Правила кредитного договора позволяют погашать любой кредит раньше срока. Здесь имеются отличия только в условиях и сроках погашения. Практически ни в одном банке нет правил, заставляющих погашать кредит лично. Внести деньги может любой другой человек, который знает номер договора и ФИО заемщика. Однако, если дело касается досрочного погашения, то здесь существуют некоторые нюансы.
В частности, банки требуют личного присутствия заемщика в отделении для написания заявления на досрочное погашение займа, ссылаясь на закон о банковской тайне, по которому не разглашаются сведения клиента третьим лицам.
Обычно с этим проблем не бывает, но ситуация становится сложной, если клиент вдруг заболел или уехал в другой город, и подойти в отделение, где был взят кредит, нет возможности. Рассмотрим подробнее, кто может погасить кредит досрочно за другого человека, что для этого нужно, как проходит процедура погашения, какие документы могут понадобиться?
Действующее законодательство в сфере кредитования гласит, что обязанность по погашению кредита может быть возложена на третье лицо. Им может быть родственник, друг, знакомый и др. Поскольку закон не содержит запрета, то любой человек (поручитель, залогодатель или не имеющий никакого отношения к займу) может внести деньги на кредитный счет за другого заемщика. При этом, понадобится только паспорт вносителя и реквизиты. Однако, если с внесением ежемесячных платежей проблем не бывает, то с досрочным погашением может возникнуть неприятная ситуация.
В большинстве случаев для досрочного погашения банковского кредита требуется собственноручно написать заявление о досрочном разрешении. В редких случаях банки осуществляют эту операцию автоматически при наличии достаточной суммы на счете заемщика. Но, что же делать в случае, когда заемщик заболел или находится в другом городе, и не имеет возможности лично явиться в банк? Ответ простой – кого-то попросить заплатить. Банк, конечно же, примет деньги на счет, но проводить досрочное погашение так просто не будет, ссылаясь на закон о банковской тайне. В этом случае есть два решения:
- Внести на счет сумму, достаточную для полного погашения с учетом начисленных процентов за весь период кредитования. Банк ежемесячно будет списывать нужную сумму, и кредит закроется по истечению своего срока. Способ самый простой, но самый невыгодный – клиент ничего не сэкономит на процентах.
- Оформить нотариальную доверенность на третье лицо, которое будет иметь право подписывать от имени клиента заявления в банке. Такая доверенность составляется и подписывается у нотариуса. Недостатком является то, что заемщику придется явиться к нотариусу лично для составления такого документа, что довольно тяжело, если, например, человек находится в больнице после операции.
В нотариальной доверенности должны быть четко прописаны действия, которые может совершать указанное в ней лицо, например, вносить деньги на кредитный счет №…, подписывать от имени клиента заявление на досрочное погашение, получать справку о полном погашении кредита и проч. При отсутствии данных пунктов, сотрудники банка могут отказать в принятии заявления. 
При наличии такой доверенности, указанный в ней человек должен:
- Подойти в отделение со своим паспортом, доверенностью и данными кредитного договора.
- Заполнить заявление на досрочное погашение
- Внести нужную сумму в кассу.
Читайте также: Как узнать сумму для полного досрочного погашения кредита?
Если нужна справка об отсутствии задолженности, то получить ее можно только при наличии данного пункта в доверенности.
Досрочное погашение кредита регулируется ФЗ №353 «О потребительском кредите (займах)», принятым Советом Федерации 13 декабря 2013 года. В нем прописаны права заемщика о возможности досрочного погашения, а также он регламентирует условия и правила кредитного договора, последствия за нарушение этих правил. Этот закон обязаны соблюдать как банки, так и МФО, потребкооперативы, ломбарды и проч. Он распространяется на все потребительские кредиты. Согласно нему, отказаться от кредита заемщик вправе в течение 14 дней после получения денег. Он может вернуть всю взятую сумму с процентами, начисленными за фактический срок пользования заемными средствами, но не более, чем за две недели. Все штрафы за «досрочку» являются незаконными.
Для примера, рассмотрим банк ВТБ24. Чтобы погасить кредит досрочно в ВТБ 24, нужно:
- Подойти в отделение банка с паспортом и нотариальной доверенностью.
- Подойти к сотруднику банка и предъявить указанные документы.
- Банк проверит доверенность (проверка может затянуться до 3 рабочих дней, но, обычно это происходит уже в течение одного дня).
- Получить заявление на досрочное погашение (распечатывается специалистом, лично заполнять не нужно).
- Ознакомиться с ней, проверить все данные и подписать.
- Внести нужную сумму в кассе.
- Справку об отсутствии задолженности можно получить сразу же после списания средств (списание происходит либо в указанный в заявлении день или в дату очередного платежа (в зависимости от вида кредита и его условий)).
Поручительство – это способ обеспечения обязательств по кредиту. В случае неуплаты займа должником кредитор обращается к физическому или юридическому лицу, которое поручилось за заемщика. Процесс погашения в таком случае имеет ряд особенностей, которые рассмотрены далее.
Если поручителем является юридическое лицо, гарантия отображается на забалансовом счете 009 «Обеспечения обязательств и платежей выданные». Оформление поручительства фиксируется на дебетовом счете, полное или частичное списание – на кредитовом.
В балансе поручителя отражаются следующие операции по сделке:
- выдача поручительства (подписание документов);
- получение награды за услуги поручительства от заемщика;
- погашение долгов перед кредитором, если клиент не исполняет собственные обязанности;
- получение возмещения от заемщика за ранее осуществленные платежи по займу, в том числе процент за пользование деньгами поручителя;
- списание обеспечения по мере выполнения заемщиком либо поручителем обязательств перед кредитором;
- списание безнадежного долга: поручитель погасил кредит, заемщик ему этот долг не возместил.
Ежемесячное погашение кредита разрешается осуществлять любому лицу, которое знает ФИО заемщика и реквизиты договора.
Для досрочного закрытия займа в банк должен прийти лично заемщик и написать заявление на погашение задолженности раньше срока. Третьим лицам делать это не разрешается, т. к. сведения клиента не подлежат разглашению.
В некоторых банках досрочное списание средств происходит автоматически в размере средств, доступных на счете клиента. В таком случае поручителю достаточно просто внести средства и ожидать их списания. Однако такая схема применяется крайне редко.
Одним из вариантов полного погашения займа является внесение на счет общей суммы задолженности: тела займа и процентов за весь период. Тогда платежи будут производиться ежемесячно, договор закроется после последнего списания. Такая схема экономит время поручителя (не нужно ездить каждый месяц), но не его финансы.
Если необходимость досрочного погашения займа будет предусмотрена заранее, дело обстоит проще. От заемщика потребуется нотариальная доверенность на поручителя – любое другое лицо, дающая право подписи на документах в банке. При наличии такой бумаги кредитор не вправе отказать человеку в проведении досрочного погашения.
В моей практике возник интересный вопрос: вправе ли поручитель досрочно и самостоятельно, т.е. без уведомления должника по обеспеченному поручительством обязательству, исполнить основное обязательство и возникает ли в такой ситуации у должника, за которого произведено исполнение, обязанность перед поручителем по возврату последнему денежных средств?
Основанием для постановки вопроса стала следующая ситуация.
Супругами в период брака был заключен кредитный договор (ипотека на 30 лет), по которому они оба являлись созаемщиками, а поручителем выступала мать жена. Кредит обслуживался надлежащим образом, т.е. без просрочек погашался как основной долг, так и выплачивались предусмотренные договором проценты. После расторжения брака бывшая теща как поручитель за счет собственных средств осуществила досрочное погашение кредита, которое было принято банком, после чего предъявила иск к бывшему зятю о взыскании ½ суммы произведенного ею платежа. Ответчика устраивало прежнее положение дел, по которому он регулярно уплачивал причитающиеся платежи, которые для его доходов с учетом длительности кредита обременительными не являлись. Теперь же он должен – в случае удовлетворения иска, — выплатить всю сумму сразу, что для него является затруднительным.
- 1493
- рейтинг 1
Если «в лоб», то поручитель отвечает (т.е. наступает обязанность исполнить обязательство) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, а значит, у поручителя обязательство не возникло, и уж точно не наступил срок исполнения обязательства. Т.о. в данном случае речь идет не об исполнении обязательства поручителем, а об исполнении обязательства третьим лицом (ст. 313 ГК РФ).
Соответственно, можно отстаивать точку зрения, что раз не было возложения на третье лицо, и не было условий из п. 2 ст. 313 ГК РФ, то обязательство должника перед банком не прекратилось.
Можно еще возражать, утверждая, что со стороны тещи было злоупотребление правом, но это вряд ли найдет понимание у судьи, особенно у женщины.
А если немного шире посмотреть, и, допустим, даже согласиться, что право требования долга перешло к теще, как к поручителю, то в силу п. 1 ст. 365, ст. 387, 388 ГК РФ к ней перешли права кредитора по обязательству. Что означает — в том виде, в каком эти права были у банка на момент перехода. Если на момент перехода прав у должника не было просрочки и у кредитора не было оснований требовать досрочного погашения кредита, то откуда такое право возьмется у тещи? Обычно поручитель исполняет обязательство как и указано в законе — при просрочке по основному долгу, и там как правило банк уже успевает потребовать полного досрочного возврата. Здесь этого нет.
Так что должник теперь должен платить теще, но всё по тому же графику, что был установлен кредитным договором.
В данном случае основным является вопрос о праве поручителя самостоятельно, т.е. без согласия и уведомления должника, произвести досрочное погашение обязательства, по которому он ручался за должника. Ситуация, на первый взгляд, кажется странной, но в таком поведении поручителя может быть и экономическая логика (например, поручитель сам намерен взять кредит, а наличие поручительства создает для него проблемы, поскольку в банковских анкетах, как правило, есть вопрос о наличии/отсутствии действующих договоров поручительства).
Что касается права заемщика на досрочный возврат суммы потребительского займа (кредита), то с этим все представляется очевидным – это право прямо предусмотрено п.2 ст. 810 ГК РФ и ч. ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите», но при этом оно прописано как право заемщика.
Разумеется, что заемщик может уполномочить на исполнение обязательства третье лицо, при этом закон не содержит ограничений на субъектный состав этих третьих лиц, т.е. в принципе таким лицом может являться и поручитель. КС указал в постановлении от 23.12.2009 г. N 20-П, что возложение исполнения обязательства на третье лицо — поскольку каких-либо других специальных ограничений для него федеральный законодатель не устанавливает — может опираться на совершенно различные юридические факты, лежащие в основе взаимоотношений между самостоятельными субъектами гражданского оборота и подлежащие оценке исходя из предусмотренных гражданским законодательством оснований возникновения прав и обязанностей (п.1 ст. 8 ГК РФ), т.е. исполнение большинства обязательств, возникающих из поименованных в ГК РФ договоров и иных юридических фактов, может быть произведено третьим лицом, которое действует как самостоятельный субъект, от собственного имени
Здесь (в конкретном деле), правда, просматривается еще одна проблема, которая заключается в множественности лиц на стороне заемщика. Насколько допустимо в такой ситуации принятие решения о возложении досрочного исполнения на третье лицо одним из созаемщиков (бывшей жены в рассматриваемом случае) без согласия (или даже против воли) другого созаемщика (бывшего мужа).
Пленум ВАС от 2012 г. указывает на то, что поручительство устанавливается на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства, однако, как уже указывалось, в рассматриваемом случае оба созаемщика обязательство исполняли надлежащим образом, не давая кредитору оснований для досрочного взыскания или применения мер ответственности.
С наличием элементов злоупотребления правом при условии допустимости платежа поручителя не в порядке ст. 313 ГК РФ, а по собственной (и не согласованной с обоими созаемщиками) инициативе я согласен. Если экстраполировать ситуацию на коммерческие отношения, то легко допустить вариант с новой формой рейдерского захвата: сначала рейдер выступает поручителем перед кредитором за компанию-цель, которая втягивается в долгосрочные обязательства, а после досрочного погашения поручителем-рейдером долга становится должником захватчика, причем, без всякой долгосрочности, заложенной в первоначальном обязательстве.