Кому переходит долг по кредиту после смерти заемщика? Кто должен платить кредит, если заемщик умер? Ответ на эти вопросы довольно прост. Но он ставит в тупик многих людей, которые считают, что в таком случае долги должны просто «раствориться». Законодательство в прямом смысле побеждает смерть, делая кредитные обязательства вечными. Тоже касается и долгов или налогов. Поэтому не стоит расслабляться, если плательщика займа скоропостижно не стало.
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
Согласно законодательству, ссуда после того как заемщик умирает, переходит его наследникам. При этом очередь наследования таких граждан может быть любой, как и полученное наследство. Подробнее об этом можно узнать из ст. 1175 Гражданского кодекса РФ.
Вы можете являться наследником по закону или по завещанию. Вас мог при жизни знать или даже ни разу не видеть плательщик. Все это не имеет значения. Банк должен получить деньги любой ценой.
Не стоит пытаться избавиться от такого долга через суд. Кредитный договор составляется опытными специалистами. В 75% случаев, суд принимает сторону кредитора.
Стоит заметить, что переход данных обязательств длится до 6 месяцев. Именно столько составляет срок вступления в наследство после открытия завещания.
При переходе долга наследник отвечает по нему в пределах наследуемого имущества. При недостаче банк не имеет права требовать «доложить» ваши личные деньги.
Займ делится между всеми наследниками пропорционально. То есть, человек получивший квартиру, будет должен больше, чем гражданин, которому досталась мебель из этой квартиры.
При получении долга под залог (ипотека, автокредит, займ с обеспечением), заложенное имущество также наследуется. При необходимости, можно продать его в счет погашения обязательств.
Помните, при вступлении в наследство и отказе оплачивать займ, вас могут, заставит продавать имущество. Но такая мера не касается:
- Недееспособных граждан;
- Ветеранов;
- Детей;
- Инвалидов;
- Других социально незащищенных лиц.
Также не может быть продана единственная жила площадь, в которой на данный момент проживает новоиспеченный должник.
При получении наследства детьми кредит после смерти заемщика переходит им. Но за несовершеннолетних этот долг должны оплачивать их родители, опекуны или иные представители.
Если заемщик погиб, а кредит остается, то проценты по нему начинают начисляться сразу после открытия завещания. Такая процедура часто сопряжена с днем смерти. Малейшее промедление выплат несет пени. А если вы проигнорируете проценты, то такое обязательство будет присвоено вам через суд.
Но все санкции и проценты банка должны быть законными. Лишние переплаты также можно оспорить в суде и потребовать компенсацию морального ущерба.
Когда наследник не выплачивает кредит по уважительной причине, то банк может не начислять санкции. К списку уважительных причин относится:
- Неосведомленность;
- Болезнь;
- Финансовые проблемы;
- Форс-мажор;
- Семейные проблемы и тд.
Но для этого вам потребуется предоставить все необходимые доказательства. Несмотря на то, что мировых соглашений здесь довольно много, не стоит пытаться совершить обман.
По закону, наследник отказавшийся от своих прав, автоматически не получает обязательства умершего. Только так можно избавиться от неожиданного бремени.
Но этот отказ стоит оформить нотариально. При этом нельзя взять часть наследства или время на размышление. У вас не получится вернуть все назад после совершения этого действия. Следовательно, стоит заранее рассчитывать все плюсы и минусы. А лишь затем совершать юридическую сделку.
Даже в такой ситуации банк может подать на наследника в суд. Но такие дела являются проигрышными. Но если у заемщика были поручители, то отвечать за все предстоит им. Не стоит поручаться за лиц, которые имеют проблемы со здоровьем или постоянно подвергаются риску.
Иногда, ссуды переходят к поручителям незаконно. В таком случае, поручители могут потребовать через суд возмещения затрат от наследников. Но совершить подобный ход удастся лишь при отсутствии отказа от наследования.
Большинство займов имеют страховку от смерти. Так, страховая компания просто возмещает все обязательства, и наследники, и поручители ничего не должны.
Но чаще, страховые фирмы отказываются платить проценты по кредитам. И это приходится делать всем перечисленным лицам. Кроме того, оплате не подлежит смерть должника:
- В тюрьме;
- При военных действиях;
- От радиации;
- От пагубной привычки.
Хитрые формулировки делают позицию страховщиков довольно размытой. На их содействие приходится рассчитывать редко.
Чтобы не встречаться со сложными ситуациями, узнайте, как погашать долг по кредиту после смерти заемщика, изучив российское законодательство. Тогда вам не будут страшны непредвиденные долги перед банком.
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
О том, что происходит с долгами умершего человека понятно далеко не всем. В отличие от мнения многих, что после смерти кредиты заемщика аннулируются, в корне не правильно. Они как и имущество являются частью наследства, которое неотделимо. Но все же есть способы, помогающие избежать навязывание чужих долгов.
Законодательно установлено, что наследство только тогда становится доступным, когда оформлены соответствующие бумаги и подано заявление о желании вступить в наследство. На этом этапе все проходит быстро, без проблем. Но вот проходит год или два и на имя наследника приходит требование об уплате долга умершего родственника. Не многие знаю, что делать дальше.
Дело в том, что, даже посылая запросы в кредитные организации, невозможно узнать о существующих долгах покойного, поскольку сведения относятся к банковской тайне и разглашению не подлежат. Как только пришли письма, где говорится о наличии задолженности перед банком, нельзя не обращать внимание или бежать оплачивать указанный долг. Оба действия будут неправильными.
Гражданский кодекс России содержит только одну статью, в которой говорится о наследстве и долгах, под номером 1175. Здесь написано, что задолженность нужно оплатить. Современное законодательство содержит норму, согласно которой при наследовании имущества, в собственность входят и обязательства по кредитам, займам и другим видам задолженности.
Указанные обязательства продолжают существовать даже после смерти человека, который их взял. Причем наследники становятся новыми дебиторами, не зависимо от того, как перешло наследство: было это сделано добровольно или посредством закона.
Следует отметить, что при передаче долговых обязательств, совершенно не имеет значение насколько дальним или близким родственником был усопший. Если наследников не один, то задолженность делится пропорционально полученному наследству. Также немаловажным становится тот факт, что взыскиваемая сумма не может превышать стоимость того, что было получено в результате наследования.
- Имущество, которое было приобретено или получено до момента вступления в наследство, не участвует в погашении полученного долга. Приставы могут наложить арест на имущество, которое было получено от умершего, согласно закону наследования или по завещанию;
- Даже после смерти заемщика, процентная ставка продолжает начисляться на остаток долга. Впоследствии данную сумму нужно выплачивать наследникам. Ни в законе, ни в кредитном договоре прекращение начисления процентов не оговариваются;
- Нужно знать, что если банк требует погасить долг умершего человека досрочно, то это требование незаконно и может быть оспорено в суде;
- Лучше не пропускать сроки внесения денежных средств для погашения ежемесячных платежей, поскольку банк вправе начислить пени и потребовать оплатить полученную неустойку.
Не всегда наследниками имущества умершего человека становятся взрослые люди. Когда несовершеннолетний становится обладателем всего того, чем владел усопший, то возникает резонный вопрос, а как быть с кредитом?
Когда участие принимает несовершеннолетний гражданин России, которому не исполнилось 14 лет, то все юридические действия выполняются от имени указанного гражданина законными представителями. В качестве таки представителей могут быть следующие лица:
- Родители;
- Опекун или опекуны;
- Попечители.
Начиная с 14 лет и до 18 лет, гражданин РФ имеет право самостоятельно подавать заявления и прошения, в том числе и на вступление в наследство. Однако все документы принимаются с официальным согласием представителей.
Если вместе с наследством к несовершеннолетнему переходят и долги по кредиту, то ответственными за погашение становятся законные представители ребенка. Когда более правильно будет отказаться от получения наследства, то для этого родители, опекуны или попечители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение у них.
Когда говорят о возвращении долгов банку, то здесь важно знать, что кредитные организации имеют право требовать сумму, которая не превышает размер полученного наследства. Допустим, после смерти отца, к сыну перешел автомобиль, который оценен в 200 тысяч рублей. В то же время в банке за усопшим числится долг в 400 тысяч рублей. Банк сможет оформить требование о выплате только 200 тысяч рублей, не больше.
Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы.
Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.
Все условия, сроки платежей и их размер остаются неизменными даже после смерти основного заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам сразу после того, как последние вступят в права наследования.
В соответствии с Гражданским кодексом России, вместе с имуществом наследованию подлежат и обязательства по финансам:
- Статья 1175 говорит о том, что наследники несут ответственность по долгам того, чье наследство было принято;
- Статья 323 содержит разъяснение того, что все наследники, которые вступили в права должны отвечать по долгам совместно;
- Для каждого наследника сумма долга не может превышать размера перешедшего имущества.
Если сумма долга небольшая, то гражданин имеет право обратиться в банк и погасить сразу все одной суммой. В свою очередь кредитная организация может дать свое согласие, но только в том случае, когда это действие не будет нести денежных потерь для банка.
При получении извещении о том, что в банке у умершего был взят кредит и не погашен, наследник сразу должен выяснить, а когда была внесена последняя сумма. Если дата на квитанции трехлетней давности, то наследник имеет полное право отказываться погашать сумму займа, мотивируя свой отказ тем, что срок давности по взысканию долга истек.
Даже при обращении в суд, банку, с большой долей вероятности, будет отказано. В решении будет написано, что срок давности по взысканию долга истек. Однако здесь продолжает работать правило восстановления срока, приостановления действия договора и перерыв. Если кредитная организация не сможет предоставить уважительные причины пропуска сроков, то долг так и останется непогашенным.
Когда читаешь договор о страховке кредита, то вроде бы все понятно: в случае смерти заемщика страховая оплачивает кредит, а наследники получают имущество без долгов. Но в реальности не все так просто. Многие компании, занимающиеся страхование кредитов стараются получить максимальное количество прибыли, снижая размер страховки за счет выплат. Как правило, медицинская страховка составляет всего 0,2 процента от полученной суммы займа. Следует отметить, что самого медицинского заключения о состоянии здоровья к документам не прилагается и не проводится.
Также внимательно нужно подписывать сам договор на страхование. Внутри находится список с большим количеством исключений, когда смерть заемщика не будет отнесена к категории страховых случаев:
- Воздействие радиации;
- Во время военных действий;
- Арест, заключение под стражу и отправка в места лишения свободы;
- В результате суицида в течение 24 месяцев после того, как был подписан договор;
- Убийство заинтересованным лицом, которое получит выгоду от смерти клиента;
- Отравление алкоголем ненадлежащего качества;
- Гибель в ДТП по вине нетрезвого заемщика;
- Занятие экстремальным спортом, которое привело к смерти;
- Наличие у клиента ВИЧ до подписания договора.
В статье я хочу рассказать вам о долгах, в частности о кредите, а поговорим мы сегодня о том, кто рассчитывается по долгам наследодателя после его смерти, ведь не редко заемщики умирают, но у них при жизни были долги, кредиты и кто то должен по ним рассчитываться, но заемщик умер и многих интересует, кто же будет выплачивать долги, в статье я вам об этом расскажу!
Есть обязательства которые прекращаются вместе со смертью, это такие обязательства, которые неразрывно связаны с личностью, а именно обязательства по уплате алиментов, возмещение вреда причиненного чьему либо здоровью, эти обязательства прекращаются вместе со смертью должника га основании статьи 478 Гражданского Кодекса РФ.
Но вот долги и в том числе долги по кредитам не считаются долгами которые неразрывно связаны с личностью должника и поэтому долги такого типа по причине смерти заемщика не прекращаются, но вот вопрос, кто их будет платить, эти самые долги умершего заемщика, давайте разбираться.
Умерший заемщик как правило имеет какое то имущество, нажитое при жизни, это может быть автомобиль, дача, земельные участки, гараж, дача и прочее имущество. Так же как правило у умершего есть и родственники, которые вступят в наследство после смерти наследодателя. Но есть интересный момент, если наследники принимают наследство, то вместе с наследством они принимают долги наследодателя. Вот такой поворот! Но здесь есть одна оговорка, наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах перешедшего к ним наследственного имущества, простыми словами, если имущество принятое в наследство оценивается в 1000000 рублей, а долгов у наследодателя было на 2000000 миллиона, то наследники просто отдадут все имущество перешедшее к ним в наследство, то есть ответят по долгам в пределах перешедшего к ним наследственного имущества а фактически погасят 1000000 рублей долга и все. Наследники не отвечают по долгам наследодателя своим личным имуществом, но отвечают по долгам наследодателя имуществом которое к ним перешло по наследству.
К примеру если долг наследодателя был 400000 рублей, а наследники приняли наследство в размере 2000000 рублей, то наследники отдадут из наследства 400000 рублей и себе оставят 1600000 рублей, это конечно все грубо, но я просто объясняю принцип как это работает.
Но как мы все знаем, редко бывает всего 1 наследник и все наследники принявшие наследство, а их может быть 2, 3 или 4 в случае принятия наследства от наследодателя который скажем был должен определенную сумму по кредиту, отвечают солидарно, то есть заемщик в таком случае может требовать возврата долга как от каждого наследника отдельно, так и со всех наследников вместе. В такой ситуации бывает, что часть наследников оплачивает долги наследодателя, а часть нет, это обычно приводит к образованию задолженности и банк имеет полное право требовать возврата долга как со всех наследников, так и с любого из наследников. Так что здесь не играет роли платил, кто либо из наследников долг или нет, все равно банк имеет право привлекать всех солидарных наследников к возврату долга, не важно оплатил ли кто то из них часть долга или нет. Объясняется такая позиция банка просто, на основании статьи 323 Гражданского Кодекса РФ, в случае если заемщик не получил полную выплату долга от одного из солидарных должников, имеет право требовать возврат долга от остальных солидарных должников и сразу со всех. Бывает, что солидарных должника 3 и один из них выплачивает долги и в таком случае после погашения долга за остальных солидарных должников, у выплатившего долг есть полное право требовать с остальных солидарных должников выплаты ему суммы долга, которые он погасил за них, так называемое регрессное требование.
Пока наследство не принято, кредитор имеет полное право предъявить свои требования по возврату долга к наследственному имуществу или к исполнителю завещания. В случае если никто не принял наследство и срок для принятия наследства вышел, то имущество считается выморочным и переходит государству и в таком случае кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет выморочного имущества.
У банка появляется право требовать погашения долга с момента, когда было открыто наследство.
Не редко бывают ситуации когда заемщик еще до смерти перестал выплачивать кредит и банк еще при жизни заемщика успел подать на него в суд и в такой ситуации если суд закончился когда заемщик уже умер, то банк получив решение суда может просто взыскать долг с наследников после смерти заемщика.
Наследники что бы не платить долги наследодателя могут просто отказаться от наследства, но скажу сразу, отказаться от части наследства не получится, можно либо принять, либо отказаться сразу от всего имущества и в случае если наследники отказываются от принятия наследства, когда знают, что размер долгов превышает размер наследства, то предъявить к наследникам требования по возврату долга банк или иной заемщик не имеют право.
Есть один момент, который может значительно снизить долговую нагрузку на наследников, это возможно в случае если наследодатель заключал договор страхования при получении кредита и если такой договор есть, то долг или его часть выплачивает банку страховая компания, если долг за счет страховки гасится не полностью, то оставшуюся часть выплачивают наследники, но опять же в пределах перешедшего к ним наследственного имущества. Вариант со страховкой конечно очень удобен, но страховая так же не простая организация и она будет всеми способами стараться отказать вам в выплате страховки и основаниями обычно становятся нарушения заемщиком условий договора страхования ведь не каждая смерть может быть признана страховым случаем и что бы понять, является ли смерть страховым случаем, необходимо почитать договор страхования и правила страхования. Бывает что смерть наступила по вине страхователя, он мог покончить жизнь самоубийством, погибнуть в местах лишения свободы, или участвуя в боевых действиях, в таких случаях страховка выплачена не будет и страховая откажет, но бывает, что страховая просто незаконно отказывает и с таком случае вы можете оспорить отказ страховой в суде и получить выплату по страховке и за счет нее оплатить часть долга или полностью.
В любом случае если наследники приняли наследство, то они обязаны оплатить долг полностью, за счет перешедшего к ним наследства и отвечают наследники по долгам наследодателя как правило в пределах перешедшего к ним наследственного имущества.