В докризисный период кредиты в иностранной валюте были хорошей альтернативой рублевым займам. Большая часть валютного ипотечного кредитования пришлась на период до августа 2008 года. Переход в 2014 году к плавающему курсу и резкое падение рубля привело к тому, что валютные заемщики оказались не в состоянии выплачивать возросшие суммы. У многих ежемесячный платеж превышал совокупный семейный бюджет. Проблема на протяжении нескольких лет не теряет актуальности в нашей стране.
Учитывая многочисленные обращения граждан, государство в 2015 году запустило специальную программу для оказания поддержки (Постановление №373 от 15.04.15г.) валютным ипотечникам. Она рассчитана на заемщиков, оказавшихся в сложном материальном положении. Для реализации мероприятий из бюджета было выделено 4,5 млрд. руб. и назначен оператор в лице АИЖК.
По условиям программы проблемные кредиты подлежали реструктуризации. При этом осуществлялся перевод валюты в рубли по курсу ЦБ РФ на день подачи заявки, снижалась ставка кредитования. Кроме того, появилась возможность списать до 30% долгов (но не более 1,5 млн.руб.) по валютной ипотеке.
Были выдвинуты особые требования и к залоговой недвижимости. Реструктуризации распространялась на валютную ипотеку с бюджетным жильем, площадь которого не должна превышать 85 квадратов.
За 2 года была оказана помощь 22 тысячам ипотечников.
В августе 2017 года государство снова выделило деньги и продолжило программу. Постановление №961 от 11.08.17г. будет действовать до полного исчерпания средств – 2 млрд. руб.
Согласно новым условиям, заявки валютных ипотечников принимаются, если:
- с момента выдачи кредита прошло не менее 12 месяцев;
- размер ежемесячного платежа вырос на 30% и более;
- недвижимость – единственное жилье должника. Допускается наличие доли в совместной собственности (не более 50%) не более, чем в одном помещении в период с 30.04.15г. по момент подачи заявления.
Рефинансирование с изменением валюты платежа осуществляется по ставке не выше 11,5% годовых. Сохранилась возможность списания 30% суммы ссуды (но не более 1,5 млн. руб.). Кроме того, должник освобождается от уплаты штрафных санкций, если нет решения суда об их взыскании. При этом сроки займов остаются прежними, вознаграждение за внесение изменений в договор не взимается.
Нововведение – специальная комиссия. Она наделена полномочиями рассматривать обращения граждан, которые формально не соответствуют требованиям госпрограммы, но остро нуждаются в помощи.
Согласно условиям программы, на поддержку государства по проблемным кредитам могут рассчитывать:
- семьи с несовершеннолетними, включая усыновленных детей, родители или опекуны;
- участники боевых действий;
- инвалиды или заемщики, имеющие детей с инвалидностью;
- граждане, на иждивении которых находятся учащиеся дневной формы обучения (до 24 лет).
Как подтвердить ухудшение материального положения? В расчет принимается три последних месяца до даты подачи заявления. Из среднемесячного дохода вычитается сумма платежа по кредиту. Если после вычета на каждого члена семьи остается не более двойного прожиточного минимума, установленного для региона проживания, ипотечник нуждается в господдержке. Второй фактор – рост ежемесячных платежей на 30%.
Что нужно делать валютному ипотечнику:
При положительном результате рассмотрения в рамках программы меняется валюта займа на национальную денежную единицу. Ставка устанавливается в размере не более 11,5%.
Второй вариант поддержки валютных ипотечников – оставшаяся сумма уменьшается на 30% (но не более, чем на 1,5 млн. рублей). Изменения оформляются дополнительным соглашением к договору или путем подписания нового договора. При этом по-прежнему необходимо вносить ежемесячные платежи, страховать имущество, жизнь и здоровье, выполнять прочие требования, установленные кредитным договором.
Если принятое банком решение не устраивает или требуются индивидуальные условия, следует обратиться в межведомственную комиссию, которая работает в рамках своей компетенции. В случае, если кредитор не является участником программы поддержки валютных ипотечников, заемщик лишается права воспользоваться государственной помощью. Однако он всегда сможет обратиться в банк, не допуская просрочки, для пересмотра условий кредитования, предоставления кредитных каникул и принятия других взаимовыгодных мер.
Если ипотечник не попал в государственную программу и не добился взаимопонимания с банком, можно обратиться в суд. Предмет иска – изменение или расторжение договора. В одностороннем порядке этого сделать невозможно. Финансовый кризис – веская причина для пересмотра условий кредитования. И суды чаще всего принимают сторону должника.
Еще одна возможность решения вопроса в суде – банкротство по ФЗ-476. Инициировать процедуру можно при наличии задолженности в размере 500 000 руб. и просрочки платежей не менее 3 месяцев.
В процессе банкротства человек может сам предложить оптимальный план реструктуризации долга на 2-3 года, исходя из своих возможностей. Если суд посчитает схему выплат приемлемой, утвердит ее с фиксированной процентной ставкой. При этом на весь период действия плана пени и штрафы не начисляются, имущество сохраняется.
Однако при отсутствии финансов большим минусом будут дополнительные расходы на оплату юриста. Кроме того, при невыполнении утвержденной реструктуризации с залоговой квартирой придется расстаться, даже если она и является единственным жильем. Банкрот испортит кредитную историю и не сможет в течение 5 лет взять ни одного нового кредита.
Очевидно, что ждать более действенной помощи не стоит. Центробанк считает, что валютное кредитование повышает риски банковского сектора. По оценкам специалистов, возможно даже ужесточение кредитных условий, чтобы не допустить новых ипотечных проблем. Что касается коммерсантов, то регулятор финансового рынка рекомендовал ограничить выдачу займов в иностранной денежной единице. В начале 2108 года Банк России намерен провести стресс-тестирование этого сегмента рынка кредитования, чтобы оценить реальную ситуацию и дальнейшие перспективы.
В 2015 году в России появилось постановление Правительства о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. С документом можно ознакомиться здесь. Главным поводом для его принятия стали валютные ипотечники, платежи которых возросли в разы после того, как доллар стал стоить вместо 30 рублей все 60.
В 2017 году действие программы продлили и для этого выпустили постановление от 11 августа 2017 г. № 961, где уточнили суммы, критерии и другие параметры участия.
Как следует из программы, для того, чтобы получить деньги заёмщик должен одновременно соответствовать шести критериям:
– есть несовершеннолетние дети, или граждане являются опекунами несовершеннолетних детей;
– инвалиды, или имеющие детей-инвалидов;
– ветераны боевых действий;
– те, на иждивении которых есть лица до 24 лет, учащиеся по очной форме обучения, в том числе в аспирантуре, ординатуре, адъюнктуре, интернатуре и т.д.
Размер планового ежемесячного платежа по кредиту увеличился не менее, чем на 30% по сравнению с размером платежа, рассчитанного при заключении договора ранее. При этом доход семьи за три месяца за вычетом ежемесячных платежей по кредиту не превышает двух прожиточных минимумов на члена семьи.
Либо требование по договору участия в долевом строительстве.
Однокомнатная квартира – не более 45 кв.м., двухкомнатная – 65 кв.м., а трёхкомнатная – 85 кв.м.
Однако допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 другое жилое помещение в размере не более 50%
Да. Есть оговорка, что можно не соблюдать два любых критерия. Но в таком случае решает, платить деньги или нет, межведомственная комиссия.
Предельная сумма по каждому кредиту составит не более 30% от первоначальной суммы займа и не более 1,5 млн рублей. Однако в законе сказано, что в по решению межведомственной комиссии сумма может быть увеличена вдвое, т.е. до трёх миллионов рублей.
Руководит процессом помощи заёмщикам Единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ, ранее известный как АИЖК. На его счета зачисляются государственные деньги, и он решает, кому помогать, а кому нет.
Если банк есть в списке, то после этого необходимо придти в этот банк на консультацию, чтобы узнать, какие именно документы нужны в каждом конкретном случае. Подтверждающих документов обычно бывает очень много.
После того как все справки и свидетельства будут собраны, необходимо снова придти в банк, заполнить заявление на реструктуризацию ипотечного долга и предоставить собранный пакет документов менеджеру. А дальше ждать до 30 дней решения межведомственной комиссии.
Программа не предполагает полного погашения кредита, но она дает огромные плюсы.
Во-первых, будут улучшены условия для оставшихся платежей. Если ипотека была валютной, то по договору о реструктуризации валюта кредита будет изменена на рубли, ставка кредитования станет не выше 11,5% для бывших валютных кредитов, а для рублёвых кредитов она станет той, что применяет банк на момент реструктуризации.
Во-вторых, часть долга по кредиту простят за счёт государства в размере, о котором сказано выше. А в-третьих, заёмщика освободят от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора ранее.
Программа действует с 2015 года, и из данных ДОМ.РФ следует, что помощь в реструктуризации ипотеки получили 20 366 семей. На начало 2015 года по данным Центробанка валютную ипотеку имели 25 тысяч заёмщиков. Это говорит о том, что помогли действительно многим.
Реструктуризация долга – непростой квест, но если есть необходимость погасить ипотеку, в любом случае стоит попытаться.
Для большинства граждан ипотека – единственный способ получить собственное жильё. Многие пользуются данной возможностью, потому что сразу внести всю сумму за квартиру могут немногие. Банки с радостью заключают договора, так как они обеспечивают долгосрочное сотрудничество и хороший заработок.
Многие заёмщики не могли исполнять свои обязательства по ипотечному договору, и решение вопроса доходило до суда. Как правило, судебные процессы выигрывал банк, и валютные ипотечники лишались своего жилья. Долгое время стоит вопрос о государственной защите и поддержке валютных ипотечников, но дело ограничивается словами. Да, действительно существуют программы для таких заёмщиков, но сам процесс длительный и сложный.
Суды не считают изменение курса валют обстоятельством непреодолимой силы. Когда оформлялась валютная ипотека, банк терял свою прибыль, так как кредит был выгоден для заёмщика. После изменения курса ситуация изменилась, и уже валютные ипотечники оказались в кабальных условиях. Суд поясняет данную ситуацию тем, что при заключении договора обе стороны должны были понимать все риски, которые могут возникнуть в будущем. Следовательно, считать изменение курса валют форс-мажором нельзя.
Большинство граждан оформляли валютную ипотеку, считая, что это самый выгодный вариант приобретения жилья. После изменения курса они обязаны уже отдавать чуть ли не всю свою зарплату на погашение ежемесячных платежей. Так как у многих имеются семьи, то платить банку становится практически невозможно.
Как правило, в договоре предусмотрены случаи возникновения неплатёжеспособности клиента. Заёмщику следует обращаться в отделение банка и писать заявление о предоставлении отсрочки по кредиту.
Существует два пути решения вопроса:
- Реструктуризация долга, когда ежемесячная сумма по кредиту уменьшается, но и срок погашения становится больше. Для многих семей это настоящий выход из проблемы, главное, не доводить до просрочек платежей и конфликта с банком;
- Рефинансирование. В данном случае ипотека оформляется в другом банке под меньшие проценты.
Следует помнить, что банк не обязан идти на встречу клиенту, и шанс получить отказ высок. В данном случае заёмщику необходимо будет составлять исковое заявление и решать вопрос через суд.
- При возникновении такой ситуации, при которой заёмщик не может в должной мере исполнять свои обязательства по договору, следует обращаться в банк с заявлением о реструктуризации. Но предоставление отсрочки – это право, а не обязанность. Тем более, что банк в данной ситуации получать будет больше, ему не выгодно менять условия. Специалисты Нашей компании помогут в проведении переговоров, составлении и сборе необходимой документации;
- Если у заёмщика уже имеются просрочки по платежам, банк имеет право подать в суд о взыскании задолженности. Как правило, судебные процессы банки выигрывают, и у должника забирают квартиру и списывают проценты. Наша компания оказывает услуги по судебному сопровождению клиента, составлению встречного искового заявления, определении стратегии поведения;
Юристы ведут не только досудебное урегулирование и участвуют в судебном процессе, но и представляют интересы заёмщика на стадии исполнительного производства.