Может ли банк продать долг заемщика без его согласия третьему лицу

Если вам поступило уведомление о том, что ваш долг перешел коллекторам, эту информацию необходимо проверить.
В представленной статье мы расскажем, как это сделать и как действовать, если сведения подтвердятся.

○ Видео.

Банку невыгодно самостоятельно заниматься получением долга от недобросовестного заемщика. Поэтому они часто продают его сторонней организации – коллекторам, с которыми впоследствии должен иметь дело должник.

Основанием для передачи долга является отсутствие ежемесячных платежей в течение 60 дней подряд за последние 180 дней. В подобном случае банк может потребовать досрочного взыскание либо сразу передать дело коллекторам. При этом важно знать, что продать можно не любой долг, нужно, чтобы он образовался по следующим видам кредитования:

Кредитная карта с овердрафтом.
Потребительский заем.
Ссуда, не превышающая 300 тыс. рублей.
Беззалоговый займ.

Еще одно условие возможности передачи долга – наличие соответствующего пункта в кредитном договоре. Если в нем имеется пункт о возможности создания договора по переуступке права требования, банк может самостоятельно передать дело коллекторам, не спрашивая согласия заемщика.

Если вас уведомили о переходе долга коллекторскому агентству, первый шаг, который нужно предпринять – проверка этой информации. Сделать это можно разными способами.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
(п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Коллектор информирует недобросовестного заемщика о факте перехода долга, направляя ему письмо с соответствующей информацией. Получив подобное послание, нужно проверить, написано ли оно на фирменном бланке и имеется ли на нем исходящий номер, живая подпись и печать.

Только в том случае, если письмо соответствует указанным характеристикам, его можно считать официальным уведомлением.

Информирование может производиться посредством телефонных звонков. После вступления в в силу Закона о коллекторах, их количество строго ограничено. В согласии со ст.7 настоящего закона, звонки могут поступать не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

В согласии с законом, банк должен уведомить о произошедшей передаче в письменном виде. Но если производится переуступка права требования (оговоренная в кредитном договоре), это правило не всегда соблюдается, потому что на юридическую силу заключенной сделки с коллекторами это не влияет.

Еще один способ проверки поступившей информации – попытка проведения ежемесячного платежа. После передачи долга банк ликвидирует счет должника, поэтому операция будет невозможной.

Если передача задолженности все же произведена, важно соблюсти определенный алгоритм действий.

Этот документ можно получить в банке либо у коллекторов. Отказать в его выдаче они не имеют права, это станет основанием для жалобы. Для получения документа лучше составить письменный запрос, который впоследствии может стать доказательством нарушения ваших прав.

Заявление составляется в стандартной форме с указанием реквизитов должника и кредитора, описания требования о выдаче информации, подписи и даты.

Данную информацию нужно получать в банке, потому что вас интересует имеющийся долг именно перед ним, а не коллекторами. Для этого нужно обратиться в банк, который выдаст соответствующую справку. В ней должно быть указано, сколько составляет основная сумма долга, а сколько проценты, штрафы и пени. Важно установить, за какую сумму коллекторы купили долг, а не сколько накрутили сверху.

Нужно подготовить весь список документации, касающийся займа:

Кредитный договор.
Сведения о залоге или поручителе.
График платежей.
Чеки внесенных платежей.

Если последние отсутствуют полностью или частично, можно обратиться в банк и потребовать распечатку, в которой будут указаны все внесенные платежи.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
(п.2 ст. 382 ГК РФ).

В согласии с настоящим законом, если в кредитном договоре нет прямого запрета на указанное действие, банк может произвести передачу долга самостоятельно. Для этого он должен заключить с коллектором договор о переходе права требования (договор цессии), согласно которому последний становится новым кредитором. В подобном случае необходимость уведомления должника является только формальностью.

Путем заключения договора цессии банк передает свои полномочия коллекторам в полном объеме. С момента подписания соглашения все права на долг принадлежат взыскателям.

Данное требование является необоснованным, потому что письменное уведомление должника о продаже долга является обязательным. В случае банкротства у банка обязательно есть правопреемник, к которому и нужно обратиться для получения справки о реальном размере долга. Также вы можете договориться с коллекторами на выплату имеющейся задолженности без начисления штрафов. Если они не пойдут навстречу, может подать жалобу в антиколлекторское агентство или прокуратуру.

Если фактическая продажа долга не была осуществлена, коллекторы не имеют прав требовать с вас ничего. В данной ситуации вы должны запросить у них договор с банком, на основании которого они действуют. Если это агентсткий договор, вы можете полностью игнорировать действия коллекторов, потому что никакого законного права предъявлять вам требования у них нет.

В этом видео Вы узнаете, как быть, если банк передал долг коллекторам.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Зачастую заемщики, которые не могут погасить задолженность перед кредитором, сталкиваются с коллекторскими агентствами. Банк, не желая тратить время на судебное разбирательство, может по закону продать долг (ст. 328 ГК РФ). Как в этом случае поступить гражданину, рассмотрим подробнее в нашей статье.

В соответствии с законодательством РФ долг может быть передан коллекторам 2 способами:

по агентскому договору, когда кредитором остается банк, но действия по взысканию задолженности он передает сторонней организации — коллекторам на возмездной основе;

договор переуступки права требования (цессия) — долг продается коллекторскому агентству, которое становится кредитором по вашему договору.

Банк может продать денежное обязательство, как до взыскания денежных средств в суде, так и после на этапе исполнительного производства.

Пока суд не признает наличие долга, продажа возможна только организациям, имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не предусмотрено договором. Если гражданин сам дал согласие при получении кредита на возможность передачи долга третьим лицам, то банк имеет право переуступки. Иначе сделка может быть признана незаконной.

С 1 июня 2018 года норма закона (п. 2 ст. 382 ГК РФ) о том, что переуступка прав, которую произвел банк при наличии в договоре прямого запрета, может быть признана незаконной, утратит свою силу.

В данной ситуации кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, коллекторы не имеют права вносить в него изменения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными. Но согласно разъяснениям ВС РФ, после принятия судебного решения о наличии задолженности и открытии исполнительного производства, Закон № 2300-1 перестает действовать и следует руководствоваться Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». А данный нормативный акт продажу долга третьим лицам не запрещает.

В таком случае после покупки задолженности коллекторы должны в установленной законом форме оформить процессуальное правопреемство.

Положительным моментом для должника является то, что после вынесения судом решения сумма обязательства становится фиксированной, штрафы и пени перестают начисляться.

В первую очередь, следует удостовериться в том, что право требования действительно передано. На основании ст. 385 ГК РФ должник должен быть уведомлен банком или коллекторами о переходе прав.

Заемщик узнает об этом:

получив письмо от коллекторов;
по телефонному звонку от нового кредитора;
при закрытии расчетного счета, на который переводились денежные средства для оплаты кредита;
по извещению от банка о продаже долга.

Гражданин имеет право не возвращать средства коллекторам до момента, пока ему не будут представлены документы, подтверждающие его продажу. Для этого следует направить заказным письмом с уведомлением заявление с требованием о предоставлении документации о переуступке и точной сумме долга. Адрес отправки можно узнать от самих коллекторов.

При общении сотрудники коллекторских фирм обязаны представляться и указывать наименовании своей организации.

Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ ограничил коллекторов в методах воздействия на должника, поэтому опасаться перемены кредитора не стоит. Сотрудники коллекторского агентства могут:

лично встречаться и звонить по телефону должнику;
отправлять телеграфные, текстовые, голосовые и другие сообщения посредством электросвязи;
направлять письма по постоянному или временному месту жительства.

Другие способы воздействия допускаются только с письменного согласия должника. Причем он может в любой момент изменить свое решение по данному вопросу. Взаимодействие с родственниками должника допускается только с их согласия и при условии, что сам должник не возражает.

Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор имеет право защищать свои нарушенные права. К кредитным отношениям применяется общий срок исковой давности. В соответствии со ст. 198 ГК РФ, он составляет 3 года. Передача долга коллекторам не влияет на срок давности.

Согласно ст. 200 ГК РФ исковая давность начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о своем нарушенном праве. Применительно к кредитным отношениям — с момента первой неуплаты по кредиту. Если в течении 3-х лет с этого момента между банк или коллекторы, которым продана задолженность, не проводят работы по его возврату, то срок исковой давности истекает и возобновить его становится невозможным. На практике данные учреждения о долгах не забывают, и активно занимаются возвратом денежных средств:

направляют письма/SMS уведомления с требованием погасить сумму;
приглашают на переговоры для заключения дополнительного соглашения по рассрочке выплат, проведению реструктуризации.

Если должник соглашается взаимодействовать с коллекторами: отвечает на смс, письма, частично оплачивает задолженность, то он признает обязательство, а срок исковой давности исчисляется уже с момента последнего взаимодействия с кредитором или внесения платежа.

После вынесения судебного решения о взыскании долга, кредитор имеет право в течении 3-х лет обратиться к судебным приставам с исполнительным листом. На основании данного документа возбуждается исполнительное производство.

Если в течении 5 дней после открытия производства должник не погашает задолженность добровольно, то приставы начинают работу по принудительному взысканию.

Требования кредитора должны быть исполнены приставом в течении 2-х месяцев с момента открытия производства. Если срок истек, то это не является основанием для прекращения исполнительного производства.

Причины закрытия исполнительного производства:

полная выплата долга;
признание должника банкротом;
в связи с невозможностью исполнения.

Если у должника нет официального дохода и имущества, на которое можно наложить взыскание, производство закрывается и исполнительный лист направляется кредитору. Но у коллекторов в течении следующих трех лет есть право повторно обратиться с исполнительным листом. На практике это происходит, когда коллекторам становится известно об изменении материального положения должника и появлении средств на погашение долга.

Если вам необходима помощь при общении с коллекторами или при взыскании задолженности судебными приставами, обратитесь за консультацией к нашим опытным юристам по указанным телефонам или онлайн.

Вопрос правомерности переуступки права сегодня остается открытым. Действующий гражданский закон предоставляет право кредитору передавать преференции по договору третьим лицам. Но с другой стороны действует понятие о банковской тайне, правом на сохранность которой обладает каждый заемщик. Далее разберемся, на каких основаниях банк может продать долг и на сколько это правомерно.

В гражданском законодательстве подобные действия называются цессией. На практике она подразумевает полную и временную передачу прав требования в рамках кредитной сделки. В большинстве случаев причиной таких действий является неисполнение физическим лицом своих обязательств. В этом случае банк имеет полное право привлечь третьих лиц для проведения процедуры досудебного взыскания.

После этого с физическим лицом начинает работать специализированные фирмы — коллекторские агентства. Именно на них возлагается миссия по досудебному и только законному взысканию средств с физического лица. Соответственно подобные действия кредитора полностью правомерны.

Без решения суда

Во-первых, банки очень редко доводят дело до судебного разбирательства. Это бывает только в крайних случаях, когда другие методы воздействия на физическое лицо оказались не действенными.
Во-вторых, для передачи права по долгу физического лица никакого решения суда не требуется. Поэтому на вопрос относительно того, может ли банк продать долг коллекторам без решения суда — ответ всегда утвердительный. Банку подобное право предоставляется действующим законодательством.

После решения суда

Если суд состоялся, но физическое лицо так же не исполняет свои обязательства, то банк имеет полное право продать и такой долг. На профессиональной банковской терминологии это называется проблемным активом. Кредитное учреждение передает свои права за небольшую стоимость, тем самым избавляясь от лишней работы с физическим лицом. Если суд обязал должника выплатить, к примеру, 50 тыс. рублей в течение нескольких лет, то кредитное учреждение скорее избавится от такого долга, продав его коллекторам за 10-15 тыс. рублей.

Многие интересуются, если после решения суда банк отдал долг коллекторам — стоит ли платить? Здесь важно учитывать содержание самого судебного решения. Если физическое лицо обязали выплачивать задолженность в течение нескольких лет, то даже после продажи его обязательств, ни размер суммы, ни сроки/способы оплаты не могут быть изменены. Если коллекторы приобрели права на законных основаниях, а первичный кредитор подтвердит передачу, то платить нужно.

Без согласия должника

Обязательно нужно знать, что подобное согласие каждое физическое лицо дает при первичном подписании соглашения. В виде должника при этом может быть и любое юридическое лицо или ООО. К примеру, если оформляется договор ипотеки на квартиру, то в соглашении обязательно имеется пункт, в котором физическое лицо заранее выражает свое согласие на передачу его обязательств.

Поэтому прежде чем спрашивать, имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия, нужно заглянуть в свой кредитный договор и внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. Такое право прописывается сегодня во всех договорах и в каждом городе — в СПб, Саратове, Москве, Калининграде и во всей остальной России. Информация о том, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента указана в соглашении. Ответ искать следует именно там.

Банк продал долг по расписке — кому платить?

Если кредитное учреждение официально и документально подтвердит продажу, то платить надо будет уже коллекторской организации. Но оплата должна производится на тех же основаниях, что и раньше. Ухудшение положения должника в таких случаях не допускается.

Как узнать продал ли долг банк коллекторам?

Об этом можно узнать только из полученного уведомления от банковской организации. В нем могут указываться так же данные о том, кому именно и на каких основания произведена передача. Пока такого уведомления не поступит (с официальными подписями/печатями), то ни о какой цессии не может быть и речи. Она будет считаться незаконной.

Банк продал долг коллекторам что делать должнику?

Если это конечная продажа и на руках имеются все обязательные подтверждения, то платить все же придется. Вторичный кредитор вступает в свои права на законных основаниях, поэтому должнику будет необходимо искать средства для оплаты. Но взаимоотношения должны проходить только в законном виде и на тех же условиях, что и ранее.

Александр

Банк продал долг третьему лицу. В первоночальном договоре пункта опередаче третьему лицу небыло. О том что продают долг нас неоповестили. Законно это или нет?

29.11.2018 00Ответить

Администратор портала Александр

Если запрета нет, то законно.

29.11.2018 00Ответить

Игорь

Добрый день. Со слов компании микрозаймов я взял у них 50000 р. Проблема в том, что я терял паспорт. На мои просьбы предоставить копию договора следует резкий ответ НЕТ и угроза продать долг коллекторскому агентству. Якобы я взялТяжбы в суде как-то не радуют, да и сумму рисуют порядка 150 т.р. Как лучше поступить? Спасибо.

27.11.2018 00Ответить

Администратор портала Игорь

Вы писали заявление в полицию по утери паспорта или краже?