Смерть может настигнуть любого человека, не застрахованы от нее и взявшие кредит в банке граждане. Если случается такая ситуация, то вместо заемщика задолженность придется погашать либо поручителям, если таковые имеются, либо наследниками. Условия выплат по кредиту в случае смерти обычно регламентируются договором.
Главная закономерность – банк работает на получение прибыли, и, по большей части, нет значения, кто именно будет вносить регулярные платежи, главное, чтобы обязательства были выполнены в полной мере.
Для официального переоформления договора и сопутствующих документов на наследников после смерти заемщика, необходимо, чтобы права наследства вступили в силу, то есть не ранее полугода с момента смерти. Именно спустя такой срок наследники умершего делят между собой оставленное в наследство имущество, а также получают ответственность по погашению задолженности. Для того, чтобы изменить договор, нужно предварительно составить согласованный с банком перевод долговых обязательств с скончавшегося на непосредственных наследников.
После этого происходит погашение кредита в полной мере. Однако часто банки не готовы ждать полгода до вступления в силу прав наследства, и регламентируют в кредитных договорах о необходимости погашения долга сразу, в случае смерти клиента.
Задолженность перед банком погашается соизмеримо с полученным наследством, и если последнего не хватает для полной выплаты долга, то наследник не обязан тратить личные средства для выполнения кредитных обязательств. В том случае, когда займ был оформлен под залог транспортного средства или жилплощади, наследник имеет право распоряжаться предметом залога как заблагорассудится. Иногда случается, что завещание было составлено на несовершеннолетнее лицо – в таком случае задолженность падает на плечи родителей или опекунов получившего наследство гражданина.
Страхование жизни при получении займа.
Вам интересно кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, ели он застрахован – в таком случае долговые обязательства перед банком выплачиваются страховой компанией, что заметно облегчает жизнь наследникам.
Но страховые агенты далеко не всегда признают смерть клиента страховым случаем. Особенно часто это случается:
- если гражданин погиб при исполнении служебных обязательств в армии,
- во время заключения в местах лишения свободы,
- при занятиях любыми экстремальными видами,
- вследствие получения летальной дозы радиоактивного облучения,
- из-за прогрессирования венерического заболевания.
Нюансы так же связаны и с хроническими заболеваниями, которые чаще всего не покрываются страховкой.
Потому страховые агенты часто пытаются свести причину смерти к какой-то болезни с хроническим течением, например хроническому поражению печени при злоупотреблении алкоголем, или врожденному пороку сердца при большом стаже курения. Более крупные страховые компании гораздо четче формулируют страховой договор и добросовестнее выполняют свои обязательства перед клиентами – потому стоит задуматься об оформлении договора именно в таких организациях. В целом же, если получивший большой долгосрочный займ человек застрахован, то это поможет спасти финансовое положение наследников, если вдруг случится непредвиденное, и этот человек умрет.
Делегирование обязательств умершего.
При оформлении кредита с привлечением поручителей, обязательства по погашению задолженности после смерти первоначального заемщика, если заем не был застрахован, возлагаются именно на них. Поручительство – исключительно добровольное действие, а потому человек, ставший поручителем, должен отдавать себе отчет в том, что он является гарантией по погашению долга перед банком, если с первоначальным заемщиком что-либо случается. При смерти получившего ссуду гражданина долг выплачивается в полном объеме, со всеми комиссиями и процентами. Когда наследники официально отказываются от наследства, то долговые обязательства автоматически переходят к поручителям.
Если наследники умершего в законном порядке отказываются погашать задолженность, поручитель, после выполнения всех обязательств перед банком, согласно условий по договору, вправе подать на них в суд, с целью возмещения финансового и материального ущерба, и сопутствующих трат. Чаще всего, в таком случае, судебным решением часть наследства умершего переходит во владение поручителя.
Иногда наследники сами не знают, что погибший родственник имел какие-то кредитные обязательства, и об этом их извещают сотрудники банка уже после трагического происшествия. В таком случае им все равно придется полностью выплатить долг. Если этого не сделать, то банк в судебном порядке имеет право выставить имущество наследников на торги с целью погашения долга.
Поручители или наследники далеко не всегда сразу после смерти близкого или родственника обращаются в банк, даже будучи извещенными о передаче кредитных обязательств. В таком случае кредиторская организация продолжает начислять штрафные санкции и пени за просрочку по внесению регулярных платежей, и юридически банк имеет на это полное право. Но очень часто начисленную неустойку можно оспорить в судебном порядке, и предупредить потерю, возможно, значительной денежной суммы. Смерть признается банковскими структурами как первоочередная уважительная причина просрочек по выплатам, особенно если до этого не было никаких проблем и кредитная история клиента положительная.
Оформление задолженности на себя.
Для получения в наследство кредитной задолженности, нужно получить свидетельство о смерти первоначального заемщика и передать его копию в выдававшую заем кредиторскую компанию. Также следует оформить нотариально заверенное заявление о принятии наследства, и, через полгода, когда права наследства вступят в силу, согласовать с банком передачу обязательств путем переоформления договора. Нельзя забывать о том, что наследство предполагает уплату налогов, которые нужно по соответствующей налоговой декларации внести в конце текущего года.
Отказ от наследства, если у наследника есть желание его совершить, также должен быть оформлен и заверен нотариально. Именно в таком случае можно освободиться от оплаты кредита после смерти заемщика. Причем отказаться следует в положенном порядке, не позже чем через 6 месяцев после смерти заемщика. Отказ от наследства не может быть выборочным, а потому, если необходимо отказаться от погашения задолженности, то придется отказаться одновременно и от права на любое имущество, бывшее во владении умершего, в том числе транспортного средства или недвижимости. Не достигший 18-летнего возраста не может самостоятельно совершить отказ от наследства – для этого требуется официального разрешение от лица органов попечительства. Если же умирает и поручитель, на которого были возложены обязательства по займу, то они уже не переходят к его наследникам.
Выводы.
В очень редких случаях банковские структуры готовы закрыть глаза на небольшую задолженность, которая не связана с кредитом имеющим имущественное обеспечение (залог), за счет снижения прибыли. Это связано с тем, что сотрудникам банка иногда проще списать долговые обязательства по уважительной причине, чем тратить еще больше деньги на судовые разбирательства и поиски законных наследников умершего.
Но если банк официально переоформляет кредит на наследников, то, в случае отказа, сотрудники кредиторской компании, скорее всего, обратятся в исполнительную службу для решения вопроса. В таком случае недобросовестным наследникам придется не только погасить задолженность, но также уплатить финансовые траты банка, связанные с доставленными трудностями. Если родственники умершего, не идут на это добровольно, в судебном порядке может быть продано их имущество, и, в конечном итоге, долг все равно будет погашен.
Главная > Наследственное право > Кто платит кредит если заемщик умирает
На сегодняшний день рынок финансово-кредитных организаций предлагает огромный ассортимент кредитов и займов на различных условиях. Кто-то подходит к вопросу о кредитовании грамотно, внимательно изучая условия займа, кто-то берет бездумно, радуясь, что вообще дали кредит. Но, даже рассмотрев свои возможности и риски в случае болезни или потери работы, мало кто задумывается о собственной смерти и передаче кредитных обязательств по наследству. Вопрос кто платит кредит если заемщик умирает, определен законодательно.
На этот вопрос имеется однозначный ответ: порядок выплат расписан в кредитном договоре, который подписывают две стороны: Банк и Заемщик.
Всем наследникам необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором, оставшимся после смерти заемщика, и всеми сопутствующими документами, если они имеются.
Также необходимо узнать о некоторых нюансах в конкретных ситуациях, способных кардинально изменить ситуацию в погашении кредитных обязательств.
Подавляющее большинство кредитных организаций при оформлении договора в числе своих требований выдвигают к заемщику оформление страхового полиса, которое можно получить как в самой кредитной организации (если у кредитной организации имеется договор со страховщиками), так и самостоятельно, обратившись в страховую кампанию.
При наличии страхового полиса, клиент часто получает более выгодные условия кредита, с пониженной процентной ставкой.
Очень важно следить и не пропускать страховые выплаты, и время обновления страхового договора.
При наступлении смерти заемщика страховое возмещение покрывает недоплаченную кредитную сумму. А если страховая премия больше, чем невыплаченная сумма по кредиту, остатки переводятся на счет выгодоприобретателя, которого указал застрахованный в страховом полисе.
Страховая компания может отказать в выплате после смерти застрахованного по нескольким причинам:
- если смерть наступила в случае болезни, и нет никакой возможности доказать, что страховка была оформлена до того, как застрахованный узнал о болезни, и не ввел страховщика в заблуждение о состоянии своего здоровья;
- если застрахованный покончил жизнь самоубийством;
- если медикам не удалось выяснить причину смерти;
- если наследники пропустили все сроки обращения в страховую компанию. Эти сроки обычно указываются в договоре страхования. Однако имеется одно исключение – пропуск сроков по уважительным причинам. Но признать законными эти причины имеет право только суд.
При отсутствии страхового полиса у заемщика, закрытие кредита в случае его смерти зависит от условий, прописанных в договоре.
- Если в договоре указаны другие созаемщики, то все кредитные обязательства переносятся на них соразмерно.
- В случае если договор оформлялся с привлечением поручителя, то все обязательства по кредитному договору банк переносит на него. При этом поручитель имеет право потребовать вернуть выплаченные деньги по кредиту у наследников, если они имеются, обратившись в суд.
- В том случае, если кредит был оформлен под залог какого-либо имущества, то кредитная организация направляет имущество на реализацию. Вырученная сумма идет на погашение кредитного остатка. Если доход, полученный от продажи имущества больше, то остатки распределяются между наследниками умершего.
В случае, если ни один из вышеперечисленных пунктов не был оформлен, кредитная организация направляет требования об исполнении условий договора наследникам.
Напоминаем, что даже если Вы досконально изучите все данные, находящиеся в открытом доступе, это не заменит Вам опыта профессиональных юристов!
Чтобы получить подробную бесплатную консультацию и максимально надежно решить Ваш вопрос — Вы можете обратиться к специалистам по телефонам, указанным наверху страницы, или через онлайн-форму .
В случае смерти заемщика кредитные обязанности переходят к наследникам в долях, соразмерным долям наследства. Об этом говорится в статье 1175 Гражданского кодекса РФ. Порядок погашения кредита и займов обговаривать с наследниками необходимо до вступления в права наследования, иначе распределение обязательств среди наследников будет проходить в судебном порядке.
Проценты по кредиту будут начисляться даже после смерти заемщика, независимо от того оплачивает кто-либо кредит или нет.
По закону срок вступления в наследство составляет полгода. За это время выявляются все возможные наследники.
После того, как 6 месяцев прошло, наследники решают, в каких долях они будут выплачивать платежи по кредитам. Если наследники не могут решить этот вопрос самостоятельно, то этот вопрос будет решаться через суд. Даже если пара находится в разводе, то второму супругу все равно придется выплачивать кредит, если он вступит в наследственные права.
Иногда стоит подойти к вопросу о наследстве рационально. Подумать, может лучше остаться без наследства, если стоимость полученного имущества будет гораздо меньше, чем сумма по кредитному договору.
Отказаться от выплат по кредиту можно, отказавшись от вступления в наследство. Сделать это необходимо до истечения срока, равному шести месяцам со дня смерти родственника. Обязательным условием в этом случае является отказ от всего наследства. Нельзя отказаться от части наследства (например если после смерти родственника остается квартира и машина, нельзя выбрать что-то одно и отказаться от второго).
Если кредитная организация не выставила требований по кредитному договору умершего заемщика наследникам в течение шести месяцев со дня смерти, то наследники могут не выплачивать кредит, если банк не подаст свои требования по выплате в суд.
Иногда банкам проще списать остатки долга, особенно если они не очень большие, чем вступать в судебные тяжбы.
Если наследники – несовершеннолетние дети, то кредитные обязательства переходят на их родителей или опекунов.
Однако Верховным судом вынесено постановление о запрете взыскания выплат по кредиту, если наследство несоразмерно в стоимости с суммой кредитного остатка.
Отказаться несовершеннолетнему от наследства можно только с разрешения отдела попечительства.
В том случае если после смерти заемщик не оставляет после себя наследников, при отсутствии страховки, поручителей или созаемщиков, банку приходится закрывать кредитный договор и списывать долговые средства.
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Кто платит кредит в случае смерти заемщика?
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.
В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.
Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.
При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга. Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.
Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами. Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2019 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.
Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика. detector |
