Теперь коллекторы могут звонить должникам не чаще восьми раз в месяц, не более двух раз в неделю и одного раза в сутки. Запрещены ночные звонки с 20:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные. Личные встречи с должником также ограничены одним разом в неделю. Нарушителям грозят серьезные штрафы.
Кроме того, банк, нанимающий коллекторское агентство, должен получить на это письменное согласие должника. Заемщик может отказаться от личного общения, назначив своего представителя, адвоката, а спустя четыре месяца и вовсе прекратить все контакты.
В коллекторские агентства теперь запрещено принимать людей с криминальным прошлым. В этих условиях сборщикам придется просто уговаривать должников вернуть хоть какие-то деньги, а вместо угроз и запугивания попытаться вызвать симпатию.
Об острой необходимости в законе заговорили после инцидента в Ульяновске, когда один из коллекторов реализовал угрозы, бросив в окно должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал должник и двухлетний ребенок — мальчика госпитализировали с многочисленными ожогами.
Уверенности в том, что после принятия закона ситуация не повторится, нет. Из тысячи коллекторских агентств в официальный реестр вошло чуть более трех десятков. Не исключено, что часть оставшихся просто уйдет в подполье.
Если коллекторы нарушают регламент — жалуйтесь в службу судебных приставов, в случае угроз и физического воздействия — в полицию. Если же сборщики одолевают звонками и не представляются, можно пожаловаться в Центральный банк на финансовое учреждение, которое выдало деньги в долг.
Заёмщику, который перестаёт платить по кредиту, скорее всего, надо ждать встречи с коллекторами. Это относится к займам, полученным как в банках, так и в микрокредитных и микрофинансовых организациях (МКО и МФО). Нередко исполнители используют запрещённые законом методы для возврата долга: множество звонков, визиты, письма. Иногда требования погасить заём адресуются родственникам или друзьям клиента кредитора. Разберёмся, что кто такие коллекторы и какие у них права.
Сотрудники коллекторских компаний – специалисты с юридическим образованием (часто среди них бывшие работники правоохранительных органов). Обзванивающие должников операторы – это молодые люди, которых заранее обучают тонкостям диалога с должником.
Деятельность коллекторов регулируется законом, который был принят в 2017 году. Участникам рынка дали полгода, чтобы встать на регулируемые рельсы, а фактически закон в рамках прописанных статей начал работать в 2018 году. Сначала учётную регистрацию получила 141 действовавшая к тому моменту компания в стране, две из них позже прекратили деятельность по собственному решению.
- просрочка исполнения обязательства должна составлять более 90 последовательных календарных дней по ипотечному займу, выданному физическому лицу;
- свыше 180 дней по любому другому займу.
Финансовые организации (банки, МКО/МФО) заключают с коллекторскими агентствами договор об оказании услуг кредитору по досудебному взысканию и урегулированию задолженности .
- банки, МКО или МФО предоставляют коллекторскому агентству информацию о клиенте;
- коллекторы могут использовать любые открытые данные, находящиеся в публичном доступе, в том числе социальные сети.
- коллектор может купить ваши персональные данные на чёрном рынке, в том числе фамилии и имена родственников и друзей. Об этом говорят знакомые с ситуацией юристы.
В Законе РК «О коллекторской деятельности» чётко оговорено, сколько раз и в какое время коллектор имеет право беспокоить должника:
- телефонные переговоры – не более трёх раз в будние дни с 08:00 до 21:00;
- личные встречи – не более трёх раз в будни с 08:00 до 21:00;
- письма по почте;
- текстовые, голосовые и иные сообщения по сотовой связи;
- через интернет.
На сайте Национального банка РК должник может проверить по ФИО, действительно ли обратившийся к нему человек является сотрудником коллекторской компании. Также д олжник может связаться с кредитором и узнать, получало ли коллекторское агентство его договор о займе, узнать сумму долга, информацию об агентстве.
Если самостоятельно договориться с коллекторами не получится, можно воспользоваться юридическим сервисом ant > antidolg.kz – добиться в каждом случае погашения основного долга без пеней, штрафов и процентов.
Нет, но стоит помнить, что должник по закону обязан извещать коллекторское агентство об изменении:
- места жительства (юридический адрес);
- контактной информации;
- замене документов, удостоверяющих личность (в случае истечения срока, утери).
Коллектор по закону взыскивает задолженность на протяжении минимум полугода, максимум – пяти лет. Если заёмщик всё же не выплатит долг, агентство предоставит кредитору отчёт о проделанной работе, где будет указано, что должник уклоняется от исполнения обязательств. Банк передаст материал на принудительное исполнение частному судебному исполнителю, который без решения суда имеет право наложить:
- ограничение на выезд;
- ограничение специального права (к примеру, лишить водительских прав);
- арест на имущество;
- арест на банковские счета.
Да, но только в судебном порядке и при условии, что имущество (недвижимость, автомобиль) были в залоге.
Коллекторам запрещено принимать от заёмщика деньги (в наличной или безналичной форме), а также иное имущество в счёт погашения задолженности. Долг погашается только в банке, МКО/МФО, где оформлялся заём.
В базе первого кредитного бюро (ПКБ), куда обращается любой банк второго уровня, история всех заёмщиков хранится на протяжении пяти лет.
- после того как пришёл сотрудник коллекторского агентства, должник в течение 30 календарных дней обращается с письменным заявлением об изменении условий договора займа. В письме раскрываются сведения о причинах возникновения задолженности;
- коллекторское агентство в течение 10 календарных дней после получения заявления обязано направить его кредитору;
- кредитор в течение 15 календарных дней после получения заявления должника рассматривает предложенные условия изменения договора займа и в письменной форме сообщает коллекторскому агентству своё решение. Таким образом, у заёмщика есть возможность получить удобный график погашения кредита.
Жалобы на коллекторов принимает Национальный банк РК. Заёмщик может направить сообщение:
- письмом по адресу: 050000, г. Алматы, ул. Айтеке би, 67, е-mail: info@kzp.nationalbank.kz
- через мобильное приложение «НБК Onlinе» (раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг»). На основании обращения финрегулятор назначает проверку, по итогам которой может направить письменное предписание коллекторской компании. Если в течение года нарушение повторится, в отношении агентства применяются санкции (наложение и взыскание штрафа, либо исключение из реестра).
- жалобу можно направить в правоохранительные органы.
Читайте Informburo.kz там, где удобно:
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter
Регулирование договора займа Гражданским кодексом РК.
Особенности онлайн-займа
профессор Каспийского университета
В этой связи считаем возможным высказать свои суждения по обозначенному вопросу, вкратце уже озвученные нами в выступлении на этом мероприятии.
«3. Отношения, связанные с созданием, реорганизацией, банкротством и ликвидацией банков, контролем за банковской деятельностью и ее аудиторской проверкой, лицензированием отдельных видов банковских операций, регулируются настоящим Кодексом в части, не противоречащей законодательным актам, регулирующим банковскую деятельность.
Немного особняком от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, расположились микрофинансовые организации и кредитные товарищества, деятельность которых регулируется отдельными законами.
Стоят особняком, но все равно рядом. Именно рядом, поскольку в соответствии с пунктом 2 ст. 718 ГК РК (Особенная часть) защита прав заемщиков банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, микрофинансовых организаций и кредитных товариществ обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения, включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан. Предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения определяется нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан.
Отсюда следует важный вывод: займы, выдаваемые лицами, не являющимися банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковской деятельности, микрофинансовыми организациями или кредитными товариществами, не подпадают под действие п. 2 ст. 718 ГК РК, а значит и Постановления Правления Национального банка РК от 24 декабря 2012 г. № 377.
Таким образом, деятельность этих лиц в части выдачи займов и их отношения с заемщиками регулируются гражданским законодательством, включая положения главы 36 ГК РК, и основываются на общих гражданско-правовых принципах, в том числе принципе свободы договора, включая свободу определения его условий ( п. 2 ст. 2 , часть первая п. 1 ст. 382 ГК РК (Общая часть)).
Поэтому законными и обоснованными являются выносимые апелляционной судебной коллегией по гражданским делам Алматинского городского суда постановления, которыми изменяются (отменяются в части) решения нижестоящих судов по таким основаниям, как:
— на такие правоотношения не распространяется запрет для граждан и юридических лиц на привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности ( п. 3 ст. 715 ГК РК), поскольку в указанной норме речь идет не о выдаче займов, а об их получении;
— в силу п . 1 ст. 718 ГК РК, если иное не предусмотрено законодательными актами РК или договором, за пользование предметом займа заемщик выплачивает вознаграждение заимодателю в размерах, определенных договором;
— к таким договорам не подлежит применению установленный Национальным Банком РК предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения.
При этом очевидным представляется тот факт, что такого рода отношения в силу своих особенностей, а также их динамичного развития требуют специального урегулирования, в том числе Гражданским кодексом (в части определения особенностей онлайн-займа), постановлением Правления Национального Банка (в части установления предельной годовой эффективной ставки вознаграждения), с последующей регламентацией локальными актами саморегулируемой организации в области предоставления онлайн-займов.
Однако, не ставя под сомнение законность заключенных ранее договоров онлайн-займа, мы разделяем озабоченность судей отдельными условиями этих договоров. Речь идет о размерах вознаграждения и неустойки.
С точки же зрения законодательства для признания сделки кабальной ( п. 9 ст. 159 ГК РК) суду необходимо установить наличие трех условий:
— лицо было вынуждено заключить сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств;
— условия сделки были крайне невыгодны;
— другая сторона в сделке этим воспользовалась.
Названные условия являются традиционными ( ст. 53 ГК Казахской ССР) и подробно проанализированы в юридической литературе. Поэтому важно лишь подчеркнуть, что судом должно быть установлено одновременное наличие всех трех условий. При этом очевидно, что с учетом оценочности указанных обстоятельств в таких ситуациях резко возрастает роль так называемого судебного усмотрения.
Еще одно основание для критики судьями таких договоров — размеры неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату предмета займа.
Так, например, в одном случае (дело № 2а-1302/2017) при сумме займа в 20 000 тенге неустойка, слагаемая из штрафа 5000 тенге и пеней в размере 3% суммы долга в день, составила 58 700 тенге; в другом (дело № 2а-1306-2017) — при сумме займа 7 000 тенге неустойка равнялась 22 300 тенге. Еще в одном случае (дело № 2а-288/2018) соотношение размеров основного долга и неустойки было таково: 30 000 тенге и 86 000 тенге. Во всех указанных случаях просрочка составляла 90 дней.
Апелляционная коллегия по гражданским делам Алматинского городского суда, отменяя решения судов первой инстанции об отказе во взыскании неустоек, уменьшила заявленные истцами их размеры и взыскала, соответственно, 7 000 тенге и 2 230 тенге. В третьем случае апелляционная жалоба без каких-либо обоснований (?!) была оставлена без удовлетворения.
Уменьшая размеры подлежащих взысканию неустоек, коллегия применяла ст. 297 ГК РК.
В этой связи судам (арбитражам) необходимо обращать внимание на следующие моменты:
1. Неустойка должна быть чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора.
2. Суд (арбитраж) должен учитывать степень выполнения должником своих обязательств.
3. Суд (арбитраж) также должен иметь в виду заслуживающие внимания интересы должника и кредитора.
В данном случае следует учитывать и иные, не обязательно связанные с взыскиваемой неустойкой, обстоятельства.
Актуальность вопроса усиливается тем, что по такой категории споров надлежаще извещенные должники-заемщики-физические лица не всегда участвуют в судебных процессах, и дела рассматриваются в порядке заочного производства.