Довольно часто можно встретить предложения о беспроцентном кредите/займе. Организации предлагают оформить кредит без процентов, что привлекает клиентов. Пользоваться заемными средствами действительно можно, но при соблюдении определенных условий. Беспроцентные кредиты представляют собой, скорее всего, маркетинговый ход, нежели реальный продукт. Кредитору совсем невыгодно давать в долг и не иметь с этого прибыли.
Пользоваться заемными средствами действительно можно бесплатно, и для этого существует кредитная карта с льготным периодом. Банки предлагают в среднем 55-60 дней, в течение которых можно пользоваться кредитным лимитом и вернуть его без дополнительных плат. Стоит сразу же отметить, что за кредитную карту придется заплатить: стоимость годового\месячного обслуживания, стоимость СМС-уведомлений, страхование и проч., но при условии отключения всех услуг карта становится бесплатной.
Кстати, оплаты обслуживания также можно избежать, сохраняя определенный остаток или же делая определенный POS-обороты (покупки). Например, по карте Бинбанк Visa Platinum можно не платить за обслуживание при соблюдении торгового оборота 15 т.р./мес. Однако, льготный период по картам обычно действует только на безналичные операции. При снятии наличных грейс-период прекращается, проценты будут начисляться за каждый день пользования кредитными средствами, а за снятие наличных будет начислена комиссия.
Рассмотрим ситуацию на примере карты Тинькофф для покупки. Стоимость расходов будет примерно такова:
| Параметр | Стоимость |
|---|---|
| Стоимость обслуживания | 590 р. |
| СМС | 59 р./мес. |
| Комиссия за снятие наличных | 2,9% +.290 р. |
| Процент | 24,9-49,9% |
| Страховая защита | 0,89% от суммы долга |
| Перевыпуск карты при утере | 290 р. |
Таким образом, использовать карту для одной покупки почти нет смысла, поскольку беспроцентный кредит становится дорогим за счет всех комиссий. При постоянном использовании и возврате денег в льготный период карта может себя полностью окупить и даже принести прибыль своему владельцу, ведь за покупки банк возвращает бонусы.
- Сумма кредита до 300 000 рублей
- Грейс на покупки 55 дней
- Оформление не выходя из дома, получение курьером
- Бесплатный интернет-банк
- Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда
Магазины бытовой техники, верхней одежды, обуви, мебели и проч. часто предлагают купить товар в рассрочку. В большинстве случае такая рассрочка тоже оформляется через банк – торговые организации не желают самостоятельно нести ответственность за выплату кредита. Соглашение с банком позволяет продать товар покупателю, у которого может на текущий момент нет денег, получить сумму от банка.
В свою очередь банк получает нового клиента, которому можно предложить и другие услуги, а также доход от рассрочки. Суть магазинного беспроцентного кредита состоит в следующем. Торговая организация делает скидку на сумму процентов, а в договоре будет указана сумма основного долга (со скидкой) и скидка, расписанная в виде процентов. Например, товар стоит 50 000 р. Торговая организация предлагает купить его в рассрочку. Что происходит на самом деле: магазин делает скидку на сумму процентов, у клиента в договоре стоит сумма 50 000 р., но разбитая на 2 части, например, 45 т.р. – основной долг, а 5 т.р. – проценты. Для клиента – разницы никакой, а вот банк все равно получил свой процент и магазин прибыль (однозначно скидка делается за счет наценки).
Читайте также: Карта рассрочки Халва. Основные преимущества
В подобные кредиты сотрудники, оформляющие договоры, стараются внести несколько дополнительных услуг, например, страхование, комиссия за ведение и открытие счета (хотя она и незаконна сейчас), дополнительные услуги и проч. В совокупности этот беспроцентный кредит может значительно оказаться дороже, чем стандартный процентный займ, проценты по которому еще и пересчитаются при досрочном погашении.
Совет: при оформлении беспроцентного займа на товар, стоит поинтересоваться насчет его стоимости в других магазинах, прочитать внимательно условия кредита и всегда просчитывать финальную сумму к выплате.
Микрофинасовые организации привлекают новых клиентов тем, что предлагают взять первый займ бесплатно. По статистике, почти каждый клиент возвращается именно туда, где ему давали беспроцентный займ, правда, условия по последующим займам отнюдь не беспроцентные. Одной из таких МФО является Е-заем. Она предлагает взять от 2 до 15 т.р. без процентов на срок до 30 дней. Последующие займы будут под 1,5% в день.
Несколько лет назад это показалось бы фантастикой, но реальность говорит об обратном. Сегодня можно получить этот кредит и не на один раз. Такой вид кредита называется револьверный (многоразовый).
Беспроцентный кредит – это вид займа, на который не начисляется процентная ставка определенный срок кредитования.
Срок кредита, на который не начисляется процентная ставка, называется льготный период.
Льготный период может быть от нескольких дней до нескольких месяцев (данное время зависит от условий каждого банка). Таком образом клиент получает деньги в пользование с возможностью решить все свои вопросы и вернуть долг без процентов, если уложится в льготный период.
Сегодня банки позволяют оформить беспроцентный кредит на различные виды товаров и услуг. Многие кредитные организации сотрудничают с торговыми сетями – партнерами. Эти сети предлагают оформить рассрочку на товар, а проценты заплатит банк.
Условия данного вида кредитования просты: клиент оформляет в кредит товар, банк выдает сумму стоимости товара плюс свои проценты за пользование займом, но не покупателю, а переводит безналично на счет магазина. Магазин в свое время делает скидку на товар равную сумме начисленных процентов. В итоге, покупатель не платит проценты, за него это делает магазин-партнер банка.
В рассрочку можно оформить: телефон, авто, бытовую технику, мебель и т.п. Для получения такого вида займа покупателю необходимо обратиться в кредитный отдел в магазине интересующего банка, предоставить паспорт гражданина РФ, документы на приобретаемый товар заполнить анкету-заявление. После проверки всех данных (это занимает до одного часа времени), оформляется кредит.
Все крупные и средние банки страны предлагают оформить кредитную карту с льготным периодом. Данной картой можно расплачиваться в любом магазине и в течение льготного периода не платить проценты, при условии, что используемые деньги будут возвращены в указанный срок. В противном случае, банк будет начислять процентную ставку.
Преимущество кредитной карты перед оформлением товара в кредит — возможность использовать деньги по собственному усмотрению.
На сегодняшний день возможно и получение беспроцентного кредита на жилье. Не многие банки работают с такой программой, в основном это крупные федеральные кредитные организации. Для оформления такого вида займа необходимо зарегистрироваться, как молода семья. Существует государственная поддержка молодых семей (когда государство в течение некоторого времени платит проценты по кредиту вместо заемщика). Погашение процентов происходит ежемесячно вместе с суммой долга, а не единоразово за весь срок кредитования.
Приобретая жилье в кредит (или покупая его за свои деньги), можно вернуть (через налоговые органы) уплаченный подоходный налог в размере не более 260 тыс. руб. Так же можно вернуть уплаченные проценты по целевому кредиту в размере 13%. Все возвращенные деньги могу перекрыть полностью или частично процентную ставку, что делает данный способ беспроцентным кредитором или кредитом с минимальной процентной ставкой.
Беспроцентный кредит не обошел стороной и автодилеров. Условия получения беспроцентного кредита на автомобиль аналогичные тем, что применяются при покупке телефона, бытовой техники и т.п.
Сроки таких кредитований небольшие, купить авто можно только у дилеров-партнеров банка и только конкретные модели.
Большой минус такой сделки – покупателю нужно внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости автомобиля.
Процентная ставка может варьироваться в зависимости от условий конкретной финансовой организации. Как и в случае с рассрочкой на бытовой товар, расходы на оплату процентов берет на себя автодилер. Д
Когда необходимы именно денежные средства, а не оплата определенного товара или покупки, самым оптимальным вариантом может стать оформление кредитной карты с беспроцентным периодом пользования.
Льготный период по кредитной карте в основном составляет до 50 дней.
Кредитная карта имеет дату отчета (день, в который формируется финансовый отчет за прошедший месяц по расходам и приходам). От этой даты отчета и ведется льготный период.
Пример: дата отчета — 8 число каждого месяца. Картой расплатились 6 числа. До восьмого числа один день (дата отчета не считается) – 7 число плюс 20 дней, которые банк гарантированно дарит. Итого, 21 день. За 21 день необходимо вернуть потраченную сумму, чтобы не начислялись проценты. Чтобы получить обещанные банком 50 дней, необходимо, производить оплату с помощью карты сразу же после даты отчета. В данном примере после 8, т.е. 9-го, 10-го и т.д.
Условия получения кредитных карт с льготным периодом более лояльны, чем при оформлении потребительских займов. Здесь поверхностно проверяют кредитную историю, не требуют подтверждения доходов и могут выслать карту по почте (если в банке-кредиторе, куда была подана заявка предусмотрена такая опция). Платить за такие поблажки клиентам придется повышенной процентной ставкой.
В линейке Сбербанка присутствует более 10 видов кредитных карт. Стоимость обслуживания кредитной карты в среднем предполагает бесплатное пользование в течение 1 года. Далее за пользование пластиком необходимо платить от 750 руб. Кредитный лимит до 600 тыс. руб. Проценты по кредиту от 23,9% до 27,9%. Льготный период до 50 дней. Cash back (возврат от потраченной суммы) – 0,5%. За снятие наличных фиксированная сумма -390 руб.
Требование к клиенту:
- гражданство РФ,
- возраст от 21 до 65 лет,
- постоянная регистрация на территории РФ.
Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет учреждения привлекать клиентов новыми услугами. Одним из таких предложений является беспроцентный кредит. Предложение является заманчивым, ведь никому не хочется переплачивать. Однако льготная услуга вызывает ряд подозрений.
Беспроцентный кредит отличается от других видов займов возможностью использования денежных средств без предоставления оплаты кредитору. Подобные предложения могут предоставляться клиентам с целью привлечения их внимания к определенной услуге. Метод применяется и для того, чтобы удержать ценного работника на предприятии. Беспроцентный кредит может выдаваться физическим и юридическим лицам.
Предоставляя деньги в долг, банк стремится получить ту или иную выгоду. В случае с беспроцентным займом плату за услугу производит партнер, чье предложение продвигает организация. Если учреждение самостоятельно выдает займ без процентов, то оно рассчитывает позже получить прибыль с клиентов, привлеченных выгодной услугой.
Иногда переплата не начисляется в течение определенного периода. Однако после его наступления деньги за использование кредита взимаются на общих основаниях. Процентная ставка в таком случае может быть выше.
На рынке финансов беспроцентных кредитов довольно много. Они существенно различаются между собой.
Подобные организации специализируются на предоставлении небольших займов. Компании, входящие в категорию, выдают деньги максимально быстро, однако, начисляют солидные проценты. Предложение можно использовать в качестве способа получения денег до зарплаты.
Микрозайм без переплаты предоставляется гражданам, впервые обратившимся в финансовую организацию. На доступную сумму установлены строгие ограничения. Обычно больше 10000 руб. учреждения не выдают. Сроки также сильно сокращены. Произвести расчет нужно в течение месяца.
Беспроцентный займ выдается с целью привлечения новых клиентов. За просрочку накладываются большие пени и штрафы. Несвоевременное погашение приведет к увеличению задолженности.
Использовать денежные средства банка бесплатно можно при помощи кредитной карты. Предложение обладает льготным периодом. Его продолжительность обычно составляет 50–120 дней. Успев произвести расчет вовремя, гражданин избавит себя от необходимости уплаты процентов. Если погасить задолженность не удастся, расчет будет осуществляться на общих условиях.
Вне зависимости от того, завершился период или нет, заемщик обязан вносить обязательный платеж. Его размер обычно составляет 8% от имеющейся задолженности плюс проценты. Пользоваться деньгами банка без внесения платы можно только при безналичных расчетах. Если заемщик снимет наличные со счета, переплата начнет начисляться незамедлительно. Из правила бывают исключения, однако, они встречаются крайне редко.
Получить кредит без процентов в банке можно крайне редко. Обычно такие займы предоставляются на приобретение имущества.
Чаще всего можно увидеть рекламные объявления, предлагающие воспользоваться беспроцентным автокредитом или займом на покупку бытовой техники и мебели.
Стоит ли брать беспроцентный кредит? Изначально нужно разобраться в особенностях процедуры. Подобные займы обычно стоят дороже классических предложений. Основные причины:
- Клиентам придется приобрести страховку по кредиту. Она стоит дорого. Ежемесячно предстоит вносить 1–2% от общей суммы.
- Переплата заложена в стоимость товара. Цена значительно возрастает.
- Предложение обычно распространяется на определенные товары. Так продавцы распродают залежавшиеся вещи.
- Если заемщик пропустит срок погашения обязательств, в отношении него будет применен штраф, что сведет на нет отсутствие переплаты.
Беспроцентный кредит предоставляется на короткий срок. Произвести расчет обычно нужно в течение 1 года. Если речь идет о кредитовании в микрофинансовых организациях, размер переплаты будет больше. Это увеличит финансовую нагрузку на бюджет заемщика.
Если беспроцентный кредит берется на покупку товара, то потребуется первоначальный взнос. Его размер может доходить до 40% от стоимости изделия.
Беспроцентный кредит предоставляется далеко не всем гражданам. Обычно банк готов к сотрудничеству, если клиент:
- имеет российское гражданство;
- достиг возраста 21 года, но не превысил отметку в 65 лет (у МФО требования могут быть снижены до 18 лет);
- имеет официальную работу;
- получает стабильный доход, позволяющий производить расчет по кредиту;
- имеет прописку в регионе присутствия банка.
Дополнительно гражданину потребуется подготовить пакет документов. Список бумаг зависит от разновидности займа. Микрокредиты и займы на покупку бытовой техники предоставляются на основании паспорта. Если гражданин планирует получить автокредит, то дополнительно потребуется второе удостоверение личности, трудовая книжка, справка о доходах. Если услугой хочет воспользоваться мужчина, то также потребуется военный билет. Список индивидуальный для каждого банка.
Если гражданину нужен беспроцентный кредит, процедура оформления будет стандартной. Заемщику предстоит:
- Подобрать подходящий тарифный план и изучить условия кредитования.
- Подать заявку. Действие можно выполнить во время личного визита в офис организации или осуществить удаленно. Большинство микрофинансовых организаций сотрудничают через интернет. Заявки на крупные кредиты рассматриваются только после предоставления полного пакета документов.
- Дождаться принятия решения. Скорость анализа заявки отличается в зависимости от услуги, на которую претендует заемщик. МФО принимает решение практически моментально. При обращении в банк придется ждать несколько дней.
- Подписать кредитный договор. Сотрудничество с микрофинансовыми организациями подразумевает использование договора в электронном виде. Его подписание осуществляется при помощи отправки SMS.
- Получить денежные средства. Если гражданин получает беспроцентный кредит, обычно сумма сразу используется для оплаты товара. Деньги на руки не выдаются. Если гражданин обращается в МФО, то средства перечисляются на карту. Организации предоставляют и ряд других способов вывода.
Получив беспроцентный кредит, гражданин должен начать его погашение. Действие осуществляется в соответствии с графиком. Его нарушение чревато применением штрафных санкций.