Удивительно, но остались еще люди, которые никогда не пользовались кредитами и кредитными картами. Ажиотаж на эти услуги в последние пять лет спал, и финансовые организации с трудом привлекают потенциальных заемщиков. Для тех, кто собирается воспользоваться их предложением в первый раз, некоторые понятия окажутся в новинку. Рассмотрим подробнее одну из сторон договора займа – кредитора. Это кому должны? Или кто должен? Какие бывают кредиторы?
Понятие применимо к той стороне договорных отношений, которая предоставляет в пользование материальные средства. Разберем, кто такой кредитор, понятным языком. Клиент приходит в банк и оформляет договор займа. В данном случае кредитор – это банк. Он предоставляет в пользование заемщику денежные средства.
Другая ситуация — клиент организовал предпринимательскую деятельность и берет оборудование в наем у владельца. Собственник оборудования тоже считается кредитором. Он предоставил в пользование материальные средства.
Кредитором может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Он ожидает от заемщика, что долг будет погашен или возвращен в полном объеме с причитающимися ему процентами. Договор не всегда подразумевает получение процентов. Интересы кредиторов должны быть соблюдены согласно договору. Иначе заемщик из дебитора превращается в должника.
Понятие кредитора довольно широкое. Под него также попадают лица, требования которых должник — юридическое лицо — удовлетворяет в процессе банкротства организации. Рассмотрим все понятия поочередно.
Существует понятие – кредитная история. Это фактор, главным образом влияющий на вероятность получения займа. Банк вправе запросить информацию по потенциальному заемщику, в которой будет указано, какие суммы использовал клиент и кто выступал кредитором. История наглядно демонстрирует добропорядочность потенциального заемщика. Не превратятся ли со временем стороны в обязательстве в должника и кредитора. Принимая заявку на договор с участием залогового имущества, стоимость собственности клиента вычитают из запрашиваемой суммы. Так кредитор определяет размер заемных средств и решает, способен ли клиент к их погашению. Берутся во внимание все имеющиеся у клиента финансовые накопления и инвестиции, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств было чем обеспечивать выполнение обязательств.
Сотрудник банка имеет право поинтересоваться, на что планируется потратить заемные средства. Причина использования денежных средств важна при оценке возможности выдачи займа.
Кредитор рискует своими деньгами. В случае неисполнения должником обязательств он вправе действовать в рамках законодательства, в защиту собственных интересов. Кредитор может потребовать досрочного погашения долга, если заемщик не гасит ежемесячные платежи вовремя. При обнаружении мошеннических действий в процедуре оформления займа, при невыполнении заемщиком других обязательств он также имеет право истребования займа, не учитывая срок по договору. Если заемщик благонадежный, но испытывает временные трудности, у кредитора есть право реструктурировать долговые обязательства.
Этот список небольшой, в отличие от перечня обязательств заемщика:
1. Предоставить полностью сумму займа должнику в указанные договором сроки и в полном объеме.
2. Следить за исполнением договора в части своевременного внесения должником платежей.
3. Напоминать о приближении даты очередного платежа или наступлении просрочки.
4. Если физическое лицо признано банкротом, кредитор освобождает его от всех обязательств.
При принятии заявки на финансирование предприятия клиента кредитор обращает внимание на характер бизнеса. Способен ли заемщик впоследствии получить прибыль с этого предприятия? Рассмотрение заявки происходит со всех сторон администрирования. Займодателю необходимо получить бизнес-план и гарантии возврата средств. Максимально подробно изложенный план работы предприятия способствует получению денежных средств. Принимаются варианты погашения задолженности и от заемщика, но последнее слово остается за кредитором.
В случае неудавшегося возврата заемных средств заемщик становится должен своим кредиторам не только основной долг с процентами, а еще штрафы и пени. С 2015 года физическое лицо может объявить себя банкротом, если попадает под все требования законодательства.
Бывают случаи, когда банк-кредитор и банк-заемщик — это одна организация.
Банкротство организаций, в отличие от физического лица, не освобождается от выплат долгов и формирует очередь из кредиторов. Должник обязан гасить обязательства в определенной государством последовательности. В этом случае происходит замена. Кредитор – это кто должен или кому должны? В случае банкротства банка кредиторами становятся вкладчики, держатели денежных средств на счетах и сотрудники банка.
Под это определение попадают лица, имеющие привилегии перед остальными. Привилегией становится социальная незащищенность самих кредиторов. А именно:
1. Лица, перед которыми заемщик несет ответственность в связи с утратой их здоровья или угрозой для жизни. Эта категория незастрахованных лиц. При ликвидации банка это вкладчики с суммой вклада более 700000 рублей.
2. Требования, которые превышают страховую сумму, от лиц застрахованных и подвергнутых утрате здоровья и угрозе жизни по вине должника.
К этой категории относятся лица, требующие выплату заработной платы и компенсационных выплат в связи с ликвидацией предприятия.
У кредиторов первой очереди преимущество в связи с тем, что их требования могут удовлетвориться после продажи активов должника или за счет государства. Для выполнения требований второй очереди используют только активы организации, и неизвестно, хватит их на погашение задолженности или нет.
Бывает так, что у должника появляются обязательства перед клиентами уже после начала процедуры банкротства. У таких кредиторов практически отсутствует шанс получить свои вложения. Они не признаются лицами, участвующими в общем деле.
Еще один из видов кредиторов, не относящихся к обанкротившимся субъектам. Это физические лица, располагающие средствами для выдачи их под процент заемщикам. При выборе частного кредитора следует руководствоваться отзывами и тщательно изучить всю информацию о нем. Плюсы: у таких лиц проще получить займ, нет мороки со сбором документов, и средства предоставляются быстрее. Минусы: процент обычно превышает банковский, и с должниками могут разбираться не по закону. Поэтому с частными кредиторами без наличия отзывов реальных заемщиков, желательно знакомых, и без крайней надобности сотрудничать нужно с особой осторожностью.
В общем смысле кредитор — это кому должны. Кто должен (или заемщик) обязан неукоснительно соблюдать условия договора. Если банк становится банкротом, ошибочно думать, что платить больше никому не надо. По правилам, назначают преемника, которому следует выплачивать долг. Осуществляется государственный контроль исполнения требований кредиторов. То же касается и доверивших свои сбережения вкладчиков и сотрудников банка. В этом случае уже банк становится кредитором и выплачивает долги клиентам и сотрудникам. Так происходит интеграция должника и кредитора, кто должен и кому должны — это или обанкротившаяся организация, или частный заимодавец.
Любая кредитная операция предполагает участие в ней двух сторон — заемщика и займодавца. Каждый из них должен понимать свое значение в сделке и роль оппонента. Потому стоит четко понимать, кто такой заемщик и каковы особенности этого понятия.
Суть понятия состоит в области его применения. Без этих условий значение теряется. Термин “заемщик” употребляется в кредитной сфере. Человек, который запрашивает и получает денежные средства взаймы и считается заемщиком. Если углубляться в конкретику понятия, то оно создано для регуляции отношений между физическими лицами. Так, когда передает средства частное лицо, оно выступает займодавцем. А принимающий деньги — заемщик.
В случае с отношениями кредитования через банк понятия немного корректируются. Тот, кто отдает финансы, — это кредитор, а получающий их — должник.
На основании отношений между двумя сторонами возникают общие обязательства и права. Только четкое разграничение позволяет создать правовой документ под названием “договор”. Отношения между двумя физическими лицами могут существовать на условиях устной договоренности. При кредитовании через финансовую организацию обязательным является составление и подписание документов. Поскольку от такой деятельности кредитор уплачивает налоги и сборы в пользу государственного бюджета с полученной прибыли.
Поручитель – это лицо, которое также может участвовать в процессе кредитования или выдачи частного займа. Вне зависимости от ситуации гражданин привлекается для нескольких целей. Основная из них — обеспечение возвратности кредита. Главное отличие поручителя от заемщика состоит в том, что первый не является потребителем кредитного продукта. Он выступает в качестве дополнительного обеспечения по займу. Есть несколько условий для выбора поручителя:
- финансовая состоятельность — чтобы увеличить или подкрепить сумму кредита;
- возрастная категория — обычно привлекаются лица старше 21 года;
- кредитная история — у поручителя не должно быть активных платежей и просроченных ссуд.
Для того чтобы подключить к получению кредита поручителя, нужно его согласие. Он проходит утверждение у кредитора и только после этого заключается общий договор. Его подписывает как основной заемщик по сумме, так и поручитель.
Особенностью является и то, что поручитель не имеет имущественных прав на кредит, приобретенные за эти деньги товары и услуги. Но в случае отсутствия возможности платить у заемщика, эти обязанности переходят на поручителя. После того как лицо согласилось выполнять данную роль, избавиться от долговых обязательств невозможно.
Претендовать на выдачу кредитных средств имеет право любое лицо, достигшее совершеннолетнего возраста. Тот, кто выдает займ, устанавливает индивидуальные условия для заемщиков.
Для обращения к кредитору нужно подготовиться. Учитывать нужно тот факт, что несмотря на исполнение 18 лет, есть и другие факторы. Банковские организации более строги и избирательны в выборе заемщиков.
Более простые условия у микрофинансовых организаций и ломбардов. Они не требуют подтверждений, кроме предоставления паспортного документа. А по закону, становиться участником сделки может совершеннолетний. Другие пункты в нормативно-правовых актах не прописаны.
Любые кредитные отношения предполагают, что есть две стороны сделки — заемщик и кредитор. Другого алгоритма не существует. Потому вне зависимости от типа ссуды, обязательно должно быть лицо-заемщик. В России выдаются такие виды кредитов:
- потребительские — на любые нужды, без предоставления отчетности;
- целевые — для оплаты определенных продуктов или услуг, с передачей отчетов в банк;
- ипотечные — покупка жилья на вторичном или первичном рынке, выдача денег на строительство дома, под его залог;
- автомобильные — рассчитаны на приобретение автомобильного транспорта в личное использование.
В любом случае, заемщик – это тот, кто берет на себя обязательства по выплате взятой у банковской организации суммы. Стоит запомнить это определение.
После заключения договора гражданин становится должником. По закону, он обязан вернуть взятые средства вне зависимости от изменений в своем материальном положении.
Стоит учесть, что договор может быть письменным и устным. Второй вариант — это ответственность перед физическим лицом.
Кроме возврата основной суммы долга, есть еще и процентная составляющая. Ее назначают в качестве вознаграждения для кредитора за предоставленную помощь. Если речь идет о финансовой организации, то всегда должны быть проценты. Безвозмездными могут быть только отношения между физическими лицами.
Основной набор обязанностей устанавливается конкретным кредитором. Базовые требования таковы:
- соблюдение сроков возврата денег;
- уплата процентов;
- возврат суммы в полном объеме.
В документе разрешено указывать дополнительные позиции требований. К примеру, банковская организация имеет право запросить оформление страховки — для ссуды, залогового имущества или заемщика. Последний вправе отказаться, но тогда кредитор повышает процентную ставку или отказывает в выдаче финансирования.
Нередки случаи включения в бумагу условия об изменении ставки кредитования. В условиях нестабильной экономической ситуации прописывают возможность увеличения процентов в соответствии с уровнем инфляции.
Стандартные требования к заемщику включают несколько пунктов. Выглядят они следующим образом:
- Возраст. Для потребительских ссуд достаточно достичь 18-летнего возраста. Более крупные кредиты предполагают, что заемщику исполнился 21 год. Есть и максимальный возраст — обычно он соответствует пенсионному.
- Трудовая занятость. К опыту работы выдвигают требование в размере не менее одного года. На последнем месте труда — от 3 и до 6 месяцев.
- Гражданство Российской Федерации. Дополнительно требуют наличие постоянной или временной регистрации.
- Размер дохода. Это требование нигде четко не прописано, но все же есть правила выдачи кредитов. С гражданина могут брать не более 50% от совокупного месячного дохода. Комфортные условия погашения долга — 30% от заработка.
Согласно российскому законодательству, гражданин имеет право отказаться от кредитования в течение двух недель с момента одобрения сделки. Также он может вернуть долг досрочно с условием уплаты процентов и комиссий по договору. Есть возможность просить о рефинансировании или реструктуризации на основании сложного финансового положения. Последнее — объявить себя банкротом в соответствии с действующими в стране правилами.
Банковские организации в России часто навязывают клиентам процедуру страхования. Но по закону, они не имеют права требовать оформления соответствующей защиты. Если заемщик хочет получить ссуду в конкретном банке, то все же стоит согласиться с таким предложением. В ином случае учреждение просто поднимет ставку кредитования или вовсе откажет в сделке. При этом программа страхования может быть полезной в ходе заключения долгосрочного обязательства. К примеру, многие страховые компании предлагают финансовые каникулы, покрытие процентов в течение полугода.
Правовые отношения предполагают, что в системе получения долга есть две стороны — кредитор и заемщик. Второй берет на себя обязательства по возврату денег. И в рамках договора прописываются дополнительные особенности сделки. При необходимости привлекаются разные виды обеспечения: залог, поручительство. Но всегда существует лицо-ответчик, которым и выступает заемщик. Такие правила финансовых отношений приняты не только в России, но и во всех странах мира.