Центральный Банк ведет реестр микрофинансовых организаций. Это перечень компаний, которые соответствуют требованиям регулятора и могут заниматься кредитной деятельностью. Если компания состоит в реестре, значит она работает полностью легально, подчиняется требованиям ЦБ и нормам закона. Если микрофинансовая организация не состоит в реестре Центробанка, то она ведет свою деятельность незаконно и никак не контролируется регулятором.
Реестр можно найти на сайте Центрального Банка и на некоторых других сайтах финансовой тематики. Все микрофинансовые организации, входящие в список, прошли проверку ЦБ и могут легально выдавать займы населению. Реестр МФО был создан специально, чтобы регулятор мог контролировать эту сторону рынка и защищать интересы заемщиков. Если компания не внесена в реестр, она не может вести деятельность. При обнаружении нелегальной работы предусматриваются штрафные санкции.
Фактически нет, но на практике такое случается довольно часто. Нелегальных микрофинансовых организаций очень много, и все они работают, не соблюдая закон. Такие нелегальные МФО завышают ставки, суммы займов растут в геометрической прогрессии. Взяв в такой компании 10000 рублей, в итоге можешь оказаться должным 1000000 рублей. В принципе, именно из-за подобных прецедентов Центральный Банк и решил упорядочить МФО, создав реестр.
По оценке самого Центрального Банка, в России на данный момент действуют более 1300 нелегальных компаний, выдающих займы населению, и большая их часть маскируется под микрофинансовые организации. ЦБ только начинает борьбу с серыми МФО, пока что она идет не так масштабно. Но сдвиги уже есть. Так, Центральный Банк совместно с Яндексом разработал специальную программу, которая способна распознавать сайты нелегальных МФО. Впоследствии ЦБ инициирует блокировку таких псевдо-МФО.
ЦБ предусматривает штраф за выдачу займов без вступления в реестр МФО: для юридических лиц это 500 000 рублей, для должностных – 50 000. Кроме того, сейчас разрабатывается законопроект, согласно которому при выявлении повторного нарушения юридические лица будут наказаны суммой в 2 миллиона рублей.
Серые МФО не соблюдают законодательство, и этот факт может стать серьезной проблемой для гражданина, который оформил заем в такой компании.
Важные нормы закона, применимые к легальным МФО:
Не могут превышать максимально допустимую ставку, установленную ЦБ. Она пересматривается ежеквартально для каждой категории займов и кредитов. Например, по займу до 30000 рублей со сроком возврата не более 30 дней МФО не может установить ставку более чем 2,2% в день.
В результате просрочки долг перед микрофинансовой организацией не может превысить изначально полученную сумму более чем в три раза. То есть если вы взяли заем в 10000 рублей и просрочили его, за счет пеней долг не может превысить 30000 рублей.
Пени за просрочку не могут превышать 20% годовых при продолжении начисления установленной изначально процентной ставки.
Регулятор не указывает конкретных требований к сайтам микрофинансовых организаций. Стандартно на них отображается раздел с описанием кредитных программ, обязательно есть страница с перечнем методов погашения задолженности, блок вопросов и ответов. Также на сайте должен находиться документ «Условия предоставления займов». В нем прописаны все принципы работы компании и условия выдачи денег в долг.
Квалификация микрозайма. Виды займов , которые может выдавать микрофинансовая организация (МФО в виде МКК или МФК) в соответствии с ограничениями, установленными Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ » О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151 ).
Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный ФЗ № 151 ( пп. 4 п. 1 ст. 2 ФЗ № 151) .
Для микрокредитных компаний ( МКК ) предельный размер микрозайма на одного заемщика — физического лица равняется 500 тыс. руб. (пп. 2 п. 3 ст. 12 ФЗ № 151), для заемщика — юридического лица — 3 млн. руб (пп. 8 п. 1 ст. 12 ФЗ № 151).
Для микрофинансовых компаний ( МФК ) предельный размер микрозайма на одного заемщика — физического лица равняется 1 млн. руб. (пп. 2 п. 2 ст. 12 ФЗ № 151), для заемщика — юридического лица — 3 млн. руб. (пп. 8 п. 1 ст. 12 ФЗ № 151).
В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 9 ФЗ № 151 микрофинансовая организация ( МФО ) вправе осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных ФЗ № 151, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать следующие иные займы:
- займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой ;
- иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус МФО, кредитного потребительского кооператива (КПК), сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива (СКПК), ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами МФО, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами.
Таким образом, МФО НЕ может выдавать иные займы физическим лицам на сумму более 500 тыс. руб., необеспеченных залогом недвижимости (ипотекой).
Исходя из положений ФЗ № 151, сумма иного займа может превышать предельный размер, установленный для микрозаймов.
В тоже время, любой заем физическому лицу в размере до 500 тыс. руб. (для МКК) или 1 млн. руб. (для МФК) или юридическу лицу в размере до 3 млн. руб., выданный МФО, будет признаваться в соответствии с ФЗ № 151 микрозаймом .
Информация о всех выданных МФО займах (микрозаймах и иных займах) отражается в отчетности, подлежащей представлению в Банк России.
В заключение отметим, что займы , которые в настоящее время выдают МФО, можно разделить на:
- потребительские займы без обеспечения и поручительства, в том числе займы онлайн (до 1 года) («займы до зарплаты»);
- потребительские займы, обеспеченные поручительством третьих лиц (до 1 года);
- займы под залог недвижимости (жилой недвижимости, коммерческой недвижимости, земли);
- займы под залог траспортного средства (как правило, автомобиля);
- тендерные займы для участия в торгах и государственных, корпоративных закупках;
- займы бизнесу, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (для пополнения оборотных средств, закупки оборудования или товара, открытия и развития бизнеса).
ВАЖНО! Настоящая статья подготовлена на основании ответа Банка России на запрос ЮК «ДЕКАРТ».
Многоканальная бесплатная горячая линия
- Могут ли ООО выдавать микрозаймы
- Сколько ООО может выдать микрозаймов
- Займы и залоги
- Какая ответственность за незаконно выданный займ
- Как не нарушить закон при выдаче займов
Если вы намерены вести свою деятельность, направленную на получение прибыли, в соответствии с действующим законодательством, вам необходимо уведомить об этом государство, оформив ООО или индивидуальную предпринимательскую деятельность. В чем же заключается разница между этими двумя понятиями?
ООО – это общество с ограниченной ответственностью, организация, ведущая коммерческую деятельность, в создании которой участвуют одно или несколько физических или юридических лиц, цель которых – ведение бизнеса для получения прибыли.
Индивидуальное предпринимательство (ИП) – это одна из первых, при этом – самая простая система для получения прибыли. ИП может зарегистрировать любой, кто зарегистрировал свою деятельность, направленную на получение прибыли, в соответствии со всеми законами, но при этом не оформляет юридическое лицо.
Нередко можно встретить заблуждение, утверждающее, что микрофинансированием могут заниматься исключительно организации, имеющие статус МФО. Однако это не так, и при стечении определенных обстоятельств ответ на вопрос может ли ООО выдавать микрозаймы положителен. Тем не менее, если учредителей интересует вопрос, могут ли ООО выдавать займы на постоянной основе, то в этом случае лучше все же позаботиться о том, чтобы оформить статус микрофинансовой организации.
Впрочем, если систематически выдавать ссуды под проценты не планируется, вовсе не обязательно регистрироваться в качестве микрофинансовой организации. Здесь важно понимать один момент: в названии такого ООО не должно упоминаться прямо или косвенно о микрофинансировании.
Так значит, ответ на вопрос могут ли ООО выдавать займы физ лицам – положителен? Как утверждают юристы да. Самое главное, это соблюдать некоторые правила:
- Не ущемлять права заемщиков, предусмотренные законодательством РФ;
- Указывать в документах, какие именно средства (привлеченные или же собственные) выдаются в качестве займов;
- Строго следить за всеми необходимыми документами;
- Не иметь претензий в отношении своего ООО со стороны правоохранительных органов.
Впрочем, ответ на вопрос может ли ООО выдавать займы физ лицам на постоянной основе положительным уже не будет, так как этот момент строго оговаривается в законодательстве.
Федеральный закон «О потребительских кредитах» дает весьма однозначный ответ на вопрос о том, кто может выдавать займы, может ли ООО выдать займ физическому лицу и подобные. Согласно статьям данного закона, без статуса микрофинансовой организации выдать потребительский кредит допускается не более четырех раз в год. На все, что превышает данные показатели, уже требуются другие документы. Таким образом, правильнее будет формулировать вопрос не кто может выдавать займы, а сколько раз это можно сделать.
На сегодняшний день, не нарушая законодательство, кредитовать население могут исключительно фирмы, имеющие на это лицензию ЦБ РФ. Однако существует такое понятие как займы, и вот их ООО вправе выдавать под залог любого имущества, в том числе – и недвижимого. Таким образом, ответ на вопрос может ли ООО выдавать займы под залог недвижимости положителен, равно как и положительно можно ответить тем, кто интересуется, может ли ООО выдавать ипотечные займы, ведь ипотека – это тоже недвижимость.
Могут ли ООО выдавать займы под материнский капитал на покупку недвижимости? Законных обоснований запрета на такую деятельность нет. Если кредит вправе предоставлять исключительно банк, то выдавать займы могут физические и юридические лица, имеющие на это лицензию, так как выдача займов без лицензии влечет за собой административную ответственность.
Если ориентироваться на нормы Законодательства, отвечая на вопрос, кто может выдавать займы под проценты, то ответ будет – каждый, кто хочет этим заниматься. Может ли физическое лицо выдавать займы? Может. Может ли юридическое лицо выдавать займы? Бесспорно, главное, чтобы это происходило в соответствии со всеми нормативными документами. Нужна ли лицензия на выдачу займов? Нет, если это именно займы, а не кредиты, выдача которых – монопольное право банков и тех, кто оформил банковскую лицензию.
Для того, чтобы не стать нарушителем закона, следует четко разграничивать понятия кредита и займа. Главное отличие заключается в том, что предмет, указанный в договоре займа, куда шире, чем по условиям кредитования. Так, по договору займа могут передаваться не только деньги, но и вещи, которые можно определить родовыми признаками.
Если ООО выдает займы за счет привлеченных средств и делает это на систематической основе, это может быть квалифицировано как незаконная банковская деятельность. Наказанием в этом случае становится изъятие выданной суммы и наложение штрафа в размере двух таких сумм. Кроме того, по решению суда возможна и ликвидация самого ООО.
Действующее законодательство не до конца оговаривает некоторые моменты, касающиеся как запрета на микрофинансовую деятельность, так и разрешения на нее. Именно поэтому желательно консультироваться с квалифицированным юристом, если у вас есть необходимость получить ответ на один из приведенных ниже вопросов:
Это самые часто задаваемые вопросы Яндексу!
- Может ли ИП заниматься выдачей займов;
- Может ли ООО выдавать займы ИП;
- Могут ли ООО выдавать займы без лицензии;
- Может ли ООО выдавать займы учредителям;
- Могут ли ООО выдавать займы под материнский капитал;
- Может ли ООО выдавать займы под залог автомобиля;
- Может ли ООО выдавать займы юридическим лицам;
- Может ли организация выдавать займы физическим лицам и подобные.
Прямых запретов на осуществление любого из указанных видов деятельности в законе нет, однако следует понимать, что при наличии претензий к вам со стороны контролирующих органов все спорные вопросы будут рассматриваться в суде. Следовательно, грамотная и квалифицированная юридическая поддержка не будет лишней ни при каких обстоятельствах.
Несмотря на то, что при определенных условиях и ООО, и ИП, и любые другие субъекты предпринимательской деятельности могут предоставлять населению микрозаймы, специалисты все же советуют тем, кто хочет работать на законных основаниях, получить статус микрофинансовой организации. Это не займет много времени, но зато избавит от любых недопониманий с контролирующими органами.
Юрист, финансист и наш главный редактор, человек который живет на 3 города (Питер-Москва-Лондон). Окончил СПбГУ – Санкт-Петербургский государственный университет при кафедре административного и финансового права.
г. Москва, ЮВАО, р-н Люблино, м. Печатники,
Люблинская улица, 42, 3 этаж, офис 309
Алексей Терехов-Ким
Подписывайтесь на наш Телеграм канал ]]> «Честные займы» ]]> , где мы публикуем правду о микрофинансовых компаниях. Рассказываем о надежных МФО и показываем как не переплачивать при выборе займа. Если вы хотите стать финансово грамотными, знать о потребительских кредитах больше а также быть юридически подкованным — подписывайтесь!
Ирина — Пнд, 10/15/2018 — 11:00
Может ли ООО выдавать займы под залог квартиры в сумме более 500000руб., не имея при этом ни лицензии, ни состоят в СРО и имея уставной капитал 10000руб.
9CR.ru — Пнд, 10/22/2018 — 14:50
При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных