Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Бум развития микрофинансовых организаций, произошедший после 2010 года, уже спал. А споры об их работе до сих пор не утихают. О том, что такое займы до зарплаты – долговая кабала или выход для проблемных клиентов – читайте в нашей статье.
Вопреки расхожему мнению, микрофинансовые организации не новое явление. Ещё в XIX столетии в Российской империи работало 15 тыс. кредитных товариществ. Но со сменой государственного строя это явление кануло в Лету.
Готовность выдавать ссуды всем без разбора, а также серьёзные санкции за несвоевременный возврат средств загоняли многих людей в долговую кабалу. А при взыскании задолженности часто использовалось откровенное запугивание должников. Это снискало дурную славу микрофинансовым организациям.
К 2018 году деятельность микрофинансовых организаций стала прозрачней. Правительством и Центральным банком России был введён ряд ограничений:
- ставка по кредитам не должна быть выше рыночной более чем на треть;
- нельзя в одностороннем порядке менять условия договора;
- запрещено выдавать займы в иностранной валюте.
Кроме того, микрофинансовые организации обязали регистрироваться в ЦБ РФ и предоставлять информацию о счетах в бюро кредитных историй наравне с банками.
По закону долг заёмщика не может вырасти больше, чем в 4 раза относительно тела кредита. То есть, если клиент МФО взял 6 тыс. руб., то даже с учётом штрафов и пени он заплатит не больше 24 тыс. руб.
Изменился и портрет потенциального клиента МФО. Раньше считалось, что люди, берущие микрозаймы, относятся к категории неблагонадёжных заёмщиков. Но опубликованная статистика компании MoneyMan показывает явное изменение ситуации. Так, доля заёмщиков с высшим образованием – 53%. А 3% клиентов имеют доход от 150 тыс. руб.
На сегодня средний клиент МФО – одинокий мужчина до 30 лет с высшим образованием, работающий по найму и зарабатывающий 20-55 тыс. руб.
К плюсам микрозаймов можно отнести:
- Рассмотрение заявки и выдача денег в течение считанных минут.
- Лояльные требования к заёмщику. Часто одобряют даже тем, кого не соглашаются кредитовать в банках.
- Не нужно подтверждение дохода.
Из этого вытекают и ситуации, в которых стоит оформлять микрокредиты: срочная потребность в деньгах или же стоп-факторы для кредитования в банке.
Стоит отметить, что это только общие рекомендации. Для принятия решения нужно трезво оценить ситуацию и брать заём только в том случае, если сможете его вовремя вернуть.
Главный риск использования микрокредитов – возможность попасть в долговую кабалу, если не вернуть вовремя деньги. Так как процентные ставки по кредитованию в МФО регулируются только рынком, то встречаются предложения до 2,5% в день. Даже несмотря на ограничение ЦБ по максимальной сумме задолженности, отдавать заём под 700% годовых под силу не каждому.
Не рекомендуется получать заём в МФО для внесения оплаты по кредиту в банке. Ведь в следующем месяце придётся платить уже по двум обязательствам. Столкнувшись с финансовыми проблемами и невозможностью внести платёж по кредиту, лучше сразу обратиться в банк. Такие инструменты, как кредитные каникулы или реструктуризация, помогут избежать просрочек.
Перезанять денег в МФО, чтобы заплатить по другим долгам – один из самых распространённых сценариев пути к банкротству.
Ещё один негативный момент ждёт постоянных клиентов МФО. Дело в том, что для банков такие заёмщики в группе риска. Регулярное микрокредитование свидетельствует о нестабильном заработке или о низкой финансовой грамотности. Поэтому таким клиентам банки не выдают займы, или только под повышенную % ставку, чтобы компенсировать риски. Сложности могут возникнуть и если заёмщик МФО обратился для рефинансирования задолженности. Обычно банки в такой ситуации отказывают клиентам.
Отдельным аспектом является исправление негатива в кредитной истории за счёт микрокредитов. МФО делают ставку на этот эффект в рекламных предложениях. И действительно, заёмщик, вовремя вернувший микрозайм, увеличивает свой скоринговый балл. Но пользоваться этим инструментом нужно крайне аккуратно. Иначе есть риск ухудшить положение.
Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.
Микрофинансовые организации – полноценные игроки на рынке российского кредитования со своей спецификой. А микрозаймы – полезный инструмент, если рационально его использовать. Делать это или нет, решать только вам. И не забывайте, что наш сервис – удобный помощник для выбора финансовых продуктов.