Бюджетные кредиты – это такая форма, в которой государство выступает как кредитор. Это форма государственной помощи юридическим лицам на принципе возвратности, срочности, платности. Общий объем средств, выделяемых в бюджет, ограничен. На кредит могут рассчитывать только те, в деятельности которых государство заинтересовано. Бюджетные кредиты не имеют коммерческой цели, а являются средством поддержки самых важных для экономики предприятий. Когда идет рассмотрение бюджета, утверждаются цели, условия и пределы бюджетного кредита.
В настоящее время Россия является не только должником, но и кредитором. Российская Федерация предоставляет кредиты иностранным государствам, их юридическим лицам и международным организациям, по которым у иностранных государств, их юридических лиц и международных организаций возникают финансовые обязательства перед РФ как кредитором.
Гос-во выступает в роли заемщика в трех случаях:
1) когда в бюджете есть дефицит и его необходимо покрыть.
2) когда наблюдается высокая инфляция спроса (денег больше чем товаров). Гос-во выпускает займы, продают свои облигации/векселя и так лишние деньги убираются из оборота.
3) гос может выпустить займы, когда кто-нибудь предложил хороший проект выгодный гос-ву, но у гос-ва нет денег. То есть займ под конкретный проект.
Формы займов:
1) Выпуск займов, эта форма характерна тем, что временно-свободные денежные средства физических и юридических лиц привлекаются на финансирование общественных потребностей (на покрытие бюджетного дефицита, путем выпуска и реализации государственных, ценных бумаг). Все ценные бумаги государства имеют долговой характер. Основная форма государственных, ценных бумаг – облигации, их можно классифицировать по многим признакам:
А) Срок (краткосрочные: до 1 года, среднесрочные: от 1 года до 5 лет, долгосрочные: от 5 до 30 лет)
Б) По методу выплаты дохода (процентные — купонные, дисконтные — продажа со скидкой от номинала, а возврат по номиналу, выигрышные – доход получает не каждый владелец, а только некоторые)
В) По методу размещения (добровольные, принудительные – з/п выдается займами).
2) Обращение части вкладов в государственные займы, реализуется через систему Сбербанков. Чаще всего реализуется в тоталитарном государстве, где государство держит банки под контролем. Государство получает кредит за счет части вкладов без ведома населения.
3) Заимствование средств общегосударственного ссудного фонда. Такая форма, в которой центральный банк передает часть кредитных средств непосредственно (не сопровождая эту операцию покупкой государственных, ценных бумаг). Такая форма существует в тоталитарном государстве.
В настоящее время РФ является круп ным заемщиком как внутри страны, так и на международной арене.
Объем государственного долга РФ увеличился с 11,8 % ВВП в 2010 году до 18 % ВВП в 2013 году.
Увеличение госдолга происходит в основном за счет роста государственного внутреннего долга с 3 726,7 млрд. рублей в 2010 году до 8 826,3 млрд. рублей (14,2 % ВВП) в 2013 году.
· Сентябрь 17, 2019
Кредитор будет учитывать доходы созаемщика/-ов для расчета максимальной суммы кредита, если дохода основного клиента не хватает для требуемой суммы. Обычно банк разрешает привлекать не больше 3 созаемщиков. Чаще всего это бывают родственники должника.
В некоторых видах займов созаемщики сразу начинаю выплату кредита, например, в кредите на образование. Здесь основным заемщиком будет являться ребенок, а созаемщиками – родители, которые и будут оплачивать долг.
Итак, заемщик и созаемщик являются равноправными фигурами в кредитной сделке.
Они несут равноценные обязанности и права. Созаемщик может привлекаться, если: У заемщика не хватает собственного дохода для оформления нужной суммы. В данном случае
Привлечение созаемщика необходимо при крупных кредитах, оформляемых на долгий срок, таких как ипотека, автокредиты и прочее.
«Созаемщик привлекается в случаях, когда доходов заемщика недостаточно для получения займа.
Также стоит учесть, что при оформлении ипотечного займа в банке людям, состоящим в законном браке, выступать созаемщиками обязательно.
Он поможет в получении кредита? 2. Какие обязанности у созаемщика?
3. Какие моменты стоит прояснить перед принятием решения 4.
Необходимые документы 5. Плюсы и минусы созаемщика 6.
Созаемщик может отсудить или забрать у меня квартиру? Помощник в получении кредита
Получение ипотеки пошагово
Фактически, можно сказать, что заемщик и созаемщик берут один кредит на двоих.
Отсюда определенные требования к его личности:
- он должен быть совершеннолетним и не пенсионером;
- это должен быть человек, проживающий вместе с заемщиком и ведущий с ним общее хозяйство (при взятии ипотеки в этой роли обязательно выступает муж или жена, реже – близкие родственники: родители, дети, братья и сестры).
- он должен иметь постоянный подтвержденный доход и определенный стаж на последнем рабочем месте;
Требование о совместном проживании выполняется не всегда, иногда в созаемщики могут привлекать и родителей, и детей, проживающих отдельно.
Ключевое требование в таком
Поэтому основные обязанности следующие:
- Несение солидарной с основным должником ответственности в случае возможных невыплат по кредиту.
- Внесение соответствующих денежных сумм (ежемесячные платежи), размер которых оговаривается заранее и указывается в ипотечном договоре.
- Ответственность по выплате кредита, комиссий, возможных неустоек, штрафов и т.п. наравне с основным заемщиком.
Эта ответственность наступает только в тех случаях, когда титульный заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать долг, например:
- другие неблагоприятные обстоятельства.
- проблемы со здоровьем;
- смерть;
- увольнение с работы;
Все обстоятельства подробно прописываются в договоре по ипотеке.
Как правило, содержание прав и обязанностей полностью совпадает. К правам можно отнести:
- Получение налогового вычета, если речь идет об оформлении долевой собственности на квартиру (равные доли).
В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки).
Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк. В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться.
При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций: наличие российского паспорта;
Не дублирует ли второй привлеченный заемщик права и обязанности поручителя? Нет, хотя схожее есть в ответственности созаемщика – он обязан выплачивать кредит даже в тех случаях, когда у основного заемщика для неуплаты есть уважительные причины.
Созаемщик и поручитель – отличия очевидны, когда речь заходит о правах на взятое в кредит имущество.
Банки оценивают лишь регулярность поступлений. В случае с созаемщиком огромную роль играет уровень финансового положения человека.
Обычно банкиры успокаиваются и дают добро на максимальный размер займа, когда
Если он окажется неплатежеспособен, обязательства по выплате займа перейдут к третьим лицам. Банк сможет на законных основаниях требовать с них выплаты ранее выданного кредита, которым они могли даже не пользоваться.Если поручителем выступит юридическое лицо, например, фирма, в которой работает заемщик, есть большая вероятность, что он получит желаемый кредит.
Так как его фирма выступает гарантом исправных и своевременных платежей. В роли поручителя может выступать не только юридическое, но и физическое лицо. Существуют такие виды ответственности: Солидарная (полная).
В этом случае заемщик и его гарант несут равную ответственность перед банком.
Если основной заемщик не вносит платежи или не делает этого своевременно, кредитор уже после первого нарушения может обратиться к третьему лицу.
Единственный случай, когда нельзя отказаться от солидарной ответственности, – если заем оформляет ваш супруг/супруга.
Банк не определяет точный круг лиц, которые могут оформить ипотеку вместе с титульным заемщиком.
Ими могут быть как родственники, так и не лица, не имеющие родственной связи с клиентом. Однако при рассмотрении кандидатуры на эту роль Сбербанк отдает предпочтение близким членам семьи кредитополучателя – родителям, супругам, детям, сестрам и братьям.
Согласно статьи 322 ГК РФ, созаемщик несет солидарную ответственность перед банком.
Статья 322 ГК РФ. Солидарные обязательства Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Сегодня большой процент жилья приобретается в ипотеку. Для многих граждан РФ это единственный способ обзавестись помещением. Однако для того, чтобы банк согласился одобрить заявку, нужно соблюдать ряд условий. Так, финансовая организация имеет право потребовать предоставление обеспечения.
Созаемщик по ипотеке – это один из возможных вариантов защиты для банка. Однако далеко не все граждане знают, что значит это определение, и какую роль оно играет в процессе получения денежных средств. О том, кто такие созаемщики, какие права и обязанности они имеют, а также о возможных требованиях к кандидату поговорим далее.
Созаемщиком по ипотеке называют лицо, которое несет ответственность за кредит наряду с его основным держателем. Созаемщиков нередко привлекают граждане, желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного размера дохода для получения желаемой суммы. Чаще всего в роли созаемщика выступает муж или жена держателя кредита, если он находится в официальном браке, а также его ближайшие родственники. Банк всегда обращает внимание на возраст лиц, фигурирующих в договоре. Пенсионеры в качестве созаемщиков по ипотеке выступают крайне редко. Если компания согласится рассмотреть их в этой роли, то только до 70 лет. В обязательном порядке они должны продолжать трудовую деятельность.
В соответствии со статьей 45 СК РФ, если супруги приобретают недвижимость в ипотеку, второй из них по умолчанию считается созаемщиком.
Закон позволяет привлекать 2 и более заемщиков. Банки иногда устанавливают собственные ограничения. Они разрешают привлекать не более трёх созаемщиков в рамках одной ипотечной программы.
И созаемщик, и поручитель по ипотеке на квартиру выступают гарантами благонадежности основного получателя кредита. Они берут на себя обязанность по погашению задолженности в случае, если получатель денежных средств не сможет произвести своевременный расчет. Однако отличие всё же существует. Так, потребовать возврата средств у поручителя банк может только на основании судебного решения. Выполнить действие по собственной инициативе организация не имеет права.
Если человек выступает поручителем по ипотечному кредиту, он не имеет никаких прав на заложенное имущество. В процессе предоставления кредита доходы поручителя во внимание не принимаются. Максимальный размер предоставляемые суммы от них не зависит.
Заемщик и созаемщик при ипотеке должны соответствовать ряду требований. Так, обычно банк соглашается предоставить деньги на квартиру лицам, которые старше 21 года. Ограничение по верхнему возрастному пределу также существует. Обычно денежные средства не выдаются лицам в возрасте свыше 65 лет.
Сотрудничество ведется только с официально трудоустроенными гражданами. У заемщика должен иметься доход, который позволял бы ему производить платежи по ипотечному кредиту. Если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не сможет продолжать погашения задолженности, обязанность по закрытию обязательства перед банком ляжет на созаемщика.
Если у основного заемщика вполне хватает денежных средств для закрытия обязательств перед банком, тщательная проверка созаемщика на соответствие требованиям не выполняется.
Однако в иной ситуации, помимо паспорта, человек, выступающий в этой роли, должен будет предоставить следующий пакет документов:
- заполненная анкета для получения денег на квартиру;
- СНИЛС;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- документ об образовании.
Реже финансовая организация может потребовать характеристику с места работы. Точный перечень документации напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации.
Скачать образец анкеты на получение ипотечного кредита:
Если человека попросили помочь в получении ипотеки на квартиру, необходимо заранее изучить права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту. Лицо, выступающее в этой роли, отвечает перед банком наравне с основным заемщиком. Если он не сможет погасить задолженность в силу объективных причин, созаемщик по ипотечному кредиту должен будет взять на себя обязательства по погашению долга.
На практике потенциальные собственники далеко не всегда распределяют доли поровну. Чтобы заранее разделить их, супруги заключают брачный договор или дополнительное соглашение к кредитному договору.
Договор заемщика и созаемщика может быть заключён, если участники сделки не являются супругами. В иной ситуации банк может настоять на заключении брачного договора с самого начала или в случае возникновения ряда сложностей. Так, потребность в нём нередко возникает при появлении просрочек.
Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.
Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак. Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому. У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.
Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.
Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.
Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:
- определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
- утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
- изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.
Разобравшись, чем отличается созаемщик от поручителя, стоит разобраться, как перестать выполнять эту роль. Статус созаемщика имеет временный характер. Человек может попытаться выйти из кредитного договора. Однако необходимо понимать, что это будет достаточно проблематично. Этот вопрос предстоит обсудить с банком.
Чтобы воспользоваться правом, предстоит подписать отказ от своей долей жилища. У человека остаётся возможность требовать компенсацию.
Нужно быть готовым к тому, что банк даст отрицательный ответ. Это стандартная практика. Выдавая кредит, банк принимал во внимание совокупный доход. Однако в последующем планы на совместную жизнь супругов изменились.
Скачать образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора:
В случае отрицательного ответа, эксперты советуют подавать документы в районный суд. Необходимо обращаться в учреждение, которое находится по месту расположения недвижимости. В обязательном порядке нужно указать причину, которая привела к необходимости выдвижения требований об изменении условий сделки.
В их качестве могут быть рассмотрены:
- развод;
- тяжелое заболевание;
- планируемый переезд;
- потеря работы.
Практика показывает, что, если заявитель должным образом подготовиться, суд удовлетворит требования.
Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту. Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита. Однако большинство банков откажут в его предоставлении.
Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.
Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.
Масленников Иван Иванович
С отличием закончил Государственную Юридическую Академию (ВСШ) по специальности правоведение. Большой опыт решения правовых вопросов широкого спектра.