Оформляя кредит, заемщики чаще всего думают, что никаких проблем с выплатами у них не будет. Некоторые из них не уделяют должного внимания или вообще игнорируют сведения о том, чем грозит им невыплата кредита или несвоевременное внесение платежей.
К сожалению, составить точный прогноз относительно возможностей клиента вовремя вносить платежи в течение всего срока кредитования, не способна ни одна скоринговая программа. Между тем, свои коррективы вносят нестабильность мировой экономики, процессы инфляции, валютные колебания и другие явления. По этим причинам даже при высоком уровне платежеспособности заемщика существует риск несвоевременной уплаты по кредиту и непогашения займа. Но чем рискует заемщик, не выплачивающий кредит должным образом?
Обычно в условиях кредитного договора указывается, что несвоевременное внесение платежей по кредиту карается штрафом. Чаще всего под штрафными санкциями понимается начисление процентов на сумму просроченного платежа или пени – в результате общие расходы заемщика по выплате долга возрастают. Размер процентов определяется кредитной политикой банка и тарифами, действующими на момент оформления кредита. С увеличением срока просрочки растет сумма штрафных процентов. Погашение основного платежа в этом случае будет возможно только после внесения этой суммы.
Если заемщик игнорирует предупреждения и не вносит платежи, банк ждет 90 дней и начинает применять более суровые методы воздействия на теперь уже злостного неплательщика по кредитам.
Если кредит был выдан клиенту под залог чего-нибудь, то банк подает в суд на заемщика и требует реализации его залогового имущества. Вырученные от продажи средства идут в счет погашения долга. В случаях, когда сумма реализации превышает сумму кредита, заемщик получает оставшиеся средства. Если же сумма займа больше суммы реализации, то кредитная организация вправе потребовать продажи другого имущества клиента или его поручителей с целью покрытия недостающей суммы. Однако банки редко прибегают к таким действиям, поскольку судебные тяжбы обычно затягиваются надолго, и принимают решение списать задолженность.
Что касается беззалоговых кредитов, то они не имеют обеспечения. В таких случаях банки не обращаются в суд, а пытаются собственными силами воздействовать на неплательщика. Если случай признается безнадежным, то кредитная организация продает беззалоговый займ одному из коллекторских агентств, основная задача которых – «выбивание» долгов из злостных неплательщиков. Эти фирмы имеют свой четко отлаженный механизм принуждения заемщика расплатиться с долгами и используют свои рычаги воздействия на него.
Независимо от того, каким способом была разрешена ситуация – было ли это добровольное погашение задолженности, продажа залогового имущества по желанию заемщика или по решению суда – вся информация фиксируется в бюро кредитных историй. Получить новый кредит после этого заемщику будет проблематично, поскольку банки могут не захотеть связываться с клиентом, имеющим запись «невыплата кредита» в своем досье. Поскольку займы, на сегодняшний день, для многих играют не последнюю роль и широко используются в повседневной жизни, для заемщика это может оказаться фатальным.
Поэтому перед тем, как подписать кредитный договор и взять деньги, ещё раз оцените свои силы и проанализируйте свои возможности по погашению. Помните, что невыплата кредита навсегда может испортить вашу кредитную историю.
Обстоятельства часто могут вынуждать многих из нас производить оплату по кредитным обязательствам за другого человека. Вполне понятно, что вносить кредитные платежи приходится за близких родственников или друзей при возникновении неких непредвиденных обстоятельств.
Чтобы не совершить ошибок, правильнее заранее выяснить, какие операции можно произвести за основного заемщика, а в каких случаях без его личного присутствия не обойтись.
Посторонний человек имеет возможность оплатить лишь очередной ежемесячный платеж по кредитному договору при условии, что основной заемщик сообщил ему:
- Реквизиты банка-кредитора – прежде всего счет, на который следует внести деньги;
- Точную сумму ежемесячного платежа;
- Номер кредитного договора;
- Необходимую информацию о самом заемщике.
Имея указанные данные, любой человек может провести необходимый платеж по кредиту посредством банковского онлайн-сервиса, через терминал, с помощью дебетовой карточки (при условии, что заемщик передаст ее третьему лицу и сообщит ПИН код). При наличии указанной информации, осуществить ежемесячный платеж по кредиту за заемщика можно даже в отделении банка, через кассу.
Процедура проведения ежемесячного платежа по кредиту в зависимости от выбранного пути погашения долга может отличаться:
- При внесении ежемесячного платежа по кредиту через электронный сервис банка третье лицо может воспользоваться средствами, находящимися на банковской карте, электронном кошельке, ином банковском счете и пр. При проведении платежа придется указать реквизиты банка-кредитора, информацию получателе кредита и назначение платежа;
- При условии, что сумма ежемесячного платежа не превышает пятнадцати тысяч рублей, деньги можно внести на счет, используя обычный терминал. Для проведения такой операции, возможно, нужно будет дополнительно указать: номер кредитного договора, паспортные данные заемщика, иногда его телефон;
- Через кассу банка провести подобную операцию бывает проще всего. Важно только обладать достаточной для конкретной финансовой организации информацией о заемщике.
Третье лицо, не являющееся созаемщиком либо поручителем по кредиту, не имеет возможности досрочно погашать кредит, как частично, так и полностью. В большинстве финансовых учреждений для досрочного погашения требуется обязательное присутствие заёмщика, для подписания определенных документов.
Полное погашение кредита подразумевает закрытие всех имеющихся счетов, позволяющих обслуживать конкретный кредит. Именно поэтому окончательное прекращение кредитно-денежных отношений между кредитором и заемщиком требует присутствия всех сторон сделки.
Если по каким-то причинам третье лицо, желающее внести ежемесячный платеж по кредиту, не имеет достаточной информации о заемщике, его кредитных отношениях с банком, осуществить любые финансовые операции не удастся. Также финансовое учреждение никогда не сможет предоставить необходимую информацию о заемщике постороннему человеку, поскольку данные, касающиеся выплат по кредиту, являются конфиденциальными.
Следует понимать, что официальная юридическая смена должника по конкретному кредитному договору, равно как и любые изменения условий подписанного договора, допустимы исключительно с письменного согласия всех сторон кредитной сделки – банка, заемщика, созаемщиков, поручителей и пр.
Единственное условие, при котором финансовая организация сможет начать полноценное взаимодействие с третьим лицом за основного заемщика – это документальное оформление нотариальной доверенности, предусматривающей все необходимые правомочия.
С доверенностью и заявлением от заемщика третье лицо сможет обратиться к кредитору с просьбой об осуществлении досрочного погашения кредита. И только после согласия кредитора на осуществление подобных изменений, третье лицо сможет полностью закрыть кредит за первоначального заемщика.
Наши ценности: Развитие и успех • Взаимоуважение и честность • Командный дух • Надежность и ответственность • Социальная активность
Что будет с кредитом, если заемщика посадили? Лишение заемщика свободы за совершенное преступление, как правило, серьезно сказывается на его возможности выполнять условия кредитного договора в прежнем порядке. В ряде случаев сгладить проблему помогает либо наличие источника дохода, который позволит погашать кредит согласно плану-графику независимо от местонахождения заемщика, либо договоренность с членами семьи, иными родственниками, знакомыми или друзьями о том, что временно они будут вносить обязательные платежи. Но в любом случае, если заемщика посадили в тюрьму, этот факт никак не влияет на условия кредитного договора – они продолжают действовать, а заемщик обязан их выполнять.
Арестовать заемщика могут как на стадии предварительного следствия (дознания), так и после вынесения судом приговора. Но подумать о том, что будет с кредитом, как рассчитываться по нему, стоит уже при возбуждении уголовного дела и привлечении в качестве подозреваемого. Вариантов решения вопроса немного:
- Обсудить ситуацию в семье, с родственниками, друзьями, заручиться поддержкой и договоренностью о том, что платить по кредиту будет кто-то из них за счет возможных сбережений или имеющихся у заемщика источников доходов, распоряжаться которыми он доверит. Разумеется, такой подход будет эффективным только при наличии людей, готовых поддержать в трудный период времени, взаимопонимании и доверии, а также финансовой возможности.
- Самостоятельно рассчитаться в полном объеме по кредиту, в том числе продав какое-то имущество или поручив это сделать своему доверенному лицу. Обычно так поступают, когда долг невелик и (или) материальное положение позволяет прекратить кредитные договор его исполнением.
- Если грозит относительно небольшой срок, скажем, в пределах 6-12 месяцев, можно попытаться договориться с банком об отсрочке. Вероятность получить одобрение – небольшая, но многое зависит от социального статуса заемщика, его материального положения и, возможно, от готовности пойти на пересмотр условий кредитования, например, на предоставление залога или поручительства.
- Пустить все на самотек. Так поступают очень часто, считая, что судебное взыскание по кредиту – вполне приемлемый вариант решения вопроса, который, вместе с тем, освободит от необходимости самому что-либо делать.
Факт нахождения заемщика в местах лишения свободы не освобождает его от выполнения условий кредитного договора, да и в целом с позиции действующего законодательства и практики не влияет на особенности погашения обязательства. Заемщик остается единственным обязанным вносить периодические платежи, а если он перестает это делать, то начинается начисление неустойки с последующим возможным обращением банка в суд с заявлением о взыскании долга. Взыскание также будет осуществляться в общем порядке:
- При наличии созаемщиков и (или) поручителей они могут быть привлечены к солидарной или субсидиарной ответственности и обязаны по решению суда погасить задолженность за заемщика.
- При наличии залога взыскание будет обращено на это имущество.
- Если у заемщика есть имущество и доходы, взыскание осуществляется за их счет. Здесь важно учесть, что, скорее всего, последуют удержания из зарплаты, если она начисляется за работу в условиях исправительного учреждения, и пенсии при ее наличии. Размер удержаний может составлять до 50%, а в совокупности с погашением алиментов, выплат потерпевшему (гражданскому истцу) по уголовному делу и некоторыми другими видами платежей – до 70%.
Родственники отбывающего наказание заемщика, не являющиеся стороной кредитных правоотношений, никак не могут быть привлечены к ответственности. Банк не имеет право требовать погашения кредита от них.