сбербанке до выравнивания по курсу доллара на момент выдачи.
- Покупка в кредит
- Потребительский кредит в приватбанке
- Кредит в банке Хоум-кредит
- Потребительский кредит в вуз банке
- Потребительский кредит в банке советский
1. Если я оформлю кредит в долларах то на карту поступят именно в долларах?
1.1. Здравствуйте. Не обязательно. Могут в рублях по курсу банка.
1.2. Да, в валюте договора. Могут и в рублях по курсу
2. Можно ли как то отсрочить или не платить кредит, в связи повышения доллара?
2.1. Не платите до решения суда. Суды как правило существенно снижают %, пени, штрафы. Если дойдет до суда, то Вы можете направить в Суд Заявление с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку, если суд откажет, то можете попытаться решить этот вопрос с приставами. Основной долг желательно погашать по мере возможности. Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а если будут угрожать, вымогать, оскорблять, то по факту угроз , вымогательства и т.д., можно обращаться с Заявлениями в Полицию, Прокуратуру. Принудительно исполнять Решение Суда могут должностные лица УФССП России (Приставы), а до этого еще далеко, но если дойдет до суда, то арестовывать они могут далеко не все имущество в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, имущество которое Вам не принадлежит арестовать не могут даже приставы.
Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы — влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уменьшение неустойки Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
3. Взяли ипотечный кредит в долларах. В связи повышением курса?
3.1. Очень зря. Сейчас все кредиты лучше в национальной валюте.
4. Взята в кредит машина в долларах. Доллар вырос в два раза что делать.
4.1. Переводите кредит в рублевый. Пишите заявление в банк.
5. В 2006 взял кредит в долларах, сейчас платежи тянуть не могу, что делать?!
5.1. Виталий, если речь идет об ипотечном кредитовании, то сейчас этот вопрос решается. ЦБ издал соответствующие рекомендации банкам по этому вопросу. Возможно эти рекомендации затронут и не ипотечных валютных заемщиков. В противном случае, нужно договариваться с банком и менять условия кредитного договора.
6. Я хочу машину в кредит взять, за 20000 долларов, можно или нет.
6.1. Можно. С банками общайтесь.
7. Заморозить кредит в сбербанке до выравнивания по курсу доллара на момент выдачи.
7.1. Маша, в большинстве банков, есть так называемые кредитные каникулы, 3-4 месяца. то есть в это время Вы платите 200-300 рублей, дабы банк просто знал, что Вы не пропали. Но для этого нужно написать заявление в банке. Но не стоит забывать, что это право, а не обязанность Банка
8. Проживаю в Крыму. При Украине в Приватбанке был взят кредит под залог квартиры в долларах, выплачивался своевременно пока не поднялся курс доллара, были задолженности. Банк подал в суд, было принято решение об изъятии квартиры. Потом банк посоветовал взять второй кредит на погашение первого. Взяли погасили, платили своевременно, судебные приставы наложили арест на квартиру в 2014 году т.к. переходили в Россию, не платили как теперь снять арест с квартиры.
Это легко можно сделать, направив заявление в суд.
За более подробной консультацией и квалифицированной помощью в составлении документов, Вы можете обратится в личные сообщения, или по телефонам, указанным на личной странице юриста.
Опасайтесь мошенников. Юристы сайта не перезванивают посетителям, без предварительной договоренности.
9. Я, в 2010 г. брал кредит в долларах, подробности не буду указывать, суд о солидарном взыскании состоялся в 2013 г. (декабрь), на сегодняшний день доллар почти 70 руб., ранее был 50. Выплатил в банк уже больше сем брал, т.е. почти в 2 раза, а с сегодняшним курсом будет уже в 3 раза. Как мне быть, можно ли уменьшить ставку.
9.1. Уменьшить ставку уже нельзя, поскольку имеется давно вступившее в силу судебное решение.
10. В городе имеется группа мошенников, под предлогом обучения торговле на валютной бирже забивают людям голову, убеждают что это легко и просто, потом уговаривают открыть счёт на пять тысяч долларов, у кого нет помогают оформить кредит в банке, свои деньги люди соответственно больше не видят, я отказался переводить деньги на какой то непонятный счёт и начались угрозы, пришлось убегать. Можно как то пресечь их деятельность, уверен что обманутых очень много.
10.1. Обратитесь сначала в полицию с заявлением о мошенничестве (ст.159 УК РФ), получите талон-уведомление и КУСП, затем получите постановление о возбуждении уголовного дела либо об отказе в возбуждении уголовного дела (т.к. полицейские часто не хотят заниматься такими вещами и возбуждать дела, направляя в гражданский суд), в котором будут установлены необходимые для подачи гражданского иска обстоятельства. Ну а после этого обращайтесь в суд с исковым заявлением о взыскании причиненных убытков (ст.15 ГК РФ) либо неосновательного обогащения (ст.1102 ГК РФ), а также морального вреда (в порядке ст.131-132 ГПК РФ, ст.151, 1099-1101 ГК РФ).
Если же будет отказ в возбуждении уголовного дела, то его лучше обжаловать в порядке, предусмотренном статьями 124-125 УПК РФ в районную прокуратуру либо в районный суд.
11. Брокер слил весь депозит в размере 871 доллар, для меня это большие деньги и взятые в кредит.
11.1. Здесь никакой закон Вам не поможет. Деньги брали Вы добровольно в долг, также добровольно вы их и отдали третьему лицу. Винить здесь можно только себя.
11.2. Добрый день!
Вопрос Ваш в чем к юристам?
Вы заключили договор с брокером? Нужно смотреть его условия. Иначе не понятно, что Вам отвечать.
11.3. С брокером — отдельные правоотношения. С банком — отдельные. Но если нет возможности платить кредит, то надо искать способы избавиться от него.
С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.
11.4. Наталья, добрый вечер!
Необходимо доказывать, что брокер действовал с прямым умыслом. Это доказывается посредством проведения финансовой экспертизы. Другой вопрос, если брокер отказал Вам в выводе денежных средств по Вашему первому требованию.
Свяжитесь со мной по почте: denis.gabdrakhmanov@inbox.ru
Может быть, я смогу Вам помочь.
С уважением, юрист Габдрахманов Д.Г.!
12.1. Здравствуйте Оксана! В вашем случае нужно обратиться в отделение вашего банка либо лично, либо на горячую линию и обьяснить ситуацию. Вам предложат подать заявление на возврат средств в банке, а также подать заявление в полицию по факту мошенничества. И по моей практике денежные средства должны вернуться Вам.
13. У меня такая проблема. На данный момент у меня есть не погашённые кредиты. Примерно с 2014 года не плачу по ним не рубля. Что мне гранит? Это первый вопрос.
2. Я в 2013 году взял авто кредит в московском автосалоне. Обманом мне подсунули документы в долотах. Так как в декабре доллар возрос, я не смог платить по автокредиту. Накапливался долг. И в 2017 году решением приставов я отдал автомобиль. Должен ли я ещё что нибудь банку?
13.1. 1, на суде можете заявлять о пропуске срока исковой давности, в соответсвии со Ст 196
2. Если вы расторгли договор с банком, то вы уже ничего ему не должны больше будете.