Разрешено все, что не запрещено законом, этим принципом привычно воспользовались ломбарды. В данном случае, чтобы обойти запрет выдавать займы под залог ПТС без физического изъятия автомобиля в залог.
Отказываясь брать в залог автомобиль, ломбарды не только нарушают профильный закон, но и рискуют не вернуть заем. Однако экономия в данном случае важнее. Ключевой риск займов под ПТС заключается в том, что недобросовестный клиент, заложив в ломбард ПТС, в дальнейшем получит дубликат документа и оперативно перепродаст автомобиль. Впрочем, на такую схему пойдет не каждый, разумно полагают в ломбардах, а вот затраты на хранение автомобиля придется нести по всем займам. Расходы эти немалые: ломбард должен создать условия для хранения заложенных вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. То есть ломбард должен иметь охраняемую, специально оборудованную стоянку для принятых в залог автомобилей, а также застраховать их.
А что же мегарегулятор? В ЦБ о проблеме знают, но суть схем и борьбы с ними там комментировать не стали. Собеседник «Ъ» в ЦБ в неформальной беседе не стал скрывать, что при связке ломбард-МФО заемщики не всегда осознают уровень долговой нагрузки и последствия. Но пока ловить таких кредиторов — все равно, что пешеходов, переходящих дорогу на красный свет, честно заключил он.
Вправе ли автоломбард выдавать займы под залог транспортного средства (автомобиля) при условии, что ломбард хранит у себя только паспорт транспортного средства (ПТС), а само транспортное средство остается в пользовании заемщика? Отвечает ЮК «ДЕКАРТ».
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 7 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее — ФЗ № 196 ) ломбард (займодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более 1 (одного) года заем гражданину (физическому лицу) — заемщику, а заемщик , одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Согласно ст. 5 ФЗ № 196 оценка вещи, передаваемой в залог, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог.
Таким образом, из положений ФЗ № 196 следует, что закладываемые по договору займа вещи, в том числе автомобили, подлежат физической передаче ломбарду на хранение. Без выполнения указанного условия договор займа не будет считаться заключенным. Это означает, что ломбард не вправе выдавать займы под залог ПТС , так как в обоих случаях заем выдается не под залог ПТС, а под залог траспортного средства (автомобиля), которое в соответствии с ФЗ № 196 должно храниться у ломбарда на протяжении всего срока дейстия договора займа. При этом какие-либо ограничения в части максимальной суммы займа для ломбардов ФЗ №196 не установлены.
В тоже время, право выдавать займы под залог ПТС законодательством РФ предоставлено микрофинансовым организациям (МФО). В соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО вправе выдавать микрозаймы под залог автомобиля как с передачей его на хранение МФО, так и с передачей МФО только ПТС. При этом максимальная сумма такого микрозайма, выдаваемого физическому лицу, не может превышать 500 тыс. руб. (для микрокредитных компаний ( МКК ) и 1 млн. руб. (для микрофинансовых компаний ( МФК ).
Исходя из изложенного, учитывая требования и ограничения, установленные законодательством РФ, оптимальным решением для работы универсального автоломбарда будет являться одновременная регистрация ломбарда и МФО в виде МКК . Это позволит выдавать займы под залог автомобиля, в том числе без его передачи на хранение автоломбарду (займы под залог ПТС), на неограниченные по размеру суммы. В зависимости от вида и условий займа договор займа будет заключаться автоломбардом от имени ломбарда или МФО, что позволит достичь максимальной эффективности бизнеса.
В случае с ломбардом с заемщиком заключается договор потребительского займа и залоговый билет , который является бланком строгой отчетности (БСО). А в случае с МФО заключается также договор потребительского займа и договор залога траспортного средства.
ВАЖНО! Настоящая статья подготовлена на основании ответа Банка России на запрос ЮК «ДЕКАРТ».
Займ под залог автомобиля – одно из самых популярных направлений кредитования. У ломбардов есть два значительных преимущества по сравнению с займами в банках: простота оформления и скорость получения денег. Система проста: вам нужно приехать в ломбард, имея на руках всего три документа – паспорт, ПТС и СТС автомобиля, пройти процедуру оценки автомобиля и, если вас устраивают условия кредитования и процентная ставка, подписать договор займа. Однако и в сфере ломбардов имеются подводные камни. Нередко можно встретить истории о клиентах, которые, решив, что оформляют безопасный автозалог, не смогли забрать свое ТС после выплаты долга – или же разорились, пытаясь выплатить долг с накрученными процентами. Как же тогда получить деньги быстро и просто – и как не остаться без автомобиля при залоге?
Многие рассказывают о прелестях таких организации, но немногие упоминают опасности автоломбардов. Прежде всего стоит знать, как проходит правильная сделка при залоге авто. Прежде, чем ехать в автоломбард, попробуйте сами подсчитать примерную сумму, которую вы можете получить. Как правило автоломбарды сравнивают стоимость идентичных моделей на рынке б/у транспортных средств: например, если ваш автомобиль, стоит 2,5 млн рублей на первичном рынке, то с рук его можно купить по цене от 1,7 млн до 2 млн рублей. Оценщик ломбарда берет нижнюю границу и высчитывает из нее процент, который ломбард может выдать в займ клиенту – как правило он не превышает 70-80%. Если ваше авто на б/у рынке стоит 1,7 млн рублей и ломбард предлагает вам 80% от этой суммы, получите вы примерно 1,3 млн рублей. При этом стоит также учесть, что оценщик в первую очередь будет искать различные повреждения и неисправности, которые снизят эту сумму, и улучшения и дополнительное оборудование, которое позволит ее повысить. Важно помнить, что первый признак того, что вы нашли безопасный автозайм – присутствие заемщика на площадке во время осмотра. Таким образом вы сможете все проконтролировать и не допустить, например, намеренного повреждения авто недобросовестным оценщиком. Также убедитесь, что в протокол осмотра были внесены показания спидометра – так вы обезопасите свою машину от эксплуатирования в период пользования займом.
Обратите внимание на то, как оформляется ссуда – происходить это должно только по договору залога. Бывает так, что ломбарды предлагают оформить справку-счет и обещают вернуть автомобиль после выплаты долга, однако на деле заложенные по такому документы автомобили оказываются проданы уже в течение следующих нескольких дней. Не стоит доверять и генеральной доверенности, так как она позволяет снять автомобиль с учета. Удивительно низкие процентные ставки как правило признак недобросовестного ломбарда: в то время, как заемщику обещают минимальные ставки, он переплачивает по скрытым платежам и комиссиям, и в итоге стоимость кредита намного превышает изначально заявленную.
Существует другая опция – займ под залог ПТС. Такая услуга позволяет вам заложить паспорт транспортного средства в ломбард и получить за него сумму, как правило, не превышающую 70% от его стоимости, и при этом продолжать пользоваться машиной, выплачивая кредит. Это обезопасит вас от возможности эксплуатации авто сотрудниками ломбарда. Автоломбард, настаивающий на хранении автомобиля на стоянке, не заслуживает доверия – вашим автомобилем могут не только воспользоваться, но и перепродать его или снять запчасти.
Запомните, что автоломбард имеет право продать автомобиль только в том случае, если заемщик не смог выполнить долговые обязательства. И перед этим сотрудники организации обязательно попробуют связаться с владельцем ТС и предложат ему другие выходы из ситуации – пролонгацию договора, кредитные каникулы или, например, перезалог автомобиля в другой ломбард под более низкий процент. Некоторые ломбарды предлагают клиентам продать автомобиль, самостоятельно подыскав покупателя – ломбард лишь помогает при оформлении сделки и забирает только ту часть выручки с продажи, которая покроет невыплаченный заемщиком долг, а оставшиеся деньги остаются у владельца ТС.